Ampliando el acceso al crédito mediante conocimientos más inteligentes

En el panorama crediticio actual, muchos solicitantes solventes están siendo excluidos del sistema, no porque presenten un riesgo inaceptable, sino porque los datos utilizados para evaluarlos cuentan una historia incompleta.

El estudio 2026 State of Credit Decisioning de Mastercard explora cómo los prestamistas están navegando la creciente complejidad operativa en los préstamos al consumo y a pequeñas empresas. Los hallazgos destacan la fricción persistente en la forma en que se toman las decisiones de crédito y señalan una oportunidad clara para mejorar el acceso, la eficiencia y la confianza a través de mejores perspectivas.

Los modelos tradicionales de decisión crediticia fueron diseñados para una época diferente. Con base en historiales de crédito estáticos y métodos convencionales de puntaje, a menudo no logran captar la imagen financiera completa de los prestatarios actuales. Como resultado, muchos solicitantes son excluidos no porque no sean solventes, sino porque sus comportamientos financieros no son totalmente visibles.

Este desafío es particularmente agudo para los solicitantes con historial crediticio limitado, las empresas propiedad de mujeres y las empresas más pequeñas con menos de 50 empleados. Muchos de estos prestatarios tienen negocios viables y en crecimiento, pero carecen del tipo de datos históricos en los que se basan los modelos tradicionales.

El estudio destaca una brecha clara en los resultados. La mayoría de los prestamistas (58 %) informan que se aprueban menos de la mitad de las solicitudes de pequeñas empresas con historial crediticio limitado o desatendidas. Al mismo tiempo, casi la mitad de los prestatarios de pequeñas empresas (48 %) afirman haber experimentado una denegación o condiciones desfavorables en los últimos dos años. Estos desafíos son especialmente pronunciados entre las empresas con historiales crediticios más cortos, las empresas propiedad de mujeres y las empresas más pequeñas.

Los resultados de la encuesta demuestran claramente que las barreras al acceso al crédito son, en gran medida, informativas. La gran mayoría de los prestamistas desearía que sus organizaciones tuvieran más datos para evaluar tanto a los solicitantes de crédito PyME con historial limitado (88 %) como a los consumidores (88 %). Sin embargo, el status quo del sistema sigue dependiendo de modelos de toma de decisiones heredados construidos sobre datos incompletos. Los estados financieros y los documentos fiscales (66 %) siguen siendo la principal fuente de datos para los préstamos a PyMEs, mientras que el 89 % de los prestamistas todavía utiliza al menos una forma de datos tradicionales para los préstamos al consumo, a pesar de que los prestamistas coinciden en que los datos tradicionales de las agencias de crédito son insuficientes para evaluar con precisión la solvencia de las PyMEs (81 %) y de los consumidores (81 %).

En última instancia, el 85 % de los prestamistas coinciden en que "la falta de datos de los solicitantes en tiempo real es una barrera para aprobar a más solicitantes solventes". Los prestamistas creen que la forma de cerrar las brechas de acceso y llegar a una gama más diversa de prestatarios solventes es mediante la operacionalización de fuentes de datos más dinámicas: el 89 % está de acuerdo en que "podríamos aprobar a más solicitantes solventes si tuviéramos mejores datos y herramientas". Esta es una información crítica. El problema no es que los prestatarios desatendidos sean inherentemente de alto riesgo. Más bien, los modelos de datos utilizados para evaluarlos no están equipados para mostrar el panorama completo de la salud financiera.

La buena noticia es que la industria se está moviendo en la dirección correcta. Los prestamistas coinciden en gran medida en que el camino a seguir consiste en operacionalizar datos alternativos, como las perspectivas basadas en transacciones y los aportes de flujo de efectivo, de una manera que reduzca la fragmentación, agilice la toma de decisiones y permita resultados más rápidos y seguros a escala. Más de tres cuartas partes (76 %) de los prestamistas afirman que su uso de datos alternativos ha aumentado en los últimos cinco años, y el 87 % planea una mayor integración en los próximos dos años.

Cuando se operativizan de manera efectiva, estas fuentes de datos pueden reducir la fragmentación, agilizar la toma de decisiones y respaldar resultados más consistentes. Para los solicitantes desatendidos, esto significa un mayor acceso a decisiones de préstamo justas y transparentes. Para los prestamistas, significa la capacidad de identificar y atender a más clientes solventes, con mayor precisión y confianza.