Udnyttelse af Open Banking til at identificere, håndtere og forhindre identitetssvindel i forbindelse med kontoåbning

Dagens forbrugeres forventninger til deres finansielle interaktioner er under forandring. De kræver en digitalt integreret, problemfri, ensartet og øjeblikkelig oplevelse med deres finansielle udbyder lige fra starten. De er ikke længere villige til at vente flere dage på identitetsbekræftelser eller på at mikroindskud bliver godkendt, før de kan begynde at bruge deres konto.  

Alligevel ved vi, at onde aktører hver dag finder nye måder at bryde systemet på. Efterhånden som flere mennesker og virksomheder træder ind i den digitale økonomi, er det afgørende, at vi holder dem sikre på tværs af alle berøringspunkter med deres konti og videre. Finansielle institutioner skal beskytte deres kunders konti mod svindel for i sidste ende at fremme forrang, øge indlån og fremme adfærd øverst på tegnebogen og dermed hjælpe dem med at genvinde de anslåede gennemsnitlige anskaffelsesomkostninger på $450. 

Open banking er den røde tråd, der forbinder økosystemet for at gøre kontoåbning hurtigere, sikker og mere problemfri. 

Her er et almindeligt scenarie, som finansielle institutioner håndterer dagligt:  

• 'John Doe' åbnede en ny bankkonto hos 'AcmeBank' og er klar til at indsætte penge på en anden eksisterende konto, han har hos 'Partnerbank'.  

• Hvordan ved AcmeBank, at John er den faktiske ejer af kontoen hos Partnerbank? Skal Acmebank fortsætte med at sende ACH-filen til Nacha (ACH)-netværket og lade transaktionen gå igennem? Hvis John Doe var en dårlig aktør, og Acme Bank tillod betalingen at gå igennem uden at foretage passende kontroller, kunne John Doe flytte pengene andre steder hen, og AcmeBank kunne få en uautoriseret betaling tilbage fra 'Partnerbank', hvilket resulterede i tab som følge af svindel.  

• Tilsvarende beder nogle forsikringsselskaber blot om verifikation af konto- og routingnummer, før de udbetaler midler, og verificerer ikke modtagerens identitet. Her kan John Doe udgive sig for at være en anden person og bruge sine egne personlige oplysninger til at omdirigere en forsikringsudbetaling eller en lønudbetaling til sin konto.

Nacha – operatør af ACH-betalinger – offentliggør nye regler og retningslinjer , der introducerer yderligere risikostyringsrammer for ACH-afsendere såvel som modtagere. Økosystemdeltagere såsom handlende, e-handelsplatforme, långivere og forsikringsudbydere kan være forpligtet til at inkludere kontoverifikation og identitetsverifikation, multifaktorgodkendelse, hastighedssporing og KYC/KYB-forbedringer. Mastercard er en af Nachas foretrukne partnere inden for compliance og forebyggelse af risiko og svindel med fokus på kontovalidering. 

Ud over mere grundige svindelkontroller, der udføres af oprindelsessteder, skal modtagere nu også deltage i overvågning og rapportering af svindel for at reducere risikoen. I ovenstående eksempel skal Acmebank, den modtagende finansielle institution, også udføre yderligere svindelkontroller.

Mastercard Open Banking hjælper finansielle institutioner med løbende at identificere, styre og håndtere risikoen for svindel.  Eksempler på vores løsninger omfatter øjeblikkelig verifikation af kontooplysninger samt enheds- og identitetsverifikation. Når de bruges sammen med andre løsninger til kundesvindel, hjælper de med at sikre interaktioner, som forbrugerne har med deres finansielle udbyder. 

Sidste år introducerede Mastercard Open Banking Identity Verification på det amerikanske marked og fortsætter med at investere i yderligere funktionalitet, der udnytter vores omfattende netværk til bekæmpelse af svindel og identitet. Før en transaktion påbegyndes, kan finansielle institutioner verificere en række faktorer, herunder: 

• Bekræftelse af kontoejerskabsoplysninger, herunder navn, adresse, telefonnummer og e-mail, i realtid 
• Validering af identitetsprofiler og kvantificering af identitetsrisiko  
• Undersøgelse af risikoniveauet for brugeraktivitetsmønstre og -tilknytninger for at opdage svigagtig adfærd 
• Bekræftelse af enhedens ægthed og opfangning af signaler om enhedssvindel 

Ud over identitetsbekræftelse fra Open Banking tilbyder Mastercard tjenester til at strømline kontoindbetalinger, herunder:  

• Kontoejerbekræftelse: En engangs-API-anmodning, der returnerer kontoejerens(e) navn, adresse, e-mail og telefonnummer for en udvalgt konto. Dette verificerer, at den bankkonto, der tilknyttes, ejes af den person, der åbner en ny konto, og supplerer KYC-risikoreduktion i realtid. 
• Kontooplysningsbekræftelse: Autentificerer og verificerer øjeblikkeligt kontooplysninger, herunder konto- og routingnumre, for at mindske svindel, reducere manuelle indtastningsfejl og maksimere tilliden til betalingstransaktioner. 
• Kontosaldokontrol: Bestemmer nemt kontosaldoen, før penge overføres til en ny konto. Dette sikrer, at det beløb, der flyttes til den nye konto, er tilgængeligt med et præcist øjebliksbillede af saldoen i realtid, og reducerer dyre NSF-returneringer. 
• Indikator for betalingssucces: En score, der forudsiger sandsynligheden for, at en transaktion afregnes for en bestemt forbruger "i dag" og op til ni dage ude i fremtiden.  

Lad os nu se på rejsen igen med vores løsninger: 

• Forbrugeren har åbnet en ny checkkonto hos 'Acme Bank' og er klar til at indsætte penge på den ved hjælp af en eksisterende bankkonto hos 'Partnerbank' 
• Forbrugeren accepterer vilkår og betingelser og giver tilladelse via Mastercards Connect-widget til, at deres bankdata tilgås og deles med Acme Bank   
• Forbrugeren vælger sin Partnerbank-konto og indtaster bankoplysninger (eller biometri, hvor det er relevant) 
• Forbrugeren vælger finansieringskonto og beløb 
• Acme Bank kalder vores ovenstående API'er i baggrunden for at tjekke konto- og identitetsoplysninger i realtid og fortsætter med behandlingen af betalingen. 

Kom i forvejen og vær forberedt! Se Mastercard Open Banking-udviklersiden for teknisk dokumentation, eller kontakt dine Mastercard-repræsentanter for at få mere at vide.