¿Qué es la banca abierta?

Algunas innovaciones surgen y transforman todo un paisaje. eBay vino y expulsó a los "Clasificados" del periódico. Apple revolucionó el teléfono móvil y cambió la forma en que nos conectamos y nos comunicamos. Una innovación está cambiando la forma en que experimentamos el dinero, y está transformando los servicios financieros: la banca abierta.

En esencia, la banca abierta es una filosofía centrada en empoderar al consumidor mientras eleva a los negocios que integran sus capacidades. Aquí tienes tu introducción a la banca abierta y una visión de cómo ya está beneficiando tanto a consumidores como a proveedores de servicios financieros.

La banca abierta tiene muchos aspectos y es probable que encuentres definiciones diferentes según el mercado y la geografía. Pero en su forma más sencilla, la banca abierta está empoderando a los consumidores para acceder, usar y beneficiarse de sus datos financieros. Las empresas aprovechan su big data con gran eficacia. Entonces, ¿por qué no pueden hacer lo mismo las personas, las familias y las pequeñas empresas? 

Las plataformas de banca abierta permiten a los consumidores beneficiarse de sus datos financieros a través de una amplia variedad de aplicaciones y servicios de terceros que utilizan esos datos para ofrecer nuevas experiencias financieras. Sin embargo, para acceder a esos datos, el consumidor debe dar un consentimiento explícito para autorizar la conexión entre la entidad financiera y el tercero. Este proceso suele llamarse "permiso". Una vez que un consumidor obtiene permisos de acceso a sus datos, el tercero puede acceder a esos datos y el consumidor puede beneficiarse de los servicios del tercero.

Aunque existen variatas en la implementación técnica de la banca abierta, su base es un entorno seguro en el que los datos financieros pueden compartirse entre partes y donde el consumidor tiene la capacidad de controlar el acceso a esos datos. Para ofrecer al consumidor el mayor control y seguridad, la industria se está moviendo hacia un acceso más "tokenizado", también conocido como conexiones "Open Authorization" o "oAuth". Las conexiones oAuth consisten en proporcionar a un tercero un "token", en lugar de las credenciales del consumidor, para finalizar la conexión entre el consumidor y el tercero.

Convertir a los consumidores en el guardián de sus datos les da el control sobre quién tiene acceso a sus datos financieros y qué aspectos de sus datos financieros quieren compartir, así como conciencia sobre para qué se están compartiendo esos datos. ¿Y si, tras conceder permisos, el consumidor decide que no quiere que el tercero acceda más a sus datos? Pueden revocar su consentimiento en cualquier momento. El control siempre está en manos del consumidor.

Acelerando estos beneficios están los acuerdos directos de datos (a veces llamados acuerdos de acceso a datos). Estos acuerdos definen reglas comunes sobre cómo ambas partes se comunican e intercambian datos financieros; normalmente incluyen la fuente de datos, normalmente un banco, un destinatario de datos y un agregador de datos financieros. No solo es la forma más segura de acceder a datos financieros, sino que también construye un proceso de servicios financieros más cómodo y ágil, un proceso que beneficia tanto a consumidores como a proveedores de servicios financieros.

La tecnología centrada en el consumidor y el objetivo de empoderar a los consumidores se unen para convertir la banca abierta en una plataforma para la innovación en servicios financieros. Cuando el consumidor es dueño de sus datos y se siente empoderado por esa propiedad, todos ganan.

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Vivimos en un mundo hiperconectado, pero los consumidores se sienten desconectados de lo que ocurre con sus datos. Sí, sus datos están dispersos en compartimentos aislados por toda la web. Pero no tienen un sentido de propiedad o control sobre ello. Y no se están beneficiando tanto como podrían.

La banca abierta no se limita a centrarse en lo digital. Y no se trata simplemente de crear una mejor experiencia. Se trata de experiencias que empoderan al consumidor. Experiencias que involucran, amplían e iluminan. Experiencias que sitúan al consumidor en el centro. Experiencias atractivas donde el consumidor se sienta como un participante activo. Se sienten completamente conectados. Mediante un control ampliado y un mayor acceso a sus datos financieros personales, los consumidores tendrán más oportunidades y posibilidades financieras que antes no se habían visto o visto. De la iluminación provienen la comprensión y las profundas percepciones. En pocas palabras, los consumidores aumentan su educación financiera. Esto conducirá a mejores decisiones y resultados financieros.

Las plataformas de banca abierta, basadas en el empoderamiento del consumidor, por supuesto, benefician al consumidor, pero también elevan a los proveedores de servicios financieros que acceden a los datos autorizados.

Experiencias Optimizadas

La banca abierta simplifica la experiencia financiera al simplificar cómo los consumidores interactúan con sus datos financieros. Por ejemplo, la banca abierta impulsa aplicaciones cómodas de pago entre particulares y de gestión financiera personal. Estas soluciones simplifican las experiencias financieras y empoderan a los consumidores con conocimientos prácticos para mejorar su salud financiera.

Acceder a los datos de los consumidores también reduce la persecución de papeles y el ir y venir de la apertura tradicional de cuentas, pagos o préstamos, y ofrece soluciones que se adaptan al estilo de vida digital de los consumidores. Lo que antes llevaba demasiado tiempo revisando archivos antiguos, ahora requiere unos minutos y una experiencia sencilla de permisos. Todos ahorramos tiempo y paciencia.

Mayor transparencia y seguridad

La banca abierta empodera a los consumidores al permitir una mayor seguridad y transparencia. Gracias a la aparición de conexiones API abiertas fiables y seguras, los consumidores accederán a paneles donde podrán revisar, habilitar y desactivar las conexiones de intercambio de datos. Más transparencia significa que los consumidores están más informados y siempre pueden tener ambas manos en el volante del intercambio de datos. Y cuando los acuerdos directos de datos dependen de la tecnología segura oAuth, terceros acceden a tus datos financieros mediante un "token" que reemplaza las credenciales de acceso. Más seguridad. Menos complicaciones.

Mayor inclusión financiera

La banca abierta y los acuerdos de datos directos hacen más que ofrecer comodidad segura: la banca abierta también amplía el acceso al crédito y aumenta la inclusión financiera. Las conexiones seguras a datos financieros permiten un mayor acceso al crédito para los aproximadamente 53 millones de consumidores estadounidenses con un expediente crediticio escaso o inexistente. Con este acceso ampliado, la banca abierta complementa la puntuación crediticia tradicional para facilitar la inclusión.

Mejora de la educación financiera

Con una comprensión más clara de su salud financiera, los consumidores pueden mejorar su educación financiera y capacitarse para tomar mejores decisiones financieras. Gracias a la transparencia que ofrece la banca abierta, los datos financieros ya no son un misterio, sino una herramienta para mejorar la calidad de vida.

Mejora de la fidelidad del consumidor

Cuando los proveedores de servicios financieros aprovechan las capacidades de la banca abierta para construir experiencias centradas en el consumidor, mejoran la fidelidad entre su marca y sus clientes. Al fin y al cabo, las experiencias empoderadoras hacen mucho más que ofrecer un servicio financiero puntual; Permiten a los consumidores mejorar su salud financiera. ¿Por qué un consumidor acudiría a un proveedor menos centrado en el consumidor, menos seguro y menos innovador cuando tiene tu experiencia empoderadora, segura y cómoda impulsada por la banca abierta? La banca abierta y su acceso a los datos también permiten a los proveedores responder continuamente a las necesidades de los clientes e innovar con nuevos servicios o crear otros servicios que solo satisfarán aún más a los consumidores y mejorarán la fidelidad.

Toma de decisiones más detallada

La banca abierta reduce aún más el riesgo al ofrecer los datos en tiempo real más precisos. Los datos accesibles a través de plataformas bancarias abiertas ofrecen información detallada sobre la historia financiera del prestatario, proporcionando acceso incluso a cuentas retenidas y a análisis complejos, como el flujo de caja. Una visión financiera completa gracias a datos precisos y en tiempo real conduce a un menor riesgo, mejores decisiones y mejores rendimientos para los proveedores de servicios financieros.

Mayor agilidad

En una época dinámica para los servicios financieros (véase, bueno, durante todo 2020), la banca abierta también permite que los proveedores de servicios financieros sean más ágiles y se adapten rápidamente a los desafíos. Las soluciones digitales impulsadas por plataformas de banca abierta requieren menos tiempo, menos fricción con los consumidores y no se cierran solo porque pase una pandemia. Estas capacidades de banca abierta otorgan a las organizaciones la agilidad para adaptarse a los retos y seguir atendiendo a los clientes.

Experiencias de consumo simplificadas. Menor riesgo. Mejor toma de decisiones. Todo esto conduce a un mayor retorno de inversión para los proveedores de servicios financieros. Como dijimos: todos ganan.

Finicity siempre ha estado decidida a ayudar a los consumidores a mejorar su salud financiera. La banca abierta es simplemente la mejor manera de hacerlo, independientemente de en qué punto se encuentre el consumidor en su camino financiero. Para mantener al consumidor en el foco, nuestro enfoque de la banca abierta se guía por cinco principios fundamentales:

• Control: el consumidor debería tener control sobre cómo, dónde y durante cuánto tiempo se utilizan sus datos financieros.
• Acceso: el consumidor debe tener acceso a sus datos financieros en todo momento y en todos los tipos de cuentas.
• Transparencia: los terceros deben ser transparentes sobre cómo utilizan los datos financieros de un consumidor.
• Trazabilidad: los consumidores deberían poder rastrear las rutas que siguen los datos a lo largo de la red de intercambio de datos.
• Seguridad: los datos financieros del consumidor deben estar siempre protegidos con conexiones seguras y partes de confianza.

Nuestra plataforma de banca abierta se basa en nuestro liderazgo sectorial en conectividad, calidad de datos e inteligencia de datos. Con conexiones a más de 10.000 instituciones financieras, Finicity cubre más del 95% del mercado estadounidense. ¿Recuerdas esas conexiones oAuth más seguras? Finicity lidera el mercado en conexiones oAuth con la mayoría de las mayores instituciones financieras del país. Todo esto significa conexiones más seguras para más consumidores y más proveedores de servicios.

Sacar el máximo partido a la banca abierta requiere más que acceso a datos. Por eso Finicity ha incorporado inteligencia y deep learning en nuestra capa analítica. Esa capa ofrece una limpieza y categorización superiores, junto con información útil como puntuación, verificaciones, flujo de caja y más. Además, facilitamos a las empresas la integración de nuestra plataforma en su flujo de trabajo.

La transformación de la banca abierta puede que aún esté en sus inicios, pero ya está cambiando la forma en que experimentamos el dinero y servimos a los consumidores. Descubre la banca abierta en acción con nuestras soluciones de datos, que ponen al consumidor al volante de su salud financiera y lideran a los proveedores de servicios financieros hacia mejores resultados.

American Banker: La banca abierta unirá a bancos y fintechs

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PwC: Banca abierta: Estados Unidos es el siguiente

American Banker: Es hora de apostar por completo a la banca abierta

Deloitte: Ejecución de la estrategia de banca abierta en Estados Unidos