Cómo las pruebas de tarjetas pueden revelar riesgos cibernéticos y de fraude emergentes

Un actor de amenazas intenta un cargo de $1 usando un número de tarjeta de crédito robado que aún está activo. La transacción es rechazada antes de que se complete la compra. 

A simple vista, parece una prevención exitosa de fraude de bajo nivel. En realidad, el intento de prueba de tarjeta fue simplemente el movimiento inicial de un esquema más complicado, y si los profesionales de ciberseguridad y fraude no detectan y actúan ante esa señal, las instituciones financieras (IF) podrían pagar las consecuencias. 

Las pruebas de tarjetas pueden promover ataques que generan pérdidas financieras significativas y erosionan la confianza del cliente, lo cual, según el 71 % de los ejecutivos de instituciones financieras, es uno de los principales puntos críticos del fraude con tarjetas, de acuerdo con un informe de 2026 encargado por Mastercard a Datos Insights.

Sin embargo, los profesionales de la ciberseguridad y la prevención del fraude se enfrentan a un difícil acto de equilibrio. Si bien moverse demasiado lento abre la puerta a ataques posteriores, actuar de forma demasiado agresiva puede aumentar los costos de reemisión de tarjetas y añadir fricción a la experiencia del cliente.

La inteligencia de amenazas cambia esa dinámica. Al conectar la inteligencia de fraude y ciberseguridad, los profesionales pueden utilizar las pruebas de tarjetas como una señal de alerta temprana para refinar las reglas de fraude y mejorar la detección de fraude con tarjetas. 

Para avanzar hacia una prevención proactiva del fraude con tarjetas, los profesionales de ciberseguridad y fraude primero deben comprender cómo los actores de amenazas utilizan las pruebas de tarjetas como arma. 

La prueba de tarjetas es una táctica de fraude en la que los actores de amenazas intentan realizar transacciones pequeñas o de cero dólares en números de tarjeta robados. Estas pruebas les ayudan a validar qué tarjetas están activas y listas para la monetización criminal, como realizar miles de dólares en compras no autorizadas.

Los actores de amenazas llevan a cabo pruebas de tarjetas de muchas maneras, desde realizar transacciones individuales hasta aprovechar servicios criminales de prueba de tarjetas y tácticas automatizadas mediante bots y scripts. Los emisores suelen asociar las pruebas de tarjetas con ataques BIN a gran escala que dificultan que los equipos de fraude distingan las transacciones legítimas de la actividad fraudulenta. Sin embargo, los eventos de prueba más pequeños y las transacciones de prueba individuales son indicadores igualmente importantes.

Debido a que las transacciones de prueba de tarjetas son de bajo valor, muchos emisores las descartan como un evento de fraude rutinario. Asumen que la amenaza está contenida una vez que bloquean la transacción y pasan por alto lo que las pruebas de tarjetas revelan sobre los riesgos futuros.

Una prueba de tarjeta rechazada parece un callejón sin salida para los actores de amenazas, pero en realidad sirve como un mecanismo de filtrado.

Si una tarjeta no está marcada como comprometida y confirmada como activa, los actores de amenazas pueden venderla a un precio superior como una credencial validada en foros clandestinos, mercados y canales de mensajería donde se intercambian datos de tarjetas de pago comprometidas. O pueden retener el número de tarjeta para una explotación futura en esquemas como:

• Apropiación de cuentas (ATO)
• Estafas de suplantación de identidad
• Ataques de ingeniería social
• Campañas de fraude coordinadas

La escala de esta actividad es impactante. Desde su lanzamiento, Mastercard Threat Intelligence ha identificado más de 5 millones de transacciones de prueba de tarjetas en 192 países emisores.

En algunos casos, las tarjetas vinculadas a pruebas están relacionadas con otros indicadores de compromiso, como credenciales expuestas o informes de clientes sobre suplantación de identidad e intentos de ingeniería social. Pero si los datos de fraude y ciberseguridad permanecen aislados, es difícil conectar la actividad de prueba de tarjetas con estas amenazas.

Los datos de prueba de tarjetas pueden ofrecer perspectivas valiosas para los profesionales de ciberseguridad y fraude, pero son más potentes cuando se ven en el contexto de amenazas más amplias de fraude y ciberseguridad.

Al combinar la inteligencia de amenazas con los datos de transacciones y clientes a nivel de emisor, los profesionales de ciberseguridad y fraude pueden identificar y priorizar con mayor precisión las tarjetas que probablemente sean comercializadas o explotadas en los mercados de carding.

Por ejemplo, las tarjetas que muestran comportamientos de prueba repetidos —asociados con un fraude acelerado posterior y una mayor concentración de pérdidas— pueden marcarse para un reemplazo acelerado, contacto directo con el cliente o un monitoreo mejorado durante el periodo inmediato posterior a la prueba.

En última instancia, la madurez frente al fraude se mide por cómo un emisor integra las señales de prueba de tarjetas en los sistemas de fraude para identificar riesgos y activar acciones oportunas.

Existen cinco etapas para comprender la madurez de un emisor en su uso de datos de pruebas de tarjetas:

• En esta etapa, los emisores no detectan en absoluto las pruebas de tarjetas y solo Become conscientes de la actividad de prueba de tarjetas una vez que se ha producido un fraude generalizado. 
• Sin ninguna visibilidad de la actividad de prueba, las organizaciones se ven obligadas a reaccionar ante las pérdidas monetarias. 
  

• Los emisores pueden identificar y rechazar las transacciones de prueba de tarjetas de manera temprana, lo que ayuda a reducir la exposición inmediata al fraude.
• Sin embargo, el enfoque sigue siendo la prevención a nivel de transacción en lugar de utilizar la prueba de tarjeta como un indicador de futuros ataques, lo que deja a los emisores vulnerables al fraude posterior.

• Tras identificar las tarjetas en riesgo de monetización criminal, los emisores pueden tomar medidas rápidas a nivel de tarjeta, como la reemisión de tarjetas, la solicitud de autenticación reforzada o el aumento del monitoreo.
• Esto acorta el tiempo entre la exposición y la respuesta para que los profesionales de ciberseguridad y fraude puedan contener la amenaza y reducir las pérdidas, pero aún carecen de visibilidad sobre los patrones de ataque.
  

• Con la inteligencia de amenazas, los emisores pueden reconocer las pruebas de tarjetas como una señal de advertencia temprana a través de la detección basada en patrones en todas las tarjetas y a lo largo del tiempo.
• Los profesionales de ciberseguridad y fraude integran estas señales en las reglas de fraude y estrategias de riesgo, lo que les permite trabajar de forma proactiva para detener el fraude posterior sin afectar la experiencia del cliente.

• Como la inteligencia de amenazas proporciona visibilidad a nivel de red sobre los números de identificación bancaria (BIN) objetivo, los productos de tarjeta vulnerables y las campañas de prueba coordinadas, los emisores pueden priorizar los controles en función de dónde están centrando sus esfuerzos los actores de amenazas.
• Los profesionales de ciberseguridad y fraude pueden cambiar su enfoque para comprender cómo se desarrollan los ataques e identificar las conexiones entre las pruebas de tarjetas y las amenazas cibernéticas más amplias.
• Este enfoque tiene un valor tremendo en la prevención del fraude. Una investigación con Datos Insights descubrió que, con la integración de ciberfraude en tarjetas, el 81 % de los emisores pueden responder más rápido a los ataques actuales y emergentes a tarjetas, y el 74 % observa una detección más rápida de intentos de ATO.

Considera un emisor que recientemente ha identificado y rechazado intentos de prueba de tarjetas en un rango de BIN de tarjetas corporativas. Debido a que la mayor parte de la actividad es de bajo valor, los eventos se tratan como intentos de fraude aislados y reciben un seguimiento limitado.

Sin embargo, después de integrar la inteligencia de amenazas de pruebas de tarjetas en sus procesos de monitoreo de fraude, el emisor obtiene una mayor visibilidad de la actividad fraudulenta en todas las carteras.

Esto revela un patrón de ataque más amplio. Los actores de amenazas están probando múltiples tipos de tarjetas, no solo tarjetas corporativas. Además, las tarjetas seleccionadas para pruebas se vinculan posteriormente a intentos de apropiación de cuentas y otras actividades de fraude de alto riesgo.

Con este contexto, los profesionales de fraude y ciberseguridad pueden usar la inteligencia de pruebas de tarjetas para fortalecer las reglas de fraude y las estrategias de riesgo, y monitorear de forma proactiva las cuentas en riesgo. 

Rechazar una transacción de prueba de tarjeta puede evitar una pérdida inmediata, pero no impide que los actores de amenazas identifiquen cuentas vulnerables y avancen hacia campañas de fraude más grandes.

La inteligencia de amenazas proporciona el contexto para conectar las pruebas de tarjetas con otras señales de fraude y ciberseguridad, ayudando a los equipos a descubrir patrones y amenazas emergentes que de otro modo permanecerían ocultos.

Sin embargo, la prevención del fraude no es un proceso lineal. A medida que los actores de amenazas prueban, adaptan y refinan continuamente sus tácticas, los equipos de ciberseguridad y fraude necesitan una visibilidad constante de las señales que indican una actividad de ataque más amplia.

Al integrar la inteligencia de amenazas en las estrategias de monitoreo de fraude y riesgo, los profesionales de ciberseguridad y fraude pueden comenzar a identificar los ataques en una etapa más temprana de su ciclo de vida.