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ESTUDIO DE CASO

Impulsando la economía de EE. UU. con pagos en tiempo real

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Dos mujeres jóvenes sonrientes sentadas en la parte trasera de una camioneta en un viaje por carretera, riendo y mirando sus teléfonos inteligentes.

Introducción

En 2016, The Clearing House y Mastercard trabajaron juntos para lanzar la red RTP® en los EE. UU.; un nuevo sistema de pago en tiempo real ubicuo diseñado para satisfacer las demandas cambiantes de pagos instantáneos más rápidos, eficientes y seguros. 

La introducción de capacidades de pago instantáneo en 2017 representó la primera innovación de este tipo en EE. UU. en 40 años y fue parte de un esfuerzo industrial más amplio para modernizar el ecosistema de pagos del país.

En 2024, The Clearing House y Mastercard anunciaron una extensión de la asociación. El objetivo de la relación a largo plazo es empoderar aún más a las personas y a las empresas para que adopten la economía digital a través de pagos instantáneos, ampliando el acceso a servicios financieros tradicionales y no tradicionales que impulsan la economía las 24 horas del día, los siete días de la semana.

Desafío

El mercado estadounidense abarca miles de instituciones financieras participantes , que van desde algunos de los bancos más grandes del mundo hasta cooperativas de crédito y bancos comunitarios más pequeños. Los factores clave que influyen en el despliegue de los pagos en tiempo real incluyen:

  • Capacidad para satisfacer la demanda de sistemas más rápidos y accesibles. Las instituciones financieras enfrentan una creciente demanda de los clientes por un acceso conveniente y en tiempo real a los servicios financieros. Necesitan capacidades que les permitan optimizar sus ofertas, ya sea entregando estos servicios directamente o asociándose con fintechs para mantener la lealtad del cliente y evitar la desintermediación. Esta transformación es fundamental para competir con los nuevos actores digitales.

Hubo una directiva clara de las partes interesadas clave para un sistema de pagos que fuera capaz de satisfacer la creciente demanda de lo digital, garantizar la accesibilidad e impulsar la innovación y la competencia en todo el mercado.

Lee Alexander, CIO of TCH
  • Dependencia persistente de pagos tradicionales, como cheques y efectivo, a pesar del creciente proceso de adopción digital tras la pandemia. El 17% de todos los pagos siguen realizar en efectivo ocheque[1]. Esto conlleva riesgos, incluyendo procesamiento lento y fraude: el 63% de quienes usaron cheques experimentaron intentos o fraudes reales en 2024, la mayor cantidad de cualquier método de pago[2].
Vista lateral de una mujer joven con un gorro naranja y una chaqueta, de pie en un andén de tren soleado mientras mira su teléfono inteligente.

Ejecución

The Clearing House se asoció con Mastercard para aprovechar el software de servicios de pago instantáneo de Mastercard para impulsar la red RTP. La tecnología en tiempo real se sitúa en el centro de la red y ha sido diseñada para funcionar junto a y entre los sistemas convencionales de pago y liquidación.

Los elementos clave de la implementación incluyen:

  • Amplio alcance y accesibilidad. Garantizar la accesibilidad para las numerosas instituciones financieras en todo EE. UU. Actualmente hay más de 1 200 instituciones financieras que participan en la red RTP, lo que proporciona acceso a más del 74 % de las cuentas de depósito directo de EE. UU.
  • Múltiples ejemplos de uso. La red admite una amplia gama de canales de pago en línea y móviles. Ofrece a consumidores y empresas opciones en tiempo real para cubrir una amplia gama de necesidades, incluidas transferencias de cuenta a cuenta (A2A), retiro de fondos de billeteras digitales, pagos de la economía colaborativa, desembolsos de nómina y liquidaciones a comercios, por nombrar solo algunas.  
  • Colaboración técnica. Mastercard colabora con The Clearing House para proporcionar experiencia en productos e ingeniería, y la capacidad de mantener y mejorar la red RTP. Esto incluye la provisión de un equipo dedicado de expertos en productos y entrega para apoyar el mantenimiento del servicio, las mejoras y el rendimiento del servicio en vivo.

Resultados

La red RTP, que ahora representa el 98 % de todos los pagos instantáneos de banco a banco en los EE. UU., ha transformado el panorama financiero en todo el país, permitiendo pagos más rápidos e inteligentes que son un motor clave para el crecimiento económico.

Lee Alexander, CIO, TCH

La red RTP está creciendo y transformando el mercado de los Estados Unidos.

  • Los procesos financieros que solían tomar días ahora pueden completarse en segundos.
  • La adopción y el volumen están creciendo significativamente. La red RTP procesa más de 1,5 millones de pagos cada día y más de 340 000 empresas estadounidenses están accediendo a la red para impulsar cadenas de suministro, pagar a proveedores, liquidar facturas y agilizar los pagos de los comercios.
  • El valor de las transacciones está aumentando significativamente. En el primer trimestre de 2026, la red RTP procesó 481 000 millones de dólares en pagos; un salto del 195 % en valor desde el primer trimestre de 2025.
  • Las empresas y las instituciones financieras ahora pueden enviar y recibir sumas mayores debido al límite aumentado de la red de $10 millones. El tamaño promedio de pago de las transacciones se disparó de solo $842 en enero de 2025 a más de $4 200 en abril de 2026. 

El límite de transacción más alto refleja una mayor confianza del usuario en el sistema. Esta mejora ha transformado la forma en que se mueve el dinero. Desde acuerdos inmobiliarios hasta transferencias de cartera y pagos B2B complejos, la red maneja transacciones importantes con velocidad instantánea y liquidación garantizada.

Lee Alexander, CIO, TCH
Hombre sonriente con rastas de pie en un tren subterráneo en movimiento mientras mira su teléfono inteligente.

La conclusión clave

La introducción de la red RTP ha unificado el mercado de pagos de EE. UU., ampliando las opciones de pago y permitiendo el acceso a servicios de pagos instantáneos las 24 horas del día, los 7 días de la semana, los 365 días del año.

El acceso a pagos instantáneos ha facilitado una gran cantidad de nuevos casos de uso innovadores que han ampliado el acceso a servicios financieros para individuos y empresas, por ejemplo, el acceso a salarios devengados, que ayuda a las personas a evitar deudas y presupuestar de manera más efectiva. Además, proporcionar opcionalidad para transferencias más rápidas entre cuentas bancarias y billeteras móviles está ayudando a expandir el comercio, aumentar el acceso a cuentas bancarias y expandir los depósitos bancarios.

Es importante destacar que la red RTP ofrece, en última instancia, más opciones para pagos instantáneos que respaldan la accesibilidad, la velocidad y la confiabilidad en un mercado altamente competitivo, al tiempo que preserva la elección para los usuarios en un entorno multicanal.

Nuestra asociación continua con Mastercard verá el lanzamiento de la próxima generación de capacidades de pago instantáneo para las instituciones financieras y sus clientes.

Lee Alexander, CIO, TCH

Acerca de The Clearing House

The Clearing House opera redes de pago con sede en EE. UU. que compensan y liquidan más de $2 billones cada día a través de transferencias bancarias, ACH, imágenes de cheques y pagos en tiempo real. Es la compañía de pagos con mayor experiencia del país, con una larga trayectoria en la provisión de sistemas seguros y confiables, innovación en pagos y liderazgo de pensamiento estratégico para instituciones financieras. En 2017, The Clearing House revolucionó los pagos en EE. UU. al presentar la red RTP®, que admite la compensación y liquidación inmediata de pagos, junto con la capacidad de intercambiar información de pago relacionada a través del mismo canal seguro. Estas capacidades de RTP permiten a todas las instituciones financieras ofrecer servicios de transacciones digitales más seguros, rápidos e inteligentes para sus clientes corporativos y minoristas. Obtén más información en www.theclearinghouse.org.

Acerca de Mastercard

Mastercard ha estado a la vanguardia de la innovación en pagos en tiempo real durante décadas, asociándose con gobiernos y organizaciones de todo el mundo para habilitar transacciones instantáneas. Mastercard está construyendo la próxima generación de sistemas interoperables, diseñados para admitir pagos transfronterizos multidivisa y fluidos, al tiempo que conecta cuentas tradicionales y digitales para transformar las experiencias de pago. Con su experiencia en servicios de valor añadido, Mastercard está creando un ecosistema más fluido, seguro y resistente para todos.  Obtén más información en Soluciones de cuenta a cuenta: impulsando pagos en tiempo real y A2A.

[Estadísticas clave a destacar]

  • $481 000 millones en pagos en el primer trimestre de 2026; un salto del 195 % en valor desde el primer trimestre de 2025
  • Más de 1 200 instituciones financieras participantes, que llegan al 74 % de las cuentas de depósito a la vista (DDA) de EE. UU.
  • El tamaño promedio de pago creció de $842 en enero de 2025 a más de $4 200 en abril de 2026.

Más información sobre nuestros servicios

Mastercard ha estado a la vanguardia de la innovación en pagos de cuenta a cuenta en tiempo real durante décadas, y está creando un ecosistema más transparente, seguro y resistente para todos.

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