Skip to main content

INSIGHTS

Как отвореното банкиране променя кредитирането на малкия бизнес в САЩ

Публикувано: 04 юни 2024 г. | Обновена: 06 юни 2024 г.

10 мин. четене

NA

Джузепе Раканели

Вицепрезидент, Mastercard

NA

Ройстън Менезес

Старши управляващ консултант & ръководител на клиентски услуги, Mastercard

NA

James Villines

Директор, корпоративен риск & практика за устойчивост, Mastercard

TBD

Въведение

Малките предприятия са двигател на икономиката на САЩ. Според проучване на Федералната резервна банка (ФРБ) те наброяват над 33 млн. души и осигуряват 46,4% от работната сила в частния сектор. Освен това те създават 1,5 милиона работни места годишно и представляват 64% от новите работни места, според Американската администрация за малкия бизнес.

Способността на малките и средните предприятия (МСП) да създават работни места подчертава тяхното значение за икономическата жизненост. Въпреки икономическия си принос собствениците на малки предприятия постоянно изпитват трудности при достъпа до капитал.

Почти половината (46%) от собствениците изразяват загриженост за това как ограничената кредитна история се отразява неблагоприятно на възможностите за получаване на заем, според пазарно проучване на J.D. Power. Според същото проучване почти две трети (65%) от малките и средните предприятия съобщават, че инфлацията води до увеличаване на оперативните разходи и нестабилни ценови стратегии. А напълно одобрените кандидати за кредит са намалели с 9% между 2019 и 2022 г., според проучването на FRB.

TBD

Корпоративните карти и донякъде ограниченият достъп до заеми за малкия бизнес засега помагат за преодоляване на проблемите. Но когато проучване на Mastercard установява, че 55% от потребителите в САЩ са готови да споделят сигурен достъп до данните за финансовите си сметки в замяна на потенциална полза от получаването на по-добър заем или лихвен процент, кредитополучателите от малките и средните предприятия вероятно също ще споделят тази готовност.

От друга страна, заемодателите на малки и средни предприятия се сблъскват с много предизвикателства, когато се стремят да посрещнат изгодно и ефективно нуждите на своите кредитополучатели от малки и средни предприятия. Една от пречките е липсата на данни за точна оценка на риска; само малко по-добра е липсата на пълни данни, които все още не могат да подкрепят пълните оценки. И независимо от кредитната история, много от традиционните модели за оценка на риска са предназначени за нуждите на по-големи, а не на по-малки предприятия.

Отвореното банкиране предлага алтернатива, като позволява на финансовите институции да получат информация в реално време за транзакциите и резултатите на малките и средните предприятия. Резултатът е персонализирани финансови продукти.

 

Трансформиране на кредитирането на малки и средни предприятия

Отвореното банкиране прави революция във финансовите услуги - от кредитирането до плащанията - и дори дава възможност за вземане на по-добри финансови решения за всички видове аудитории, като потребители, малки и средни предприятия и големи корпорации. Отвореното банкиране може да бъде трансформиращо за кредиторите от малкия и средния бизнес чрез разширен достъп до разрешени от малкия и средния бизнес финансови данни, които хвърлят светлина върху данните за транзакциите по сметките и постъпленията от кредитни карти.

На свой ред, подобреният достъп позволява подобрен анализ. Подробните данни за входящите и изходящите потоци, недостигащите средства и салдата по сметките, разрешени от ДСБ, позволяват на финансовите институции да оценяват риска по-изчерпателно. По-специално, данните за кредитните карти позволяват по-задълбочено разбиране на подробностите за плащанията на доставчиците с цел прогнозен анализ на излагането на кредитен риск.

TBD

По същество отвореното банкиране не само предоставя по-пълна финансова картина на кредитополучателите, но и дава възможност на кредиторите да вземат по-информирани решения. Някои предимства на отвореното банкиране за кредитиране на малки и средни предприятия включват:

  • Усъвършенствано управление на риска чрез допълване на информацията от кредитните бюра с разрешени от МСП данни за управлението на паричните потоци и салдата по депозитните сметки.
  • Уверено одобряване на молби за кредит и карта от клиенти, които нямат досие и имат слабо досие, както и от клиенти, които не отговарят на минималните изисквания за традиционна кредитна оценка.
  • Намаляване на разходите чрез рационализиране на събирането на документи и увеличаване на автоматизацията при подписването на заеми.
  • По-плавни процеси на кандидатстване за намаляване на броя на отпадналите клиенти.

Разширен достъп до данни

Отвореното банкиране предлага редица данни за паричните потоци, които могат да обогатят оценките на кредитирането. Тези данни включват широк спектър от данни, включително дебитни и кредитни справки, средни стойности на транзакциите, приблизителни данни за приходите, случаи на недостиг на средства, история на депозитите и тегленията и изчисления на нетните парични потоци. Тези подробности за финансовите операции дават на заемодателите по-задълбочена представа за финансовото здраве на МСП, стабилността на паричните потоци и способността им да изпълняват задълженията си по заема.

Освен това отвореното банкиране може да идентифицира възможни случаи на натрупване на заеми чрез разпознаване на нови входящи потоци в депозитни сметки и нови изходящи потоци, които се обозначават като плащания към финансови институции. Тези данни за паричните потоци включват параметри като минимални и максимални парични салда, средни стойности на паричните салда, случаи на отрицателни салда и брой дни, през които дадена сметка поддържа отрицателно салдо през даден период.

Тези данни помагат на кредиторите да преценят финансовото напрежение, на което може да е подложен даден бизнес, и цялостното състояние на паричния баланс. Този проактивен подход позволява на кредиторите да намалят рисковете, свързани с натрупването на заеми, и да предлагат по-отговорни и устойчиви решения за финансиране.

Илюстрация на отвореното банкиране

Иновативните кредитори включват нови източници на данни в традиционния кредитен скоринг, за да предоставят на кредитополучателите по-изчерпателни финансови профили. 

Mastercard Open Banking позволява на кредиторите да предоставят на малките и средните предприятия по-добър достъп до капитала, от който се нуждаят, за да стартират, работят и растат. Тогава кредиторите могат да разширят обхвата на услугите си за МСП, за да им помогнат да обслужват по-добре своите потребители. Заемодателите също имат полза по два основни начина:

  1. По-добре информирани решения за заеми и кредитни продукти чрез подобряване на оценката на кредитоспособността.
  2. Повишаване на ангажираността на клиентите чрез осигуряване на сигурно споделяне на данни, повишаване на прозрачността и предоставяне на по-голям контрол на малките и средните предприятия върху собствените им финансови взаимоотношения.

Използването на възможностите на отвореното банкиране не само улеснява по-бързото и по-информирано вземане на решения в процеса на кредитиране, но и осигурява цялостно разбиране на финансовата динамика на бизнеса. Вземането на решения за отпускане на заеми е по-ефективно, когато кредиторите могат уверено да предлагат отговорни и устойчиви финансови решения, като същевременно ефективно управляват свързаните с тях рискове.

Усъвършенствани анализи

Отвореното банкиране и машинното обучение могат да се съчетаят, за да улеснят подписването на договори за кредити, като позволят вземането на точни решения за отпускане на заеми, основани на данни. Това ускорява одобренията и същевременно повишава прецизността, което в крайна сметка е от полза за кредитополучателите и кредиторите.

TBD

Lendio е онлайн пазар за заеми, специално разработен за собственици на малки и средни предприятия. Процесът на кандидатстване за заем се състои от три прости стъпки:

Стъпка 1 - Нанесете за 15 минути: Собствениците на фирми се възползват от бърз и безпроблемен процес на кандидатстване. Lendio осигурява удобно за потребителя онлайн заявление без предварителни такси или задължения.

Стъпка 2 - Изберете от над 75 кредитори: Чрез опростен онлайн формуляр за кандидатстване собствениците на фирми се свързват безпроблемно с разнообразни кредитни партньори.

Стъпка 3 - Бърз достъп до средства: Средствата стават достъпни само за 24 часа след одобрението.

Успехът на Lendio се дължи на използването на възможностите на отвореното банкиране за ускоряване на процеса на кандидатстване за собствениците на малки и средни предприятия и за подобряване на процеса на вземане на решения от кредиторите на малки и средни предприятия. Интеграцията на решенията на Mastercard Open Banking, предоставени от Finicity, компания на Mastercard, позволява на малките и средните предприятия да споделят по сигурен начин изчерпателни данни за трансакциите с партньорите на Lendio за кредитиране и финтех компаниите. Снабдени с цялостен поглед върху финансовото състояние на МСП, кредиторите получават ценна информация за кредитоспособността и могат да вземат по-информирани решения за отпускане на заеми.

Освен традиционните заеми отвореното банкиране обхваща и кредитните карти, които могат да се анализират. 

Издателите на кредитни карти могат да използват отвореното банкиране, за да предложат по-чувствителни кредитни лимити, които се регулират динамично въз основа на специфичния финансов профил и поведение на МСП. Динамиката повишава процента на приемане и дава възможност за редовна оценка на кредитоспособността на картодържателите. Резултатът отразява в по-голяма степен съвременните финансови нужди и поведение, като създава по-всеобхватно и ориентирано към потребителя изживяване.

Илюстрация на Brexio

Brex, платформа за управление на разходите с помощта на изкуствен интелект, дава възможност на бизнеса и корпорациите да харчат уверено чрез интегрирани карти, управление на разходите, управление на пътувания и разходи и плащания в над 100 държави. Той предлага и гъвкав модел на кредитиране, предназначен за подпомагане на предприятия с ограничена оперативна история, приходи или рентабилност.

Това, което отличава Brex, е иновативното използване на данни за транзакции за автоматизиране на счетоводството, управление на разходите и определяне на кредитни лимити въз основа на финансова видимост в реално време.

Чрез използването на Mastercard Open Banking, предоставяно от Finicity, компания на Mastercard, Brex използва разрешените от клиентите данни за финансови прозрения в реално време, които надхвърлят традиционните показатели и позволяват вземането на по-информирани кредитни решения.

 

Отвореното банкиране променя формата на кредитиране в полза на малките и средните предприятия и финансовите институции, които ги обслужват. Малките и средните предприятия се възползват от опростения процес на кандидатстване и от решения, съобразени с техните нужди. Финансовите институции се възползват от подобрени приходи, коригирани спрямо риска, благодарение на по-цялостна представа за своите кредитополучатели.

Пътна карта за изпълнение

Ясните цели и стратегии за кредитиране започват с дефиниране и оценка на случаите на употреба, като например подкрепа за малки и средни предприятия без установена кредитна история, на които в миналото са били отказвани заеми. Разработването на прототипи, тестването на UI/UX за безпроблемно изживяване и интегрирането на управлението на риска трябва да бъдат подкрепени от процес в три стъпки:

  1. Разберете съществуващата екосистема за кредитиране: Преглед и оценка на текущия процес на поемане на емисия, за да се постигне цялостно разбиране на факторите, които водят до подкрепа и вземане на решения за кредитен риск.
  2. Изберете правилните партньори: Помислете за партньорство с доставчици на услуги за отворено банкиране, които могат да подобрят възможностите и да ускорят внедряването, като ускорят внедряването и осигурят стойност за клиентите по време на целия им път - от стартирането до текущото наблюдение.
  3. Подобряване на анализите и цялостната ангажираност: Използвайте прозренията от отвореното банкиране, за да персонализирате потребителския опит и да ангажирате малките и средните предприятия с адаптирани кредитни продукти, които заздравяват отношенията с клиентите и водят до по-висока удовлетвореност и лоялност.

Този процес от три стъпки помага да се отключи потенциалът на отвореното банкиране, като се даде приоритет на иновациите.

Заключение

Отвореното банкиране дава на предприятията контрол, като им позволява да предоставят сигурен достъп до финансовите си данни за по-добри финансови взаимоотношения. Но МСП ще спечелят именно от кредитирането чрез подобрен достъп до заеми посредством безпроблемна интеграция, рационализирани и сигурни процеси и персонализирани решения.

Днес откриването на сметка или кандидатстването за заем онлайн е стандартна практика и е свързано с очаквания за бързина и финансиране. Проверките на "познай клиента" (KYC), външната проверка на сметките и защитата от измами могат да бъдат част от един процес чрез сигурни връзки между интерфейси за програмиране на приложения (API), които позволяват отпускането на конкурентни кредити по поръчка. Освен това финансовите институции могат да разберат по-добре текущото и прогнозното финансово състояние на МСП, като свържат счетоводния софтуер с решения за цифрово банкиране, което им помага да управляват риска на портфейла.

Въпреки това остават предизвикателства: продължаващо развитие на нормативната уредба, предизвикателства с проверката на самоличността, нестандартни API връзки и необходимост от засилени протоколи за защита на личните данни и сигурността на данните и сигурно удостоверяване на клиентите.

Чрез Finicity Mastercard Open Banking в САЩ осигурява свързаност за разрешено споделяне на данни. Кредиторите могат да получат достъп до информация за паричните потоци на малките и средните предприятия, която традиционно не се използва за подписване на договори и която позволява на кредитополучателите да получат достъп до по-широк набор от услуги и да се удостоверят цифрово, без да представят документи на хартия.

  • Кредиторите имат достъп до данни за сметките в реално време, включително транзакции и извлечения за период до 24 месеца, което позволява бърза проверка на данните за сметките.
  • Заемодателите могат да проверяват активите, заетостта и доходите, за да вземат информирани решения в реално време. 
  • Заемодателите имат достъп до ясни анализи на паричните потоци на кредитите, дебитите и салдата, за да разберат по-добре ликвидността и потоците от приходи на кредитополучателя.

Различията на Mastercard включват:

  • Свързаност: Платформата за отворено банкиране на Mastercard осигурява надеждна технологична база и най-добра API свързаност, която позволява на новаторите да постигнат мащаб, скорост и гъвкавост, като същевременно дава възможност на малките и средните предприятия да се възползват от своите финансови данни.
  • Отговорност: Принципите на Mastercard за отговорност по отношение на данните & се основават на сигурност и неприкосновеност на личния живот, отчетност, прозрачност и контрол, почтеност, иновации и социално въздействие.
  • Качество и точност на данните: Finicity е агрегатор на данни и регистрирана Агенция за отчитане на потребителите (АНО), която осигурява на потребителите прозрачност и контрол в случай на спор.
  • Консултантски услуги: Нашите консултанти подпомагат иновациите при изграждането и прилагането на стабилни стратегии, приоритизирането на случаи на употреба и разработването на прототипи.
  • Доверие: Ние сме глобален партньор със световно признание и операции в повече от 210 страни и територии.

Как отвореното банкиране може да се използва в моделите за оценка на риска при кредитирането на малкия бизнес?

Отвореното банкиране може да се използва за подобряване на възможностите за оценка на риска чрез разширен достъп до финансови данни, като например данни за транзакциите по сметките (входящи и изходящи потоци, недостиг на средства и салда по сметките) и данни за кредитни карти. Вместо да разчитат единствено на исторически финансови данни или физически активи като обезпечение, финансовите институции вече могат да използват анализ на данни и нетрадиционни модели за кредитен скоринг или показатели, за да предлагат кредитни продукти, съобразени с рисковия профил и бизнес потенциала на малките и средните предприятия.

Доколко безпроблемно API за отворено банкиране може да се интегрира в съществуващите системи за кредитиране?

Достъпът до API може да бъде директен, свързан с партньори или чрез вградени дистрибутори:

  • Пряк достъп: Финансовите институции могат да се свържат с Mastercard и да получат директно решения за отворено банкиране.
  • Достъп, свързан с партньори: Финансовите институции могат да се свържат с Mastercard и след това да използват предоставен от Mastercard токен за достъп или "ключ", който да споделят с партньор от трета страна, като например обработващ плащанията, за достъп до данни.
  • Достъп чрез вграден дистрибутор: Дистрибутор може да включи приложните програмни интерфейси на Mastercard в своите комплекти за разработване на софтуер (SDK) и да ги предостави на финансовите институции.

Как банките получават съгласието на собствениците на малки и средни предприятия за достъп до техните финансови данни?

Обикновено банките получават съгласие от собствениците на малки и средни предприятия по време на стандартния процес на кандидатстване. Банките могат да използват инструменти за управление на съгласието, като например Mastercard Connect, за да дадат възможност на клиентите си да разрешат достъп до данните за банковите си сметки. С помощта на Connect клиентите могат да избират своите банкови сметки и да предоставят достъп до съответните данни.

Как доставчиците на отворено банкиране поддържат сигурността на чувствителните финансови данни, които се споделят чрез API?

Финансовите институции могат да си партнират с утвърдени и надеждни доставчици на финансови услуги, които токенизират данните, за да избегнат изтичането на лична информация (PII). Всички доставчици на услуги трябва винаги да получават разрешение от лицата за съхраняване, споделяне и достъп до техните данни, като спазват мерките за защита на данните и неприкосновеността на личния живот.

Междувременно Обменът на финансови данни (FDX) усъвършенства отрасловите стандарти за API за директен достъп, които позволяват безпроблемно, сигурно и в реално време да се свързват данни между финансовите институции и трети страни.

Автори на доклада:

Абхишек Рой, Айшвария Айшвария, Франсисо Бустилос, Ритика Тивари

Резервирайте демонстрация

Консултирайте се с нашия екип, за да разберете как Mastercard може да подобри вашия бизнес чрез нашите продукти и услуги.

Резервирайте демонстрация
лого на Mastercard