Cómo Mastercard está utilizando la banca abierta para hacer que los pagos ACH sean más rápidos y predecibles

El panorama de los pagos sigue cambiando. El paso de efectivo y cheques a pagos digitales como ACH (cámara de compensación automatizada) se ha acelerado, especialmente en categorías de alto valor o recurrentes como alquileres y servicios. Estas medidas ofrecen beneficios tanto para consumidores como para comerciantes: más variedad, experiencias más sencillas y mayor rapidez de pago, pero conllevan algunos desafíos. 

Las transacciones fallidas generan fricción en la experiencia al dejar a las partes buscando una forma diferente de realizar un pago, o pueden generar penalizaciones tanto para comerciantes como para consumidores. Siempre existe el riesgo de que se utilicen cuentas o credenciales fraudulentas.

Para mejorar el proceso, Mastercard ha presentado hoy un nuevo conjunto de Herramientas Inteligentes de Decisión de Pagos que minimizan estos puntos problemáticos. 

Los nuevos productos – Payment Success Indicator y Payment Routing Optimizer – se basan en datos bancarios en tiempo real autorizados por un consumidor para mostrar indicadores de pago que aumentan las tasas de finalización exitosa y reducen los costes de transacción.

En lo que respecta a las transacciones ACH, Nacha informó que el volumen de pagos en la Red ACH moderna aumentó un 7,7% solo en el tercer trimestre de 2021, lo que muestra que los consumidores están cada vez más interesados en realizar pagos directos desde sus cuentas bancarias.

Con el aumento del volumen de pagos ACH, existen algunos obstáculos que podrían ralentizar el aumento de la adopción, retrasando la mejora de la experiencia tanto de comerciantes como consumidores: 

• Riesgo de liquidación – La falta de visibilidad de los pagos deja a los comerciantes expuestos a la posibilidad de devoluciones, lo que interrumpe y añade fricción a la relación consumidor-comerciante. Cuando un cliente 'abandona' una experiencia de pago, el comerciante no está seguro de la probabilidad de liquidación ACH. Esto puede suponer un proceso de retorno costoso con costes adicionales e intervención manual u operativos.
• Seguridad – En ocasiones, los comerciantes experimentan pagos fallidos debido a que un consumidor proporciona credenciales falsas o inexactas.
• Decisión de pagos – Disponer de múltiples opciones de pago ACH, como el sistema de pago y la fecha de liquidación, ofrece al consumidor la opción y minimiza el coste. Sin embargo, la falta de mayor visibilidad puede suponer riesgos para el asentamiento.

¿Cómo se reflejan estos puntos de dolor en el mercado? Según la investigación de Mastercard, cada vez que un pago ACH falla, el comerciante recibe una comisión. El fraude también sigue siendo un problema importante en los pagos. Según una Encuesta de Fraude en Pagos AFP de 2021, los cheques y transferencias bancarias son, con diferencia, los métodos preferidos que explotan los estafadores, pero los débitos ACH también han experimentado un aumento en la actividad fraudulenta. 

Aquí entra el poder de la banca abierta. Al utilizar datos autorizados por el consumidor, estos obstáculos pueden reducirse o incluso eliminarse. 

Con el Indicador de Éxito en el Pago, el riesgo de fallo se mitiga puntuando la probabilidad de un pago exitoso antes de iniciarlo. Luego, con el Payment Routing Optimizer, se recomienda a los originadores el día y el rail de pago más óptimos para elegir y así lograr la mayor probabilidad de liquidación exitosa al mejor coste y velocidad.

Con los datos inteligentes vienen mejores decisiones para tomar decisiones. Esto es cierto en prácticamente todos los aspectos de la vida, y también en la gestión de pagos de cuenta a cuenta. Aprovechar el aprendizaje automático y el modelado predictivo, el Indicador de Éxito de Pagos y el Optimizador de Enrutamiento de Pagos puede ayudar a mitigar o eliminar fallos ACH. Esto puede aumentar el flujo de caja y mejorar los resultados, además de crear una experiencia más positiva para los clientes.

Los consumidores están adoptando más aplicaciones y servicios que utilizan opciones digitales de pago y pago. Es más importante que nunca minimizar las comisiones y sus costes asociados, reducir el fraude y las devoluciones de fondos insuficientes (NSF) y hacer que la liquidación de pagos sea segura y rentable. 

Utilizando información bancaria autorizada por el consumidor, el Indicador de Éxito de Pago proporcionará a los originadores de pagos una puntuación compuesta para 10 días naturales futuros, así como una puntuación individual para cada uno de esos 10 días. La puntuación se basa en el equilibrio en tiempo real y en patrones históricos de riesgo conductual. Este sistema se utiliza para evaluar la probabilidad de que una cantidad determinada se liquide con éxito. 

Si existe un alto riesgo de liquidación o fondos insuficientes durante el periodo determinado, el comerciante puede entonces utilizar esa información y solicitar un método de pago alternativo, denegar la transacción o asumir el riesgo y proceder.

El motor analítico devuelve una puntuación que separa los factores de riesgo en cuatro niveles, dando a los comerciantes la ventaja de maximizar los datos disponibles antes de decidir iniciar un pago:

• Nivel 1: Muy probable que se asente.
• Nivel 2: Probablemente se asentará.
• Nivel 3: Menos probable que se asente.
• Nivel 4: No procesar. Errores presentes.

Cada puntuación compuesta viene acompañada de razones ponderadas. El saldo de la cuenta, el historial de la NSF, el gasto del consumidor y los depósitos de los consumidores se tienen en cuenta en las análisis.

El Optimizador de Enrutamiento de Pagos hará sugerencias de vías de pago, costes y fechas de pago, basándose en los hallazgos de riesgo del Indicador de Éxito de Pago. 

Por ejemplo, si el saldo está disponible en la cuenta de un consumidor para realizar el pago hoy, pero las analíticas determinan que puede no estar disponible en los próximos días, el Payment Routing Optimizer sugerirá el ACH el mismo día en lugar de arriesgar el procesamiento ACH estándar. 

Este producto pretende eliminar la fricción de elegir entre opciones de pago digital, con futuras actualizaciones del Payment Routing Optimizer que podrían incluir una opción de tarjeta de débito.

La Bilt Rewards Alliance, un conjunto de más de 2 millones de viviendas de alquiler en todo el país que permite a los inquilinos obtener puntos de recompensa muy valiosos simplemente pagando el alquiler, será el primer socio fintech en lanzar el Indicador de Éxito de Pago. 

"Nuestra misión es ayudar a los inquilinos a sacar el máximo provecho de uno de sus mayores gastos, y los pagos devueltos generan un gasto y fricciones significativos tanto para residentes como para propietarios", afirma Ankur Jain, fundador y CEO de Bilt Rewards. "El Indicador de Éxito en Pagos debería reducir significativamente la posibilidad de pagos devueltos, ofreciendo una experiencia de pago digital que funcione más duro e inteligente para todos."

A través de análisis inteligentes de toma dedecisiones, Mastercard está ayudando a innovadores en servicios financieros y plataformas de pago a cambiar el panorama de los pagos ACH. Mayor confianza, minimización de comisiones, mayor rentabilidad y pagos simplificados. Ese es el poder de la banca abierta. 

Haz clic aquí para contactar con tu representante de ventas y obtener más información sobre nuestras Herramientas de Decisión de Pagos Inteligentes.