Skip to main content

Довіра

12 серпня 2021 року

 

Проведення пальцем ліворуч на магнітних смугах

Зі зростанням популярності чіпових карток ця колись новаторська технологія платежів виходить з експлуатації.

Vicki Hyman

Director,

Global Communications,

Mastercard

Важко було там касирам.

На ранніх етапах сучасних кредитних карток їм доводилося записувати інформацію про рахунок кожного клієнта-власника картки вручну. Пізніше вони використовували плоскі друкарські машини для запису інформації з карток на пакети з копіювального паперу, а звук руху ручки приніс їм назву — машини із застібкою-застібкою. (Їх також називали «лампачками для пальців» нещасні клерки, які обдирали пальці об тисняву.)

А як продавці могли визначити, чи підходить клієнт для покупки? Вони не могли. Компанії, що видають кредитні картки, щомісяця розповсюджували список номерів недійсних рахунків, і продавець мав порівнювати картки клієнтів зі списком.

Поява магнітної смуги все змінила. Інновація початку 1960-х років , яку значною мірою приписують IBM, магнітна смуга дозволила банкам кодувати інформацію про картки на магнітну стрічку, заламіновану на зворотному боці. Це проклало шлях для електронних платіжних терміналів та чіпових карток, забезпечуючи більшу безпеку та авторизацію в режимі реального часу, водночас полегшуючи прийняття карток для підприємств будь-якого розміру. Ця тонка смужка залишається невід'ємною частиною мільярдів платіжних карток протягом десятиліть, навіть попри розвиток технологій.

Але тепер термін дії магнітної смуги закінчується, і Mastercard стає першою платіжною мережею, яка поступово відмовляється від неї.

Відмова від магнітної смуги вказує як на зміну звичок споживачів щодо платежів, так і на розвиток нових технологій. Сучасні чіпові картки працюють на набагато потужніших та безпечніших мікропроцесорах, а багато з них також оснащені крихітними антенами, що дозволяють здійснювати безконтактні транзакції. Біометричні картки, які поєднують відбитки пальців із чіпами для перевірки особи власника картки, пропонують ще один рівень безпеки.

З огляду на зниження кількості платежів за допомогою магнітних смуг після поширення чіпових платежів, з 2024 року на більшості ринків щойно випущені кредитні та дебетові картки Mastercard не потребуватимуть наявності магнітної смуги. До 2033 року жодна кредитна та дебетова картка Mastercard не матиме магнітних смуг, що залишає довгий шлях для решти партнерів, які все ще покладаються на цю технологію, для поступового впровадження обробки чіпових карток.

Історія кредитування

Платіж у кредит – це концепція, яка сягає тисячоліть у аграрні культури, передуючи навіть паперовим грошам. На початку 20-го століття універмаги, автозаправні станції та навіть авіакомпанії пропонували своїм клієнтам металеві «тарілки покупців» або картки, але перша сучасна універсальна платіжна картка дебютувала в 1950 році. Картонну «платіжну» картку можна було використовувати в будь-якому магазині-учаснику, і на ній було зазначено ім'я, адресу та номер рахунку власника картки.

До кінця десятиліття інші торговці та банки почали випускати власні картки, включаючи першу пластикову кредитну картку в 1959 році. Касир знімав відбиток картки та надсилав паперову копію для звірки та виставлення рахунків, процес, який був повільним та схильним до людських помилок.

У 1960-х роках IBM побачила потенціал кодування інформації на картки за допомогою магнітної стрічки. Цей метод вже використовувався для аудіозаписів та зберігання даних на комп'ютерних дисках, перш ніж його перенесли на карти пам'яті.

Згідно з переказами IBM, інженер Форрест Перрі не міг зрозуміти, як поєднати смужку стрічки з пластиковим посвідченням особи для ЦРУ, і згадав про це своїй дружині, яка запропонувала використати свою праску для випрямлення, щоб приплавити смужку до значка. Це було не зовсім те обладнання, за яке славили б IBM, але воно працювало.

Поступово покращуючи безпеку

Ще до появи магнітної смуги інженери розробляли ідею картки на базі комп'ютерного чіпа, який міг би виконувати складні обчислення, що дозволили б запровадити ще сильніші заходи безпеки.

Перша чіпова картка дебютувала у Франції в 1960-х роках, але знадобилися роки, щоб прижитися. Одна головна проблема — різні чіпові картки не працювали з кожним терміналом. Це призвело до розробки глобального стандарту технології EMV-чіпів.

Сьогодні для кожної транзакції чіп створює унікальний код транзакції, який перевіряється банком-емітентом, щоб гарантувати використання справжньої картки. Ця технологія також підвищує безпеку даних власника картки.

З кінця 1990-х років, з впровадженням стандарту EMV, чіпові картки почали ставати кращим способом оплати. Сьогодні чіпи EMV використовуються для 86% транзакцій з використанням карток у всьому світі.

Згідно з грудневим опитуванням Phoenix Consumer Monitor для Mastercard, понад половина американців надають перевагу оплаті чіповою карткою в терміналі над будь-яким іншим способом оплати, причому рушійним фактором є безпека. Далі були безконтактні платежі — карткою або цифровим гаманцем. Лише 11% сказали, що надають перевагу безконтактним платежам, і цей показник падає до 9%, якщо розглядати власників карток з досвідом використання безконтактних платежів.

А в липневому дослідженні, проведеному компанією Phoenix, 81% опитаних американських власників карток повідомили, що їм було б комфортно з карткою без магнітної смуги, а 92% збільшили б або продовжили б користуватися своїми картками на тому ж рівні, якби на картці більше не було магнітної смуги.

Магнітна смуга почне зникати у 2024 році з платіжних карток Mastercard у таких регіонах, як Європа, де чіпові картки вже широко використовуються. Банки в США більше не будуть зобов'язані видавати чіпові картки з магнітною смугою, починаючи з 2027 року.

«Настав час повною мірою скористатися цими найкращими у своєму класі можливостями, які гарантують, що споживачі можуть платити просто, швидко та спокійно», — каже Аджай Бхалла, президент бізнесу Mastercard Cyber & Intelligence. «Що найкраще для споживачів, то найкраще для всіх в екосистемі».

До 2029 року жодні нові кредитні чи дебетові картки Mastercard з магнітною смугою не випускатимуться. Передплачені картки в США та Канаді наразі звільнені від цієї зміни.

«Торговельна спільнота з нетерпінням чекає дня, коли вимоги щодо підтримки магнітної смуги та тягар захисту даних, які насправді не потрібні торговцям, будуть усунені», — каже Джон Дречні, генеральний директор Консультативної групи торговців, яка представляє понад 165 торговців США. «Ми вітаємо Mastercard за цей наступний крок, спрямований на посилення безпеки платежів та захист продавців і споживачів від ризиків». Ми хотіли б бачити, як інші в галузі рухаються в цьому напрямку».

Платимо вперед

Хоча зміни в тому, як ми оплачуємо та обробляємо платежі, зазвичай траплялися повсюдно лише через роки, темпи цифрової трансформації стрімко прискорилися під час пандемії. У першому кварталі 2021 року Mastercard здійснила на 1 мільярд безконтактних транзакцій більше порівняно з аналогічним періодом 2020 року, а у другому кварталі 2021 року 45% усіх транзакцій з оплати в особистих касах у світі були безконтактними.

Споживачі також дедалі більше охоче експериментують з новими способами оплати. Майже дві третини респондентів нещодавнього глобального опитування «Індекс нових платежів» від Mastercard кажуть, що вони спробували новий спосіб оплати, який би не спробували за звичайних обставин.

Ці нові технології набагато простіше впровадити, що робить їх доступнішими навіть для найменших продавців. Наприклад, Cloud Tap on Phone, який перетворює телефони на пристрої прийому платежів, не потребує додаткового обладнання чи периферійних пристроїв.

Технологія EMV також розвивається, щоб стати ще безпечнішою — раніше цього року Mastercard розробила нові квантостійкі специфікації для безконтактних платежів. Ця зміна допоможе захистити власників карток і продавців від шахрайства протягом наступних десятиліть, забезпечуючи той самий досвід оплати за пів секунди, що й сьогодні, — і без будь-яких фізичних змін у цифрових гаманцях, безконтактних картках і терміналах продажу.

І тому цей удар скоро піде шляхом цих обшкірених кісточок пальців. «Справжній прогрес також означає відмову від технологій, які більше не відповідають нашим потребам», — каже Говард Хаммонд, виконавчий віце-президент і керівник відділу споживчого банкінгу Fifth Third Bank. «Спосіб, у який ми робимо покупки, платимо та взаємодіємо, змінюється, і ми задовольняємо ці потреби, що постійно змінюються, забезпечуючи розумніший та безпечніший досвід».