Skip to main content

Сигналы

Цифровые кошельки

По мере того как цифровые кошельки становятся все более распространенными, компании стремятся не отставать от потребительских предпочтений в сфере платежей.

Цифровые кошельки, также известные как мобильные и электронные кошельки, хранят:

Платежные данные

например, информация о карте и банковских данных.

Цифровые активы

такие как невзаимозаменяемые токены (NFT), баллы лояльности и виртуальное искусство.

Документация

Например, паспорта, водительские права, вакцины и другие медицинские записи.

Другие цифровые функции

такие как билеты, ключи, льготы и квалификации.

Эти виды персональной информации могут использоваться для подтверждения личности и содействия передаче ценностей во взаимосвязанной экосистеме.

Цифровые кошельки 2022–2026

В последние годы использование цифровых кошельков резко возросло, поскольку потребители ищут альтернативы наличным деньгам и осваивают новые способы оплаты — и эта тенденция не замедляется.

Транзакции с цифровыми кошельками вырастут с $7,5 триллионов до более чем $12 триллионов. ¹

На долю цифровых кошельков приходится 52% мировых продаж в сфере электронной коммерции. объем. ²

Ожидается, что количество используемых цифровых кошельков вырастет с 3,4 миллиарда до 5,2 миллиарда. ¹

Цифровые кошельки составляют 52% мирового объёма продаж в электронной коммерции.²

Цифровые кошельки станут повсеместными по мере того, как будут набирать популярность новые способы их использования, включая возможность разблокировки новых форм цифровых активов, хранения и доступа к важной личной информации, а также удобного перемещения по иммерсивным версиям интернета нового поколения.

По мере того как все больше людей взаимодействуют с виртуальными и дополненными средами, такими как видеоигры и метавселенные, цифровые кошельки будут играть фундаментальную роль в защите личных данных пользователей и в конечном итоге станут ключами, позволяющими пользователям беспрепятственно открывать и перемещаться по этим виртуальным мирам.

В этих новых условиях компаниям необходимо внедрять способы приема новых цифровых форм платежей и личной информации — в разных регионах и на платформах кошельков — чтобы оставаться актуальными.

Путь к цифровым кошелькам

Новые способы оплаты и новые виды денег

Цифровые кошельки позиционируются как предпочтительные способы перевода средств среди потребителей, компаний и правительств. Они являются одним из ключевых способов обеспечения бесконтактных платежей, которые, как ожидается, будут расти в сложный год на 19% до 2030 года. ⁷ ⁸

Поскольку потребители продолжают предъявлять все более высокие требования к бесконтактным способам оплаты, цифровые кошельки будут придерживаться самых высоких стандартов безопасности, таких как биометрическая и токенизированная защита, а также поддерживать обмен новыми видами ценностей, такими как бонусные баллы и цифровые валюты.

В 2021 году наличные составляли 18% всех мировых транзакций. К 2025 году он снизится до 10%.

 

По мере того как пункты, связанные с кредитными картами и ритейлерами, станут массовым доступом, цифровые кошельки будут поддерживать передачу и совместимость цифровых активов. Будут механизмы покупки, продажи и обмена этими активами между брендами.

Amazon позволяет покупателям оплачивать покупки и получать скидки, используя бонусные баллы по кредитным картам. Подобные системы будут набирать популярность по мере того, как станут совместимыми и добавят больше вариантов оплаты, например, использование миль American Airlines при оформлении заказа на Amazon или дарение баллов друзьям независимо от поставщиков цифровых кошельков.

SimplyMiles — программа лояльности American Airlines, созданная совместно с Mastercard, которая позволяет пользователям зарабатывать американские мили при покупке у партнерских магазинов.

Потребители смогут беспрепятственно переводить баллы, мили, цифровые произведения искусства, кредиты на солнечную энергию и многое другое. Банки и предприятия должны обеспечить, чтобы их программы позволяли держателям карт зарабатывать и расплачиваться новыми формами цифровых активов в любимых компаниях, иначе они рискуют тем, что их клиенты будут совершать транзакции в других местах.

Цифровые валюты центральных банков (CBDC)

Вероятно, в скором времени все больше правительств будут внедрять цифровые валюты центральных банков (CBDC) в стремлении к полному отказу от использования наличных денег. Цифровые кошельки будут пополняться этими глобальными цифровыми валютами для проведения транзакций внутри страны и за рубежом без конвертации наличных денег.

10%

По состоянию на 2022 год более 100 стран рассматривали возможность внедрения CBDC, около 10% из которых уже активны.

Одним из примеров, заслуживших упоминания, является цифровая валюта Багамских островов — песчаный доллар, к которому жители и гости островов могут получить доступ через цифровой кошелёк и предоплаченные карты. Правительство Багамских островов рассчитывает, что песчаный доллар способствует отмене внутренних чеков к 2024 году и сократит разрыв между наличными и полностью цифровой экономикой.

С появлением цифровых валют центральных банков (CBDC) цифровые кошельки должны будут поддерживать новые методы платежей в разных странах независимо от поставщика кошелька, что позволит осуществлять универсальные транзакции и потенциально создать глобальную валюту.

Популярные примеры цифровых кошельков⁹

Азиатско-Тихоокеанский регион

69% расходов в электронной коммерции осуществляются через цифровые кошельки.

Используемые цифровые кошельки: AliPay, WeChat Pay, UnionPay, PayTM, GrabPay

Северная Америка

29% расходов в электронной коммерции приходится на цифровые кошельки.

Используемые цифровые кошельки: PayPal, Apple Pay, Venmo, Cash App, Google Pay.

Европа

27% расходов в электронной коммерции осуществляется через цифровые кошельки.

Используемые цифровые кошельки: Apple Pay, PayPal, Skrill, Google Pay, Wise, iDEAL

Латинская Америка

19% расходов на электронную коммерцию через цифровой кошелёк

Используемые цифровые кошельки: PicPay, PayPal, Mercado Pago, NuPay, PagSeguro

Ближний Восток и Африка

17% расходов в электронной коммерции приходится на цифровые кошельки.

Используемые цифровые кошельки: M-Pesa, MTN Mobile Money, KongPay, Orange Money, Payit

Данные движут новые вертикали

Новые возможности обмена данными и открытого банковского обслуживания предоставили компаниям доступ к новым источникам потребительских данных, которые позволяют внедрять финансовые функции в свои функции, фактически превращая приложения в цифровые кошельки.

То, что когда-то было приложением для просмотра товаров в магазине, теперь предоставляет персонализированный опыт покупок, который отслеживает действия потребителя до, во время и после каждой транзакции, а также укрепляет лояльность, предлагая новые способы совершать покупки, зарабатывать баллы, проводить транзакции и получать доступ к службе поддержки клиентов.

То, что когда-то было приложением для получения обновлений от врача, теперь превратилось в комплексный портал, включающий цифровой профиль здоровья, информацию о здоровье, бронирование встреч, рекомендации и платежи.

По мере роста лояльности и доверия между компаниями и пользователями, а также роста потребительских данных, компании будут расширяться в новые направления и в некоторых случаях разрабатывать суперприложения, предоставляющие несколько сервисов, часто с встроенными финансовыми инструментами.

Сценарии использования

Существует четыре ключевых направления, где цифровые кошельки могут оказать значительное влияние и потребуют регуляторного контроля в ближайшие годы:

Люди рассматривают цифровые кошельки как альтернативу банкам.

77% пользователей платёжных приложений с низким и средним доходом хранят сбережения в своих цифровых кошельках/приложениях.

Подключение населения, не имеющего доступа к банковским услугам, к цифровой экономике.

Около 1,4 миллиарда, или 25% взрослых в мире, остаются без банковских услуг из-за отсутствия банков, доступа к интернету, капитала или подтверждения личности. Цифровые кошельки предоставляют возможность каждому совершать платежи более безопасно, доступно и удобнее, а не полагаться на альтернативные финансовые услуги или методы микрофинансирования.

Помимо P2P-платежей

Такие пионеры в области цифровых кошельков, как PayPal, Venmo и Cash App, начинали как приложения для одноранговых (P2P) транзакций, позволяющие осуществлять цифровые денежные переводы между пользователями и не требующие ввода банковских реквизитов для использования основных функций отправки или получения средств. Теперь эти сервисы позволяют пользователям совершать транзакции с компаниями, оплачивать счета и даже расплачиваться с государственными органами, что открывает путь для людей, не имеющих банковских счетов, к совершению цифровых и безопасных транзакций.

Цифровые кошельки откроют новые формы банковского обслуживания для всех желающих

В 2016 году исследование связало M-Pesa, кенийское мобильное денежное приложение, с снижением уровня бедности в округе на 2%. M-Pesa была запущена в 2007 году как P2P-платёжное приложение, ориентированное на сообщество без банковских услуг, и с тех пор превратилось в супер-приложение, позволяющее пользователям отправлять деньги за границу, оплачивать счета и совершать сделки с любимыми компаниями. Компании, выпускающие цифровые кошельки, такие как M-Pesa, продолжат быть пионерами в способах подключения людей к мировой экономике без необходимости в банковской информации.

Программы лояльности оказывают значительное влияние на потребительские покупки.

В опросе более 32 000 потребителей более 0% заявили, что программы лояльности недавно повлияли на их покупательские привычки.

Цифровые кошельки — это новый маркетинговый канал для лояльности потребителей

Цифровые кошельки теперь служат инструментом для привлечения маркетологов, которые могут отправлять купоны пользователям цифровых кошельков. 57% респондентов в США заявили, что программы лояльности и баллы являются главной функцией цифровых кошельков.

Программы лояльности не универсальны для всех

В качестве альтернативы отправке предложений пользователям цифровых кошельков, компании могут интегрировать цифровой кошелек в свои приложения лояльности, ориентированные на потребителей. Хотя цифровые кошельки с замкнутым циклом позволяют компаниям контролировать взаимодействие потребителей с приложениями лояльности, системы с открытым циклом предоставляют потребителям большую гибкость в отношении того, как и где они совершают транзакции. Перед внедрением подобных функций в приложения лояльности продавцам важно учитывать предпочтения своих клиентов, поскольку это решение может существенно повлиять на потребительские расходы и удовлетворенность брендом.

Гиперперсонализация будет способствовать повышению лояльности потребителей и распространению цифровых кошельков.

Персонализированные системы лояльности сыграют ключевую роль в стимулировании распространения цифровых кошельков. Потребители уже ожидают от брендов персонализации своего опыта, поэтому такие компании, как McDonald's, адаптируют каждое взаимодействие с клиентом к его предпочтениям, даже в зоне обслуживания автомобилей. Компания McDonald's использовала механизмы персонализации Dynamic Yield для поддержки своей программы лояльности и оптимизации пунктов меню в зависимости от покупательского профиля потребителя. С момента запуска в 2021 году программа лояльности McDonald's в США насчитывала более 30 миллионов участников, что быстро вывело компанию в число крупнейших программ лояльности.

Доступ к юридически оформленным документам, удостоверяющим личность, является реальной проблемой.

В 2019 году почти миллиард человек не имели официального документа, удостоверяющего личность, например, свидетельства о рождении.

Цифровые кошельки будут хранить наши цифровые личности

Компании создают экосистемы цифровых кошельков для сканирования и хранения личных документов и удостоверений личности с целью упрощения процессов идентификации в финансовой, медицинской, туристической, государственной и других сферах. В двенадцати штатах США уже сейчас или в скором времени будет разрешено добавлять водительские удостоверения в Apple Wallet для использования в негосударственных целях. Ожидается, что к 2026 году доступ к личным цифровым документам получат 6,5 миллиарда человек.

Самосуверенная идентичность

Самосуверенная идентичность (SSI) — это концепция децентрализованной экосистемы, в которой пользователи владеют своей личностью и связанными с ней данными без необходимости в центральном органе или посреднике. Для существования такого доверия данные и утверждения, которыми обмениваются, должны обладать целостностью. Консорциум Всемирной паутины (W3C) рекомендовал спецификации для проверяемых учетных данных и децентрализованных идентификаторов для поддержки подобных инноваций, которые могли бы создать новую парадигму для экономики персональных данных.

Реформа и регулирование цифровой идентичности

Организации, такие как Trust over IP (ToIP), ID2020 и Decentralized Identity Foundation (DIF), формируют требования, спецификации и реализации функциональной идентичности. Правительства, включая Австралию, ЕС, Великобританию и США, устанавливают взаимное признание собственных национальных цифровых идентичностей, чтобы обеспечить использование на национальном уровне и за границами. Эти решения создадут основу для доступа каждому к одобренным государству цифровым кошелькам идентификации, которые будут подтверждать их личность без необходимости в бумажных документах и предоставлять пользователям возможность обмениваться данными с людьми, компаниями и правительствами по всему миру.

Все больше людей стремятся протестировать новые инновации Web3.

Число пользователей кошельков удвоилось и превысило 80 миллионов по всему миру с 2019 по 2022 год.

Кошельки Web3 служат ключами к мирам Web3

Web3-кошельки необходимы для доступа и транзакций между блокчейн-сетями. Например, Web3-кошелек необходим для использования децентрализованных приложений, таких как Aave или Uniswap, для заимствования или обмена криптовалют.

Кошельки Web3 могут вывести программы лояльности на новый уровень.

Starbucks Pay — второй по популярности цифровой кошелек в США по количеству транзакций в точках продаж, и компания сотрудничает с Polygon, поставщиком блокчейн-решений, чтобы реализовать Starbucks Odyssey, предоставляя NFT лояльным участникам и сохраняя эксклюзивную и запоминающуюся программу лояльности.

Переход между блокчейнами позволит масштабировать Web3-кошельки на новый уровень

Компании создают цифровые кошельки для покупки, продажи и хранения валют и токенов для каждого типа блокчейна — например, MetaMask для Ethereum и Phantom для Solana. Однако фундаментальная проблема этих кошельков заключается в том, что они привязаны к конкретной блокчейн-сети. Для решения этой проблемы такие компании, как Portal, создают мосты, позволяющие конвертировать криптовалюту между различными блокчейнами. Взаимодействие между приложениями откроет путь к доступу к соответствующим данным Web3 в одном месте, подобно суперприложению Web3.

Цифровые кошельки пришли надолго.

Существуют фундаментальные инновации, направленные на решение проблем и возможностей в сфере платежей, финансовой инклюзивности, лояльности потребителей, личной идентичности и Web3.

С развитием сетевых эффектов в каждом случае применения использование и использование цифровых кошельков будут продолжать расширяться. Поведение потребителей сместилось в цифровую сторону, поэтому пришло время компаниям исследовать, понять и реализовывать роли, которые они могут играть в экосистеме цифровых кошельков, иначе они могут не превзойти конкурентов.

Источники
  1. Цифровые кошельки ~ Ускорение перехода к безналичному обществу, Juniper Research
  2. Глобальный отчет по платежам за 2022 год, FIS Global
  3. Gartner Dataquest, IDC, Strategy Analytics
  4. Глобальный отчет по платежам за 2022 год, FIS Global
  5. Цифровые кошельки: ключевые возможности, анализ поставщиков и прогнозы рынка на 2022-2026 годы, Boku и Juniper Research
  6. Краткий обзор использования наличных в мире, eMarketer
  7. Глобальный опрос потребителей с контактами, Mastercard
  8. Отчёт о размере рынка бесконтактных платежей, Grand View Research
  9. Глобальный отчет по платежам за 2022 год, FIS Global
  10. Цифровые платежи и новая возможность увеличить сбережения, Содружество
  11. Глобальная база данных Findex 2021, Всемирный банк
  12. Долгосрочная бедность и гендерные последствия мобильных денег, журнал Science
  13. Картографирование лояльности в неопределённые времена, TruRating
  14. Почему войны цифровых кошельков важны, Forrester
  15. Отчет о прибылях за четвертый квартал 2021 года, McDonalds
  16. Глобальный набор данных по развитию идентификации, Всемирный банк
  17. Цифровая идентичность: ключевые возможности, регуляторная среда и прогнозы рынка на 2022-2026 годы, Juniper Research
  18. Кошельки, Blockchain.com
  19. Как приложение Starbucks стимулирует использование мобильных платежей, eMarketer