ISO 20022: Er det et must for indenlandsk betalingsbehandling?

ISO 20022 har eksisteret siden 2004 – og selvom det har taget to årtier, er der endelig ved at blive opnået fremdrift for at optimere og forbedre markedet for grænseoverskridende betalinger og betalinger med høj værdi. Den næste udfordring, der skal løses, er: Hvad betyder dette for indenlandske betalinger – er migration påkrævet? Og hvis ikke, hvad er så fordelene ved at migrere, og hvilke anvendelsesscenarier understøtter denne beslutningsproces? For at besvare disse spørgsmål er vi først nødt til at fastlægge, hvilke retningslinjer der er relevante for.

Migreringen fra de ældre SWIFT-meddelelsestyper (MT) til ISO 20022-meddelelser i korrespondentbanksektoren (kendt som MT til MX-migrering) er i gang, omend langsomt (fra 15 %, da migreringen startede i marts 2023, til 18 % ved udgangen af 2023). Der er klare standarder for grænseoverskridende betalinger (CBPR+) og for betalinger af høj værdi (HVPS+), sammen med anbefalinger til, hvordan retningslinjerne bedst anvendes (CPMI), og for hvornår tidsfrister er fastsat.

Lidt terminologi til at opfriske hukommelsen:

• MT (SWIFT Message Types) - introduceret i 1977 og er standarden, der bruges til betalinger, kontantstyring, handelsfinansiering og treasury-forretning.
• ISO 20022 (MX-format) - etableret i 2004 for at implementere forbedringer, der reducerer manuel indgriben og forbedrer forebyggelsen af svindel.
• CBPR+ (Cross Border Payments & Reporting Plus) - globale retningslinjer for forretningspraksis og implementering af ISO 20022 for at sikre harmoniseret implementering og implementering i bankernes håndhævelse
• HVPS+ (High Value Payment Systems Plus) - brugsretningslinjer for betalinger med høj værdi for at understøtte fuld STP og forbedrede kunderesultater og i sidste ende fremme interoperabilitet mellem markedsinfrastrukturer (MI'er)
• CPMI (Bank of International Settlement (BIS) Committee on Payments and Market Infrastructures) - fokuserer på end-to-end-kæden for at håndtere mulig uoverensstemmelse på tværs af brugsretningslinjer, der er fastsat for et specifikt trin i en grænseoverskridende betaling.
• Indenlandske betalinger – ingen global "forpligtelse" til at migrere, men en opdatering til IP+ (Instant Payments Plus) retningslinjerne er på vej.

Hvordan hænger disse nu sammen? CBPR+ og HVPS+ er meget ens (førstnævnte dækker grænseoverskridende korrespondentbanktransaktioner og den anden dækker betalinger af høj værdi), men der er ikke et perfekt match - en betaling sendt til en markedsinfrastruktur (MI) vil bruge kreditoverførselsmeddelelsestypen (pacs.008). baseret på HVPS+ brugsretningslinjerne, og når den er videregivet til en korrespondentbank, vil den bruge CBPR+ brugsretningslinjerne. Derfor skal banker sikre sig, at de forstår begge retningslinjer og "taler" alle "dialekterne" i ISO 20022.

CPMI tager tingene et niveau dybere – og omsætter effektivt fælles retningslinjer til praktiske anvendelser (almindelig brug af Unique End to End Reference ID eller UETR), for eksempel hvordan man bruger dato- og tidselementerne og så videre.

Banker i det grænseoverskridende område skal migrere til ISO 20022, og det anbefales at migrere til clearingvirksomheder med høj værdi, men ingen synes at tale om indenlandske betalinger. I dette særlige område er der ingen forpligtelse, medmindre den er pålagt af et lands centralbank eller monetære myndighed. Så de behøver ikke at investere i disse ændringer, vel? Det afhænger af. Hvis det er et must at forbinde sig med andre landes betalingsudbydere, giver det mening at gå efter en fælles standard. Det kunne også være af interesse for bankdeltagerne at have tæt tilpassede formater til deres indenlandske og grænseoverskridende transaktioner, da dette ville gøre det muligt for dem bedre at udnytte deres betalings- og driftsressourcer med hensyn til videndeling.

For virksomheder er værdien af ISO 20022, i forhold til at levere data til bedre afstemning, lige så relevant for indenlandske betalinger. Når et land eller en region overvejer at udskifte deres eksisterende betalingsplatform, som det sker i Norden, skal man ikke blot overveje at bruge ISO 20022, men også hvad der skal inkluderes for at fremme grænseoverskridende konnektivitet, når den tid kommer. Så der er ikke noget universelt svar, der passer til alle – hver processor skal se på sin egen use case for at se, hvad der giver mening.

Og selvom der ikke er nogen global forpligtelse for indenlandske betalinger til at migrere til ISO 20022 i øjeblikket, kunne det være en strategisk beslutning at evaluere, hvad der er bedst i forhold til betalingsbehovene, for at fremme grænseoverskridende forbindelser og udnytte deres driftsressourcer mere effektivt.

Banker i det grænseoverskridende område skal migrere til ISO 20022, og det anbefales at migrere til clearingvirksomheder med høj værdi, men ingen synes at tale om indenlandske betalinger. I dette særlige område er der ingen forpligtelse, medmindre den er pålagt af et lands centralbank eller monetære myndighed. Så de behøver ikke at investere i disse ændringer, vel? Det afhænger af. Hvis det er et must at forbinde sig med andre landes betalingsudbydere, giver det mening at gå efter en fælles standard. Det kunne også være af interesse for bankdeltagerne at have tæt tilpassede formater til deres indenlandske og grænseoverskridende transaktioner, da dette ville gøre det muligt for dem bedre at udnytte deres betalings- og driftsressourcer med hensyn til videndeling.