Skip to main content

ARTIKEL

Det usynlige håndtryk

Hvordan tokenisering revolutionerer digitale interaktioner

En af de største udfordringer inden for digital handel er at opbygge tillid mellem parter, der ikke kender og ikke kan se hinanden. Da enhver digital interaktion involverer udveksling af data, er det afgørende for den digitale økonomi at opbygge tillid til denne proces. 

Indtast tokenisering — en effektiv teknik til at sikre tillid. Den erstatter følsomme data med anonymiserede tokens, hvilket beskytter privatlivets fred og sikrer interaktioner. Tokenisering er veletableret inden for betalingsbehandling og erstatter kortnumre med unikke identifikatorer, der kun kan bruges i bestemte sammenhænge – hvad enten det er på en bestemt enhed, hos en bestemt forhandler eller til en bestemt type transaktion (f.eks. kontaktløse betalinger). 

Tokeniseringens potentiale rækker langt ud over kortbetalinger. Det forbedrer muligheden for at administrere og udveksle alt af værdi – penge, identitetsoplysninger, medicinske data og mere. Tokenisering giver forbrugerne kontrol over, hvilke data de vil dele, med hvem og hvor længe. Forestil dig at bekræfte din identitet på en online platform, du aldrig har prøvet før, kun ved hjælp af en tokeniseret version af dine loginoplysninger, hvilket sikrer, at dine personlige oplysninger forbliver beskyttet.

På tværs af brancher driver tokenisering innovation, låser op for nye muligheder og muliggør mere sikre værdiudvekslinger. Det er ikke bare et krypteringsværktøj – det er en tillidsstyrkende standard, der giver banker, handlende, digitale platforme og fintechs mulighed for at skabe nye forretningsmodeller. 

Derfor forestiller vi os en tokenøkonomi – en sikker og blomstrende markedsplads for digitale interaktioner og en grundlæggende søjle i fremtidens handel. I denne udgave af Signals undersøger vi, hvordan tokenisering transformerer værdiudveksling. Vi fremhæver eksempler fra den virkelige verden, diskuterer udfordringerne og forestiller os en fremtid, hvor tokenisering danner rygraden i en sikker og effektiv digital økonomi.

Sådan fungerer tokenisering

Tokenisering fungerer som en sikkerhedsmekanisme, der erstatter følsomme oplysninger – såsom kreditkortnumre, personlige identifikationsnumre eller fortrolige optegnelser – med ikke-følsomme oplysninger ("tokens"). De ikke-følsomme oplysninger er typisk i samme format som de følsomme oplysninger og kan overføres og autentificeres uden risiko for eksponering af de oplysninger, de står for. Smartphonen er den enhed, hvorigennem brugerne oftest støder på tokenisering, uanset om det er til at facilitere betalinger eller en hvilken som helst anden af en bred vifte af oplevelser. 

Visse typer tokenisering, såsom kort- eller konto-til-konto-betalingstokenisering, kræver brug af et "token-hvælv", et sikkert miljø, der lagrer de originale data, som tokens refererer til. Afhængigt af sikkerhedskrav kan processen også involvere kryptering af data for at forhindre, at de bliver stjålet i cyberangreb, såsom man-in-the-middle-dataindsamling. 

Betalinger: Tokenisering i stor skala

Betalingsbranchen har været en af de første til at skalere tokenisering med succes. Mastercard behandler i øjeblikket over 1 milliard tokeniserede betalingstransaktioner om ugen. Sådan fungerer betalingstokenisering.

Sådan bruges tokens

1.  Under en transaktion modtager et tokeniseringssystem følsomme oplysninger, såsom et primært kontonummer (PAN) på et kreditkort.

2. Systemet konverterer PAN-nummeret til en tilfældig tegnstreng. For at tilføje et ekstra lag af sikkerhed kan oplysningerne krypteres.

3. Denne betalingstoken repræsenterer PAN'en gennem hele transaktionsprocessen, hvilket minimerer risikoen for datakompromittering.

4. Det originale PAN opbevares sikkert i et token-hvælv, isoleret fra andre systemer.

5. For at fuldføre transaktionen matches betalingstokenet med PAN'et i det sikre miljø i hvælvet.

6.  Denne tilgang sikrer ikke blot information, men muliggør også bredere funktionaliteter, der er essentielle for moderne transaktionssystemer.

"I dag er mere end 30% af Mastercard-transaktioner verden over tokeniserede, og vi har til hensigt at fortsætte med at skalere dette hurtigt." Inden 2030 sigter vi mod at eliminere behovet for manuel kortindtastning og engangs- eller statiske adgangskoder ved at sikre, at alle onlinetransaktioner på tværs af vores netværk kan blive tokeniseret og autentificeret – hvilket gør online betaling mere problemfri og sikker for alle.

Pablo Fourez, Chief Digital Officer at Mastercard

Fordele ved tokenøkonomien

Digitalisering

Tokenisering skaber en digital repræsentation af et fysisk aktiv eller en fysisk enhed – og konverterer et fysisk kort til en betalingstoken, der kan bruges i enhedstegnebøger eller hos en bestemt forhandler.

Kontrol

Tokens kan programmeres med specifikke regler og logik, hvilket muliggør større og mere detaljeret kontrol over deres tilgængelighed og brug, især i højrisikomiljøer, som f.eks. digitale kanaler.

Samtykke

Give forbrugerne mulighed for at bestemme, hvordan de deler og administrerer information.

Sikkerhed

Ved at skjule underliggende data tilføjer tokens i sagens natur et lag af sikkerhed. Dette har flere fordele i den efterfølgende fase. En af dem er øget driftseffektivitet på grund af en lavere byrde, når det kommer til at sikre betalingsdata. Jo lavere byrden er, desto mere sandsynligt er det, at handlende anvender betalingstokenisering.

Interoperabilitet

Brug af tokener kræver etablering af parametre, regler og standarder, der bestemmer, hvordan tokenet kan bruges. Derudover kan strukturen (dataformat og længde) af et token også standardiseres, hvilket sikrer, at tokenet kan bruges på tværs af platforme (såsom enheder og browsere) og økosystemer (fysisk, e-handel, Web3).

Mastercard har annonceret sin vision om at genopfinde online betaling inden udgangen af årtiet. Ved at sikre, at alle transaktioner på vores netværk kan blive tokeniseret og autentificeret, kan vi udfase manuel indtastning af kort og adgangskoder til fordel for smil og fingeraftryk.

Brugsscenarier for tokenisering

Identitet

Gør legitimationsvalidering mere sikker og bekvem

Udfordring

Onlinesvindel kostede amerikanske forbrugere og virksomheder 12,5 milliarder dollars i 2023¹, og der opstår konstant nye udfordringer: Generativ kunstig intelligens og deepfakes gør syntetiske identiteter mere sofistikerede og vanskelige at opdage. En nylig undersøgelse viste, at 73 % af respondenterne² har oplevet identitetstyveri, og at antallet af digitale bedragerier er steget med 80 %³ i forhold til niveauet før pandemien. Dette nødvendiggør mere sikre, holdbare og brugervenlige metoder til at verificere identitet. 

Løsning

Tokenisering af legitimationsoplysninger, herunder personligt identificerbare oplysninger (PII), er en effektiv måde at oprette bærbare digitale ID'er på. Når følsomme identitetsdata som fødselsattestoplysninger, pasoplysninger og biometri konverteres til tokeniserede formater, kan brugerne sikkert gemme og nemt få adgang til dem via digitale tegnebøger på smartphones og vælge, hvilke oplysninger de er villige til at dele i forskellige situationer. Disse tokens giver enkeltpersoner mulighed for at autentificere deres identiteter og udføre transaktioner ubesværet ved forskellige kontrolpunkter med enkle tap-and-go-interaktioner. 

"For at få tokenøkonomien til at fungere for forbrugerne – uanset anvendelse – er det vigtigt at have en sikker, interoperabel og standardiseret metode, hvormed folk kan identificere og autentificere sig selv, før der udveksles nogen værdi." Det er ideen bag Mastercard Payment Passkey Service. Den erstatter adgangskoder og engangskoder med enhedsbiometri, som ikke kan gættes, deles eller stjæles.”

Jorn Lambert Chief Product Officer at Mastercard

Sikker opbevaring

Når personligt identificerbare oplysninger (PII) er tokeniseret, sikres de kryptografisk og gemmes på en blockchain eller et netværk, hvilket gør dem manipulationssikre og kun tilgængelige for autoriserede brugere.

Nem adgang

Brugere kan præsentere deres tokeniserede identiteter via deres mobile enheder, hvilket strømliner processer som check-in i lufthavne eller bankverifikationer. 

Virksomhedsapplikationer

Tokenisering fremskynder onboarding af nye virksomhedskunder ved at sikre og forenkle adgangen til de organisationsoplysninger, der kræves i forbindelse med KYC/AML (kend din kunde).

Plausibel fremtid

"Under en låneansøgning gav jeg bankerne sikkert de nødvendige elementer af min tokeniserede identitet." Det betød, at jeg kunne fokusere på at få den bedste pris i stedet for papirarbejde – og jeg behøver ikke bekymre mig om at dele information med flere parter. Min tokeniserede identitet vil også være nyttig til at leje en lejlighed eller bil, tegne en forsikring og underskrive en mobilkontrakt.

Aktive spillere

Virksomheder som ID.me er pionerer inden for dette område ved at tilbyde digitale tegnebogsløsninger, der sikrer tokeniseret PII. Med 50 millioner brugere og 600 partnere⁴ er ID.me et eksempel på den voksende accept af og afhængighed af digitale identitetsløsninger.

Udsigter

Tokenisering og evnen til at skabe problemfri, sikre og effektive verifikationssystemer vil sandsynligvis fremme innovation inden for digital identitet.  

Tokeniseret biometri rummer et betydeligt potentiale. Ved at tokenisere personlige målinger kunne forbrugerne lettere købe tøj online, hvilket hjalp e-handelsforhandlere med at reducere antallet af returneringer – en afgørende fordel i betragtning af, at 25 % af onlinekøb af tøj returneres. Ud over detailhandel kan tokenisering strømline processer i spil- eller regulerede vareindustrier ved at give forbrugerne mulighed for sikkert kun at dele nødvendige oplysninger, såsom bevis for alder.

Tokenisering spiller en central rolle i at muliggøre sikre og problemfri godkendelsesoplevelser. Adgangsnøgler er for eksempel tokeniserede repræsentationer af en forbrugers identitet knyttet til deres biometriske data, der er gemt på personlige enheder. Adgangsnøgler kan erstatte engangsadgangskoder i betalinger, som i vid udstrækning anses for at være usikre. Når en adgangsnøgle er genereret, kan den kombineres med andre faktorer for at bekræfte, at forbrugeren bruger en betroet enhed, hvilket muliggør problemfri godkendelse til e-handel og fjernhandelstransaktioner. 

Generelt set vil efterspørgslen efter problemfri og pålidelig identitetsverifikation i takt med at digitale interaktioner udvikler sig, drive mere innovation og bredere anvendelse.

Data

Sikring af udveksling af private og følsomme data

Udfordring

Udveksling af data i en fragmenteret digital verden er fyldt med vanskeligheder omkring gennemsigtighed og privatliv. Sundhedssystemer lider ofte af fragmenterede datainfrastrukturer, hvilket fører til høje driftsomkostninger og kan kompromittere patientplejen. Manglende interoperabilitet betyder, at patientjournaler er spredt på tværs af platforme, hvilket gør det vanskeligt for sundhedsudbydere at få adgang til komplette patientoplysninger.

Løsning

Når følsomme sundhedsdata konverteres til sikre tokens, kan de problemfrit udveksles på tværs af systemer uden at gå på kompromis med sikkerheden. Beskyttede sundhedsoplysninger (PHI) er kun tilgængelige for autoriseret personale, hvilket forhindrer uautoriseret adgang og potentielle brud.

Tokenisering giver patienter kontrol over deres medicinske data og lader dem bestemme, hvem der kan få adgang til deres oplysninger, og under hvilke omstændigheder. Dette muliggøres gennem programmerbare tokens, der er konfigureret til kun at give adgang i bestemte sammenhænge eller tidsrammer. 

Forsikring: Tokeniserede politikker bliver smarte

En nylig analyse fra BCG afslører, at 60 % af forsikringsselskaberne investerer i blockchain-teknologi, og 80 % af branchens C-suite-ledere mener, at det kan forbedre deres virksomheders effektivitet betydeligt.⁵ Tokenisering af forsikringer indebærer oprettelse af digitale kodesurrogater, der er repræsenteret på blockchainen, så de kan administreres ved hjælp af smarte kontrakter.

Investering i blockchain-teknologi

Fordele ved tokeniserede forsikringer

Automatiseret politikstyring

Smarte kontrakter kan automatisk aktivere eller deaktivere politikker baseret på præmiebetalingsstatus, hvilket reducerer administrative omkostninger.

Fleksible produkttilbud

Tokenisering letter introduktionen af innovative forsikringsprodukter, såsom kortfristede policer for midlertidigt ansatte, der automatisk udløber, når de ikke længere er nødvendige.

Forbedret samarbejde

Digitale kontrakter kan strømline interaktionerne mellem flere forsikringsselskaber og koordinere udbetalinger af erstatningskrav mere effektivt og retfærdigt.

Forbedret proceseffektivitet

Ved at registrere alle relevante data på blockchainen hjælper tokenisering med underwriting og skadesinspektioner og forbedrer evnen til at opdage og forhindre svindel – hvilket potentielt reducerer forbrugernes forsikringsomkostninger.

Brugssager for handel

Tokenisering kan ikke kun beskytte og maskere data, men også hjælpe med at administrere adgang til følsomme data. Forbrugere kan vælge at godkende og selektivt give forhandlere mulighed for at "se" deres shoppingadfærd på en digital platform. Forhandlere drager fordel af adgang til adfærdsdata, der giver ny præcision til produktplacering, tilbudsudvikling og prissætning. Forbrugerne kan drage fordel af mere relevante tilbud, priser og rabatter.

Plausibel fremtid

"Jeg behøver ikke længere manuelt at give en omfattende sygehistorie ved hvert besøg hos lægen." I stedet autoriserer jeg adgang til min tokeniserede PHI via min sikre digitale tegnebog, hvilket strømliner konsultationsprocessen og gør medicinske vurderinger mere præcise.”

Virksomheder som ID.me er pionerer inden for dette område ved at tilbyde digitale tegnebogsløsninger, der sikrer tokeniseret PII. Med 50 millioner brugere og 600 partnere⁴ er ID.me et eksempel på den voksende accept af og afhængighed af digitale identitetsløsninger.

Aktive spillere

LexisNexis Gravitas Token-løsningen⁶ eksemplificerer, hvordan avancerede tokeniseringsteknologier anvendes i sundhedsvæsenet. Dens algoritmer afidentificerer og forbinder patientdata, så de sikkert kan bruges til klinisk forskning uden at gå på kompromis med patienternes privatliv.

Udsigter

PHI-tokenisering fremmer et mere integreret sundhedssystem, hvor information flyder frit, men sikkert, hvilket gavner alle interessenter, især patienter. Men at realisere dette potentiale kræver, at man kæmper med regulatoriske kompleksiteter og ældre systemer. Dette vil kræve tid og en koordineret indsats på tværs af sundhedssektoren.

Grænseoverskridende tjenester

Globalisering af tokeniserede betalinger

Udfordring

Grænseoverskridende betalinger (XB) gøres ineffektive af ældre infrastruktur kombineret med kompleks regulering og styring. Landenes unikke betalingssystemer skaber interoperabilitetsproblemer, mens gebyrer opkrævet af formidlere øger omkostningerne. Derudover hindrer manuelle compliance-processer og ældre teknologi effektiv sporing, mens manglen på pålidelige globale afviklingsmekanismer nødvendiggør dyre valutaomregninger.

Løsning

Tokenisering af XB-betalingsstrømme kan forbedre hastighed, gennemsigtighed og omkostningseffektivitet betydeligt. Implementeret i holistiske grænseoverskridende netværk kan tokens repræsentere og øjeblikkeligt overføre værdi og tilhørende data på tværs af grænser.

Forventet vækst i værdien af XB-betalinger⁷

Gebyrer for XB-betalinger⁸

x10

Så meget som 10 gange højere end for indenlandske betalinger

1,5%

Et gennemsnit på 1,5 % for virksomhedsoverdragelser

8,4%

Op til 8,4 % for enkeltpersoners pengeoverførsler

Sådan fungerer det

Denne strømlinede tilgang eliminerer mange traditionelle trin og mellemled, hvilket reducerer transaktionstider fra dage til minutter. Da de relevante netværk er i drift kontinuerligt, er systemet "altid tændt" og upåvirket af traditionelle bankåbningstider og tidszoneforskelle, i modsætning til eksisterende systemer.

Pengebevægelseskøretøjer

Stablecoins

Stablecoins er kryptovalutaer, hvis værdi er knyttet til stabile aktiver som fiat-valutaer eller statsobligationer.

Fordele

Reduktion af gebyrer og konverteringsomkostninger, understøttelse af afvikling i næsten realtid og mindre volatilitet end typiske kryptovalutaer.

Ulemper

Udfordringer med at opretholde fuld opbakning kan føre til ustabilitet, som det ses i visse højprofilerede stablecoin-fiaskoer.

Digitale valutaer fra centralbanker

Digitale centralbankvalutaer (CBDC'er) udstedes af centralbanker. De er digitale versioner af fiat-valutaer, der bruger digital ledger-teknologi til traditionelle finansielle operationer.

Fordele

Øget gennemsigtighed, strømlinede transaktioner og mere økonomisk kontrol.

Ulemper

CBDC'er, der i vid udstrækning er eksperimentelle, rejser potentielle privatlivsproblemer og kan bringe det finansielle system i ubalance.

Tokeniserede indskud

Tokeniserede indskud er digitale tokens, der repræsenterer store bankindskud. Tokeniserede indskud kan muliggøre hurtige og effektive grænseoverskridende overførsler inden for private blockchains eller godkendte offentlige blockchains etableret inden for konsortier af godkendte banker.

Fordele

Hurtige afviklinger og understøttelse af komplekse, smarte kontraktdrevne transaktioner, hvilket øger den finansielle markedsfluiditet.

Ulemper

De kunne øge den økonomiske ulighed ved at stille mindre banker, der mangler avancerede teknologiske kapaciteter, ufordelagtige.

Plausibel fremtid

"Jeg behøver ikke længere manuelt at give en omfattende sygehistorie ved hvert besøg hos lægen." I stedet autoriserer jeg adgang til min tokeniserede PHI via min sikre digitale tegnebog, hvilket strømliner konsultationsprocessen og gør medicinske vurderinger mere præcise.”

Aktive spillere

Store banker gør fremskridt på dette område. Citi har lanceret Citi Token Services⁹, der bruger blockchain og smarte kontrakter til at muliggøre døgnåbne XB-betalinger og automatiseret handelsfinansiering. JP Morgans Kinexys-platform¹⁰ muliggør hurtigere afviklinger ved hjælp af peer-to-peer informationsdeling, kontinuerlig afvikling og interoperabilitet muliggjort af Ethereum blockchain.

Udsigter

Selvom indførelsen af omfattende XB-betalingssystemer står over for udfordringer – især lovgivningsmæssige og politiske hindringer på tværs af jurisdiktioner – er de potentielle fordele betydelige. Det kan hjælpe med at strømline nutidens komplekse processer og forbedre betalingsoplevelsen. Hurtigere XB-overførsler ville forbedre handlen og reducere både en virksomheds omkostninger og dens afhængighed af erhvervsfinansiering. Etablerede finansielle netværk og institutioner med betydelig skala og indflydelse er godt positioneret til at navigere i disse udfordringer og kan fremstå som ledere i moderniseringen af XB-betalinger.

Interaktioner

Forenkling og sikring af den digitale oplevelse

Udfordring

Forbrugere og virksomheder opererer på tværs af en bred vifte af kanaler, enheder og økosystemer, som hver især introducerer unikke risici for finansielle transaktioner. Håndtering af disse kompleksiteter kræver et niveau af granulær kontrol, som traditionelle betalingsinfrastrukturer, der er bygget til enklere miljøer, ikke kan håndtere. Stivheden i disse ældre systemer kæmper med at tilpasse sig de nuancerede krav i nutidens dynamiske digitale landskab.

Løsning

Ved at implementere teknologi som smarte kontrakter, der fungerer ud fra "hvis dette, så hint"-logik, kan programmerbare betalinger reagere dynamisk på begivenheder eller ændringer i miljøet, hvilket forbedrer transaktionshastigheden og reducerer omkostningerne. 

Simpel programmering bruges allerede i rutinemæssige banktransaktioner – et eksempel ville være planlagte månedlige forsyningsbetalinger. Men tokens kan tilbyde mere sofistikeret og kompleks programmerbarhed, indeholdende indbyggede instruktioner, der aktiveres under specifikke forhold, hvilket giver mere kontrol og gennemsigtighed og reducerer risikoen. Tokens kan automatisere driften af en escrow-konto, forblive inaktive, indtil foruddefinerede betingelser er opfyldt, og derefter udføre aftalte overførsler uden yderligere menneskelig indgriben. Øremærkning eller tildeling af midler til bestemte formål kunne også automatiseres, hvor reglerne kun fastsætter udbetalinger, når det er berettiget. Lån kunne automatiseres på samme måde.

Antal tokeniserede betalingstransaktioner globalt¹¹

Anvendelser af programmerbare tokens

Escrow, øremærkning og lånetjenester

Automatiser og sikr udbetalinger og transaktioner, og sørg for, at midler kun frigives, når alle kontraktlige betingelser er opfyldt.

Dynamisk kontraktopfyldelse

Fremme komplekse kontraktlige aftaler såsom betalinger i forsyningskæden, hvor bekræftelse af varelevering udløser betaling.

Regulatorisk compliance

Håndhæv automatisk overholdelse af lovgivningsmæssige krav, hvilket reducerer risikoen og omkostningerne forbundet med manuelt tilsyn.

Plausibel fremtid

"Tokenisering med programmerbar logik har transformeret vores forretningsdrift og reduceret betalingstider i udlandet fra uger til blot timer, hvilket har forbedret vores pengestrøm og reduceret time-to-market."

Aktive spillere

I september 2023 afprøvede Citi et program til programmerbare overførsler af indlånstokens, der var rettet mod institutionelle kunder for at fremme effektive betalinger til tjenesteudbydere.¹² Denne nye tjeneste kan reducere transaktionstiden fra dage til minutter.

Udsigter

Den bredere anvendelse af programmerbare betalinger lover forbedret effektivitet, sikkerhed og gennemsigtighed. Men programmerbare teknologier står over for regulatoriske hindringer og vil kræve betydeligt tværfagligt samarbejde. Succes vil afhænge af, hvor hurtigt disse udfordringer kan håndteres, og hvor hurtigt teknologien kan integreres i eksisterende finansielle systemer.

Gods

Produktpas til synlige forsyningskæder

Udfordring

Der er ofte utilstrækkelig gennemsigtighed omkring produkternes oprindelse og håndtering. Samtidig øger forbrugernes efterspørgsel efter information om produkters oprindelse, bæredygtighed og kvalitet presset på virksomheder for at forbedre forsyningskædestyringen.

Løsning

Produktpas er kun begyndelsen. Ved at tildele hvert aktiv en unik token-identifikator (i form af en QR-kode eller RFID) forbedres sporbarheden i hele forsyningskæden. På samme måde får deltagerne tildelt digitale identifikatorer, der giver dem mulighed for at autentificere og administrere aktiver, efterhånden som sidstnævnte bevæger sig gennem forsyningskæden.

Distribueret ledger-teknologi (DLT) kan også hjælpe. DLT sikrer, at alle aktivrelaterede aktiviteter registreres i realtid og uforanderligt, hvilket reducerer risikoen for datatab eller forfalskning og eliminerer uklarhed.

Integration af Internet of Things (IoT)-enheder med tokenisering muliggør indsamling af yderligere data, f.eks. om miljøforhold i hele forsyningskæden. Smarte kontrakter kan derefter automatisere traditionelt bureaukratiske processer, strømline driften og øge gennemsigtigheden.

Driftsmæssige fordele

Øget gennemsigtighed

Tokeniserede realtidsdataregistreringer fremmer gennemsigtighed i forsyningskæden og gør transaktioner synlige for leverandører, regulatorer og forbrugere. Denne synlighed er med til at garantere, at alle produkter lever op til de lovede standarder.

Proaktiv problemløsning

Muligheden for at overvåge forholdene i realtid gør det muligt for virksomheder at håndtere problemer hurtigt. Hvis IoT-sensorer registrerer en stigning i lagertemperaturer, der bringer produktkvaliteten i fare, kan øjeblikkelige justeringer forhindre tab.

Antallet af tokeniserede IoT-transaktioner vil stige med 5 gange i 5-årsperioden frem til 2027¹³

På bæredygtighedssporet

Fordele ved tokeniserede forsikringer

Distribueret ledgerteknologi

Øger gennemsigtigheden i forsyningskæder og fremmer bedre bæredygtighedspraksis. Via DLT-forbedrede systemer kan forbrugerne få adgang til detaljerede oplysninger om de produkter, de køber, såsom data om CO2-fodaftryk, råmaterialeindkøb og genbrugsniveauer.

Digitalt produktpas (DPP)

Europa-Kommissionens initiativ for et digitalt produktpas har til formål at fremme bæredygtighed og cirkularitet i forbrugsvarer. Hvert produkt vil have en QR-kode eller et RFID-tag, der linker til en blockchain, der lagrer data om miljøpåvirkning. 

Tokeniseringens rolle

Integration af tokenisering med DPP kan forbedre datasikkerheden og forbrugertilgængeligheden. Information kan gemmes som ikke-fungible tokens (NFT'er), hvilket gør den både sikker og let verificerbar.

Udfordringer og udsigter

DPP står over for regulatoriske uklarheder. Tilsynsmyndighederne bliver nødt til at beslutte, hvilket detaljeringsniveau DPP'er skal nå, og definere, hvilke teknologiske arkitekturer de kan bruge. Alligevel illustrerer initiativet blockchain- og token-teknologiens potentiale i at tackle betydelige problemer som bæredygtighed. EU kunne implementere DPP inden 2026.¹⁴

Plausibel fremtid

"Takket være integrationen af IoT og tokenisering identificerede og løste vores dagligvarekæde hurtigt et problem med køleskabstemperaturer i et af vores distributionscentre." Dette forhindrede, at partier af mejeriprodukter blev fordærvede, hvilket sparede penge og beskyttede vores brandomdømme."

Aktive spillere

Det globale marked for blockchain-baseret supply chain management-teknologi, eksemplificeret ved løsninger som SAPs GreenToken, vokser hurtigt. Disse løsninger muliggør præcis sporing af selv blandede produktmaterialer, hvilket sikrer integriteten og sporbarheden af varer fra kilde til hylde. Store virksomheder som Unilever har taget denne teknologi til sig for at opfylde lovgivningsmæssige krav og forbrugernes forventninger.¹⁵

Udsigter

Tokenbaserede sporings- og overvågningsløsninger er klar til at give betydelige fordele til organisationer med omfattende logistiske operationer, hvor stordriftsfordele spiller en afgørende rolle. Synergien mellem IoT og tokenisering kan forbedre forsyningskædestyringen ved at muliggøre sofistikerede end-to-end automatiseringsplatforme. Efterhånden som disse teknologier modnes, kan traditionelle supply chain management-virksomheder være nødt til at danne strategiske partnerskaber eller innovere for at forblive konkurrencedygtige. Denne tendens vil sandsynligvis demokratisere markedet og reducere dominansen fra nogle få store aktører.

Navigering af udfordringer

Trods tokeniseringens potentiale kan adskillige udfordringer hæmme dens adoption.

Reguleringskompleksitet

Det er fortsat en udfordring at navigere i komplekse data- og værdipapirregler på tværs af forskellige markeder og jurisdiktioner. Datalokaliseringslove kræver, at data behandles inden for bestemte lande, hvilket øger kompleksiteten ved at skabe en virkelig harmoniseret og interoperabel model for tokenisering. Tokens, der anvendes i specifikke funktioner, f.eks. grænseoverskridende betalinger, kan blive underlagt lovgivningsmæssig kontrol i flere jurisdiktioner.

Konkurrerende standarder og mangel på interoperabilitet

Nye spillere kommer konsekvent ind i token-økosystemet, hvilket stimulerer vækst i både antallet af tokens og token-typer. Inden for betalinger konkurrerer netværkstokens med dem, der udstedes af betalingstjenesteudbydere (PSP'er); inden for identitet og adgang konkurrerer Googles SSO-tokens med Apples. Med tiden kan markedet konsolideres eller standardiseres, hvor tokenudbydere overgår til tilstødende områder, hvor teknologien kan forbedre sikkerheden og forbrugeroplevelsen. Et direkte biprodukt af væksten i brugsscenarier for tokenisering er spredningen af tokentyper uden den nødvendige interoperabilitet. Som fremhævet ovenfor varierer tokentyperne, selv inden for betalingstokenisering, på tværs af betalingsudbydere og netværk.

Teknologiintegration

Ældre teknologiske stakke med lav konfigurerbarhed og siloerede datamiljøer resulterer ofte i betydelig teknisk gæld, høje vedligeholdelsesomkostninger og forhøjede sikkerhedsrisici.

Nye trusselsvektorer

Kvanteberegninger og avanceret kunstig intelligens kan potentielt kompromittere tokeniserings effektivitet i sikringen af følsomme data. Førstnævnte kunne bryde igennem kryptering, mens sidstnævnte kunne forbedre angrebsmetoder, der involverer forudsigelse og reverse engineering af tokens.

Forbruger- og handlendeadoption

Tokenisering er usynlig for forbrugerne inden for nogle anvendelsesscenarier, såsom betaling og loyalitet. De vil sandsynligvis ikke engang bemærke det, og langt mindre være forpligtet til at foretage sig noget i retning af at tokenisere deres følsomme data. Men i andre sammenhænge, såsom tokenisering af sundhedsdata eller deling af adfærdsdata med handlende via tokenisering, vil der være behov for betydelig forbrugeruddannelse om de deraf følgende fordele (privatliv, sikkerhed, muligheden for at administrere samtykke) ved teknologien. Det samme gælder sikkerheden for, at det leverer reel værdi til forbrugerne i form af for eksempel personlig prisfastsættelse og rabatter. Fra en forhandlers perspektiv kan introduktionen af nye tokentyper eller use cases kræve, at forhandlere opdaterer kritiske, men forældede teknologiplatforme og/eller gentokeniserer kritiske data.

Forskellige token-økosystemer

Forskellige platforme kan udstede separate tokens til det samme kort, hvilket komplicerer brugen og analysen. Manglen på teknologi til at forbinde og harmonisere tokenbrug på tværs af platforme begrænser effektiv datainteraktivitet. Netværkstokens tilbyder større interoperabilitetsfordele, men handlende er ofte også afhængige af tokens fra andre kilder, hvilket kræver integration af flere forskellige systemer og yderligere teknisk gæld.

Trods disse udfordringer fortsætter indsatsen mod tokenisering. At overvinde disse barrierer, så tokenisering fuldt ud kan komme til sin ret, vil kræve regulatorisk klarhed, teknologiske fremskridt og forbrugeruddannelse.

Fremtiden for tokenisering

Som vi har set, er tokenisering mere end blot en sikker transaktionsmetode. Det er et alsidigt værktøj, der fortsætter med at frigøre potentiale ved at fremme udviklingen af en tokenøkonomi. Enhver sektor, den berører, skal være klar til at tilpasse sig og innovere for at holde trit.

Indvirkning på tværs af udvalgte nøgleaktører i økosystemet

Banker

Bankerne høster allerede fordelene af strømlinede betalingsprocesser og højere godkendelsesrater og er godt positioneret til at kapitalisere på den implicitte tillid, forbrugerne har til deres finansielle institutioner. I de kommende år kan banker udvide deres rolle i at tokenisere følsomme forbrugeroplysninger ud over finansielle data: Med forbrugernes samtykke kan banker tokenisere og dele forbrugeradfærdsdata med tredjeparter. Derudover vil banker drage fordel af tokeniseringens effektivitetsfordele: Introduktionen af tokenisering af bankindskud i stor skala kan fremme effektiv afvikling og muliggøre sikre nye betalingskorridorer, hvilket fremskynder og reducerer omkostningerne ved værdistrømme på tværs af internationale grænser.

Butikker

Forhandlere drager fordel af højere godkendelsesrater og reduceret driftskompleksitet, et biprodukt af tokeniseringen af kreditkort-PAN'er, hvilket reducerer svindel, gør betalingen mere problemfri og letter compliance-byrden. Fremadrettet kan tokenisering fortsætte med at gøre handel endnu mere sikker via tokenisering af personoplysninger og biometriske oplysninger, som vil blive delt – sikkert og med forbrugernes samtykke – med handlende og mere bredt på tværs af handelsøkosystemet.


Loyalitetspointtokenisering kan reducere svindel, forbedre forbrugeroplevelsen og styrke brandtilhørsforholdet. Forbrugere udstyret med tokeniserede, sikre identitetsprofiler vil handle med tillid på tværs af fysiske og digitale kanaler – og på tværs af enheder og forskellige domæner, såsom e-handel og Web3.

myndighed

Regeringer på alle niveauer vil sandsynligvis drage fordel af tokeniseringens sikre datahåndteringsfunktioner. Offentlige myndigheder involveret i værdioverførsel vil bruge tokenisering til funktioner som velfærd og udbetalinger af skatterefusion. De kunne også på sigt implementere digitale centralbankvalutaer for at fremme finansiel inklusion. Som garanter for borgernes identitet kan det også forventes, at regeringer vil eksperimentere med tokenbaserede digitale identitetsløsninger. Regeringer vil påvirke tokeniseringsøkosystemet via standarder, regulering og krav – enten ved at muliggøre eller begrænse dets udvikling. Efterhånden som tokeniseringsanvendelser mangedobles, vil regeringer til gengæld udvide omfanget af deres kontrol.

Digitale wallets

Den spirende tokeniseringsøkonomi præsenterer en mulighed for de teknologivirksomheder og banker, der er førende inden for digitale tegnebøger. Aktiv-, identitets- og andre former for tokenisering kan tjene til yderligere at forankre deres tegnebøger i økosystemet og i forbrugernes liv. Disse tegnebøger ville blive naturlige distributionskanaler for nye tjenester, såsom identitetsrelaterede tjenester. På den anden side kan markedsdominansen af disse virksomheders mærkevaretegnebøger invitere til yderligere lovgivningsmæssig kontrol. Interoperabilitetsfordelene ved en tokeniseret, åben loop-betalings- eller identitetsløsning kan potentielt skabe endnu mere pres for at åbne disse virksomheders "walled garden"-forretningsmodeller.

"Tokenisering er veletableret inden for betalinger, men listen over
Potentielle anvendelsesmuligheder inden for andre områder er betagende. Hvor data skal udveksles med tillid, kan tokenisering spille en rolle. Det har enorme konsekvenser for handelen.”

Ken Moore Chief Innovation Officer at Mastercard

Tokenisering viser sig at være en transformerende teknologi. Det overvinder ikke kun effektivt udfordringer omkring datasikkerhed og privatliv, men åbner også op for nye muligheder for kommercielle og offentlige aktører med fremkomsten af en tokenøkonomi. Efterhånden som innovatorer fortsætter med at udforske yderligere anvendelsesscenarier ud over betalinger, vil tokenisering styrke sin rolle som en usynlig muliggørende faktor, der understøtter sikre og effektive digitale interaktioner på tværs af forskellige sektorer.

Mastercard og tokenisering 

Mastercards rolle i at fremme betalingstokenisering understreger teknologiens betydning. Siden 2022 har Mastercard fordoblet sin mængde af tokeniserede transaktioner, behandlet over 4 milliarder sådanne transaktioner på en enkelt måned og muliggjort sikrere betalinger i mere end 110 lande. 

Mastercards digitale aktiveringstjeneste

Mastercard Digital Enablement Service (MDES), der blev lanceret i 2014, er en integreret platform for udstedere, wallet-udbydere, forhandlere og andre token-anmodere, der muliggør digitalisering af understøttede Mastercard-korttyper til mange digitale betalingsmetoder. MDES' end-to-end-tjenester understøttes af Mastercard-netværkets pålidelighed og globale rækkevidde. Udover tokeniseringstjenester til udstedere og handlende tilbyder MDES finansielle institutioner en række tjenester, der reducerer datarisiko med enkle, sikre og skalerbare løsninger. Derudover tilbyder MDES sikre digitale betalinger til alle typer tegnebøger. 

Multi-token-netværk

Mastercard udvikler Multi-Token Network (MTN) for at fremme bredere implementering af blockchain og digitale aktivteknologier for virksomheder og forbrugere på en måde, der har til formål at bevare integriteten af nutidens regulerede finansielle system.
 
MTN skaber en mere pålidelig og forudsigelig måde for forbrugere og virksomheder at interagere med digitale aktivøkosystemer. Det etablerer et sikkert rum for strengt regulerede finansielle institutioner, såsom banker, til at udforske og implementere nye applikationer og tjenester. MTN baner også vejen for implementeringen af en bred vifte af anvendelsesscenarier for digitale aktiver, hvilket udvider valgmulighederne for forbrugerne, fremmer konkurrencen på digitale markeder og sætter gang i en positiv innovationscirkel for det bredere udviklingsfællesskab.
 
I udvalgte lande fungerer MTN beta nu som et testmiljø for nye betalings- og handelsfunktioner. Mastercard stræber efter at sikre, at vores netværk fra dag ét er værdifuldt for alle deltagere, hvilket giver mennesker og virksomheder overalt mulighed for at handle med digitale aktiver med større fleksibilitet, effektivitet og kontrol.

Mastercard-betalingsadgangskodeservice

Mastercard Payment Passkey Service bruger tokenisering og enhedsbaserede biometriske godkendelsesmetoder, såsom fingeraftryk eller ansigtsscanninger, til at sikre en forbrugers online betaling. Det sikrer, at transaktionen er sikker, og at ingen finansielle kontodata deles med tredjeparter – hvilket gør den ubrugelig for svindlere. Ved at erstatte traditionelle adgangskoder og engangskoder gør Mastercard Payment Passkey Service transaktioner ikke kun mere sikre, men også hurtigere, hvilket repræsenterer en banebrydende faktor for onlinehandel.