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ESTUDIO DE CASO

Impulsando pagos en tiempo real en EE. UU. con The Clearing House

Actualizado: octubre de 2026

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Dos jóvenes sonrientes sentadas en la parte trasera de una furgoneta en un viaje por carretera, riendo y mirando sus teléfonos inteligentes.

Introducción

En 2016, The Clearing House y Mastercard trabajaron juntos para lanzar la red RTP® en los EE. UU.; un sistema de pagos en tiempo real nuevo y ubicuo diseñado para satisfacer las demandas cambiantes de pagos instantáneos más rápidos, eficientes y seguros. 

La introducción de capacidades de pago instantáneo en 2017 representó la primera innovación de este tipo en los EE. UU. en 40 años y fue parte de un esfuerzo industrial más amplio para modernizar el ecosistema de pagos del país.

En 2024, The Clearing House y Mastercard anunciaron una extensión de la asociación. El objetivo de la relación a largo plazo es empoderar aún más a las personas y a las empresas para que adopten la economía digital a través de pagos instantáneos, ampliando el acceso a servicios financieros tradicionales y no tradicionales que impulsan la economía las 24 horas del día, los siete días de la semana.

Desafío

El mercado de EE. UU. abarca miles de instituciones financieras participantes, que van desde algunos de los bancos más grandes del mundo hasta cooperativas de crédito y bancos comunitarios más pequeños. Los factores clave que influyen en el despliegue de pagos en tiempo real incluyen:

  • Capacidad para satisfacer la demanda de sistemas más rápidos y accesibles. Las instituciones financieras se enfrentan a una creciente demanda de los clientes de un acceso cómodo y en tiempo real a los servicios financieros. Necesitan capacidades que les permitan optimizar las ofertas, ya sea ofreciendo estos servicios directamente o asociándose con fintechs para mantener la lealtad del cliente y evitar la desintermediación. Esta transformación es crítica para competir con los nuevos actores digitales.

Hubo una directiva clara por parte de los principales actores para un sistema de pagos que fuera capaz de atender la creciente demanda de sistemas digitales, garantizar la accesibilidad e impulsar la innovación y la competencia en todo el mercado.

Lee Alexander, CIO of TCH
  • Dependencia persistente de los pagos heredados, como cheques y efectivo, a pesar de la creciente adopción digital después de la pandemia. El 17 % de todos los pagos todavía se realizan en efectivo o con cheque[1]. Esto plantea riesgos, incluyendo el procesamiento lento y el fraude – el 63 % de quienes usan cheques experimentaron intentos o fraude real con cheques en 2024, el mayor número de cualquier método de pago[2].
Vista lateral de una mujer joven con un gorro y una chaqueta naranjas, de pie en una plataforma de tren soleada mientras mira su teléfono inteligente.

Ejecución

The Clearing House se asoció con Mastercard para aprovechar el software Instant Payments Services de Mastercard para impulsar la red RTP. La tecnología en tiempo real se sitúa en el centro de la red y ha sido diseñada para trabajar junto a los sistemas de pago y liquidación convencionales y entre ellos.

Los elementos clave de la implementación incluyen:

  • Amplio alcance y accesibilidad. Garantizar la accesibilidad para las numerosas instituciones financieras de EE. UU. Actualmente, hay más de 1200 instituciones financieras que participan en la red RTP, lo que proporciona acceso a más del 74 % de las cuentas de depósito directo de EE. UU.
  • Múltiples casos de uso. La red admite una amplia variedad de canales de pago en línea y móviles. Ofrece a consumidores y empresas opciones en tiempo real para atender una amplia variedad de necesidades, como transferencias entre cuentas (A2A), retiros de fondos de billeteras digitales, pagos a trabajadores de la economía colaborativa, desembolsos de nómina y liquidaciones a comercios, entre otras.  
  • Colaboración técnica. Mastercard colabora con The Clearing House para proporcionar experiencia en productos e ingeniería, y la capacidad para mantener y mejorar la red RTP. Esto incluye la provisión de un equipo dedicado de expertos en productos y entregas para apoyar el mantenimiento del servicio, las mejoras y el rendimiento del servicio en vivo.

Resultados

La red RTP, que ahora representa el 98 % de todos los pagos instantáneos entre bancos en EE. UU., ha transformado el panorama financiero en todo el país, permitiendo pagos más rápidos e inteligentes que son un motor clave para el crecimiento económico.

Lee Alexander, CIO, TCH

La red RTP está creciendo y transformando el mercado estadounidense.

  • Los procesos financieros que solían llevar días ahora pueden completarse en segundos.
  • La adopción y el volumen están creciendo significativamente. La red RTP procesa más de 1.5 millones de pagos al día y más de 340 000 empresas estadounidenses acceden a la red para impulsar cadenas de suministro, pagar a proveedores, saldar facturas y simplificar los pagos de los comercios.
  • El valor de las transacciones está aumentando significativamente. En el primer trimestre de 2026, la red RTP procesó $481 mil millones en pagos; un salto del 195 % en valor con respecto al primer trimestre de 2025.
  • Las empresas e instituciones financieras ahora pueden enviar y recibir sumas más grandes gracias al mayor límite de la red de $10 millones. El tamaño promedio de pago por transacción aumentó de solo $842 en enero de 2025 a más de $4200 en abril de 2026. 

El límite de transacción más alto refleja la mayor confianza del usuario en el sistema. Esta mejora ha transformado la forma en que se mueve el dinero. Desde acuerdos inmobiliarios hasta transferencias de cartera y pagos B2B complejos, la red está manejando transacciones importantes con velocidad instantánea y liquidación garantizada.

Lee Alexander, CIO, TCH
Hombre sonriente con rastas parado en un tren subterráneo en movimiento mientras mira su teléfono inteligente.

La conclusión clave

La introducción de la red RTP ha unificado el mercado de pagos de EE. UU., ampliando la elección de pagos y permitiendo el acceso 24/7, los 365 días del año, a servicios de pago instantáneo.

El acceso a los pagos instantáneos ha facilitado una gran cantidad de nuevos casos de uso innovadores que han ampliado el acceso a los servicios financieros para particulares y empresas, por ejemplo, el acceso al salario ganado, que ayuda a las personas a evitar deudas y presupuestar de manera más efectiva. Además, proporcionar opcionalidad para transferencias más rápidas entre cuentas bancarias y billeteras móviles está ayudando a expandir el comercio, aumentar el acceso a cuentas bancarias y ampliar los depósitos bancarios.

Es importante destacar que la red RTP ofrece más opciones para pagos instantáneos que respaldan la accesibilidad, la velocidad y la confiabilidad en un mercado altamente competitivo, al tiempo que preserva la elección de los usuarios en un entorno de múltiples rieles.

Nuestra continua asociación con Mastercard verá el despliegue de la próxima generación de capacidades de pago instantáneo para las instituciones financieras y sus clientes.

Lee Alexander, CIO, TCH

Sobre The Clearing House

The Clearing House opera redes de pago basadas en EE. UU. que compensan y liquidan más de $2 billones cada día mediante transferencias bancarias, ACH, imágenes de cheques y pagos en tiempo real. Es la empresa de pagos con mayor experiencia del país, con una larga trayectoria en la prestación de sistemas seguros y fiables, innovación en los pagos y liderazgo estratégico de pensamiento para las instituciones financieras. En 2017, The Clearing House revolucionó los pagos en EE. UU. al introducir la red RTP®, que permite la compensación y liquidación inmediata de los pagos, junto con la posibilidad de intercambiar información de pago relacionada a través del mismo canal seguro. Estas capacidades de RTP permiten a todas las instituciones financieras ofrecer servicios de transacción digital más seguros, rápidos e inteligentes para sus clientes corporativos y minoristas. Obtén más información en www.theclearinghouse.org.

Acerca de Mastercard

Mastercard ha estado a la vanguardia de la innovación en pagos en tiempo real durante décadas, asociándose con gobiernos y organizaciones de todo el mundo para permitir transacciones instantáneas. Mastercard está construyendo la próxima generación de sistemas interoperables, diseñados para admitir pagos multidivisa y transfronterizos sin interrupciones, mientras conecta cuentas tradicionales y digitales para transformar las experiencias de pago. Gracias a su experiencia en servicios de valor añadido, Mastercard está creando un ecosistema más transparente, seguro y resistente para todos.  Obtén más información en Soluciones de cuenta a cuenta: impulsando pagos en tiempo real y A2A.

[Estadísticas clave para destacar]

  • $481 mil millones en pagos en el primer trimestre de 2026; un salto del 195 % en valor respecto al primer trimestre de 2025
  • Más de 1200 instituciones financieras participantes, alcanzando al 74 % de las cuentas de depósito a la vista (DDA) de EE. UU.
  • El tamaño promedio de los pagos pasó de $842 en enero de 2025 a más de $4200 en abril de 2026.

¿Cómo pueden los bancos equilibrar la velocidad de pago con las salvaguardias del consumidor?

Los bancos pueden equilibrar la velocidad de pago con las protecciones al consumidor utilizando una infraestructura de pago en tiempo real que combina la compensación y la liquidación inmediatas con operaciones de red seguras y confiables. En Estados Unidos, la tecnología de Mastercard impulsa la red RTP®, que permite completar los pagos en segundos mientras apoya el movimiento seguro de fondos e información de pago a través del mismo canal. La red procesa actualmente más de 1,5 millones de pagos diarios y admite transacciones de mayor valor con límites de hasta $10 millones, lo que demuestra que la velocidad puede aumentar junto con la confiabilidad y la confianza del usuario.

¿Por qué se confía en Mastercard para los pagos en tiempo real?

Mastercard cuenta con la confianza para los pagos en tiempo real porque su tecnología impulsa las redes de pago que operan a escala nacional y ofrecen resultados comprobados. La red RTP, impulsada por el software de Servicios de Pagos Instantáneos de Mastercard, llega a más de 1 200 instituciones financieras y a más del 74 % de las cuentas de depósito directo de EE. UU. Representa el 98 % de todos los pagos instantáneos de banco a banco en los EE. UU. y procesó $481 mil millones en pagos solo en el T1 de 2026, lo que refleja una amplia adopción y una creciente confianza en la red. Fuera de los EE. UU., la tecnología de Mastercard también impulsa sistemas de pago en tiempo real en mercados como el Reino Unido, Filipinas y Perú.

¿Qué ventajas ofrece Mastercard para la tecnología de pago A2A?

Mastercard ayuda a las instituciones financieras a ampliar el alcance de los pagos A2A proporcionando tecnología que se conecta a un amplio ecosistema de bancos, empresas, fintechs y canales digitales. A través de la red RTP en los EE. UU., los participantes pueden admitir una amplia gama de casos de uso, incluidas transferencias A2A, defundación de billeteras digitales, pagos de la economía gig, desembolsos de nómina y liquidaciones de Comercio. Con acceso a más de 1 200 instituciones financieras y a más del 74 % de las cuentas de depósito directo de EE. UU., Mastercard permite a las organizaciones escalar nuevas experiencias de pago sin construir una red desde cero.

Más información sobre nuestros servicios

Mastercard ha estado a la vanguardia de la innovación en pagos de cuenta a cuenta en tiempo real durante décadas, y está creando un ecosistema más transparente, seguro y resistente para todos.

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