Banca abierta vs. finanzas abiertas

La banca abierta y ahora las finanzas abiertas son titulares en materia de fintech, innovación y lo que depara el futuro. Diferenciar ambos no siempre es sencillo, pero al final, ambos se tratan de empoderar a los consumidores y a las pequeñas y medianas empresas (PYMES) para que utilicen sus datos financieros en su beneficio. 

Dependiendo de la región geográfica, es probable que obtengas una respuesta matizada para el significado de ambos términos. En muchos aspectos, la banca es finanzas y las finanzas son banca. Cuando se trata de datos autorizados por el consumidor, es una distinción sin diferencia.

La banca abierta empodera al consumidor permitiéndole vincular o autorizar sus datos financieros de cuentas bancarias a terceros de confianza para fines específicos. En algunas regiones como Reino Unido, la Unión Europea, Australia y Brasil, la banca abierta está regida por regulaciones muy específicas. En otros lugares como Estados Unidos y Canadá, se define de forma más amplia por el simple acto de permitir que los datos financieros se compartan con un tercero. Aquí es donde empieza a mezclarse con las finanzas abiertas.

Las finanzas abiertas también utilizan datos autorizados por el consumidor, pero procedentes de cuentas financieras en lugar de cuentas bancarias típicas. Ejemplos incluyen cuentas de inversión, cuentas de pequeñas empresas, carteras de criptomonedas o aplicaciones fintech. Esto introduce nuevos tipos de datos y nuevos usos de datos debido a lo mucho más amplios que son los datos disponibles. 

La clave es que sigue siendo un dato autorizado para un propósito específico. Normalmente es algo que beneficia al consumidor y que no recibiría sin compartir esos datos. En Estados Unidos, lo que comúnmente se conoce como banca abierta abarca hacia dónde se dirige la UE con sus regulaciones de finanzas abiertas.

Los consumidores ya permitían sus datos para su uso en aplicaciones fintech y otras soluciones mucho antes de que se acuñaran los términos "banca abierta" o "finanzas abiertas". Estas acciones de intercambio y permisos abarcan los datos actualmente cubiertos por la banca abierta y las finanzas abiertas en la UE. No comenzó únicamente con la Segunda Directiva de Servicios de Pago (PSD2) y otras regulaciones de banca abierta. Los consumidores en EE. UU. han estado utilizando los mismos datos en aplicaciones desde principios de los 2000.

En algunos mercados, la banca abierta y las finanzas abiertas están asociadas específicamente con la conexión de datos de cuentas mediante una interfaz de programación de aplicaciones (API) con acceso tokenizado. Sin embargo, otros mercados, incluido Estados Unidos, suelen usar ambos términos para describir la experiencia más amplia de intercambio de datos con permisos. Incluye tanto conexiones de próxima generación mediante APIs con acceso tokenizado como tecnologías heredadas. Sea cual sea el caso, cuando un consumidor quiere utilizar sus datos, puede autorizarlo en unos pocos pasos sencillos.

Muchos de los primeros casos de uso de datos autorizados por el consumidor giraban en torno a pagos y aplicaciones de gestión financiera personal (PFM). La próxima generación de soluciones incluye innovaciones en las experiencias tradicionales de pago y PFM, así como nuevas capacidades posibles gracias a conexiones a más tipos de cuentas, más campos de datos y un conjunto de herramientas más amplio.

• Préstamos – Tanto si los consumidores buscan una nueva tarjeta de crédito, un préstamo personal o una hipoteca, la banca abierta y la financiación abierta pueden ayudarles a calificar en pocos pasos. Y las pequeñas empresas pueden demostrar sus requisitos para el capital necesario mediante flujo de caja, tarjetas de visita, otros pagos puntuales de préstamos o una rápida visión general de su historial de transacciones. Una representación más justa de la solvencia crediticia de una persona puede extender el acceso a la economía digital a millones de personas. 
• Pagos digitales de nueva generación – Mover dinero de una cuenta a otra fue una de las cuestiones que las primeras regulaciones de la banca abierta en el Reino Unido intentaron resolver. La innovación en los pagos de nueva generación está mejorando la experiencia de pago desde la apertura de la cuenta hasta los pagos. Es resolver desafíos reales; Ofreciendo más formas de pagar con mayor rapidez, comodidad y confianza. Los pagos pueden fluir y optimizarse en cualquier tipo de cuenta, desde pagar suscripciones mensuales sencillas hasta automatizar el flujo de ingresos desde una única cuenta de depósito en una variedad de cuentas conectadas. 
• Gestión financiera personal – Las finanzas abiertas permiten ampliar la PFM desde simples aplicaciones de presupuesto que rastrean transacciones hasta una vista de inversiones, cuentas de ahorro para la salud, carteras cripto o cualquier otra aplicación. Estos nuevos datos aportan más utilidad y una mejor comprensión de la salud financiera.

La banca abierta empodera a consumidores y pequeñas empresas creando una plataforma sencilla para acceder, controlar y autorizar sus datos para que puedan beneficiarse de ellos. Con cuentas conectadas en todo el espectro de servicios financieros, consumidores y pequeñas empresas pueden poner sus datos en práctica, ya sea para un propósito específico o a través de múltiples aplicaciones y servicios.

La banca abierta desempeña un papel central en el ecosistema financiero como un intercambio seguro de datos. Mantener el flujo de datos entre cuentas y aplicaciones de forma segura y eficiente seguirá impulsando la innovación y aportando beneficios en toda la industria.

Como sector, los responsables y destinatarios de los datos están dejando de lado el acceso basado en credenciales y el screen scraping para adoptar APIs directas para el intercambio de datos con permisos por parte del consumidor. Las APIs eliminan el intercambio de credenciales del mercado y mejoran el acceso a datos de calidad. Algunos mercados definen la banca abierta y las finanzas abiertas como únicamente acceso completo a API. Otros ven la banca abierta y las finanzas abiertas como algo que implica el empoderamiento del consumidor para permitir el uso de sus datos mediante acceso heredado y API. Donde sea que se encuentre un mercado concreto en la evolución de la banca abierta y las finanzas abiertas, se acepta ampliamente que el acceso directo a las APIs es superior y que los mercados se están moviendo hacia esta implementación tecnológica. Al mismo tiempo, no queremos perder terreno en innovación al no permitir que los consumidores tengan acceso continuo a sus datos financieros como hicieron con las tecnologías heredadas. Como en cualquier transición tecnológica, existe la necesidad de compatibilidad "hacia atrás" durante un periodo de tiempo.

La banca abierta es un cambio tecnológico que aún está en sus primeras etapas. A medida que surge y madura, los responsables políticos desempeñan un papel significativo en la dirección y el ritmo de esta transformación. Aportar claridad sobre las expectativas de protección de datos, los requisitos de privacidad y los derechos de los consumidores ayudará a moldear un mercado financiero más seguro, diverso e inclusivo. 

A medida que cambiamos de tecnología y permitimos experiencias digitales más fluidas, nosotros, como sector, junto con los reguladores, debemos garantizar que los consumidores tengan continuidad de datos.

¿Qué es la continuidad de datos? Son los datos que los consumidores han utilizado de sus extractos bancarios, cheques en papel y aplicaciones de banca online. Son los datos que han utilizado ampliamente para sus vidas financieras y para obtener servicios financieros hasta ahora. Debe seguirles en el ámbito digital—es decir, la banca abierta y las finanzas abiertas.

A medida que la dinámica del mercado sigue impulsando el crecimiento de los mercados de datos y de identidad, la participación es fundamental para ampliar nuevas oportunidades de plataforma, como las finanzas abiertas, que amplían la opción de pago, mejoran la educación financiera y amplían la inclusión financiera entre los menos atendidos.

La demanda de los consumidores ya está mostrando que estas capacidades son largamente esperadas en el mercado y que los resultados deseados ya se están logrando. Ya sea que digas "banca abierta" o "finanzas abiertas", o uses una cosa para la otra, todo gira en torno a empoderar a los consumidores para que utilicen y se beneficien de sus datos. En cualquier caso, seguirán haciendo que la próxima generación de aplicaciones y servicios fintech para consumidores sea más potente y fácil de usar.