Деньги в движении: соответствие меняющимся ожиданиям экономических мигрантов

Хотя люди на протяжении истории мигрировали в новые страны в поисках светлого будущего, повсеместная цифровизация открыла новые пути для экономического роста и возможностей по всему миру. Цифровые кочевники — профессионалы, которые путешествуют удалённо — появились в последние годы наряду с технологическим достижениями и послепандемичной эпохой гибкой работы. Фактически, примерно 24 миллиона американцев намерены стать цифровыми кочевниками в ближайшие три года, а ещё 41 миллион рассматривают такой образ жизни, согласно отчёту Mastercard «Путешествия, переосмысленному в 2023 году». Это чуть более 12% населения США.

Такой образ жизни вызывает новые потребности в выполнении и получении платежей, а также в управлении деньгами через границы. Растущая демографическая группа цифровых кочевников также вдохновила новые финансовые институты напрямую удовлетворять свои потребности в движении денег. 

В связи с этим аналитика из Отчёта Mastercard Borderless Payments Report показывает, что потребители всё чаще предпочитают цифровые по сравнению с личными трансграничными платежами, мотивируемые стремлением к быстрым и безопасным возможностям отправки денег с встроенным подтверждением получения средств. 

Но несмотря на критическую значимость, варианты оплаты и получения зарплаты через границы для многих не успевали за современной жизнью. В сочетании с ростом ожиданий потребителей, опрошенные потребители выразили растущий спрос на более практичные, более дешёвые цифровые решения для трансграничных платежей, которые не только мгновенны, но и обеспечивают безопасный и бесшовный опыт. 

Эти потребности особенно актуальны в Восточной Европе, на Ближнем Востоке и в Африке. Фактически, мигранты составляют в среднем 70% занятого населения в странах Совета сотрудничества Персидского залива (GCC) — и более 95% работников частного сектора в Катаре и ОАЭ, согласно данным Центра Вильсона. На принимающей стороне входящие потоки составляли более 15% ВВП в 25 странах с низким и средним уровнем дохода (LMICs) в 2022 году, а в 2023 году оценивалось в 669 миллиардов долларов. 

«Денежные переводы всегда были интересным рынком для EEMEA, поскольку два из трёх крупнейших коридоров планеты находятся в регионе», — сказал Онур Курсун, исполнительный вице-президент по трансферным решениям в Азиатско-Тихоокеанском регионе, Восточной Европе, Ближнем Востоке и Африке в Mastercard. «Пятнадцать лет назад, например, в Украине не было людей, разрабатывавших код для компаний в Саудовской Аравии, поэтому не было большой потребности в трансграничных платежах физическим лицам, и поэтому процесс оплаты был совсем не гладким. С ростом электронной коммерции и гиг-экономики появились новые потоки платежей, которые повысили у людей потребность и ожидания по поводу трансграничных платежей в целом. Например, более быстрые возвраты средств важны, потому что люди больше не готовы ждать 5-7 дней», — говорит Курсун.

Новое регулирование и цифровизация позволили телекоммуникационным компаниям, финтех-компаниям и маркетплейсам включать денежные переводы в свой бизнес. По мере того как на рынок выходит всё больше цифровых игроков, они будут стремиться улучшить клиентский опыт.

С ростом миграции работников, повышающей спрос на более практичные и дешёвые цифровые решения для трансграничных платежей, внимание переключается на то, как мигранты могут более эффективно перемещать свои деньги как через границы, так и внутри стран, которые они называют домом.  

По мере развития технологий требования к денежным переводам менялись. Люди ищут скорость, простоту, безопасность и устойчивость. Потребители могут заказать и безопасно получить физическую посылку в онлайн-ритейлере всего за несколько часов — но почему они не могут безопасно отправить и получить деньги через границы быстрее? 

79% опрошенных потребителей заявили, что наличие актуальной информации о своем финансовом положении в режиме реального времени было бы полезным.

Отчёт Mastercard по безграничным платежам показывает, что при выборе компании для трансграничных платежей наиболее важными факторами являются низкие комиссии, скорость доставки и простота использования. 79% респондентов считают, что иметь актуальное представление о своей финансовой ситуации в реальном времени было бы полезно в условиях текущей экономической волатильности. Поставщики просто не могут позволить себе игнорировать эти предпочтения, если хотят оставаться прибыльными.  

«Люди хотят знать, что их провайдер — это не холодная клиническая платформа, а компания, способная предоставлять дополнительные услуги и полезные детали, такие как автоматизированные данные о финансовом состоянии», — сказал Шивви Джервис, отмеченный наградами прогнозист инноваций и журналист. 

То же самое касается внутренних трансферов, примером которого является Египет. В условиях всё более глобального, цифрового и доступного по запросу миру ожидания на мгновенные транзакции растут. Недавние изменения в платежном секторе Египта повысили спрос на новые способы оплаты, которые быстрые, безопасные и простые.   

«Египет — отличный пример региона, где мы помогаем создавать миллиарды новых сделок», — сказал Курсун.

«Численность банковских клиентов в Египте относительно невелика, но около 80% взрослых сейчас пользуются нашими решениями. Мы обеспечиваем защищённую финансовую инфраструктуру и с нетерпением ждём повторения этой схемы в других странах, чтобы способствовать финансовой инклюзивности и ускорению электронной коммерции.» 

Согласно отчету Mastercard, 41% отправителей и примерно половина получателей, участвовавших в опросе, намерены чаще использовать трансграничные платежи в течение следующих 12 месяцев, а около половины планируют увеличить объем своих транзакций. 

Но, несмотря на улучшение движения денежных средств, проблемы сохраняются. Согласно базе данных Всемирного банка о ценах на денежные переводы по всему миру, комиссии остаются неизменно высокими, составляя в среднем 6,2% от стоимости отправки 200 долларов США по состоянию на второй квартал 2023 года. 

«В стоимость входит комиссия за транзакцию, а также валютный обмен», — пояснил Курсун. «Например, при отправке бангладешских така курс конвертации дирхамов ОАЭ в така имеет важное значение, поскольку комиссии могут достигать 5% или даже 10%». Это проблема, существующая во всем мире, но особенно в Африке. Сейчас мы работаем над улучшением этого аспекта, используя масштаб и охват нашей компании Mastercard для предоставления более экономичных и прозрачных решений».   

Люди требуют большей прозрачности в вопросах ценообразования, указывая на скрытые комиссии как на препятствие для более частых транзакций. «Это важно», — сказал Курсун. «Если вы полагаетесь на денежные переводы для оплаты аренды, даже сокращение на 10 долларов не решит проблему».  

Важно, чтобы денежные переводы были доступны и предоставляли возможность выбора в том, как пользователи переводят и получают средства. Возможность отслеживать средства — ключевой момент, учитывая, что два из пяти (40%) потребителей в ОАЭ столкнулись с проблемой, которая привела к просрочке или неудаче трансграничных платежей, аналогичные показатели зафиксированы в Саудовской Аравии (39%) и Южной Африке (36%).  

Из тех, кто в ОАЭ и Саудовской Аравии, кто сталкивался с просрочкой или неудачей платежей, более половины тратят больше времени на беспокойство о том, будет ли их платеж доставлен вовремя. Это имеет эмоциональные последствия, а также практические последствия, многие из которых подчеркивают серьёзное негативное влияние на психическое здоровье.

Ещё одним препятствием для роста рынка является сохраняющийся страх перед мошенничеством. Согласно отчету Mastercard Borderless Payments Report, 34% респондентов заявили, что прекратили использовать трансграничные платежи из-за опасений стать жертвами мошенничества. Крайне важно, чтобы решения для денежных переводов следующего поколения напрямую противодействовали мошенничеству.  

Наконец, получатели денежных переводов должны иметь возможность получать их удобным для них способом. Более трети опрошенных в исследовании Mastercard заявили, что их семьи на родине сталкиваются с ограниченными возможностями доступа к переводимым им деньгам, и многим приходится преодолевать большие расстояния, чтобы их получить. Поэтому для любого современного решения по переводу денег крайне важно устранить этот пробел, предложив разнообразные варианты и каналы выплат, которые позволят людям легко получить доступ к своим средствам независимо от ситуации.

«Раньше потребители полагались на физические таблички — например, на табличку с рекламой трансграничных платежей, где они могли забрать свои деньги», — добавил Курсун. «Но теперь мы доставляем деньги напрямую на банковские счета, карты и цифровые кошельки — а также на тысячи вариантов выплаты наличными по всему миру. С учетом этого, по мере того как люди всё чаще обращаются к цифровым методам, важно не забывать о важности доступа к наличным. Это крайне важно для финансовой инклюзии, потому что не у всех есть банковские счета и не у всех есть карты — речь идёт о предоставлении выбора и стимулировании инклюзии.»

«Мы используем наш масштаб и охват в Mastercard, чтобы предлагать более экономичные и прозрачные решения»

Онур Курсун

В 2022 году половина мировых продаж в электронной коммерции приходилась на цифровые кошельки — с ожиданиями, что этот темп будет расти в среднем году на 27% до 2030 года.   

«Теперь вы можете делить счета между кошельками, что отлично подходит для удалённой оплаты и позволяет тем, кто работает на себя, более безопасно сотрудничать с другими», — сказал Джервис. «В эти системы внедряется всё больше функций онлайн-безопасности, и для тех, кто испытывает трудности с централизованным банковским управлением, деньги, которые переводятся в цифровые кошельки без проблем, становятся настоящим прорывом.»  

«Но нам также необходимо помнить о сохраняющейся важности наличных денег». «Будь то регионы Африки или Коста-Рика, эта технология доминирует в платежных сетях многих стран и еще раз подчеркивает, насколько важен выбор для многих людей», — добавил Джервис.  

Чтобы больше людей могли получать быстрые и надёжные платежи так, как и когда они хотят, Mastercard Move — полный портфель возможностей денежных переводов Mastercard, включающий решения Mastercard Cross-Border Services и Mastercard Send — позволяет людям и организациям безопасно отправлять и получать средства как внутри страны, так и за рубежом.  

Mastercard Move предоставляет банкам, финтех-компаниям и корпоративным клиентам доступ к почти 10 миллиардам конечных точек по всему миру, включая доступ к 95% населения мира, имеющего банковские счета, в более чем 180 странах и более чем 150 валютах. Это помогает решать проблемы, с которыми сталкиваются частные лица и предприятия, стремясь более эффективно перемещать деньги в мире, где границы становятся все более разграниченными. 

«Стоимость, прозрачность и выбор конечных точек — это основные вызовы, с которыми люди говорят, что сталкиваются», — добавил Курсун. «И я считаю, что в Mastercard мы фактически обращаемся ко всем им.»