Разбиране на AIS и PIS и как те могат да стимулират бизнеса ви

Втората директива за платежните услуги (PSD2) е европейски регламент, който има за цел да стимулира конкуренцията в сектора на платежните услуги. Тя улеснява иновативните нови услуги, които използват отворени финансови интерфейси за програмиране (API).

Доставчиците на финансови услуги се нуждаят от лиценз за доставчик на услуги за предоставяне на информация за сметка (AISP), лиценз за доставчик на услуги за иницииране на плащане (PISP) или и от двата, за да получат разрешение да използват API съгласно директивата PSD2, а те играят ключова роля за отварянето на финансовия сектор.

Предприятията и доставчиците на финансови услуги могат сами да кандидатстват за статут на AISP и PISP или да си сътрудничат с вече лицензиран партньор, като Mastercard Open Finance. Регистрираните AISP и PISP са отговорни за спазването на правилата на PSD2, включително никога да не използват данните на крайния потребител за други цели извън предлаганата услуга.

Обмисляте ли да се впуснете в отвореното финансиране във вашия бизнес? Нека разгледаме какво представляват оторизираните AISP и PISP, каква е разликата между тях и какви възможности могат да предоставят на вашата компания.

Както подсказва името, доставчиците на лицензирани услуги за информация за сметките извличат финансови данни от банкови сметки, за да предоставят услуги с по-голяма проницателност и точност. Тези доставчици трябва да получат съгласието на титуляря на сметката за достъп до информацията във формат само за четене.

AISP предлагат инструменти и услуги, които дават на клиентите видимост и представа за техните финанси въз основа на данните за транзакциите им. Тези инструменти могат да включват приложения за управление на личните финанси (PFM), които обединяват информацията от множество банкови сметки в едно табло, както и други инструменти за управление на парите. След това клиентите могат да използват тази информация, за да управляват финансовото си състояние или да автоматизират ръчни процеси като водене на счетоводство и съгласуване. AISP могат също така да използват данните за оценка на допустимостта на клиента за финансови продукти като заеми и ипотеки, което прави процеса на вземане на решения по-бърз и лесен. Това открива възможности за партньорство на AISP с банки и други финансови институции за разработване на услуги, които подобряват потребителското преживяване. 

Доставчиците на услуги по иницииране на плащане са оправомощени да инициират плащания със съгласието на титуляря на сметката. По същия начин, по който AISP получават достъп до данни, PISP могат да се свържат директно с банковите API или да използват един API от друг доставчик на услуги, за да се свържат с няколко банки. 

С възможността за иницииране на плащания доставчиците на ПОС услуги инициират банката да превежда пари по и от сметки с разрешението на титуляря на сметката. Това позволява на доставчиците на услуги за достъп до интернет да предлагат инструменти за управление на финансите, като например приложения за спестяване, които автоматично превеждат пари редовно, или услуги, които прехвърлят пари между сметките на клиентите, за да се избегнат закъснели плащания или такси за овърдрафт. За бизнес клиенти PISP могат да се интегрират с бек-офис системите на компанията, за да управляват фактури, да извършват преводи в реално време и да увеличават видимостта на паричните потоци.

PISP също така позволяват системи за плащане в електронната търговия, които се свързват директно с банковата сметка на клиента, като увеличават удобството и сигурността на процеса, премахвайки необходимостта от въвеждане на дълга информация за кредитна или дебитна карта.

Предприятията и доставчиците на финансови услуги могат да кандидатстват за лиценз за услуги по иницииране на плащане или да си сътрудничат с друго предприятие, което вече е получило разрешение за ПИСП. 

Добре, сега вече сте напълно наясно какво представляват AISP и PISP, как те са свързани с предоставянето на отворени финансови услуги и как можете да започнете да ги предлагате на клиентите си. Нека сега се запознаем по-подробно с това, как AIS и PIS могат наистина да стимулират бизнеса ви.  

Събраната информация помага на предприятията да получат по-добра представа за финансовото състояние на клиентите си по удобен начин, благодарение на намаленото ръчно въвеждане на данни, и по по-рентабилен начин, благодарение на намалените административни разходи. С лиценза на AIS предприятията могат да добавят стойност, като предлагат нови услуги, като например интелигентно бюджетиране, да помагат на клиентите си да запазят финансовото си здраве и да се уверят, че са конкурентоспособни на пазара.

Нещо повече, тъй като клиентите могат да споделят финансовите си данни бързо и сигурно, АИСП имат достъп до точна и подробна информация, за да оценят доколко са подходящи за получаване на заем. Заемодателите могат да използват данните, за да вземат персонализирани решения за това колко може да заеме даден клиент, като по този начин намалят възможността за неизпълнение на задълженията по заема. Това също така увеличава скоростта на одобряване, тъй като премахва необходимостта от ръчна обработка на заявленията и банковите извлечения, осигурявайки много по-гладко обслужване на клиентите.

Друго предимство на AISP в Европа е, че след като клиентът премине през процеса на удостоверяване на силния клиент (SCA), той може да остане в системата до 180 дни, без да се налага да въвежда отново информацията си за вход. А по-доброто изживяване на клиентите означава, че фирмите се възползват от лоялността на клиентите и укрепването на репутацията на марката. 

Нека започнем с областта на електронната търговия. Простият и удобен рационализиран процес на плащане, осигурен от доставчиците на услуги за достъп до интернет, създава по-добро преживяване за потребителите, което води до по-високи нива на конверсия за предприятията.

В счетоводния сегмент PISP, които имат и лиценз за AIS, дават възможност на предприятията да изградят интелигентни инструменти за съгласуване, за да управляват масови плащания на фактури, което спестява време и намалява грешките. Клиентите могат да плащат фактурите си откъдето пожелаят благодарение на функции като Pay by Link, което увеличава вероятността фирмите да получат плащане навреме. 

Големите банки, които имат лиценз за АИС, също могат да се възползват от ПИС, тъй като те позволяват създаването на инструменти за управление на личните финанси и дават възможност на клиентите да прехвърлят пари между всички свои сметки в предпочитания от тях интерфейс. 

Чудесен пример за отворени финанси в действие е холандската компания Tellow, която използва услугите на Mastercard за отворени финанси, за да създаде приложение за по-малки предприятия, с което да управлява всички свои административни финансови задачи на едно място. Те могат да автоматизират воденето на счетоводство, финансовото прогнозиране и разходите директно от приложението си и да виждат цялостна картина на финансовото състояние на бизнеса си.