El historial de pagos de alquileres y la verificación previa al cierre cumplen con la hipoteca digital

Aunque las experiencias digitales se están convirtiendo rápidamente en la norma en la concesión de préstamos hipotecarios, el proceso de verificación se ha mantenido en gran medida como un proceso manual y en papel. Por suerte, esto está cambiando.

Finicity, una empresa de Mastercard, es el único proveedor autorizado de informes que ofrece una solución digital de un solo proveedor para activos, ingresos y empleo autorizados para representación y alivio de garantía tanto a través de Freddie Mac como de Fannie Mae. Automatizando el proceso de verificación de activos e ingresos, proporcionando datos de transacciones para el historial de pagos de alquileres y proporcionando un informe previo al cierre de 10 días, podemos ayudarte a agilizar el proceso de aprobación y, a su vez, ser incluso un prestamista más inclusivo.

Finicity es un proveedor autorizado para Credit Product Advisor® AIM de Freddie Mac, que automatiza la evaluación de activos de los prestatarios, ingresos y empleo para los prestamistas. Aprovechando la experiencia de proveedores de servicios externos, AIM ayuda a ofrecer un proceso de originación de préstamos más sencillo y eficiente.

El servicio de validación Desktop Underwriter® (DU®) de Fannie Mae también acepta nuestros servicios de verificación hipotecaria para validar de forma independiente los activos, ingresos y datos de empleo de los prestatarios, proporcionando Certeza® del Día 1 sobre los componentes validados del préstamo. Al validar digitalmente datos seguros de terceros a través de DU, puedes ayudar a eliminar la persecución del papel y facilitar la aprobación de tus prestatarios más rápido.

El 18 de septiembre, Fannie Mae introdujo la inclusión de los pagos de alquiler en su proceso automatizado de decisión de crédito hipotecario en DU. Fannie Mae identifica los pagos recurrentes de alquiler en extractos bancarios y datos de transacciones como un factor que podría ofrecer una evaluación crediticia más completa. 

Para los compradores primerizos que pueden tener un historial crediticio limitado pero un sólido historial de pago de alquileres, la mejora crea nuevas oportunidades para la propiedad de vivienda mientras sigue promoviendo la concesión de préstamos seguros. Fannie Mae afirmó que el 17% de los solicitantes que no han sido propietarios de una vivienda en los últimos tres años y que no recibieron una recomendación hipotecaria favorable podrían haber recibido en su lugar una recomendación "aprobada" o "elegible" si se hubiera tenido en cuenta su historial de pagos de alquiler.

Para aprovechar la función de historial de pagos de alquiler, Finicity ofrece un informe de Verificación de Activos e Ingresos (VOAI) a través de su Servicio de Verificación de Hipotecas (MVS), que incluye hasta 24 meses de datos de transacciones que Fannie Mae puede utilizar para identificar el historial de pagos de alquileres y ofrecer una evaluación crediticia más favorable.

El informe VOAI puede consultarse con una API directa o está disponible actualmente en ICE Encompass y Encompass Consumer Connect, así como en la plataforma de punto de venta hipotecaria SimpleNexus. 

Además de VOAI, nos complace anunciar que ahora ofrecemos la Verificación de Activos (VOA) como un producto independiente. Los prestamistas pueden utilizar el informe VOA de Finicity para proporcionar datos de 12 meses y participar en la evaluación del historial de alquileres de Fannie Mae. Los prestamistas tienen la libertad de acceder a dos meses y doce meses de datos para cumplir con sus propios requisitos de suscripción, mientras que VOA envía automáticamente 12 meses a Fannie Mae, manteniendo el archivo conforme a la GSE. 

El informe VOA está disponible mediante conexión directa a la API o en la mayoría de las plataformas del ecosistema.

Además, los informes previos al cierre de 10 días de Finicity proporcionan los datos adecuados que los GSE necesitan para una verificación de empleo en 10 días.

Al añadir un informe previo al cierre de 10 días a nuestros servicios de verificación hipotecaria, hemos permitido a los prestamistas recibir solo los datos que los GSE requieren para la verificación de 10 días. Puedes utilizar estos informes previos al cierre de 10 días para ver solo el estado laboral de tu prestatario en lugar de actualizar nuestros informes completos actuales que contienen datos financieros. Esto minimiza la introducción de nuevos datos de ingresos u otros cambios redundantes e innecesarios en la suscripción.

Uno de los informes disponibles es el informe de Transacciones de VOE, que contiene 120 días de transacciones actualizadas con fechas y descripción, pero sin importes ni totales para que los ingresos no sean reevaluados. Muestra los últimos ingresos directos en las fuentes de ingresos para que se pueda determinar que el prestatario sigue recibiendo el pago con su ritmo habitual.

Otra opción es el informe de nóminas de VOE. Este solo contiene el estado laboral —sin ingresos ni otros datos— para que los prestamistas puedan ver que la persona sigue empleada según su proveedor de nómina.

Nuestros informes previos al cierre de 10 días forman parte de MVS sin coste adicional y actualmente solo están disponibles para prestamistas que se conectan directamente con Finicity.

Estos nuevos informes podrían ayudarte a mejorar la precisión y simplificar el proceso de verificación del empleo dentro de los diez días posteriores al cierre, lo que simplifica aún más el proceso de originación del préstamo sin aumentar el riesgo. Como estos productos forman parte de Finicity MVS, ya no tendrías que llamar a los empleadores de tu prestatario para obtener la información ni solicitar manualmente cualquier interacción adicional al prestatario.

Para extraer los informes VOE hoy, tu equipo tendrá que programar directamente en los endpoints. Puedes encontrar documentación aquí. A medida que los integremos más en las plataformas de LOS y POS, serán aún más fáciles de acceder para los agentes de préstamos al consumidor. Para ver los Servicios de Verificación Hipotecaria de Finicity en acción, solicita una demostración aquí.