Hvordan åben bankvirksomhed transformerer udlån til små virksomheder i USA

Små virksomheder driver den amerikanske økonomi. De tæller mere end 33 millioner og beskæftiger 46,4% af den private arbejdsstyrke, ifølge en undersøgelse foretaget af Federal Reserve Banks (FRB). De skaber også 1,5 millioner job årligt og repræsenterer 64 % af de nye job, ifølge den amerikanske Small Business Administration.

Små og mellemstore virksomheders (SMV'ers) evne til at skabe job understreger deres betydning for økonomisk vitalitet. Men på trods af deres økonomiske bidrag kæmper små virksomhedsejere konsekvent med at få adgang til kapital.

Næsten halvdelen (46%) af ejerne udtrykker bekymring over, hvordan en begrænset kredithistorik påvirker lånemulighederne negativt, ifølge en markedsundersøgelse foretaget af JD Power. Næsten to tredjedele (65 %) af SMV'er rapporterer, at inflation resulterer i øgede driftsomkostninger og ustabile prisstrategier, ifølge den samme undersøgelse. Og antallet af fuldt godkendte låneansøgere faldt med 9 % mellem 2019 og 2022 ifølge FRB-undersøgelsen.

Virksomhedskort og en noget begrænset adgang til lån til små virksomheder hjælper med at få styr på tingene for nu. Men når en undersøgelse fra Mastercard viser, at 55 % af amerikanske forbrugere er villige til at dele sikker adgang til deres finansielle kontodata til gengæld for den potentielle fordel ved at opnå et bedre lån eller en bedre rente, vil SMB-låntagere sandsynligvis også dele denne villighed.

På den anden side kæmper SMB-långivere med mange udfordringer, når de stræber efter at imødekomme behovene hos deres SMB-låntagere rentabelt og effektivt. En hindring er manglen på data til præcist at vurdere risiko; kun en smule bedre er ufuldstændige data, der stadig ikke kan understøtte fuldstændige vurderinger. Og uanset kredithistorik er mange traditionelle risikovurderingsmodeller designet til behovene hos større snarere end mindre virksomheder.

Open banking tilbyder et alternativ ved at give finansielle institutioner mulighed for at få realtidsindsigt i en SMV's transaktioner og præstationer. Resultat af skræddersyede finansielle produkter.

Open banking revolutionerer finansielle tjenester fra udlån til betalinger, og det muliggør endda bedre økonomiske beslutninger for alle typer målgrupper såsom forbrugere, SMV'er og store virksomheder. Open banking kan være transformerende for SMB-långivere gennem forbedret adgang til SMB-godkendte finansielle data, der kaster lys over kontotransaktionsdata og kreditkortkvitteringer.

Til gengæld muliggør forbedret adgang forbedrede analyser. Detaljerede data godkendt af SMB'er om indgående pengestrømme, udgående pengestrømme, utilstrækkelige midler og kontosaldi gør det muligt for finansielle institutioner at vurdere risikoen mere omfattende. Især kreditkortdata afslører en dybere forståelse af leverandørers betalingsoplysninger med henblik på prædiktiv analyse af kreditrisikoeksponering.

I bund og grund giver open banking ikke blot et mere komplet økonomisk billede af låntagere, men giver også långivere mulighed for at træffe mere informerede beslutninger. Nogle fordele ved open banking for SMV-udlån inkluderer:

• Forbedret risikostyring ved at supplere oplysninger fra kreditbureauer med SMB-godkendte data om likviditetsstyring og indlånskonti.
• Sikre godkendelser af låne- og kortansøgninger fra kunder uden og med tynd kreditvurdering samt kunder med "margin", der muligvis ikke opfylder minimumskravene til en traditionel kreditvurdering.
• Reducerede omkostninger ved at strømline dokumentindsamling og øge automatiseringen af låneunderskrivning.
• Smidigere ansøgningsprocesser for at reducere antallet af frafaldne kunder.

Open banking tilbyder en række indsigter i pengestrømme, der kan berige vurderinger af udlån. Disse indsigter omfatter en bred vifte af data, herunder debet- og kreditoversigter, gennemsnitlige transaktionsværdier, estimerede omsætningstal, tilfælde af utilstrækkelige midler, ind- og udbetalingshistorik og beregninger af netto pengestrømme. Disse detaljer om finansielle operationer giver långivere en dybere forståelse af en SMV's økonomiske sundhed, likviditetsstabilitet og evne til at opfylde låneforpligtelser.

Derudover kan open banking identificere mulige tilfælde af loan stacking ved at genkende nye indstrømninger til indlånskonti og nye udstrømninger, der er betegnet som betalinger til finansielle institutioner. Disse pengestrømsdata omfatter parametre som minimums- og maksimumbeholdninger af kontantbeholdninger, gennemsnit af kontantbeholdninger, forekomster af negative saldi og antallet af dage, hvor en konto har en negativ saldo i en given periode.

Sådanne indsigter hjælper långivere med at vurdere den økonomiske belastning, en virksomhed kan være under, og den samlede likviditetsbalances tilstand. Denne proaktive tilgang gør det muligt for långivere at mindske risici forbundet med låneophopning og tilbyde mere ansvarlige og bæredygtige finansieringsløsninger.