Ein großer Fortschritt für finanzielle Inklusion ist, dass heute etwa 75 % der Weltbevölkerung Zugang zu Bankdienstleistungen wie Debitkarten, Prepaid-Karten oder Echtzeitzahlungen haben. Besserer Zugang zu Werkzeugen bedeutet, dass wir der Schaffung einer digitalen Wirtschaft näherkommen, die für alle funktioniert. 

Gleichzeitig stehen wir vor einer großen Hürde, um das Ziel der universellen Inklusion zu erreichen. Trotz des Zugangs nutzen viele Verbraucher keine Finanzdienstleistungen. Was fehlt, ist das Vertrauen, das sie brauchen, um sich voll mit dem Finanzsystem und Produkten zu beschäftigen, die ihr Leben verbessern können. 

In einer aktuellen Studie arbeitete Mastercard mit der brasilianischen digitalen Finanzdienstleistungsplattform Nubank zusammen, um genau zu verstehen, warum dieser Anstieg des Zugangs nicht mit einer Zunahme der Verbrauchernutzung einhergeht. Mit knapp 220 Millionen Einwohnern ist Brasilien das bevölkerungsreichste Land Lateinamerikas und das siebtbevölkerungsreichste der Welt, und es hat einen Großteil des Kontinents in Bezug auf finanzielle Inklusion überholt, was es zu einem guten Ort macht, um diese Reise zu studieren.  

Um die Herausforderungen besser zu verstehen, haben wir 2.000 Nubank-Kunden und brasilianische Verbraucher interviewt und befragt. Wir haben uns außerdem Analysen von drei Jahren an Transaktions- und Verhaltensdaten von über 3,6 Millionen Nubank-Kunden angesehen, die zwischen 2019 und 2021 Konten eröffnet haben.  

Die erste wichtige Erkenntnis: Wenn Verbraucher häufig ihre Prepaid-Karten oder Echtzeitzahlungen nutzen, erhöht das die Vertrautheit und das Vertrauen. Vertrauen fördert mehr Nutzung und beschleunigt so die Inklusion der Menschen in das Finanzsystem weiter. Tatsächlich haben wir festgestellt, dass die konsequente Nutzung digitaler Zahlungen ein besserer Prädiktor für die finanzielle Gesundheit ist als Einkommen.  

Zweitens haben wir festgestellt, dass eine gute Taktik, um mehr Menschen ins Finanzsystem zu bringen, darin besteht, klein anzufangen. Zahlungen mit Prepaid-Karten dienen als Sprungbrett zum Zugang zu Krediten – sei es Kreditkarten, Privatkredite oder fortschrittlichere Finanzprodukte wie ein Geschäftskredit oder ein Investmentkonto.  

Mehr als drei Viertel (80 %) der Kunden, die eine Prepaid-Karte nutzten, nutzten sie als ihr erstes Produkt, und 67 % dieser Kartennutzer griffen auf Kreditprodukte zurück, während 36 % Investitionen tätigten. Die Nutzung von Karten für tägliche Transaktionen statt für große Gegenstände hatte den größten Effekt, weil die Menschen die Gewohnheit allmählich aufgebaut haben. Wie bei der Gewohnheit des Trainings bleibt langsam, handhabbar und stetig meist bestehen. 

Zugegeben, für manche Verbraucher ist es schwer, damit anzufangen. Aber wir haben festgestellt, dass sich die Menschen mit ein wenig Unterstützung irgendwann ermutigt fühlen. Unabhängig vom Einkommensniveau wechselten 60 % der NuBank-Kunden innerhalb von 24 Monaten vom Zugang zu Finanzmitteln zu deren tatsächlicher Nutzung. Für 40 % der Menschen dauerte es nur 12 Monate.