Datos para el bien común: finanzas abiertas en el sector público

Aunque la gente ha debatido el papel del gobierno desde la antigüedad, hay una cosa en la que todos pueden estar de acuerdo: los gobiernos funcionan de manera más efectiva cuando sus propias operaciones se ejecutan sin problemas, especialmente cuando se trata de brindar a los ciudadanos los servicios y el apoyo financiero que necesitan.

Las finanzas abiertas (Open Finance) son un ecosistema que conecta a ciudadanos, empresas y proveedores de servicios a través del intercambio de datos seguro y basado en el consentimiento. Se trata de crear una red de confianza donde los datos fluyan de manera responsable para permitir la innovación, ampliar las opciones y ofrecer mejores experiencias y resultados. Ya sea la verificación de elegibilidad o los desembolsos y pagos, opera como una plataforma que empodera a las partes interesadas mientras mantiene la transparencia y la confianza.

Y, en estos días, la forma más eficiente de hacer negocios es digitalmente. La mayoría de los estadounidenses pagan sus facturas mediante pagos de cuenta a cuenta. En 2024, pagaron 11 billones de dólares y se espera que esa cantidad crezca un 7 % anualmente en los próximos años.[1] Para seguir el ritmo de la tendencia, muchas organizaciones del sector público ahora aceptan pagos digitales para casi todo, desde préstamos estudiantiles hasta multas de estacionamiento. 

De manera similar, el gobierno de los EE. UU. depende de los pagos digitales para desembolsar fondos a los ciudadanos, incluyendo devoluciones de impuestos, seguridad social, beneficios para veteranos y cheques de desempleo. Más de 1300 instituciones financieras están conectadas a través de FedNow, el servicio de pago instantáneo de la Reserva Federal, y se espera que el número de pagos instantáneos crezca un 28 % anualmente hasta 2028.[2]

Aunque los pagos digitales han agilizado muchos de estos procesos, la nueva tecnología aún puede plantear desafíos para las organizaciones del sector público — especialmente aquellas que procesan miles de millones de dólares cada año. Los riesgos de seguridad son una preocupación principal, ya que la apropiación de cuentas sigue siendo la forma más prevalente de fraude.[3] La experiencia de usuario también es un problema: casi la mitad de los estadounidenses reportan dificultades para abrir cuentas en sitios web gubernamentales.[4]

Para que estos sistemas funcionen con mayor fluidez y optimicen los pagos digitales mientras se reducen los riesgos, la escala y la conectividad son fundamentales. Mastercard Open Finance conecta más del 95 % de las cuentas de depósito de EE. UU. y es compatible con miles de aplicaciones y servicios, todo respaldado por la escala global, la seguridad y los estándares de cumplimiento de Mastercard. Esto significa que las agencias y los socios pueden modernizar sus sistemas de pago con confianza, sabiendo que operan dentro de una red confiable y comprobada. 

El año pasado, el gobierno realizó $162 000 millones en pagos indebidos, un problema que afecta negativamente a los ciudadanos y a las entidades públicas.[5]

Las herramientas de Account Owner Verification de Mastercard Open Finance pueden proteger a los ciudadanos y los fondos públicos ayudando a validar que cada cuenta bancaria pertenezca a la persona que la reclama. Account Owner Verification confirma los datos autorizados por el consumidor directamente con la institución financiera del usuario al comparar la información de identificación y contacto junto con los datos del dispositivo para confirmar que la computadora o el teléfono inteligente del usuario no se haya utilizado anteriormente para cometer fraude. 

Además de ayudar a reducir el fraude, la plataforma de finanzas abiertas de Mastercard facilita la vinculación de cuentas bancarias y agiliza los desembolsos de pagos ACH mediante el uso de detalles de cuenta verificados por el banco en lugar de depender de la entrada manual. Esto también ayuda a aliviar los errores humanos que resultan en devoluciones administrativas.

Con las soluciones de verificación de Mastercard Open Finance, los ciudadanos pueden recibir sus pagos gubernamentales de manera oportuna, lo que puede reforzar la confianza en el gobierno.

Parte de vivir en los Estados Unidos es realizar pagos regulares y recurrentes al gobierno por servicios como copagos de Medicaid o Medicare, etiquetas de automóviles y, por supuesto, impuestos. La velocidad, la facilidad y la elección se están volviendo esenciales para los consumidores: el 78 % de los consumidores dice que pagar directamente desde su cuenta bancaria es importante al elegir dónde comprar o realizar pagos en línea.[6] 

Sin embargo, en ocasiones, alguien que realiza un pago al gobierno puede no tener los fondos disponibles de inmediato en su cuenta bancaria. Los fondos insuficientes cuestan a los iniciadores de pagos entre $10 y $35 por incidencia, lo que se acumula rápidamente en programas de alto volumen.[6]  La experiencia incluye más fricción cuando la entrada manual de los detalles de la cuenta y de ruta conduce a devoluciones ACH y fricción. Y el impacto en los costos es significativo: aunque el pago ACH promedio cuesta alrededor de $0.29, esa cifra puede aumentar a $1.50 cuando se tienen en cuenta las devoluciones, los errores y la conciliación manual.[7]

Los fondos insuficientes también pueden tener impactos negativos: un pago atrasado puede llevar a la cancelación de una cuenta o a un retraso en el servicio, y la reinstalación puede llevar mucho tiempo.

Mastercard Open Finance también puede ayudar a evaluar la probabilidad de devoluciones por fondos insuficientes. Es capaz de verificar los saldos de las cuentas en tiempo real y realizar análisis y evaluaciones de riesgo a partir de la información de los datos de la cuenta para predecir la probabilidad de que un pago se liquide en un plazo determinado. Todo esto ayuda a reducir las tasas de devolución y a garantizar que las facturas se paguen para que los servicios funcionen sin interrupciones.

Reducir el fraude conduce a una mayor sensación de seguridad y confianza. Todos merecen un gobierno que funcione de manera eficiente.

Para obtener más información, mira nuestro seminario web bajo demanda de Mastercard sobre finanzas abiertas en el sector público.