In che modo l'open banking sta trasformando i prestiti alle piccole imprese negli Stati Uniti

Le piccole imprese trainano l'economia degli Stati Uniti. Sono più di 33 milioni e impiegano il 46,4% della forza lavoro privata, secondo un sondaggio della Federal Reserve Banks (FRB). Inoltre, creano 1,5 milioni di posti di lavoro all'anno e rappresentano il 64% dei nuovi posti di lavoro, secondo la US Small Business Administration.

La capacità delle piccole e medie imprese (PMI) di creare posti di lavoro sottolinea la loro importanza per la vitalità economica. Eppure, nonostante il loro contributo economico, i proprietari di piccole imprese faticano costantemente ad accedere al capitale.

Quasi la metà (46%) dei proprietari esprime preoccupazione per il modo in cui una storia creditizia limitata influisce negativamente sulle opportunità di prestito, secondo una ricerca di mercato di J.D. Power. Secondo la stessa ricerca, quasi due terzi (65%) delle PMI riferiscono che l'inflazione sta provocando un aumento dei costi operativi e strategie di prezzo instabili. E i richiedenti di prestiti completamente approvati sono diminuiti del 9% tra il 2019 e il 2022, secondo l'indagine FRB.

Le carte aziendali e l'accesso piuttosto limitato ai prestiti alle piccole imprese stanno aiutando a risollevare le cose per ora. Ma quando uno studio di Mastercard rileva che il 55% dei consumatori statunitensi è disposto a condividere l'accesso sicuro ai dati del proprio conto finanziario in cambio del potenziale vantaggio di ottenere un prestito o un tasso di interesse migliore, è probabile che anche i mutuatari delle PMI condividano questa disponibilità.

Dall'altro lato, gli istituti di credito delle PMI devono affrontare molte sfide quando si sforzano di soddisfare in modo redditizio ed efficiente le esigenze dei loro mutuatari PMI. Un ostacolo è la mancanza di dati per valutare accuratamente il rischio; solo leggermente migliori sono i dati incompleti che ancora non possono supportare valutazioni complete. E indipendentemente dalla storia creditizia, molti modelli tradizionali di valutazione del rischio sono progettati per le esigenze delle aziende più grandi piuttosto che di quelle più piccole.

L'open banking offre un'alternativa consentendo agli istituti finanziari di ottenere informazioni in tempo reale sulle transazioni e sulle prestazioni di una PMI. Il risultato è di prodotti finanziari su misura.

L'open banking sta rivoluzionando i servizi finanziari dai prestiti ai pagamenti e sta persino consentendo decisioni finanziarie migliori per tutti i tipi di pubblico come consumatori, PMI e grandi aziende. L'open banking può essere trasformativo per gli istituti di credito delle PMI attraverso un accesso migliorato ai dati finanziari autorizzati dalle PMI che fanno luce sui dati delle transazioni dei conti e sulle ricevute delle carte di credito.

A sua volta, l'accesso avanzato consente un'analisi avanzata. I dati dettagliati autorizzati dalle PMI su afflussi, deflussi, fondi non sufficienti e saldi dei conti consentono agli istituti finanziari di valutare il rischio in modo più completo. In particolare, i dati delle carte di credito svelano una comprensione più approfondita dei dettagli di pagamento dei fornitori per l'analisi predittiva dell'esposizione al rischio di credito.

In sostanza, l'open banking non solo fornisce un quadro finanziario più completo dei mutuatari, ma consente anche agli istituti di credito di prendere decisioni più informate. Alcuni vantaggi dell'open banking per i prestiti alle PMI includono:

• Miglioramento della gestione del rischio grazie all'integrazione delle informazioni dell'ufficio di credito con dati autorizzati dalle PMI sulla gestione del flusso di cassa e sui saldi dei conti di deposito.
• Approvazioni sicure di richieste di prestito e carte da parte di clienti no-file e thin-file, nonché di clienti "a margine" che potrebbero non soddisfare i requisiti minimi per un punteggio di credito tradizionale.
• Costi ridotti semplificando la raccolta dei documenti e aumentando l'automazione per la sottoscrizione dei prestiti.
• Processi applicativi più fluidi per ridurre i tassi di abbandono dei clienti.

L'open banking offre una serie di informazioni sui flussi di cassa che possono arricchire le valutazioni dei prestiti. Queste informazioni comprendono un'ampia gamma di dati, tra cui riepiloghi di debito e credito, valori medi delle transazioni, dati stimati sui ricavi, casi di fondi non sufficienti, cronologia dei depositi e dei prelievi e calcoli del flusso di cassa netto. Questi dettagli delle operazioni finanziarie offrono agli istituti di credito una comprensione più approfondita della salute finanziaria, della stabilità dei flussi di cassa e della capacità di far fronte agli obblighi di prestito di una PMI.

Inoltre, l'open banking è in grado di identificare possibili casi di accatastamento dei prestiti riconoscendo i nuovi afflussi nei conti di deposito e i nuovi deflussi che vengono designati come pagamenti alle istituzioni finanziarie. Questi dati sul flusso di cassa includono parametri quali saldi di cassa minimi e massimi, medie dei saldi di cassa, occorrenze di saldi negativi e il numero di giorni in cui un conto mantiene un saldo negativo durante un determinato periodo.

Tali approfondimenti aiutano gli istituti di credito a valutare la tensione finanziaria a cui un'azienda potrebbe essere sottoposta e lo stato generale del saldo di cassa. Questo approccio proattivo consente agli istituti di credito di mitigare i rischi associati all'accatastamento dei prestiti e di offrire soluzioni di finanziamento più responsabili e sostenibili.