Skip to main content

CASESTUDIE

Penge i bevægelse: Imødekomme de udviklende forventninger hos økonomiske migranter

Mens mennesker gennem historien er migreret til nye lande i jagten på en lysere fremtid, har den allestedsnærværende digitalisering åbnet nye veje for økonomisk vækst og muligheder over hele kloden. Digitale nomader – professionelle, der rejser, mens de arbejder eksternt – er dukket op i de senere år sideløbende med teknologiske fremskridt og den post-pandemiiske æra med fleksibelt arbejde. Faktisk har cirka 24 millioner amerikanere til hensigt at blive digitale nomader i løbet af de næste tre år, og yderligere 41 millioner overvejer livsstilen, ifølge Mastercards 2023 Travel, reimagined report. Det er lidt over 12% af den amerikanske befolkning.

Denne livsstil skaber et nyt sæt af behov for at foretage og modtage betalinger, samt at håndtere penge på tværs af grænser. Den stigende demografi af digitale nomader har også inspireret nye finansielle institutioner til direkte at betjene deres behov for pengebevægelser. 

Med det for øje afslører indsigt fra Mastercards rapport om grænseoverskridende betalinger, at forbrugerne i stigende grad foretrækker digitale frem for personlige grænseoverskridende betalinger, motiveret af et ønske om hurtige og sikre muligheder for at sende penge sammen med indbygget bekræftelse på, at pengene er modtaget. 

Men på trods af kritisk relevans har mulighederne for, hvordan folk betaler og får betalt på tværs af grænser, for mange ikke kunnet holde trit med det moderne liv. Sammen med stigende forbrugerforventninger udtrykte de adspurgte forbrugere en voksende efterspørgsel efter mere praktiske, billigere og digitale grænseoverskridende betalingsløsninger, der ikke kun er øjeblikkelige, men også giver en sikker og problemfri oplevelse. 

Disse behov er især til stede i Østeuropa, Mellemøsten og Afrika. Faktisk tegner migranter sig for gennemsnitligt 70 % af den beskæftigede befolkning i landene under Gulf Cooperation Council (GCC) - og mere end 95 % af de private arbejdstagere i Qatar og UAE - ifølge Wilson Center. På modtagersiden tegnede de indgående strømme sig for mere end 15 % af BNP i 25 lav- og mellemindkomstlande (LMIC'er) i 2022, og i 2023 blev det anslået, at de ville nå op på 669 milliarder dollars. 

"Overførsler har altid været et interessant marked for EEMEA, fordi to af de tre største korridorer på planeten ligger i regionen," sagde Onur Kursun, Executive Vice President, Transfer Solutions, Asien og Stillehavsområdet, Østeuropa, Mellemøsten og Afrika hos Mastercard. "For femten år siden havde man for eksempel ikke folk i Ukraine, der udviklede kode til virksomheder i Saudi-Arabien, så der var ikke et stort behov for grænseoverskridende betalinger til enkeltpersoner, og derfor var betalingsprocessen slet ikke gnidningsfri." Med fremkomsten af e-handel og gig-økonomien er der opstået nye betalingsstrømme, som generelt har øget folks behov for og forventninger til grænseoverskridende betalinger. Hurtigere refusioner er for eksempel vigtige, fordi folk ikke længere er parate til at vente 5-7 dage,” siger Kursun.

Ny regulering og digitalisering har gjort det muligt for teleselskaber, fintechs og markedspladser at integrere pengeoverførsler i deres forretninger. Efterhånden som vi ser flere digitale aktører komme ind på markedet, vil de søge at skabe en bedre kundeoplevelse.

Betjener et mere sofistikeret betalingsøkosystem

Med stigende arbejdsmigration, der øger efterspørgslen efter mere praktiske og billigere digitale grænseoverskridende betalingsløsninger, vender opmærksomheden sig mod, hvordan migranter kan flytte deres penge mere effektivt, både på tværs af grænser og inden for de lande, de kalder hjem.  

I takt med at teknologien har udviklet sig, har forventningerne til pengeoverførsler ændret sig. Folk søger hastighed, enkelhed, sikkerhed og robusthed. Forbrugere kan bestille og sikkert modtage en fysisk pakke fra en onlineforhandler på få timer – men hvorfor kan de ikke sikkert sende og modtage penge på tværs af grænser på kortere tid? 

79 % af forbrugerrespondenterne siger, at det ville være nyttigt at have et opdateret overblik over deres økonomiske situation i realtid

Mastercards rapport om grænseoverskridende betalinger viser, at når forbrugere vælger en virksomhed til grænseoverskridende betalinger, er de vigtigste faktorer lave gebyrer, leveringshastighed og brugervenlighed. 79 % af forbrugerrespondenterne siger, at det ville være nyttigt at have et opdateret overblik over deres økonomiske situation i realtid midt i den nuværende økonomiske volatilitet. Udbydere har simpelthen ikke råd til at negligere disse præferencer, hvis de ønsker at forblive rentable.  

"Folk vil gerne vide, at deres udbyder ikke er en kold, klinisk platform, men en virksomhed, der kan tilbyde yderligere tjenester og nyttige detaljer, såsom automatiseret indsigt i deres økonomiske sundhed," sagde Shivvy Jervis, prisvindende innovationsprognosemager og journalist. 

Det samme gælder indenlandske overførsler, med Egypten som et godt eksempel. I en stadig mere global, digital og on-demand verden er der stigende forventninger til øjeblikkelige transaktioner. Den seneste udvikling i Egyptens betalingssektor har øget efterspørgslen efter nye betalingsmetoder, der er hurtige, sikre og nemme.   

"Egypten er et godt eksempel på en region, hvor vi er med til at skabe milliarder af nye transaktioner," sagde Kursun.

"Den bankbaserede befolkning i Egypten er relativt lav, men alligevel bruger omkring 80 % af voksne nu vores løsninger." Vi leverer sikker finansiel infrastruktur og ser frem til at kopiere denne opsætning i andre lande for yderligere at fremme finansiel inklusion og hurtigere e-handel.” 

Bekæmpelse af udfordringer

Mastercard-rapporten viser, at 41 % af afsenderne og cirka halvdelen af de adspurgte modtagere har til hensigt at bruge grænseoverskridende betalinger oftere i løbet af de næste 12 måneder, og omkring halvdelen planlægger at øge værdien af deres transaktioner. 

Men på trods af forbedringer i pengebevægelserne er der fortsat udfordringer. Verdensbankens database over pengeoverførslers priser på verdensplan fremhævede, at gebyrerne fortsat er vedvarende høje og i gennemsnit koster 6,2 % at sende 200 dollars pr. andet kvartal af 2023. 

"Med omkostningerne er der et transaktionsgebyr og en valutakurskomponent," forklarede Kursun. "Når du for eksempel sender bangladeshisk taka, er den kurs, du bruger til at konvertere din UAE-dirham til taka, vigtig, fordi omkostningerne kan nå op på 5 % eller endda 10 %. Dette er et problem i hele verden, men især i Afrika. Det er noget, vi nu forbedrer ved at udnytte vores skala og rækkevidde hos Mastercard til at levere mere omkostningseffektive og transparente løsninger.”   

Folk kræver større gennemsigtighed, når det kommer til prissætning, og nævner skjulte gebyrer som en hindring for at handle oftere. "Dette er vigtigt," sagde Kursun. "Hvis du er afhængig af en pengeoverførsel til at betale din husleje, betyder selv en reduktion på 10 dollars, at det ikke virker."  

Det er vigtigt, at pengeoverførsler er tilgængelige og giver brugerne mulighed for at vælge, hvordan de overfører og modtager penge. Muligheden for at spore penge er et afgørende punkt, når man tager i betragtning, at to ud af fem (40%) forbrugere i UAE har oplevet et problem, der har resulteret i en forsinket eller mislykket grænseoverskridende betaling, med lignende tal registreret i Saudi-Arabien (39%) og Sydafrika (36%).  

Af dem i UAE og Saudi-Arabien, der tidligere har oplevet en forsinket eller mislykket betaling, bruger over halvdelen mere tid på at bekymre sig om, hvorvidt deres betaling bliver leveret til tiden. Dette har både følelsesmæssige og praktiske konsekvenser, og mange fremhæver en alvorlig negativ indvirkning på den mentale velvære.

En anden hindring for markedsvækst er den vedvarende frygt for svindel. 34 % af de adspurgte i forbindelse med Mastercards rapport om grænseoverskridende betalinger sagde, at de var holdt op med at bruge grænseoverskridende betalinger af frygt for at blive ofre for svindel. Det er afgørende, at den næste generation af pengeoverførselsløsninger tager fat på svindel direkte.  

Endelig skal de, der modtager pengeoverførsler, kunne modtage dem på en fungerende måde. Mere end en tredjedel af de adspurgte i Mastercard-undersøgelsen sagde, at deres familier derhjemme er begrænset af begrænset adgang til de penge, der sendes til dem, og at mange er nødt til at rejse lange afstande for at modtage dem. Dette gør det afgørende for enhver moderne pengeoverførselsløsning at adressere dette hul med en række forskellige udbetalingsmuligheder og -kanaler, der gør det nemt for folk at få adgang til deres penge, uanset situationen.

"Tidligere var forbrugerne afhængige af fysiske skilte – for eksempel et skilt, der reklamerede for grænseoverskridende betalinger, hvor de kunne afhente deres penge," tilføjede Kursun. "Men nu leverer vi penge direkte til bankkonti, kort og digitale tegnebøger – samt til tusindvis af kontantudbetalingsmuligheder verden over." I takt med at folk i stigende grad vender sig mod digitale metoder, er det vigtigt, at vi ikke mister vigtigheden af at opretholde adgangen til kontanter af syne. Dette er afgørende for økonomisk inklusion, fordi ikke alle har bankkonti, og ikke alle har kort – det handler om at give valgmuligheder og fremme inklusion.”

"Vi udnytter vores skala og rækkevidde hos Mastercard til at tilbyde mere omkostningseffektive og transparente løsninger"

Onur Kursun

Mere valg, mere inklusion

I 2022 foregik halvdelen af det globale e-handelssalg via digitale tegnebøger – med forventninger om, at dette vil stige med en gennemsnitlig årlig vækstrate på 27 % indtil 2030.   

"Du kan nu opdele fakturaer mellem wallets, hvilket er fantastisk til at betale folk eksternt og give folk, der arbejder for sig selv, mulighed for at samarbejde med andre mere sikkert," sagde Jervis. "Flere online sikkerhedsfunktioner bliver integreret i disse systemer, og for folk, der har svært ved at banke centralt, er det banebrydende at få penge udbetalt til digitale tegnebøger uden problemer."  

"Men vi skal også huske den fortsatte betydning af kontanter." Uanset om det er regioner i Afrika eller Costa Rica, dominerer det betalingsnetværkene i mange lande og gentager, hvor afgørende valgmuligheder er for så mange,” tilføjede Jervis.  

For at sikre, at flere mennesker kan få adgang til hurtige og pålidelige betalinger, hvordan og hvornår de ønsker det, gør Mastercard Move – Mastercards komplette portefølje af pengeoverførselsmuligheder, som inkluderer Mastercard Cross-Border Services og Mastercard Send-løsninger – det muligt for enkeltpersoner og organisationer at sende og modtage penge sikkert, både nationalt og internationalt.  

Mastercard Move giver bank-, fintech- og virksomhedskunder adgang til næsten 10 milliarder endpoints verden over, herunder adgang til 95 % af verdens bankbefolkning i mere end 180 lande og i over 150 valutaer. Det hjælper med at håndtere de udfordringer, som enkeltpersoner og virksomheder står over for, i deres forsøg på at flytte penge mere effektivt i en stadig mere grænseløs verden. 

"Omkostninger, gennemsigtighed og valg af slutpunkter er de største udfordringer, som folk fortæller os, de står over for," tilføjede Kursun. "Og jeg tror, at vi hos Mastercard effektivt adresserer dem alle."

Abonner nu

Abonner for at få opdateringer om de seneste nyheder og indsigter om pengebevægelser

Abonner