Abordar estos desafíos permitirá a más países de África aprovechar los muchos beneficios de la digitalización y los pagos instantáneos. Ya se están realizando esfuerzos para explorar formas de superar estos desafíos, y la colaboración está demostrando ser clave para lograrlo:
- La Asociación Bancaria de Kenia trabajó con bancos y otras partes interesadas de la industria para migrar PesaLink de ISO 8583 a ISO 20022, desbloqueando nuevos casos de uso que ofrecen potencial de escala, como Request to Pay, iniciación de pagos y débitos directos.
- La fintech global Nium se asoció con Ecobank, un banco panafricano, para llevar capacidades en tiempo real a 35 mercados africanos. Al conectar los raíles de pago de Nium con el sistema de mensajería SWIFT existente de Ecobank, la colaboración ha llevado servicios de pago en tiempo real a los 32 millones de clientes de Ecobank.
- La importancia de la interoperabilidad se reconoce cada vez más: en Angola, Malaui y Zimbabue, y en la región de la CEMAC, los reguladores han emitido directrices que exigen la interoperabilidad entre proveedores. En Ghana, que cuenta con múltiples sistemas de pago instantáneo, se ha creado una plataforma central para garantizar la interoperabilidad transfronteriza.
¿Qué papel desempeñan los bancos centrales en el desarrollo de los pagos en tiempo real en África?
Los bancos centrales dan forma al marco legal y regulatorio, fortalecen la gobernanza y la supervisión, permiten el acceso de entidades no bancarias con gestión de riesgos a los sistemas de pago y las instalaciones de liquidación, y establecen estándares para la prevención del fraude y la resolución de disputas, lo que significa que ayudan a crear las reglas, los incentivos y la infraestructura necesarios para una liquidación de pagos instantáneos segura. Cuando los bancos centrales participan en la gobernanza y la interoperabilidad, los sistemas de pago instantáneo pueden become más inclusivos y proporcionar una infraestructura compartida que permita a los proveedores ofrecer pagos minoristas instantáneos de bajo valor las 24 horas del día.
¿Por qué es crítica la interoperabilidad para el futuro de los pagos instantáneos en África?
El panorama de pagos de África está creciendo rápidamente, pero sigue fragmentado entre países, proveedores, preparación de la infraestructura, entornos regulatorios y niveles de digitalización. Swift señala que el África subsahariana abarca más de 40 países que avanzan hacia la digitalización a diferentes ritmos, y que la necesidad de un ecosistema de pagos interconectado “nunca ha sido mayor” si se quiere que la región crezca de manera sostenible. Una red de pagos en tiempo real aislada puede mejorar la velocidad dentro de sistemas individuales, pero se necesitan pagos en tiempo real interoperables para conectar bancos, empresas fintech, operadores de dinero móvil e infraestructuras de pago, de modo que los pagos instantáneos puedan moverse con menos fricción y un mayor alcance.
Mirando fuera del continente
Aprender de otras regiones cuando se trata de construir ecosistemas de pago inclusivos, eficientes y seguros puede ayudar a informar la innovación continua en toda África. Al aplicar lecciones globales, los mercados pueden acelerar nuevos casos de uso y expandir el impacto de los pagos en tiempo real. En Tailandia, por ejemplo, el gobierno ha desempeñado un papel fundamental en la popularidad de PromptPay. El caso de uso inicial fue desembolsar pagos de bienestar utilizando un proxy, como un número de teléfono móvil o una identificación ciudadana. Esto aumentó la familiaridad del consumidor con el sistema, apoyando una adopción más amplia y ayudando a expandir el uso hacia los pagos en comercios y otros servicios.
Otras regiones también están adoptando ampliamente los servicios de superposición, particularmente las herramientas de prevención del fraude, las cuales pueden ayudar a superar los problemas de confianza del consumidor y respaldar el escalamiento. Mastercard lanzó TRACE en Filipinas a principios de 2025: la primera solución a nivel de red para sistemas de pago en tiempo real desarrollada para identificar mulas de dinero y rastrear la dispersión de fondos de forma proactiva.
