Conseguir una hipoteca ha sido tradicionalmente un proceso largo y desafiante. Los clientes han tenido que buscar nóminas y extractos bancarios para entregarlos a los agentes de préstamos. Los agentes de préstamos y los procesadores subieron manualmente la documentación a la base de datos del prestamista para su revisión y luego esperaban lo mejor. Cuando un prestatario envió un documento incompleto o un procesador cometió un error en la transposición de datos, podría retrasar el proceso de aprobación del préstamo días, incluso semanas.
Pero en el clima actual de subidas de tipos de interés y bajo inventario, esos largos tiempos de espera han pasado de ser simplemente molestos a potencialmente costar a los buscadores la oportunidad de cerrar la compra de las viviendas que desean. Por ejemplo, los compradores serios deberían acudir a cada visita con una carta de preaprobación en la mano para ser competitivos. Incluso quienes solo miran tendrán que moverse rápido si surge la casa adecuada. Y esos refinanciados—sí, incluso cuando los tipos suben, hay prestatarios que podrían ahorrar refinanciando—deben actuar rápido para conseguir el tipo más bajo.
Estas ineficiencias y retrasos preocupaban a Guaranteed Rate, que, como el segundo mayor prestamista minorista de EE. UU., ha estado ayudando a facilitar el proceso hipotecario desde el año 2000.
Hace dos años, la empresa decidió considerar digitalizar su proceso de suscripción. Había mucho en juego. La industria hipotecaria establece un listón alto para los datos financieros utilizados para la aprobación de préstamos, requiriendo documentos de instituciones verificadas. Además, los prestatarios comparten parte de su información financiera más sensible para conseguir un préstamo. Guaranteed Rate se comprometió a proteger la privacidad y los datos financieros del consumidor.
Lo que Guaranteed Rate ideó es una plataforma que permite a los clientes conectarse a internet o usar una aplicación móvil para conceder permiso al prestamista, a través de un servicio externo, acceder a sus cuentas financieras y de nóminas. Esto permite al prestamista verificar rápida y con precisión los activos, ingresos y empleo.
Si todo está en orden, el prestamista puede dar un rápido visto bueno al prestatario. En algunos casos, eso es todo el dato que el prestamista necesita para que la hipoteca siga adelante. Este proceso de verificación digital puede reducir hasta ocho días en el proceso de suscripción. "Desde el punto de vista de la eficiencia, nuestros suscriptores no tienen que verificar manualmente los ingresos y activos de cada préstamo, por lo que podemos escalar", afirma Brad Lando, vicepresidente senior de Desarrollo Estratégico de Guaranteed Rate.
La empresa protege los datos sensibles de los prestatarios utilizando la plataforma de banca abierta de Mastercard. Cuando un prestatario concede acceso a sus datos a un prestamista, la tecnología de Mastercard emite un token. El token permite al prestamista ver los datos, pero nunca almacenarlos. Tampoco el prestamista recibe credenciales de acceso. El riesgo de que esas credenciales sean hackeadas durante el proceso hipotecario se reduce y el cliente obtiene una mejor experiencia.
Otra ventaja es que los prestatarios pueden conceder acceso continuo a cuentas durante períodos prolongados, como 60 días. Esto significa que el prestamista puede actualizar los datos según sea necesario sin tener que volver a pedir permiso para buscar más documentos, aliviando la carga para el consumidor. "Ha reducido el riesgo, además de ofrecer una mejor experiencia al cliente", dice Lando.
Los gestores de préstamos y procesadores han sido rápidos en adaptarse a este método digital. El sistema de verificación automatizada les permite firmar préstamos más rápidos y sencillos, lo que les permite centrarse en los más complicados.
Y aunque todavía hay cierta inquietud entre los consumidores, también empiezan a ver los beneficios. Cuando se les ofreció la opción de subir manualmente sus documentos o conceder permiso al prestamista para obtener su información, el 83% de los prestatarios que eligieron la vía digital dijeron que el tiempo de tramitación del préstamo fue más corto de lo que esperaban o que cumplió con sus expectativas.
A medida que la verificación digital se vuelve más común, el proceso hipotecario se acelerará, desde la solicitud hasta el cierre. Y eso significa que más personas pueden esperar un proceso más fluido para encontrar las casas en las que quieren vivir.
