Politik om offentlige anliggender

På mange markeder i Europa er efterspørgslen på kontanter faldende. Enkeltpersoner, virksomheder og myndigheder vælger i stigende grad at udføre transaktionerne digitalt på grund af de større fordele, som denne metode giver dem, sammenlignet med begrænsningerne og de højere omkostninger ved brug af kontanter. Eftersom nogle foretrækker at bruge kontanter, vil kontanter dog fortsat være en del af en sund og konkurrencedygtig blanding af betalingsmetoder i hele Europa i en periode.

Derfor mener vi, at der fortsat bør være mulighed for at vælge mellem kontanter og digitale betalinger, så disse personer og virksomheder kan betale på deres foretrukne måde, så længe det er nødvendigt. Vores innovation hjælper med at sikre, at dem, der ønsker at bruge kontanter, fortsat kan gøre dette på flere markeder i hele Europa, f.eks. via cashback.

I en stadigt mere digital europæisk økonomi vil kontanter dog ikke spille en langsigtet rolle i håndteringen af økonomisk eksklusion. Efterhånden som cirkulationen af kontanter falder, er der behov for at forbedre forståelsen af digitale betalinger og dermed reducere både digital og økonomisk eksklusion
.

Lovgivnings- og reguleringsinitiativer, der skal understøtte adgangen til kontanter, skal afspejle kontanternes ændrede rolle i den europæiske økonomi, og samtidig skal de løse de langsigtede problemer omkring eksklusion, der reducerer betalingsmulighederne for mange enkeltpersoner og virksomheder.

Mastercard anerkender vigtigheden af direktivet om infrastruktur for alternative brændstoffer for at skabe et bæredygtigt Europa, og vi byder Europa-Kommissionens revision af direktivet velkommen, fordi den giver mulighed for at gøre Europa ledende inden for implementeringen af elektriske køretøjer.

For enhver infrastruktur, der er afhængig af kundeinteraktioner og -transaktioner, er betalingskomponenten afgørende for at kunne sikre hurtig implementering og udbredt brug. I forhold til opladning af elbiler kan betalingskomponenten faktisk blive en stor barriere for rejser og transport på tværs af grænser og dermed for udbredelsen af elbiler generelt.

Mastercard har bestilt en forbrugerundersøgelse i syv EU-medlemsstater for at vurdere forbrugernes holdning til forskellige betalingsmidler ved opladning af elbiler. Resultaterne viser klart, at europæiske forbrugere foretrækker at betale disse transaktioner med fysiske debet- eller kreditkort, og at de betragter betalingskort som de mest praktiske kort, de bedste kort til udvidelsen af e-mobilitet og de bedste kort til internationale rejser. Forbrugerne bekræfter også, at der bør være en universel og bredt tilgængelig betalingsmetode på alle offentlige ladestationer.

På baggrund af direktivet om infrastruktur for alternative brændstoffer ønsker Mastercard, at det bliver påkrævet operatører af offentligt tilgængelige ladestationer at implementere paneuropæiske betalingsløsninger med lav adgangsbarriere i deres infrastruktur. I betragtning af det nuværende betalingslandskab og behovet for interoperabilitet på tværs af grænserne, herunder en problemløs brugeroplevelse og høj skalerbarhed, anbefaler Mastercard en kortbaseret, åben løsning, der ikke kræver, at kunderne tilmelder sig en opladningsservice for elbiler.

I sommeren 2021 gennemførte Mastercard en forbrugerundersøgelse i de syv EU-medlemsstater Østrig, Frankrig, Tyskland, Italien, Polen, Spanien og Sverige for at vurdere forbrugernes holdning og efterspørgsel vedrørende betaling for opladning af elbiler. Undersøgelsen var repræsentativ for hele den voksne befolkning i alle deltagende lande og afspejlede dermed behovene hos alle potentielle fremtidige elbilsbrugere. Undersøgelsesresultaterne viser klart, at et stort flertal af forbrugerne foretrækker at betale med fysiske debet- eller kreditkort for opladning af elbiler, da dette er den mest praktiske løsning, den bedste løsning til internationale rejser og den bedste metode til at sikre en bred udbredelse af e-mobilitet i Europa. Derudover er 71 % af forbrugerne enige i, at der bør være en universel betalingsmetode, der accepteres ved alle ladestandere i Europa, for at sikre nem og ubesværet adgang for alle europæiske borgere. På baggrund af disse resultater bør EU-reguleringen kræve, at betalingskort skal accepteres som en minimumsstandard for betaling på alle offentlige ladestationer i EU, uanset strømstyrken.

Den hurtige teknologiske udvikling, herunder introduktionen af kryptovalutaer, har fået beslutningstagere verden over til at overveje, hvordan denne ændring vil påvirke fremtidens betalingssystemer. Mastercard har i mange år drevet flere sikre, trygge og skalerbare betalingsnetværk verden over og bestræber sig på at anvende denne ekspertise til at understøtte design, test og implementering af CBDC-netværk, når centralbankerne vælger at udvikle dem.

I de seneste år har Mastercard haft møder med centralbanker i hele Europa for at dele vores ekspertise inden for betalinger, mens landene undersøger, hvordan forskellige modeller for udstedelse, distribution, interoperabilitet og sikkerhed kan påvirke deres økonomier.

Mastercard mener, at private formidlere under opsyn bør have mulighed for at anvende deres ekspertise og deltage i leveringen af CBDC-betalingstjenester. Åbne og konkurrencedygtige betalingsøkosystemer er afgørende for at muliggøre adgang, implementering og brug af betalingsmuligheder, der opfylder en bred vifte af brugerbehov og -præferencer. Desuden afhænger den løbende innovation inden for betalinger, udvidet finansiel inklusion og effektiviteten bag nationale og internationale betalingsstrømme af en aktiv konkurrence om at levere betalingsmuligheder i den private sektor.

Interoperabilitet mellem betalingssystemer forhindrer lukkede kredsløb, der mindsker muligheden for pengeombytning, fragmenterer likviditeten og begrænser konkurrencen. Derfor har Mastercard lanceret en CBDC-testplatform, der gør det muligt for centralbankerne at afprøve interoperabiliteten ved hjælp af andre værdilagringsmetoder (f.eks. kommercielle bankindskud, e-penge osv.), som også vil spille en vigtig rolle i at styrke det indenlandske betalingsøkosystem og forstærke centralbankpengenes rolle heri.

Den hurtige teknologiske udvikling, herunder introduktionen af kryptovalutaer, har fået beslutningstagere verden over til at overveje, hvordan denne ændring vil påvirke fremtidens betalingssystemer. Mastercard har i mange år drevet flere sikre, trygge og skalerbare betalingsnetværk verden over og bestræber sig på at anvende denne ekspertise til at understøtte design, test og implementering af CBDC-netværk, når centralbankerne vælger at udvikle dem.

I de seneste år har Mastercard haft møder med centralbanker i hele Europa for at dele vores ekspertise inden for betalinger, mens landene undersøger, hvordan forskellige modeller for udstedelse, distribution, interoperabilitet og sikkerhed kan påvirke deres økonomier.

Mastercard mener, at private formidlere under opsyn bør have mulighed for at anvende deres ekspertise og deltage i leveringen af CBDC-betalingstjenester. Åbne og konkurrencedygtige betalingsøkosystemer er afgørende for at muliggøre adgang, implementering og brug af betalingsmuligheder, der opfylder en bred vifte af brugerbehov og -præferencer. Desuden afhænger den løbende innovation inden for betalinger, udvidet finansiel inklusion og effektiviteten bag nationale og internationale betalingsstrømme af en aktiv konkurrence om at levere betalingsmuligheder i den private sektor.

Interoperabilitet mellem betalingssystemer forhindrer lukkede kredsløb, der mindsker muligheden for pengeombytning, fragmenterer likviditeten og begrænser konkurrencen. Derfor har Mastercard lanceret en CBDC-testplatform, der gør det muligt for centralbankerne at afprøve interoperabiliteten ved hjælp af andre værdilagringsmetoder (f.eks. kommercielle bankindskud, e-penge osv.), som også vil spille en vigtig rolle i at styrke det indenlandske betalingsøkosystem og forstærke centralbankpengenes rolle heri.

Mastercard bestræber sig på at forhindre, at vores produkter og tjenester anvendes på en måde, der muliggør kriminelle formål, hvidvaskning af penge, finansiering af terrorisme eller overtrædelse af økonomiske sanktioner.

Mastercard har bemærket, at implementeringsforskellene medlemsstaterne imellem, f.eks. overgangsperioden til AMLD5, skabte usikkerhed på markedet, og dette medførte ineffektivitet i leveringen af tjenester på tværs af grænserne inden for EU. Vi mener derfor, at en mere harmoniseret og standardiseret regulering blandt EU's medlemsstater dels vil gøre det nemmere at drive forretning og dels vil sikre et ensartet niveau af overholdelse i hele EU, hvilket vil hjælpe med at beskytte både medarbejdere og kunder.

Vi går højt på i at samarbejde med myndighederne om at sikre, at AML-/CFT-rammen er effektiv og velegnet til dette formål.

Ved hjælp af DORA fokuserer Europa-Kommissionen på at forbedre den digitale operationelle modstandsdygtighed i den finansielle sektor i EU.

Mastercard mener, at cybersikkerheden skal styrkes til fordel for både forbrugere og virksomheder, især set i lyset af de stadigt mere avancerede cybertrusler. Beslutningstagerne skal dog omhyggeligt identificere de områder, hvor dette initiativ kan tilføre værdi. Dette er særligt vigtigt i betragtning af, at flere sektorer inden for finanstjenester (inklusive betalingssystemer, betalingsordninger og forsikringsformidlere) allerede er dækket af en robust lovgivningsramme, der sigter mod at styrke cyber- og informationssikkerheden.

Derfor vil indførelsen af yderligere regulering i disse sektorer medføre en unødvendig stigning i den lovgivningsmæssige byrde samt modstridende bestemmelser og kompetencer. Derfor er Mastercard tilhænger af Europa-Kommissionens tilgang, der fastlægger, at betalingssystemer og betalingsordninger ikke vil blive omfattet af DORA-forslaget.

Derudover opfordrer Mastercard til, at forsikringsformidlere undtages fra DORA's anvendelsesområde – i det mindste dem, hvis formidlede forsikrings-, genforsikrings- og/eller supplerende forsikringsaktiviteter blot er et supplement til deres kerneforretning, som ikke udgør yderligere systemiske risici.

Den forordning, der styrer digital identitet og tillidstjenester i EU – eIDAS – gennemgås i øjeblikket af Kommissionen. Et revideret forslag, der fastlægger formen og strukturen bag eIDAS 2, fokuserer på oprettelsen af en digital tegnebog, som forbrugerne kan bruge til at få adgang til verifikationsbaserede tjenester.
Mastercard byder Kommissionens forslag velkommen og bidrager aktivt med sine overvejelser om, hvordan dette system bedst kan implementeres. Mastercard er ved at udvikle et digitalt identitetstilbud og samarbejder aktivt med Evrotrust på basis af brugsscenarier for at understøtte digitale identitetstjenester i Nordmakedonien.

Betalingskort giver kortindehavere og forhandlere, men også samfundet, en enorm værdi. En del af værdien genereres af kortudstederne, og for at levere denne værdi modtager udstederne et gebyr, hver gang et kort anvendes i en butik eller online. Dette transaktionsgebyr kaldes et interbankgebyr, og det repræsenterer pengestrømmen fra forhandlerens bank til kortindehaverens bank.

Niveauerne for interbankgebyrer i Europa bestemmes i høj grad af den europæiske lovgivning.

Mastercard opkræver ikke og drager ikke fordel af interbankgebyret.

Valget til Europa-Parlamentet i 2024 har en betydelig indflydelse på Europas fremtid, og hos Mastercard har vi en klar vision om, hvordan de vigtigste udfordringer i EU's lovgivningsperiode 2024-2029 bør adresseres. Gennem vores manifest præsenterer vi 14 anbefalinger, der sigter mod at bidrage til oprettelsen af et modstandsdygtigt, fremgangsrigt og beboeligt Europa, imens vi udnytter det fulde potentiale bag innovative teknologier – og i sidste ende forbedrer livet for de europæiske borgere. Vores anbefalinger vedrører fire vigtige politiske prioriteter: åben strategisk autonomi, dynamisk europæisk økonomi, innovationslederskab og en levedygtig fremtid.

Mastercard anerkender vigtigheden af den foreslåede forordning om markeder for kryptoaktiver (MiCA). Den vil sikre et robust og konkurrencedygtigt europæisk betalingsmarked, efterhånden som nye former for aktiver, tjenester og betalingsmidler opstår igennem digitalisering.

Som en del af forberedelsen på fremtiden for krypto og betalinger vil Mastercard begynde at understøtte udvalgte kryptovalutaer direkte i vores netværk. Ambitionen er at hjælpe disse koncepter med at blomstre og nå deres fulde potentiale, samtidig med at vi udvikler og fremmer de nødvendige retningslinjer. Derfor byder vi ambitionen om at skabe lovgivningsmæssig klarhed og tilsyn på dette marked velkommen, da det vil definere en standard, der kan øge tilliden til brugen af kryptoaktiver, som i øjeblikket ikke reguleres.

Mastercard mener, at enhver betalingsaktivitet med kryptoaktiver skal understøttes af en ramme, der sikrer en effektiv forbrugerbeskyttelse, skaber lige vilkår for alle interessenter og fungerer i fuld overensstemmelse med alle gældende love og regler.

Et kortnetværk såsom Mastercard tilbyder sine kunder (f.eks. udstedere og forhandlerbanker) en lang række tjenester og løsninger, herunder garanti for kortsikkerhed, opretholdelse af modstandsdygtighed over for cyberangreb samt implementering af nye, innovative løsninger, f.eks. kontaktløse betalinger. Alle disse funktioner er afgørende for udstedere og forhandlerbanker for at kunne levere de kortfordele, som kortindehavere og detailhandlere forventer.

Ligesom ethvert andet netværk eller enhver franchise opkræver Mastercard sine kunder (ikke kortindehavere eller detailhandlere), dvs. udstedere og forhandlerbanker, for de tjenester og den værdi, der leveres.

Hos Mastercard arbejder vi på at skabe en mere bæredygtig og inkluderende digital økonomi for alle. Vores tilgang er alsidig og baseret på fire søjler: inkluderende vækst, vores medarbejdere og kultur, miljøforvaltning samt etiske og ansvarsmæssige standarder. Vi har fastsat nogle mål på hvert område, og vi rapporterer vores fremskridt i vores bæredygtighedsrapport i overensstemmelse med rapporteringsstandarderne SASB, GRI og WEF. Vi byder Europa-Kommissionens forslag til et direktiv om virksomheders bæredygtighedsrapportering velkommen, og vi vil følge udviklingen nøje for at klarlægge Mastercards deltagelse.

Mastercard mener, at PSD2-direktivet er en betydelig milepæl i udviklingen af digital finans i Europa og vil forme betalingslandskabet markant i de kommende år. Som en del af PSD2-pakken har Den Europæiske Union taget et stort skridt hen mod at gøre elektroniske betalinger, især dem i onlinemiljøet, endnu sikrere, hvilket baner vejen for større sikkerhed, mere tillid og bredere anvendelse af elektroniske betalingsmidler i hele Europa.

I årene op til SCA-kravets ikrafttræden har hele branchen forenet sig på en hidtil uset måde og i et helt nyt omfang for i fællesskab at oprette de systemer og processer, der er nødvendige for at overholde forordningen, mens man samtidig forsøger at finde de mest brugervenlige, fremadskuende og problemfrie løsninger.

PSD2 og RTS regulerer ikke hændelser, der påvirker 3DS-infrastrukturen. Mastercard har introduceret en ny statusindikator, som forhandlerbanker/forhandlere kan inkludere i deres autorisationsanmodninger for at informere udstedere om, at SCA ikke var muligt på grund af en alvorlig hændelse i autentificeringsnetværket og infrastrukturen. Mastercard vil sikre, at denne indikator anvendes korrekt i forbindelse med alvorlige hændelser, og derfor implementerer vi et sæt begrænsninger og sikkerhedsforanstaltninger til dette formål. Vi opfordrer EØS-tilsynsmyndighederne til at tage initiativ til at sikre betalingskontinuitet i tilfælde af en teknisk forstyrrelse, der påvirker EMV 3DS-infrastrukturen. Vi mener, at tilsynsmyndighederne midlertidigt og undtagelsesvis bør tillade, at transaktionerne fortsætter, indtil hændelsen er blevet afhjulpet, med de begrænsninger og sikkerhedsforanstaltninger, der er beskrevet i vores anbefaling.

Som operatør af et globalt betalingsnetværk har Mastercard påtaget sig en ledende rolle i processen og anser denne rolle for at være af stor betydning, da arbejdet med SCA ikke stopper med ikrafttrædelsen af EBA RTS om SCA. Arbejdet fortsætter i takt med, at branchen fortsat efterspørger svar på åbne spørgsmål, og en kontinuerlig udvikling og finjustering af systemerne og processerne er afgørende for, at SCA og elektroniske betalinger generelt kan blive en succes.

I mange år har Mastercard kæmpet for et konkurrencedygtigt betalingsmarked, der inkluderer kort, øjeblikkelige betalinger, kontanter og andre betalingsmidler. Da nye teknologier øger forbrugernes valgmuligheder, støtter Mastercard Europa-Kommissionens initiativ vedrørende lovgivning omkring "øjeblikkelige kreditoverførsler i euro" (kaldet "øjeblikkelige betalinger"), hvilket vil bidrage yderligere til at fremme et innovativt miljø og forbedre betalingsoplevelsen for de europæiske forbrugere.

Kommissionens forslag opnår en god balance mellem lovgivningsmæssige indgreb og den markedsdrevne innovation, der er nødvendig for at fremme åben konkurrence og forbrugernes valgmuligheder. Vi opfordrer dog til en mere dybdegående overvejelse af prisfastsættelsen for øjeblikkelige betalinger, især med henblik på behovet for forbrugerbeskyttelse. Dette vil resultere i en robust juridisk ramme, der kan skabe tillid hos alle europæiske borgere og oprette lige konkurrencevilkår i branchen, hvilket kan fremme fortsatte investeringer i betalingsinnovationer.

Skyggeøkonomien er en af de sværeste og største udfordringer, som økonomier generelt kan stå overfor, da den medfører tab af skatteindtægter, generel mistillid til økonomien og samlet set et lavere økonomisk output med reduceret konkurrenceevne. Kontanter, der bruges korrekt, er ikke et problem i sig selv, men deres ikke-sporbare karakter kan muliggøre en skyggeøkonomi, og undersøgelser har gentagne gange vist, at øget gennemsigtighed gennem elektroniske betalinger kan føre til en betydelig forbedring af skatteopkrævning, konkurrenceevne og BNP. Derfor har myndigheder i hele Europa indført forskellige foranstaltninger for at begrænse kontanternes rolle i deres økonomier og fremme udbredelsen af elektroniske betalinger – især i lande med en stor skyggeøkonomi og en udbredt brug af kontante transaktioner.

Mastercard tror på gennemsigtighed og fair konkurrence, og derfor bruger vi vores ekspertise og værktøjer til at støtte myndigheder over hele verden i kampen mod skyggeøkonomien. Der findes fremragende eksempler på og succeshistorier om effektiv politik og vellykkede partnerskaber mellem offentlige og private enheder, som har resulteret i store forbedringer i økonomier og samfundsvelfærd.

Vi har udviklet metoden Payments Ecosystem Design & Development (PEDD), som hjælper myndigheder med systematisk og effektivt at vurdere og udnytte potentialet bag betalingsdigitalisering. PEDD-metoden er baseret på omfattende global erfaring i betalingssektoren. Den hjælper myndigheder med at udvikle en køreplan for deres digitale økonomi for at reducere omkostningerne ved kontanter og drage mest mulig fordel af en digital økonomi.

Vi vil fortsat støtte politiske beslutningstagere og give dem de nødvendige værktøjer og indsigter i deres kamp mod skyggeøkonomien.