Как Mastercard использует открытый банкинг для ускорения и более предсказуемых ACH-платежей

Платёжный ландшафт продолжает меняться. Переход от наличных и чеков к цифровым платежам, таким как ACH (автоматизированный клиринговый дом), ускорился, особенно в высокодолларовых или регулярных категориях, таких как аренда и коммунальные услуги. Эти шаги предлагают преимущества как для потребителей, так и для продавцов — больше выбора, более простой опыт и более быстрые платежи — но они сопроводжены некоторыми трудностями. 

Неудачные транзакции создают трения в процессе, заставляя участников искать другой способ оплаты, иначе это может привести к штрафным комиссиям как для продавцов, так и для потребителей. Всегда существует риск использования мошеннических аккаунтов или учетных данных счетов.

Для улучшения процесса сегодня Mastercard представила новый набор инструментов умных платежных решений, которые минимизируют эти проблемы. 

Новые продукты — Payment Success Indicator и Payment Routing Optimizer — основаны на банковских данных в реальном времени, одобренных потребителем, чтобы показывать платежные индикаторы, повышающие показатели успешного завершения платежей и снижающие транзакционные затраты.

Что касается ACH-транзакций, Nacha сообщил, что объём платежей в современной сети ACH вырос на 7,7% только в третьем квартале 2021 года, что свидетельствует о том, что потребители всё больше заинтересованы в прямых платежах со своих банковских счетов.

С ростом объёма ACH-платежей существуют несколько препятствий, которые могут замедлить рост внедрения и замедлить улучшение опыта для продавцов и потребителей: 

• Риск расчетов — отсутствие прозрачности платежей оставляет продавцов уязвимыми для потенциальной возвратности, что нарушает и создаёт трения в отношениях между потребителями и торговцами. Когда клиент «уходит» от платёжного опыта, продавец не уверен в вероятности урегулирования ACH. Это может привести к дорогостоящему процессу возврата с дополнительными сборами и ручным вмешательством или операционными расходами.
• Безопасность – В некоторых случаях у продавцов возникают проблемы с платежами из-за того, что покупатель предоставляет ложные или неточные данные.
• Принятие решений по оплате — наличие нескольких вариантов оплаты по ACH, таких как платёжная линия и дата расчета, предоставляет потребителю выбор и минимизирует расходы. Однако отсутствие большей видимости может создавать риск для поселения.

Как эти болезненные точки проявляются на рынке? Согласно исследованиям Mastercard, каждый раз, когда платеж по ACH сдерживается, продавец получает штраф. Мошенничество также остаётся серьёзной проблемой в платежах. Согласно опросу AFP Payments Fraud Survey 2021 года, чеки и банковские переводы — безусловно, предпочтительные методы, которыми пользуются мошенники, но в ACH-дебетах также наблюдается рост мошеннической активности. 

На сцену вступает сила открытого банкинга. Используя данные, разрешённые потребителями, эти препятствия можно снизить или даже устранить. 

С помощью индикатора успешности платежейриск неудачи снижается за счет оценки вероятности успешного платежа до его инициирования. Затем, с помощью оптимизатора маршрутизации платежей, инициаторам предоставляются рекомендации по наиболее оптимальному дню и маршруту платежа, которые обеспечат наибольшую вероятность успешного завершения расчетов при наилучших затратах и скорости.

С умными данными приходит более эффективное принятие решений. Это верно практически во всех сферах жизни, а также при обработке платежей между счетами. Используя машинное обучение и предиктивное моделирование, индикатор успеха платежей и оптимизатор маршрутизации платежей могут помочь смягчить или устранить сбои ACH. Это может увеличить денежный поток и улучшить прибыль, а также создать более позитивный опыт для клиентов.

Потребители всё чаще используют приложения и сервисы, использующие цифровые варианты оформления заказа и оплаты. Сейчас как никогда важно минимизировать комиссии и связанные с ними расходы, сократить мошенничество, недостаточно средств (NSF) и сделать расчеты платежей уверенными и экономически эффективными. 

Используя разрешённые потребителями банковские инсайты, Payment Success Indicator предоставит кредиторам сводный балл за 10 будущих календарных дней, а также индивидуальный балл за каждый из этих 10 дней. Оценка основана на балансе в реальном времени и исторических поведенческих рисках. Эта система используется для оценки вероятности успешного урегулирования определённой суммы. 

Если существует высокий риск неплатежей или недостатка средств на счете в течение указанного периода времени, продавец может использовать эту информацию и запросить альтернативный способ оплаты, отклонить транзакцию или принять риск на себя и продолжить.

Аналитический движок выдаёт оценку, разделяющую факторы риска по четырём уровням, давая торговцам преимущество максимизации доступных данных до принятия решения о начале платежа:

• Уровень 1: Очень вероятно, что закрепятся.
• Уровень 2: Скорее всего, заселся.
• Уровень 3: Меньше склонен к остановке.
• Уровень 4: Не обрабатывайте. Ошибки присутствуют.

Каждый итоговый балл сопровождается взвешенными причинами. В аналитике учитываются баланс счета, история NSF, потребительские расходы и потребительские депозиты.

Оптимизатор маршрутизации платежей будет предлагать варианты маршрутизации платежей, стоимости и даты платежа на основе результатов оценки рисков, полученных с помощью индикатора успешности платежа. 

Например, если баланс доступен на счете потребителя для оплаты сегодня, но аналитика покажет, что он может быть недоступен в ближайшие несколько дней, Payment Routing Optimizer предложит использовать ACH в тот же день, а не рисковать со стандартной обработкой ACH. 

Этот продукт направлен на устранение сложностей выбора между цифровыми платежными вариантами, а будущие обновления Payment Routing Optimizer могут включать опцию с дебетовой картой.

Bilt Rewards Alliance, объединение более 2 миллионов арендных домов по всей стране, позволяющее арендаторам зарабатывать ценные бонусные баллы просто за оплату аренды, станет первым финтех-партнёром, запустившим Payment Success Indicator. 

«Наша миссия — помочь арендаторам получить максимальную выгоду от одной из самых больших статей расходов, а возврат платежей создает значительные дополнительные затраты и проблемы как для жильцов, так и для арендодателей», — говорит Анкур Джайн, основатель и генеральный директор Bilt Rewards. « Индикатор успешности платежей должен значительно снизить вероятность возврата платежей, обеспечивая более эффективную и удобную систему цифровых платежей для всех пользователей».

С помощью разумной аналитики принятиярешений Mastercard помогает новаторам в сфере финансовых услуг и платёжных платформах изменить ландшафт платежей ACH. Повышение уверенности, минимизация комиссий, повышение прибыльности и упрощение платежей. Вот в чём сила открытого банкинга. 

Нажмите здесь, чтобы связаться с вашим торговым представителем для получения дополнительной информации о наших инструментах разумного принятия решений по оплате.