Repensar los ecosistemas nacionales: por qué la infraestructura por sí sola no preparará los pagos para el futuro

Construir el futuro de los pagos no se trata solo de establecer rieles modernos, sino de diseñar un ecosistema que pueda ser flexible, adaptarse y prosperar en un mundo donde el ritmo del cambio solo se acelera. La infraestructura es solo la línea de partida.

¿El verdadero desafío? Crear un entorno de pagos que pueda evolucionar, uno que respalde diversas necesidades:

• Los reguladores buscan estabilidad y seguridad mientras esperan innovación.
• Los consumidores exigen velocidad, personalización y seguridad.
• Los PSP y las empresas fintech buscan el crecimiento y la innovación.

Cada parte interesada tiene objetivos diferentes, pero el terreno común es claro: un sistema de pagos seguro, centrado en el cliente y preparado para el futuro que ofrece valor a gran velocidad.

¿Entonces, cómo llegamos allí?

Sí, necesitas lo esencial:

• Pagos masivos para flujos corporativos planificados.
• Pagos instantáneos para pymes, comercios y consumidores.
• Estándares como ISO 20022 y la alineación con CPMI y las próximas directrices de Instant Payments Plus.

Pero el impacto real y la adopción generalizada provienen de lo que construyes sobre ellos: servicios de valor agregado que reducen el fraude, la interoperabilidad entre el ecosistema nuevo y el existente, y experiencias personalizadas que impulsan la lealtad.

Considera esto: el 73 % de los consumidores se sentiría más positivo respecto a su banco si este detuviera proactivamente una estafa en tiempo real (FICO Global Scams Impact Survey 2024). Eso no es solo protección al cliente, es retención de clientes.

1. Acceso

Los PSP y los proveedores externos deben moverse en sincronía con la velocidad del cambio. Eso significa ir más allá del cumplimiento. Significa colaborar en un marco preparado para el futuro donde el acceso esté regulado pero también sea estratégicamente inclusivo.

Como enfatizó Helena Forest, vicepresidenta ejecutiva de producto global y comercial de pagos en tiempo real en Mastercard, durante un panel reciente sobre pagos instantáneos:

Lo que hemos aprendido de los 12 mercados a los que damos soporte hoy en día es que no existe una solución única para todos. Los países se encuentran en un punto de partida diferente en su trayectoria... y operan en entornos regulatorios distintos, así como en ecosistemas de pago nacionales únicos.

Planificar para las diversas necesidades del mercado no es una barrera; es un plan para la innovación sostenible.

Todos estos factores desempeñan un papel importante en los criterios de éxito necesarios para asegurar el crecimiento.

2. Colaboración cruzada

¿Por qué ejecutar sistemas paralelos cuando la consolidación puede impulsar la eficiencia? A medida que aumentan los límites de pago en tiempo real, están empezando a reemplazar los flujos tradicionales de liquidación bruta en tiempo real (RTGS, por sus siglas en inglés). Esto abre la puerta a un esquema nacional único e inteligente: uno que dirige los pagos en función de los SLA y los precios, no de raíles obsoletos.

3. Interoperabilidad

El panorama de los pagos del futuro no estará definido por una o dos redes dominantes. Incluirá todo, desde monedas estables y CBDC hasta liquidación atómica y redes de responsabilidad regulatoria. Independientemente de si estos modelos escalan o no, una cosa es segura: necesitamos opcionalidad integrada e interoperabilidad transfronteriza.

Pero habilitar la verdadera interoperabilidad no es solo un esfuerzo técnico, se trata de alinear el ecosistema más amplio. Forest señaló que el éxito de Tailandia demuestra cómo el apoyo gubernamental y la introducción de una identificación digital para la interoperabilidad pueden acelerar la adopción y generar la confianza necesaria para que los sistemas se conecten y escalen.

Los ecosistemas de pago preparados para el futuro no solo se construyen: están diseñados para evolucionar y prosperar. El éxito depende de la capacidad de mantenerse ágil, innovar y adaptarse a medida que cambian las condiciones. Requiere una planificación que anticipe múltiples futuros, no solo uno: un enfoque basado en escenarios que incorpore la resiliencia a la estrategia desde el principio.

El control y la soberanía dentro del ecosistema son igualmente críticos, asegurando que la infraestructura pueda adaptarse sin comprometer la confianza o la supervisión. Y aunque la tecnología lo está acelerando todo, no podemos perder de vista el elemento humano. Incluso en un mundo impulsado por la IA, los pagos tratan en última instancia sobre la confianza, la inclusión y la entrega de valor a personas reales.

El futuro de los pagos exige más que solo crear soluciones: se trata de orquestar un ecosistema que sea seguro, escalable, que llegue a las personas dondequiera que estén y les brinde la libertad de pagar y recibir pagos en sus propios términos.

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