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ESTUDIO DE CASO

Elevando los pagos en tiempo real de Perú a un ecosistema de clase mundial

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Introducción

La cámara de compensación y operador de pagos de Perú, Cámara de Compensación Electrónica (CCE), se encuentra en el corazón del ecosistema de pagos peruano, conectando a más de 35 instituciones financieras.

CCE comenzó el proceso de modernización de la infraestructura de pagos en Perú a través de pagos en tiempo real en 2016 y, a medida que el tráfico aumentaba, CCE necesitaba un socio que pudiera escalar el sistema adecuadamente y garantizar la resiliencia. Tras un proceso competitivo, CCE seleccionó a Mastercard para ayudar a modernizar su infraestructura de pagos instantáneos, con el lanzamiento del sistema en 2021 para pagos por lotes y en 2022 para pagos inmediatos.

Los objetivos de la alianza han sido:

Icono de pensamiento

Construye las bases para la innovación

Icono de gráfico de flecha hacia arriba

Ayuda a impulsar el crecimiento económico de Perú

Icono de recibir fondos

Proporcionar una mayor gama de opciones de pago para consumidores y empresas, lo que a su vez apoyaría esfuerzos más amplios para aumentar la inclusión financiera 

La infraestructura se diseñó para ser altamente interoperable, lo que permite que una gama más amplia de fintechs y otros actores interactúen con el sistema. Esto ha impulsado la inclusión y estimulado una mayor competencia en todo el ecosistema financiero, transformando a su vez el panorama de los pagos tanto para las instituciones financieras como para sus clientes.

Mastercard y CCE continúan trabajando juntos para expandir, mejorar y optimizar la red en tiempo real, acelerando la interoperabilidad de las billeteras digitales y desarrollando nuevos casos de uso.

A nivel nacional, incorporar a más personas al sistema financiero formal es esencial para impulsar un crecimiento económico inclusivo. Esto es particularmente cierto en un mercado como el de Perú, donde históricamente hemos visto una fuerte preferencia por el efectivo y un acceso limitado a los servicios financieros en los sectores rurales e informales de la economía. Con su infraestructura mejorada y una integración más profunda, CCE está ayudando a cerrar la brecha de inclusión.

Cristian Castañeda CEO, Cámara de Compensación Electrónica
Mujer sonriendo mientras navega en su teléfono móvil

El desafío

La evolución de la infraestructura de pagos de Perú ha sido moldeada tanto por la necesidad como por la oportunidad. El primer sistema de pago en tiempo real de CCE, lanzado en 2016, tuvo una adopción constante hasta principios de 2020, cuando dos cambios importantes aceleraron la transformación:

  • La pandemia de COVID-19
  • La transición de operaciones de 8x5 (8 horas de lunes a viernes) a un modelo de 24x7x365

Estos desarrollos provocaron un aumento en los volúmenes de pago, reforzando la necesidad de un sistema más resiliente y escalable.

CCE y Mastercard ya estaban trabajando juntas en ese momento para desarrollar una infraestructura más moderna, no solo para manejar estos volúmenes más altos, sino también para introducir funciones avanzadas como directorios proxy y mejorar la integración en todo el fragmentado panorama de pagos del país. Al conectarse de manera más efectiva con billeteras digitales, bancos y fintechs, CCE tenía como objetivo construir un ecosistema más competitivo y fácil de usar tanto para los consumidores como para las empresas.

Esta transformación también sentó las bases para una ambición más amplia: ampliar la inclusión financiera. Un mayor acceso a los servicios financieros es un potente facilitador que ayuda a las personas a gestionar sus recursos, acceder al crédito y desarrollar resiliencia financiera.

Gráfico

Con el apoyo de Mastercard, pudimos introducir un modelo que permite a las fintechs más pequeñas y a los emisores de dinero electrónico regulados operar bajo el paraguas de instituciones establecidas responsables de las liquidaciones del banco central. Esto ha abierto la puerta para que nuevos participantes se unan al ecosistema de pagos en tiempo real, aumentando la innovación e impulsando mayores volúmenes de transacciones.

Cristian Castañeda CEO, Cámara de Compensación Electrónica
Cronograma

La ejecución

Para modernizar la infraestructura de pago de Perú y promover la inclusión financiera nacional, CCE se asoció con Mastercard para lanzar dos sistemas clave:

  • BPS (Sistema de pagos masivos) en 2021 para pagos por lotes y con cheque
  • IPS (sistema de pago instantáneo) en 2022 para transferencias en tiempo real

Ambos son gestionados completamente por Mastercard, lo que garantiza operaciones seguras y confiables, así como soporte tecnológico continuo.

Estos sistemas fueron diseñados específicamente para impulsar la interoperabilidad, la resiliencia y la inclusión en medio de volúmenes de transacciones crecientes. Desde el lanzamiento de IPS, los volúmenes han aumentado más de cinco veces, impulsados por la adopción de billeteras digitales, la inclusión de fintechs bajo un modelo de patrocinador y, más recientemente, la interoperabilidad entre las billeteras digitales Yape® y Plin®.

Esta interoperabilidad para las billeteras se garantizó mediante un mandato del banco central del país, el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP), de que estos deben ser sistemas de circuito abierto en lugar de sistemas de circuito cerrado, lo que permite a las personas transferir fondos entre diferentes proveedores.

El modelo de patrocinador ha desempeñado un papel fundamental para permitir la innovación y la inclusión. Tradicionalmente, CCE solo apoyaba a las instituciones financieras más grandes aprobadas por el BCRP, excluyendo efectivamente a muchas empresas fintech. Todos estos factores se han unido para impulsar la innovación, mejorar el acceso y, por lo tanto, apoyar la inclusión financiera.

Más allá de su colaboración con CCE, Mastercard mantiene una estrecha relación con el BCRP, bancos, adquirentes y proveedores de billeteras para garantizar que sus esfuerzos de infraestructura se alineen con la estrategia financiera más amplia y los objetivos a largo plazo de Perú

Junto con lo que ya se ha hecho, estamos trabajando con Mastercard para aumentar gradualmente la escala del sistema. Vemos oportunidades sustanciales para un mayor crecimiento, lo que, de concretarse, podría permitir volúmenes de pago significativamente mayores.

Cristian Castañeda CEO, Cámara de Compensación Electrónica
Visualización del aumento del volumen de transacciones

Los resultados

La introducción del nuevo sistema en tiempo real ha apoyado la inclusión financiera y la opcionalidad de pagos en todo Perú, al tiempo que respalda mayores volúmenes de transacciones y una mejor resiliencia.

Se han añadido nuevos casos de uso, incluida la compatibilidad con pagos de persona a comercio a través de herramientas digitales simplificadas como los códigos QR. La conversación continúa en torno a otros casos de uso, incluida la tokenización para impulsar las medidas de seguridad y las capacidades de pago transfronterizo, lo que puede ayudar a los emprendedores y microempresas del país a realizar transacciones transfronterizas con mayor facilidad.

1b

Celebrando 1000 millones de transacciones en el sistema de pagos en tiempo real de Perú

800 m

transacciones en el país proyectadas para 2026

Conclusión clave

Mastercard y CCE tienen una asociación exitosa y de larga trayectoria para ofrecer un sistema de pagos en tiempo real inclusivo, moderno y confiable en Perú.

El nivel de interoperabilidad que ofrece el sistema está ayudando a aumentar la inclusión financiera al hacer que una gama de servicios financieros sea accesible para empresas y ciudadanos. Esto está brindando experiencias de pago unificadas y productos y servicios más accesibles para aquellos que anteriormente no estaban bancarizados

Acerca de CCE

Creada por los bancos de Perú, la Cámara de Compensación Electrónica (CCE) es la entidad central que proporciona servicios de compensación en el sistema financiero peruano, facilitando los pagos y cheques interbancarios

Pagos de cuenta a cuenta

Mastercard ha estado a la vanguardia de la innovación en pagos de cuenta a cuenta en tiempo real durante décadas, y está creando un ecosistema más transparente, seguro y resistente para todos.

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