Skip to main content

Signalen

Digital wallets

Naarmate digitale portemonnees mainstream worden, streven bedrijven ernaar om gelijke tred te houden met de betalingsvoorkeuren van consumenten

Digitale portemonnees, ook wel mobiele portemonnees en e-wallets genoemd, slaan:

Betalingsgegevens

zoals kaart- en bankgegevens.

Digitale activa

zoals non-fungible tokens (NFT's), loyaliteitspunten en virtuele kunst.

Documentatie

zoals paspoorten, rijbewijzen, vaccins en andere medische dossiers.

Andere digitale functionaliteiten

zoals tickets, sleutels, rechten en kwalificaties.

Dit soort persoonlijke informatie kan worden gebruikt om identiteit te verifiëren en de overdracht van waarde in een onderling verbonden ecosysteem te vergemakkelijken.

Digitale portemonnees 2022 - 2026

Het gebruik van digitale portemonnees is de afgelopen jaren omhooggeschoten omdat consumenten op zoek zijn naar alternatieven voor contant geld en nieuwe manieren om te betalen omarmen - en de trend vertraagt niet.

Digitale portemonneetransacties zullen stijgen van $7,5 biljoen naar meer dan $12 biljoen. ¹

Digitale portemonnees zijn goed voor 52% van het wereldwijde verkoopvolume van e-commerce. ²

Het aantal digitale portemonnees dat in gebruik is, zal naar verwachting groeien van 3,4 miljard naar 5,2 miljard. ¹

Digitale portemonnees zijn goed voor 52% van het wereldwijde verkoopvolume van e-commerce.²

Digitale portemonnees zullen alomtegenwoordig worden naarmate nieuwe toepassingen aan populariteit winnen, waaronder de mogelijkheid om nieuwe vormen van digitale activa te ontgrendelen, essentiële persoonlijke informatie op te slaan en te openen, en gemakkelijk next-gen meeslepende iteraties van internet te doorkruisen.

Naarmate meer mensen interactie hebben met virtuele en augmented omgevingen zoals videogames en metaverses, zullen digitale portemonnees een fundamentele rol spelen bij het beschermen van de identiteit van gebruikers, en ze zullen uiteindelijk fungeren als sleutels voor gebruikers om deze virtuele werelden naadloos te ontgrendelen en te navigeren.

Gezien deze nieuwe omgevingen moeten bedrijven middelen implementeren om nieuwe digitale vormen van betalingen en persoonlijke informatie te accepteren - in verschillende regio's en wallet-platforms - om relevant te blijven.

De weg naar digitale portemonnees

Nieuwe manieren om te betalen en nieuwe soorten geld

Digitale portemonnees zijn gepositioneerd om de voorkeursmethode te worden voor het overmaken van geld tussen consumenten, bedrijven en overheden. Ze zijn een van de belangrijkste middelen om contactloze betalingen mogelijk te maken, die naar verwachting tot 2030 met een samengesteld jaarlijks percentage van 19% zullen groeien. ⁷ ⁸

Naarmate consumenten contactloze betaalmethoden blijven eisen, zullen digitale portemonnees zich houden aan de hoogste vormen van beveiligingsprotocol, zoals biometrische en tokenized beveiliging, en ook de uitwisseling van nieuwe soorten waarde ondersteunen, zoals loyaliteitspunten en digitale valuta.

Contant geld was goed voor 18% van de wereldwijde transacties in 2021. Het zal afnemen tot 10% in 2025.

 

Naarmate creditcard- en retailerspecifieke punten mainstream worden, zullen digitale portemonnees de overdracht en interoperabiliteit van digitale activa ondersteunen. Er zullen mechanismen zijn om deze activa tussen merken te kopen, verkopen en verhandelen.

Amazon stelt klanten in staat om te betalen en kortingen te verdienen met loyaliteitspunten voor creditcards. Omgevingen als deze zullen in populariteit toenemen wanneer ze interoperabel worden en meer betalingsopties toevoegen, zoals het gebruik van American Airline-miles bij de kassa van Amazon of het schenken van punten aan collega's, ongeacht de aanbieders van digitale portemonnees.

SimplyMiles, een loyaliteitsprogramma van American Airlines dat is gebouwd in samenwerking met Mastercard, stelt gebruikers in staat om Amerikaanse mijlen te verdienen wanneer ze winkelen bij partnerretailers.

Consumenten kunnen naadloos overstappen tussen punten, mijlen, digitale kunst, zonnekredieten en meer. Banken en bedrijven moeten ervoor zorgen dat hun programma's kaarthouders in staat stellen om te verdienen en te betalen met nieuwe vormen van digitale activa bij hun favoriete bedrijven, anders lopen ze het risico dat hun klanten elders transacties gaan doen.

Digitale valuta's van centrale banken (CBDC's)

Meer regeringen zullen waarschijnlijk binnenkort Central Bank Digital Currencies (CBDC's) implementeren in een poging om het gebruik van contant geld te elimineren. Digitale portemonnees zullen deze wereldwijde digitale valuta's laden om in binnen- en buitenland transacties uit te voeren zonder contante conversie.

10%

Vanaf 2022 overwogen meer dan 100 landen om CBDC's te implementeren, waarvan ongeveer 10% al live is.

Een voorbeeld dat het vermelden waard is, is de digitale valuta van de Bahama's, Sand Dollar, waartoe Bahamaanse inwoners en bezoekers van de eilanden toegang hebben via een digitale portemonnee en prepaidkaarten. De Bahamaanse regering verwacht dat de Sand Dollar zal bijdragen aan de afschaffing van binnenlandse cheques tegen 2024 en de kloof tussen contant geld en een volledig digitale economie zal overbruggen.

Met de opkomst van CBDC's zullen digitale portemonnees de nieuwe betaalmethoden van landen moeten ondersteunen, ongeacht de aanbieder van de portemonnee, waardoor universele transacties en mogelijk een wereldwijde valuta mogelijk worden.

Populaire voorbeelden van digitale portemonnees⁹

Azië-Pacific

69% E-commerce uitgaven via digitale portemonnee

Digitale portemonnees in gebruik: AliPay, WeChat Betalen, UnionPay, Betalen TM, GrabPay

Noord-Amerika

29% E-commerce uitgaven per digitale portemonnee

Digitale portemonnees in gebruik: PayPal, Apple Pay, Venmo, Cash-app, Google Pay

EUROPA

27% E-commerce uitgaven via digitale portemonnee

Digitale portemonnees in gebruik: Apple Pay, PayPal, Skrill, Google Pay, Wise, iDEAL

Latijns-Amerika

19% E-commerce uitgaven via digitale portemonnee

Digitale portemonnees in gebruik: PicPay, PayPal, Mercado Pago, NuPay, PagSeguro

Midden-Oosten en Afrika

17% E-commerce uitgaven via digitale portemonnee

Digitale portemonnees in gebruik: M-Pesa, MTN Mobiel Geld, KongPay, Orange Money, Payit

Data zorgt voor nieuwe branches

Nieuwe functionaliteit voor het delen van gegevens en open bankieren heeft bedrijven toegang gegeven tot nieuwe bronnen van consumentengegevens waarmee ze financiële functionaliteiten in hun functiesets kunnen inbedden, waardoor hun apps effectief in digitale portemonnees worden omgezet.

Wat ooit een app was om door de producten van een retailer te bladeren, biedt nu een gepersonaliseerde winkelervaring die een consument volgt voor, tijdens en na elke transactie en loyaliteit versterkt door nieuwe manieren te bieden om te winkelen, punten te verdienen, transacties te doen en toegang te krijgen tot klantenservice.

Wat ooit een app was om updates van uw arts te ontvangen, is nu een uitgebreid portaal met een digitaal gezondheidsprofiel, gezondheidsvoorlichting, agendaboekingen, aanbevelingen en betalingen.

Naarmate de loyaliteit en het vertrouwen tussen bedrijven en gebruikers groeien en consumentengegevens zich blijven verspreiden, zullen bedrijven uitbreiden naar nieuwe branches en in sommige gevallen super-apps ontwikkelen die meerdere diensten leveren, vaak met ingebouwde financiële tools.

Gebruiksscenario's

Er zijn vier kritieke gebieden waar digitale portemonnees naar verwachting een grote impact zullen hebben en waar de komende jaren mogelijk regelgevend toezicht nodig is:

Mensen zien digitale portemonnees als alternatieven voor banken

77% van de gebruikers van betaalapps met een laag tot modaal inkomen sparen in hun digitale portemonnee/app.

De bevolking zonder bankrekening verbinden met de digitale economie

Ongeveer 1,4 miljard of 25% van de volwassenen in de wereld zijn nog steeds niet bankier vanwege het gebrek aan banken, internettoegang, kapitaal of identiteitsbewijzen. Digitale portemonnees bieden iedereen de mogelijkheid om veiliger, betaalbaarder en gemakkelijker betalingen te doen in plaats van afhankelijk te zijn van alternatieve financiële diensten of microfinancieringsmethoden.

Meer dan P2P-betalingen

Pioniers op het gebied van digitale portemonnees, waaronder PayPal, Venmo en Cash App, zijn begonnen als peer-to-peer (P2P) -apps die digitale geldoverdrachten tussen gebruikers mogelijk maakten - en vereisen niet dat gebruikers bankgegevens invoeren om de basisfunctionaliteit voor verzenden of ontvangen te gebruiken. Nu stellen deze aanbiedingen gebruikers in staat om transacties uit te voeren met bedrijven, hun rekeningen te betalen en zelfs te betalen met overheden, die allemaal de weg vrijmaken voor mensen zonder bankrekening om digitaal en veilig transacties uit te voeren.

Digitale portemonnees zullen nieuwe vormen van bankieren ontgrendelen waar iedereen aan kan deelnemen

In 2016 legde een onderzoek een verband tussen M-Pesa, een Keniaanse app voor mobiel geld, en een daling van het armoedepercentage in het land met 2%. M-Pesa werd in 2007 gelanceerd als een P2P betaalapp voor de niet-bankier gemeenschap en is sindsdien uitgegroeid tot een super-app waarmee gebruikers internationaal geld kunnen versturen, rekeningen kunnen betalen en transacties kunnen doen met hun favoriete bedrijven. Bedrijven die digitale portemonnees beheren, zoals M-Pesa, zullen blijven zoeken naar manieren om mensen in contact te brengen met de wereldeconomie zonder dat ze daarvoor bankgegevens nodig hebben.

Loyaliteitsprogramma's hebben een aanzienlijke invloed op consumentenaankopen

In een enquête onder meer dan 32.000 consumenten zei meer dan 0% dat loyaliteitsprogramma's onlangs hun koopgedrag hebben beïnvloed.

Digitale portemonnees zijn een nieuw marketingkanaal voor consumentenloyaliteit

Digitale portemonnees dienen nu als acquisitiemiddel voor marketeers, die coupons kunnen sturen naar gebruikers van digitale portemonnees. 57% van de respondenten in de VS zei dat loyaliteitsprogramma's en punten de belangrijkste functie van digitale portemonnees zijn.

Loyaliteitsprogramma's zijn niet one-size-fits-all

Als alternatief voor het verzenden van aanbiedingen naar consumenten van digitale portemonnees, kunnen bedrijven een digitale portemonnee insluiten in hun consumentgerichte loyaliteitsapps. Hoewel gesloten digitale portemonnees bedrijven in staat stellen om de reizen van hun consumenten binnen hun loyaliteitsapps te beheren, bieden open loop-systemen consumenten meer flexibiliteit over hoe en waar ze transacties uitvoeren. Het is belangrijk voor verkopers om rekening te houden met de voorkeuren van hun consumenten voordat ze dergelijke mogelijkheden in hun loyaliteitsapps implementeren, omdat deze beslissing de consumentenuitgaven en merktevredenheid aanzienlijk kan stimuleren.

Hyperpersonalisatie zal de loyaliteit van de consument en de acceptatie van digitale portemonnees stimuleren

Gepersonaliseerde loyaliteitssystemen zullen een sleutelrol spelen bij het stimuleren van de digitale portemonnee. Consumenten verwachten al dat merken hun ervaringen personaliseren, dus bedrijven als McDonald's stemmen elk interactiepunt af op de wensen van hun klanten, zelfs bij de drive-thru. McDonald's gebruikte de personalisatie-engines van Dynamic Yield om haar loyaliteitsprogramma te ondersteunen en menu-items te optimaliseren op basis van het aankoopprofiel van een consument. Sinds de lancering in 2021 heeft het loyaliteitsprogramma van McDonald's in de VS meer dan 30 miljoen leden verzameld, waardoor het bedrijf al snel tot de grootste loyaliteitsprogramma's behoort.

Toegang tot legale persoonlijke identificatie is een reëel probleem

In 2019 hadden bijna 1 miljard personen geen officiële vorm van persoonlijke identificatie zoals een geboorteakte.

Digitale portemonnees zullen onze digitale identiteit dragen

Bedrijven creëren digitale portemonnee-ecosystemen om persoonlijke documenten en ID's te scannen en op te slaan om identificatieprocessen voor financiën, gezondheidszorg, reizen, overheid en ander gebruik te stroomlijnen. Twaalf Amerikaanse staten zullen mensen al of binnenkort toestaan om hun rijbewijs toe te voegen aan hun Apple Wallets voor niet-gouvernementeel gebruik. Naar verwachting zullen tegen 2026 6,5 miljard mensen toegang hebben tot persoonlijke digitale documenten.

Zelf-Soevereine Identiteit

Self-sovereign identity (SSI) is een visie voor een gedecentraliseerd ecosysteem waarbij gebruikers eigenaar zijn van hun identiteit en bijbehorende gegevens zonder dat er een centrale autoriteit of tussenpersoon nodig is. Om dit vertrouwen te laten bestaan, moeten de uitgewisselde gegevens en claims integer zijn. Het World Wide Web Consortium (W3C) heeft specificaties aanbevolen voor verifieerbare inloggegevens en gedecentraliseerde identificatiemiddelen om dergelijke innovatie te ondersteunen, wat een nieuw paradigma zou bieden voor de persoonlijke gegevenseconomie.

Hervorming en regulering van digitale identiteit

Organisaties zoals Trust over IP (ToIP), ID2020 en Decentralized Identity Foundation (DIF) vormen de vereisten, specificaties en implementaties van functionele identiteit. Regeringen, waaronder Australië, de EU, het VK en de VS, stellen wederzijdse erkenning van hun eigen nationale digitale identiteiten in om nationaal en grensoverschrijdend gebruik mogelijk te maken. Deze beslissingen zullen de basis leggen voor iedereen om toegang te hebben tot door de overheid goedgekeurde digitale identiteitsportefeuilles die hun persoonlijke identiteit valideren zonder dat er fysieke documenten nodig zijn en gebruikers in staat stellen gegevens te delen met mensen, bedrijven en overheden over de hele wereld.

Mensen staan steeds meer te popelen om nieuwe Web3-innovatie te testen

Het aantal gebruikers van wallets is tussen 2019 en 2022 verdubbeld tot meer dan 80 miljoen wereldwijd.¹⁸

Web3-portefeuilles dienen als sleutels tot Web3-werelden

Web3-portefeuilles zijn nodig om toegang te krijgen tot en transacties uit te voeren via blockchain-netwerken. Een Web3-portemonnee is bijvoorbeeld vereist om gedecentraliseerde apps zoals Aave of Uniswap te gebruiken om cryptocurrencies te lenen of uit te wisselen.

Web3-portefeuilles kunnen loyaliteit naar een hoger niveau tillen

Starbucks Pay is de op één na populairste digitale portemonnee in de VS op basis van het aantal verkooppunttransacties, en het bedrijf werkt samen met Polygon, een leverancier van blockchain-oplossingen, om Starbucks Odyssey te leveren om NFT's te bieden aan loyaliteitsleden en het loyaliteitsprogramma exclusief en gedenkwaardig te houden.

Overbruggen tussen blockchains zal Web3 wallets naar het volgende niveau brengen

Bedrijven creëren digitale portemonnees om valuta's en tokens voor elk type blockchain te kopen, verkopen en bewaren, zoals MetaMask voor Ethereum en Phantom voor Solana. Een fundamenteel probleem met deze wallets is echter dat ze blockchain-specifiek zijn. Om dit probleem aan te pakken, creëren bedrijven zoals Portal bruggen die cryptocurrency-conversie over verschillende blockchains mogelijk maken. Interoperabiliteit zal de weg vrijmaken voor mensen om toegang te krijgen tot relevante Web3-gegevens op één plek, zoals een Web3-superapp.

Digitale portemonnees zijn er om te blijven

Er vinden fundamentele innovaties plaats om uitdagingen en kansen aan te pakken op het gebied van betalingen, financiële inclusie, consumentenloyaliteit, persoonlijke identiteit en Web3.

Met netwerkeffecten die in elke use case een rol spelen, zal de acceptatie en het gebruik van digitale portemonnees blijven toenemen. Consumentengedrag is verschoven naar digitaal, dus het is tijd voor bedrijven om de rollen die ze kunnen spelen in het ecosysteem van de digitale portemonnee te onderzoeken, te begrijpen en te implementeren, anders zullen ze misschien niet zegevieren tegen de concurrentie.

Bronnen
  1. Digitale portemonnees ~ Versnellen naar een geldloze samenleving, Juniper Research
  2. Het Global Payments Report 2022, FIS Global
  3. Gartner Dataquest, IDC, Strategie Analytics
  4. Het Global Payments Report 2022, FIS Global
  5. Digitale portemonnees: belangrijkste kansen, leveranciersanalyse en marktprognoses 2022-2026, Boku en Juniper Research
  6. Een momentopname van het gebruik van contant geld over de hele wereld, eMarketer
  7. Wereldwijde contactconsumentenenquête, Mastercard
  8. Marktmaatrapport voor contactloze betalingen, Grand View Research
  9. Het Global Payments Report 2022, FIS Global
  10. Digitaal betalen en de nieuwe kans om besparingen te verhogen, Commonwealth
  11. De Global Findex Database 2021, De Wereldbank
  12. De armoede op de lange termijn en de gendereffecten van mobiel geld, Science Magazine
  13. Loyaliteit in kaart brengen in onzekere tijden, TruRating
  14. Waarom de digitale portemonnee-oorlogen ertoe doen, Forrester
  15. 2021 Q4 Earnings Call, McDonalds
  16. Identificatie Ontwikkeling Wereldwijde Dataset, De Wereldbank
  17. Digitale identiteit: belangrijkste kansen, regelgevingslandschap en marktprognoses 2022-2026, Juniper Research
  18. Portemonnees, Blockchain.com
  19. Hoe de Starbucks-app het gebruik van mobiel betalen stimuleert, eMarketer