Mais la rapidité n’est qu’une partie des raisons pour lesquelles les pays investissent dans les paiements en temps réel. Voici les autres avantages (et une préoccupation) et ce que cela signifie pour la façon dont nous dépenserons notre argent à l’avenir :

Les avantages des paiements en temps réel en termes de rapidité ont été soulignés par la lenteur du déploiement des chèques de relance aux États-Unis dans les premiers jours de la COVID-19. La rapidité est également essentielle dans les secours en cas de catastrophe, lorsque les banques physiques sont fermées et que les gens dépendent des cartes et des portefeuilles mobiles pour recevoir de l’aide.

Mais les experts en paiement vous diront que la vitesse n’est presque pas la question. Les paiements immédiats avec compensation et règlement instantanés réduisent le montant d’argent bloqué dans le traitement, améliorant ainsi l’optimisation de l’argent et des liquidités pour les entreprises et donnant aux consommateurs une image beaucoup plus claire de leurs finances.

Les paiements en temps réel sont également transmis en tandem avec davantage de données formatées selon une norme de messagerie mondiale. Cela donne aux entreprises la possibilité de rapprocher automatiquement les paiements, ce qui améliore l’efficacité du back-office, facilite la résolution des erreurs et réduit les délais de traitement. (Chaque transaction qui n’est pas comptabilisée ou qui nécessite une intervention manuelle pour être résolue peut coûter à une entreprise entre 50 $ et 60 $, selon les estimations de l’industrie.)

Les paiements en temps réel sont également transmis en tandem avec davantage de données formatées selon une norme de messagerie mondiale. Cela donne aux entreprises la possibilité de rapprocher automatiquement les paiements, ce qui améliore l’efficacité du back-office, facilite la résolution des erreurs et réduit les délais de traitement. (Chaque transaction qui n’est pas comptabilisée ou qui nécessite une intervention manuelle pour être résolue peut coûter à une entreprise entre 50 $ et 60 $, selon les estimations de l’industrie.) L’accès à ces données améliorées peut également aider à atténuer la fraude.

De plus, ces paiements en temps réel sont irrévocables, ce qui rend plus difficile le non-respect des contrats et encourage d'autres innovations visant à améliorer l'efficacité, comme le paiement à la livraison. À tout moment, les retards de paiement peuvent représenter jusqu'à 3 000 milliards de dollars dans le monde, ce qui affecte de manière disproportionnée les petites entreprises.

Certains pays considèrent également la modernisation des paiements comme la voie vers une plus grande inclusion financière. En plus des paiements en temps réel, PromptPay en Thaïlande donne à tous les citoyens la possibilité d’effectuer et de recevoir des paiements en utilisant leur numéro de téléphone, leur carte d’identité ou un code QR, ce qui permet de connecter davantage de personnes non bancarisées au monde financier. En outre, le gouvernement thaïlandais est également en mesure de fournir rapidement des avantages et des réductions d’impôts aux citoyens.

Les fraudeurs essaient toujours de trouver des moyens d’exploiter les nouvelles technologies. Avec l’introduction des systèmes de paiement en temps réel, de nouveaux types de fraude sont en hausse, tels que la fraude aux paiements push autorisés. C’est alors qu’un fraudeur incite sa victime à transférer des fonds dans son compte en se faisant passer pour un bénéficiaire légitime, comme une entreprise.

Les progrès des logiciels de détection des fraudes, y compris l’apprentissage automatique et l’analyse comportementale, facilitent la détection des demandes urgentes inhabituelles et des fausses factures, en temps réel. Pour lutter contre la fraude aux paiements push autorisés, lorsqu’une victime d’escroquerie est manipulée pour autoriser une transaction, Mastercard a développé Consumer Fraud Risk, présent au Royaume-Uni et étendu à d’autres marchés. Il utilise l’IA pour analyser plusieurs points de données associés à une transaction afin d’alerter la banque de l’expéditeur du risque de fraude à l’APP en temps réel, mettant fin à l’escroquerie avant même que l’argent ne quitte le compte de l’expéditeur.

Certains gouvernements envisagent de légiférer pour assurer un soutien accru aux victimes. Par exemple, au Royaume-Uni, des cadres tels que la confirmation du bénéficiaire ont été déployés pour vérifier instantanément les détails du compte par rapport au nom du titulaire du compte et aider à prévenir les cas de fraude par paiement push autorisé. 

La fin des contrôles a longtemps été prévue. Les États-Unis sont l’un des rares pays à rester quelque peu dépendant des chèques, mais même là, ils sont en déclin depuis des décennies, chutant de 80 % en nombre traité par la Réserve fédérale entre 1991 et 2021. L’utilisation des chèques reste relativement élevée dans les transactions interentreprises, représentant plus de 50 % de la valeur globale des transactions de paiements B2B, selon une analyse de Mastercard. Cependant, ils peuvent être à la fois coûteux et lents à traiter. Les paiements bancaires électroniques et les cartes font des percées, et les confinements liés à la pandémie, qui ont fait languir des millions de chèques pendant des semaines ou des mois dans les salles de courrier, ont souligné la nécessité de s’éloigner du papier Paiements.