Skip to main content

ARTIKEL

De onzichtbare handdruk

Hoe tokenisatie een revolutie teweegbrengt in digitale interacties

Een van de grootste uitdagingen in digitale handel is het opbouwen van vertrouwen tussen partijen die elkaar niet kennen en niet kunnen zien. Aangezien elke digitale interactie de uitwisseling van gegevens met zich meebrengt, is het creëren van vertrouwen in dat proces cruciaal voor de digitale economie. 

Voer tokenisatie in - een krachtige techniek om vertrouwen te winnen. Het vervangt gevoelige gegevens door geanonimiseerde tokens, beschermt de privacy en beveiligt interacties. Tokenization is goed ingeburgerd in de verwerking van betalingen en vervangt kaartnummers door unieke identificatiecodes die alleen in specifieke contexten kunnen worden gebruikt - of het nu op een bepaald apparaat, bij een bepaalde handelaar of voor een specifiek type transactie is (bijv. contactloze betalingen). 

Het potentieel van tokenisatie reikt veel verder dan kaartbetalingen. Het verbetert de mogelijkheid om alles van waarde te beheren en uit te wisselen: geld, identiteitsgegevens, medische gegevens en meer. Tokenisatie geeft consumenten meer macht, waardoor ze controle hebben over welke gegevens ze willen delen, met wie en voor hoe lang. Stelt u zich eens voor dat u uw identiteit verifieert voor een online platform dat u nog nooit eerder hebt geprobeerd, met alleen een tokenized versie van uw inloggegevens, zodat uw persoonlijke gegevens beschermd blijven.

In alle sectoren stimuleert tokenisatie innovatie, ontgrendelt het nieuwe mogelijkheden en maakt het veiligere waarde-uitwisselingen mogelijk. Het is niet alleen een versleutelingstool, het is een vertrouwensverhogende standaard die banken, handelaren, digitale platforms en fintechs in staat stelt nieuwe bedrijfsmodellen te creëren. 

Daarom stellen we ons een token-economie voor: een veilige, bloeiende marktplaats voor digitale interacties en een fundamentele pijler van toekomstige handel. In deze editie van Signals onderzoeken we hoe tokenisatie waarde-uitwisseling transformeert. We belichten voorbeelden uit de praktijk, bespreken de uitdagingen en stellen ons een toekomst voor waarin tokenisatie de ruggengraat vormt van een veilige, efficiënte digitale economie.

Hoe tokenisatie werkt

Tokenisatie dient als een beveiligingsmechanisme dat gevoelige informatie - zoals creditcardnummers, persoonlijke identificatienummers of vertrouwelijke gegevens - vervangt door niet-gevoelige informatie ("tokens"). De niet-gevoelige informatie heeft doorgaans hetzelfde formaat als de gevoelige informatie en kan worden overgedragen en geverifieerd zonder het risico te lopen dat de informatie waarvoor deze informatie is, wordt blootgesteld. De smartphone is het apparaat waarmee gebruikers het vaakst tokenisatie zullen tegenkomen, of het nu gaat om het faciliteren van betalingen of een ander van een breed scala aan ervaringen. 
 
Bepaalde soorten tokenisatie, zoals tokenisatie van kaart- of account-naar-accountbetalingen, vereisen het gebruik van een 'tokenkluis', een beveiligde omgeving waarin de originele gegevens worden opgeslagen waarnaar tokens verwijzen. Afhankelijk van de beveiligingsvereisten kan het proces ook versleuteling van gegevens omvatten om te voorkomen dat ze worden gestolen bij cyberaanvallen, zoals het vastleggen van man-in-the-middle-gegevens. 

Betalingen: Tokenization op schaal

De betalingsindustrie is een van de eersten die tokenisatie met succes heeft opgeschaald. Mastercard verwerkt momenteel meer dan 1 miljard tokenized betalingstransacties per week. Dit is hoe tokenisatie van betalingen werkt.

Hoe tokens worden gebruikt

1.  Tijdens een transactie ontvangt een tokenisatiesysteem gevoelige informatie, zoals het primaire rekeningnummer (PAN) van een creditcard.

2. Het systeem zet de PAN om in een willekeurige reeks tekens. Om een extra beveiligingslaag toe te voegen, kan de informatie worden versleuteld.

3. Dit betalingstoken vertegenwoordigt de PAN gedurende het hele transactieproces, waardoor het risico op gegevenscompromittering wordt geminimaliseerd.

4. De originele PAN wordt veilig opgeslagen in een tokenkluis, geïsoleerd van andere systemen.

5. Om de transactie te voltooien, wordt het betalingstoken gematcht met de PAN in de veilige omgeving van de kluis.

6.  Deze aanpak beveiligt niet alleen informatie, maar maakt ook bredere functionaliteiten mogelijk die essentieel zijn voor moderne transactiesystemen.

"Vandaag de dag is meer dan 30% van de Mastercard-transacties wereldwijd tokenized en we zijn van plan dit snel te blijven opschalen. Tegen 2030 streven we ernaar om de noodzaak van handmatige kaartinvoer en eenmalige of statische wachtwoorden te elimineren, door ervoor te zorgen dat elke online transactie in ons netwerk kan worden getokeniseerd en geverifieerd, waardoor online afrekenen voor iedereen soepeler en veiliger wordt."

Pablo Fourez, Chief Digital Officer at Mastercard

Voordelen van de token-economie

Digitalisering

Tokenization creëert een digitale representatie van een fysiek bezit of een entiteit - waarbij een fysieke kaart wordt omgezet in een betalingstoken dat kan worden gebruikt in apparaatportemonnees of bij een specifieke verkoper.

Beheersen

Tokens kunnen worden geprogrammeerd met specifieke regels en logica, waardoor meer en gedetailleerdere controle over hun toegankelijkheid en gebruik mogelijk is, met name in omgevingen met een hoog risico, zoals digitale kanalen.

Toestemming

Consumenten zelf laten bepalen hoe ze informatie delen en beheren.

Beveiliging

Door de onderliggende gegevens te verbergen, voegen tokens inherent een beveiligingslaag toe. Dit heeft verschillende voordelen stroomafwaarts. Een daarvan is het verhogen van de operationele efficiëntie door een lagere last als het gaat om het beveiligen van betalingsgegevens. Hoe lager de last, hoe groter de kans dat verkopers tokenisatie van betalingen toepassen.

Interoperabiliteit

Het gebruik van tokens vereist het vaststellen van parameters, regels en standaarden die bepalen hoe het token kan worden gebruikt. Daarnaast kan de structuur (het gegevensformaat en de lengte) van een token ook worden gestandaardiseerd, zodat het token bruikbaar is op verschillende platforms (zoals apparaten en browsers) en ecosystemen (fysiek, e-commerce, Web3).

Mastercard heeft zijn visie aangekondigd om online afrekenen tegen het einde van het decennium opnieuw uit te vinden. Door ervoor te zorgen dat elke transactie op ons netwerk kan worden getokeniseerd en geverifieerd, kunnen we handmatige kaart- en wachtwoordinvoer geleidelijk afschaffen ten gunste van glimlachen en vingerafdrukken.

Tokenisatie gebruikssituaties

identiteit

Validatie van inloggegevens veiliger en handiger maken

Uitdaging

Online fraude kostte Amerikaanse consumenten en bedrijven in 2023 12,5 miljard dollar¹ en er doen zich altijd nieuwe uitdagingen voor: generatieve AI en deepfakes maken synthetische identiteiten geavanceerder en moeilijker te detecteren. Uit een recente enquête bleek dat 73% van de respondenten² te maken heeft gehad met identiteitsdiefstal, waarbij de digitale fraudecijfers met 80%³ zijn gestegen ten opzichte van het niveau van vóór de pandemie. Dit vereist veiligere, duurzamere en gebruiksvriendelijkere methoden om de identiteit te verifiëren. 

Oplossing

Het tokeniseren van inloggegevens, waaronder persoonlijk identificeerbare informatie (PII), is een effectieve manier om draagbare digitale ID's te maken. Wanneer gevoelige identiteitsgegevens zoals geboorteakte-informatie, paspoortgegevens en biometrische gegevens worden omgezet in tokenized formaten, kunnen gebruikers ze veilig opslaan en gemakkelijk openen via digitale portemonnees op smartphones, waarbij ze selecteren welke gegevens ze in verschillende situaties willen delen. Met deze tokens kunnen individuen hun identiteit verifiëren en moeiteloos transacties uitvoeren bij verschillende controlepunten met eenvoudige tap-and-go-interacties. 

"Om de token-economie voor consumenten te laten werken - voor elke use case - is het essentieel om een veilige, interoperabele en gestandaardiseerde methode te hebben voor mensen om zichzelf te identificeren en te authenticeren voordat er waarde wordt uitgewisseld. Dat is het idee achter de Mastercard Payment Passkey Service. Het vervangt wachtwoorden en eenmalige codes door biometrische gegevens van apparaten, die niet kunnen worden geraden, gedeeld of gestolen."

Jorn Lambert Chief Product Officer at Mastercard

Veilige opslag

Eenmaal getokeniseerd, wordt persoonlijk identificeerbare informatie (PII) cryptografisch beveiligd en opgeslagen op een blockchain of netwerk, waardoor het fraudebestendig is en alleen toegankelijk is voor geautoriseerde gebruikers.

Gemakkelijke toegang

Gebruikers kunnen hun tokenized identiteit presenteren via hun mobiele apparaten, waardoor processen zoals inchecken op luchthavens of bankverificaties worden gestroomlijnd. 

Zakelijke applicaties

Tokenization versnelt de onboarding van nieuwe zakelijke klanten door de toegang tot de organisatorische informatie die nodig is voor know-your-customer/anti-money laundering (KYC/AML) compliance te beveiligen en te vereenvoudigen.

Plausibele toekomst

"Tijdens een leningaanvraag heb ik banken veilig voorzien van de nodige elementen van mijn tokenized identiteit. Dit betekende dat ik me kon concentreren op het verkrijgen van het beste tarief in plaats van op papierwerk - en ik hoef me geen zorgen te maken over het delen van informatie met meerdere partijen. Mijn tokenized identiteit zal ook nuttig zijn bij het huren van een appartement of auto, het afsluiten van verzekeringen en het ondertekenen van een mobiel contract."

Actieve spelers

Bedrijven zoals ID.me pionieren op dit gebied door digitale portemonnee-oplossingen aan te bieden die tokenized PII beveiligen. Met 50 miljoen gebruikers en 600 partners⁴ is ID.me een voorbeeld van de groeiende acceptatie van en afhankelijkheid van digitale identiteitsoplossingen.

Vooruitzicht

Tokenisatie en de mogelijkheid om naadloze, veilige en efficiënte verificatiesystemen te creëren, zullen waarschijnlijk de innovatie in de digitale identiteitsruimte bevorderen.  

Gemarkeerde biometrie is veelbelovend. Door persoonlijke maten te tokenen, zouden consumenten gemakkelijker online kleding kunnen kopen, wat e-commerce handelaren helpt om het aantal retourzendingen te verminderen - een cruciaal voordeel als je bedenkt dat 25% van online kledingaankopen wordt geretourneerd. Buiten de detailhandel kan tokenization processen stroomlijnen in de gaming of gereguleerde goederenindustrieën door consumenten veilig alleen noodzakelijke informatie te laten delen, zoals een bewijs van leeftijd.

Tokenisatie speelt een cruciale rol bij het mogelijk maken van veilige en naadloze authenticatie-ervaringen. Passkeys zijn bijvoorbeeld tokenized representaties van de identiteit van een consument die zijn gekoppeld aan hun biometrische gegevens die zijn opgeslagen op persoonlijke apparaten. Passkeys kunnen eenmalige wachtwoorden vervangen bij betalingen, die algemeen als onveilig worden beschouwd. Eenmaal gegenereerd, kan een passkey worden gecombineerd met andere factoren om te verifiëren dat de consument een vertrouwd apparaat gebruikt, waardoor wrijvingsloze authenticatie mogelijk is voor e-commerce en transacties op afstand. 

Naarmate digitale interacties evolueren, zal de vraag naar wrijvingsloze en betrouwbare identiteitsverificatie over het algemeen leiden tot meer innovatie en bredere acceptatie.

Gegevens

Beveiliging van de uitwisseling van privé- en gevoelige gegevens

Uitdaging

Het uitwisselen van gegevens in een gefragmenteerde digitale wereld gaat gepaard met problemen op het gebied van transparantie en privacy. Zorgsystemen hebben vaak te kampen met gefragmenteerde data-infrastructuren die leiden tot hoge operationele kosten en de patiëntenzorg in gevaar kunnen brengen. Gebrek aan interoperabiliteit betekent dat medische dossiers verspreid zijn over platforms, waardoor het voor zorgverleners moeilijk wordt om toegang te krijgen tot volledige patiëntinformatie.

Oplossing

Wanneer gevoelige gezondheidsgegevens worden omgezet in veilige tokens, kunnen deze naadloos worden uitgewisseld tussen systemen zonder de beveiliging in gevaar te brengen. Beschermde gezondheidsinformatie (PHI) is alleen toegankelijk voor geautoriseerd personeel, waardoor ongeoorloofde toegang en mogelijke inbreuken worden voorkomen.

Tokenisatie geeft patiënten controle over hun medische gegevens, waardoor ze kunnen beslissen wie toegang heeft tot hun informatie en onder welke omstandigheden. Dit wordt mogelijk gemaakt door programmeerbare tokens die zijn geconfigureerd om alleen toegang te verlenen in specifieke contexten of tijdsbestekken. 

Verzekering: Tokenized beleid wordt slim

Uit recente analyse van BCG blijkt dat 60% van de verzekeringsmaatschappijen investeert in blockchain-technologie, waarbij 80% van de C-suite executives in de sector gelooft dat het de efficiëntie van hun bedrijf aanzienlijk kan verbeteren.⁵ Het tokeniseren van verzekeringspolissen omvat het creëren van digitale code-surrogaten die worden weergegeven op de blockchain, zodat ze kunnen worden beheerd met behulp van slimme contracten.

Investeren in blockchain-technologie

Voordelen van tokenized verzekeringspolissen

Geautomatiseerd beleidsbeheer

Slimme contracten kunnen automatisch polissen activeren of deactiveren op basis van de status van premiebetalingen, waardoor de administratieve overhead wordt verminderd.

Flexibel productaanbod

Tokenization vergemakkelijkt de introductie van innovatieve verzekeringsproducten, zoals kortlopende polissen voor tijdelijke werknemers die automatisch vervallen wanneer ze niet langer nodig zijn.

Verbeterde samenwerking

Digitale contracten kunnen de interactie tussen meerdere verzekeraars stroomlijnen en de uitbetalingen van claims effectiever en billijker coördineren.

Verbeterde procesefficiëntie

Door alle relevante gegevens op de blockchain vast te leggen, helpt tokenization bij acceptatie- en claiminspecties en verbetert het de mogelijkheid om fraude op te sporen en te voorkomen - waardoor de verzekeringskosten van consumenten mogelijk dalen.

Gebruiksscenario's voor commerce

Tokenisatie kan niet alleen gegevens beschermen en maskeren, maar ook helpen bij het beheren van de toegang tot gevoelige gegevens. Consumenten kunnen ervoor kiezen om verkopers te autoriseren en selectief in staat te stellen hun winkelgedrag op een digitaal platform te 'zien'. Verkopers profiteren van toegang tot gedragsgegevens die nieuwe precisie brengen in productplaatsing, aanbiedingsontwikkeling en prijsstelling. Consumenten kunnen profiteren van relevantere aanbiedingen, prijzen en kortingen.

Plausibele toekomst

"Ik hoef niet langer bij elk bezoek aan de dokter handmatig uitgebreide medische geschiedenissen te verstrekken. In plaats daarvan autoriseer ik toegang tot mijn tokenized PHI via mijn beveiligde digitale portemonnee, waardoor het consultatieproces wordt gestroomlijnd en medische beoordelingen nauwkeuriger worden."

Bedrijven zoals ID.me pionieren op dit gebied door digitale portemonnee-oplossingen aan te bieden die tokenized PII beveiligen. Met 50 miljoen gebruikers en 600 partners⁴ is ID.me een voorbeeld van de groeiende acceptatie van en afhankelijkheid van digitale identiteitsoplossingen.

Actieve spelers

De LexisNexis Gravitas Token-oplossing⁶ is een voorbeeld van hoe geavanceerde tokenisatietechnologieën worden toegepast in de gezondheidszorg. De algoritmen de-identificeren en koppelen patiëntgegevens zodat deze veilig kunnen worden gebruikt voor klinisch onderzoek zonder de privacy van de patiënt in gevaar te brengen.

Vooruitzicht

PHI tokenization bevordert een meer geïntegreerd gezondheidszorgsysteem waar informatie vrij maar veilig stroomt, wat alle belanghebbenden ten goede komt, in het bijzonder patiënten. Maar om dit potentieel te realiseren moet je worstelen met ingewikkelde regelgeving en verouderde systemen. Dit vergt tijd en een gecoördineerde inspanning van de hele gezondheidszorgsector.

Grensoverschrijdend

Globaliseren van tokenized betalingen

Uitdaging

Grensoverschrijdende (XB) betalingen worden inefficiënt gemaakt door verouderde infrastructuur, in combinatie met complexe regelgeving en bestuur. De unieke betalingssystemen van landen zorgen voor interoperabiliteitsproblemen, terwijl de vergoedingen die tussenpersonen vragen de kosten verhogen. Daarnaast belemmeren handmatige nalevingsprocessen en verouderde technologie effectieve tracering, terwijl het gebrek aan betrouwbare wereldwijde verrekeningsmechanismen kostbare valutaomzettingen noodzakelijk maakt.

Oplossing

Het tokeniseren van XB-betalingsstromen kan de snelheid, transparantie en kostenefficiëntie aanzienlijk verbeteren. Tokens worden ingezet in holistische grensoverschrijdende netwerken en kunnen waarde en bijbehorende gegevens vertegenwoordigen en onmiddellijk over de grenzen heen verzenden.

Verwachte waardegroei van XB-betalingen⁷

Kosten voor XB-betalingen⁸

x10

Maar liefst 10 keer hoger dan voor binnenlandse betalingen

1.5%

Gemiddeld 1,5% voor bedrijfsoverdrachten

8.4%

Tot 8,4% voor geldovermakingen van particulieren

Hoe het werkt

Deze gestroomlijnde aanpak elimineert veel traditionele stappen en tussenpersonen, waardoor de transactietijden worden teruggebracht van dagen tot minuten. Aangezien de relevante netwerken continu werken, is het systeem "altijd aan" en wordt het niet beïnvloed door traditionele banktijden en tijdzoneverschillen, in tegenstelling tot bestaande systemen.

Voertuigen voor geldverkeer

Stablecoins

Stablecoins zijn cryptocurrencies waarvan de waarde is gekoppeld aan stabiele activa zoals fiatvaluta's of staatsobligaties.

Voordelen

Verlaging van vergoedingen en conversiekosten, ondersteuning voor bijna-realtime afwikkeling en minder volatiliteit dan typische cryptocurrencies.

Nadelen

Uitdagingen bij het behouden van volledige dekking kunnen leiden tot instabiliteit, zoals te zien is bij bepaalde spraakmakende stablecoin-mislukkingen.

Digitale valuta's van de centrale bank

Digitale valuta's van centrale banken (CBDC's) worden uitgegeven door centrale banken. Het zijn digitale versies van fiat-valuta's die digitale grootboektechnologie gebruiken voor traditionele financiële operaties.

Voordelen

Meer transparantie, gestroomlijnde transacties en meer financiële controle.

Nadelen

CBDC's zijn grotendeels experimenteel, maar roepen potentiële privacyproblemen op en kunnen het financiële systeem uit balans brengen.

Gegoken deposito's

Tokenized deposito's zijn digitale tokens die grote hoeveelheden bankdeposito's vertegenwoordigen. Tokenized deposito's kunnen snelle en efficiënte grensoverschrijdende overdrachten mogelijk maken binnen private blockchains of geautoriseerde openbare blockchains die zijn opgericht binnen consortia van goedgekeurde banken.

Voordelen

Snelle afwikkeling en ondersteuning voor complexe, slimme contractgestuurde transacties, waardoor de fluïditeit van de financiële markten toeneemt.

Nadelen

Ze zouden de financiële ongelijkheid kunnen vergroten door kleinere banken te benadelen die geen geavanceerde technologische capaciteiten hebben.

Plausibele toekomst

"Ik hoef niet langer bij elk bezoek aan de dokter handmatig uitgebreide medische geschiedenissen te verstrekken. In plaats daarvan autoriseer ik toegang tot mijn tokenized PHI via mijn beveiligde digitale portemonnee, waardoor het consultatieproces wordt gestroomlijnd en medische beoordelingen nauwkeuriger worden."

Actieve spelers

Grote banken boeken vooruitgang op dit gebied. Citi heeft Citi Token Services gelanceerd,⁹ waarbij blockchain en smart contracts worden gebruikt om 24/7 XB-betalingen en geautomatiseerde handelsfinanciering mogelijk te maken. J.P. Morgan's Kinexys platform¹⁰ maakt snellere settlements mogelijk door het gebruik van peer-to-peer informatiedeling, continue settlement en interoperabiliteit mogelijk gemaakt door de Ethereum blockchain.

Vooruitzicht

Hoewel de invoering van uitgebreide XB-betalingssystemen voor uitdagingen staat, met name regelgevende en politieke hindernissen in verschillende rechtsgebieden, zijn de potentiële voordelen aanzienlijk. Het kan helpen de complexe processen van vandaag te stroomlijnen en de betalingservaring te verbeteren. Snellere XB-overdrachten zouden de handel verbeteren en zowel de kosten van een bedrijf als de afhankelijkheid van bedrijfsfinanciering verminderen. Gevestigde financiële netwerken en instellingen met een aanzienlijke schaal en invloed zijn goed gepositioneerd om deze uitdagingen het hoofd te bieden en kunnen naar voren komen als leiders in het moderniseren van XB-betalingen.

Interacties

Vereenvoudiging en beveiliging van de digitale ervaring

Uitdaging

Consumenten en bedrijven opereren via een breed scala aan kanalen, apparaten en ecosystemen, die elk unieke risico's met zich meebrengen voor financiële transacties. Het beheren van deze complexiteiten vereist een niveau van granulaire controle dat traditionele betalingsinfrastructuren, gebouwd voor eenvoudigere omgevingen, niet aankunnen. Door de rigiditeit van deze legacy-systemen hebben bedrijven moeite om zich aan te passen aan de genuanceerde vereisten van het huidige dynamische digitale landschap.

Oplossing

Door technologie in te zetten zoals slimme contracten die werken volgens de logica van "als dit, dan dat", kunnen programmeerbare betalingen dynamisch reageren op gebeurtenissen of veranderingen in de omgeving, waardoor de transactiesnelheid wordt verbeterd en de kosten worden verlaagd. 
 
Eenvoudige programmeerbaarheid wordt al gebruikt bij routinematige banktransacties - een voorbeeld zijn geplande maandelijkse nutsbetalingen. Maar tokens kunnen meer geavanceerde en complexe programmeerbaarheid bieden, met ingebouwde instructies die onder specifieke voorwaarden worden geactiveerd, meer controle en transparantie bieden en risico's verminderen. Tokens kunnen de bewerkingen van een geblokkeerde rekening automatiseren, inactief blijven totdat aan vooraf gedefinieerde voorwaarden is voldaan en vervolgens overeengekomen overdrachten uitvoeren zonder verdere menselijke tussenkomst. Het oormerken, of het toewijzen van fondsen voor bepaalde doeleinden, zou ook kunnen worden geautomatiseerd, waarbij de regels bepalen dat uitbetalingen alleen worden gedaan als dat gerechtvaardigd is. Leningen zouden op dezelfde manier kunnen worden geautomatiseerd.

Aantal tokenized betalingstransacties wereldwijd¹¹

Toepassingen van programmeerbare tokens

Escrow, oormerken en uitleendiensten

Automatiseer en beveilig uitbetalingen en transacties en zorg ervoor dat geld alleen wordt vrijgegeven als aan alle contractuele voorwaarden is voldaan.

Dynamische contractafhandeling

Faciliteer complexe contractuele overeenkomsten, zoals betalingen in de toeleveringsketen waarbij de bevestiging van de levering van goederen tot betaling leidt.

Naleving van de regelgeving

Dwing automatisch naleving van wettelijke vereisten af, waardoor de risico's en kosten die gepaard gaan met handmatig toezicht worden verminderd.

Plausibele toekomst

"Tokenisatie met programmeerbare logica heeft onze bedrijfsvoering getransformeerd, waardoor de betalingstijden in het buitenland zijn teruggebracht van weken tot slechts enkele uren, waardoor onze cashflow is verbeterd en de time-to-market is verkort."

Actieve spelers

In september 2023 heeft Citi een pilot uitgevoerd met een programma voor programmeerbare overdrachten van deposit tokens, gericht op institutionele klanten om efficiënte betalingen door serviceproviders mogelijk te maken.¹² Deze nieuwe service kan de transactietijden terugbrengen van dagen tot minuten.

Vooruitzicht

De bredere acceptatie van programmeerbare betalingen belooft verbeterde efficiëntie, veiligheid en transparantie. Maar programmeerbare technologieën worden geconfronteerd met regelgevende hindernissen en vereisen een aanzienlijke samenwerking tussen sectoren. Succes zal afhangen van hoe snel deze uitdagingen kunnen worden aangepakt en de technologie kan worden geïntegreerd in bestaande financiële systemen.

Goederen

Productpaspoorten voor zichtbare toeleveringsketens

Uitdaging

Er is vaak onvoldoende transparantie over de herkomst en behandeling van producten. Tegelijkertijd neemt de vraag van consumenten naar informatie over de herkomst, duurzaamheid en kwaliteit van producten toe

Oplossing

Productpaspoorten zijn nog maar het begin. Door elk activum een unieke token-ID toe te kennen (in de vorm van een QR-code of RFID), wordt de traceerbaarheid in de hele toeleveringsketen verbeterd. Op dezelfde manier krijgen deelnemers digitale identificatiegegevens toegewezen waarmee ze activa kunnen verifiëren en beheren terwijl deze zich door de toeleveringsketen bewegen.

Gedistribueerde grootboektechnologie (DLT) zou ook kunnen helpen. DLT zorgt ervoor dat alle activagerelateerde activiteiten in realtime en onveranderbaar worden vastgelegd, waardoor de kans op gegevensverlies of -vervalsing afneemt en onduidelijkheid wordt geëlimineerd.

Door Internet of Things (IoT)-apparaten te integreren met tokenization kunnen aanvullende gegevens worden verzameld, bijvoorbeeld over de omgevingsomstandigheden in de hele toeleveringsketen. Slimme contracten kunnen vervolgens traditioneel bureaucratische processen automatiseren, waardoor de activiteiten worden gestroomlijnd en de transparantie wordt verbeterd.

Operationele voordelen

Verbeterde transparantie

Tokenized real-time gegevensrecords bevorderen de transparantie binnen de toeleveringsketen en maken transacties zichtbaar voor leveranciers, regelgevers en consumenten. Deze zichtbaarheid helpt te garanderen dat alle producten voldoen aan de beloofde normen.

Proactieve probleemoplossing

De mogelijkheid om de omstandigheden in realtime te volgen, stelt bedrijven in staat om problemen snel aan te pakken. Als IoT-sensoren een stijging van de opslagtemperaturen detecteren die de productkwaliteit in gevaar brengt, kunnen onmiddellijke aanpassingen verliezen voorkomen.

Het aantal tokenized IoT-transacties zal 5x toenemen in de periode van 5 jaar tot 2027¹³

Op het spoor van duurzaamheid

Voordelen van tokenized verzekeringspolissen

Gedistribueerde grootboektechnologie

Verbetert de transparantie in toeleveringsketens en bevordert betere duurzaamheidspraktijken. Via DLT-verbeterde systemen hebben consumenten toegang tot gedetailleerde informatie over de producten die ze kopen, zoals gegevens over de ecologische voetafdruk, de inkoop van grondstoffen en recyclingniveaus.

Digitaal productpaspoort (DPP)

Het Digital Product Passport-initiatief van de Europese Commissie heeft tot doel duurzaamheid en circulariteit in consumptiegoederen te bevorderen. Elk product is voorzien van een QR-code of RFID-tag die is gekoppeld aan een blockchain die gegevens over de milieu-impact opslaat. 

De rol van tokenisatie

Integratie van tokenization met DPP zou de gegevensbeveiliging en toegankelijkheid voor consumenten kunnen verbeteren. Informatie kan worden opgeslagen als niet-vluchtige tokens (NFT's), waardoor het zowel veilig als gemakkelijk verifieerbaar is.

Uitdagingen en vooruitzichten

Het OM wordt geconfronteerd met onduidelijkheden in de regelgeving. Regelgevers zullen moeten beslissen tot welk detailniveau DPP's moeten stijgen en bepalen welke technische architecturen ze kunnen gebruiken. Toch illustreert het initiatief het potentieel van blockchain en tokentechnologie bij het aanpakken van belangrijke problemen zoals duurzaamheid. De EU zou het DPP tegen 2026 kunnen uitrollen.¹⁴

Plausibele toekomst

"Dankzij de integratie van IoT en tokenization heeft onze supermarktketen snel een probleem met koelkasttemperaturen in een van onze distributiecentra geïdentificeerd en aangepakt. Dit voorkwam dat partijen zuivelproducten bederven, wat geld bespaarde en onze merkreputatie beschermde."

Actieve spelers

De wereldwijde markt voor op blockchain gebaseerde supply chain management-technologie, geïllustreerd door oplossingen zoals SAP's GreenToken, groeit snel. Deze oplossingen maken het mogelijk om zelfs vermengde productmaterialen nauwkeurig te volgen, waardoor de integriteit en traceerbaarheid van artikelen van bron tot schap worden gegarandeerd. Grote bedrijven zoals Unilever hebben deze technologie overgenomen om te voldoen aan de wettelijke vereisten en de verwachtingen van de consument.¹⁵

Vooruitzicht

Op tokens gebaseerde tracking- en monitoringoplossingen zijn klaar om substantiële voordelen te bieden aan organisaties met uitgebreide logistieke operaties waarin schaalvoordelen een cruciale rol spelen. De synergie tussen IoT en tokenization zou het beheer van de toeleveringsketen kunnen verbeteren door geavanceerde end-to-end automatiseringsplatforms mogelijk te maken. Naarmate deze technologieën volwassener worden, moeten traditionele supply chain management-bedrijven mogelijk strategische partnerschappen aangaan of innoveren om concurrerend te blijven. Deze trend zal de markt waarschijnlijk democratiseren, waardoor de dominantie van enkele grote spelers afneemt.

Uitdagingen navigeren

Ondanks het potentieel van tokenisatie, kunnen verschillende uitdagingen de acceptatie ervan belemmeren.

Complexiteit van de regelgeving

Het navigeren door complexe gegevens- en effectenregelgeving op verschillende markten en rechtsgebieden blijft een obstakel. Gegevenslokalisatiewetten vereisen dat gegevens binnen specifieke landen worden verwerkt, wat de complexiteit van het creëren van een echt geharmoniseerd en interoperabel model voor tokenisatie nog groter maakt. Tokens die in specifieke functies worden gebruikt, zoals grensoverschrijdende betalingen, kunnen in meerdere rechtsgebieden door de regelgevende instanties worden gecontroleerd.

Concurrerende standaarden en gebrek aan interoperabiliteit

Er komen voortdurend nieuwe spelers in het token-ecosysteem, wat de groei van zowel het aantal tokens als tokensoorten stimuleert. In de betalingsruimte concurreren netwerk tokens met die van payment service providers (PSP's); in de identiteits- en toegangsruimte concurreren de SSO tokens van Google met die van Apple. Na verloop van tijd zou de markt kunnen consolideren of standaardiseren, waarbij aanbieders van tokens zich gaan richten op aangrenzende gebieden, waar de technologie de beveiliging en consumentenervaring kan verbeteren. Een direct bijproduct van de groei in tokenization use cases is de proliferatie van token types zonder de benodigde interoperabiliteit. Zoals hierboven al is aangegeven, variëren de token-typen zelfs binnen betalingstoken tussen PSP's en netwerken.

Integratie van technologie

Legacy tech stacks met een lage configureerbaarheid en silo-dataomgevingen resulteren vaak in aanzienlijke technische schulden, hoge onderhoudskosten en verhoogde beveiligingsrisico's.

Nieuwe bedreigingsvectoren

Kwantumcomputing en geavanceerde AI kunnen de effectiviteit van tokenisatie bij het beveiligen van gevoelige gegevens in gevaar brengen. De eerste zou encryptie kunnen doorbreken, terwijl de laatste aanvalsmethoden zou kunnen verbeteren die betrekking hebben op het voorspellen en reverse-engineeren van tokens.

Adoptie door consumenten en verkopers

Tokenisatie binnen sommige gebruiksscenario's, zoals betaling en loyaliteit, is onzichtbaar voor consumenten. Het is onwaarschijnlijk dat ze het zelfs maar zullen merken, laat staan dat ze actie hoeven te ondernemen om hun gevoelige gegevens te tokeniseren. Maar in andere contexten, zoals tokenisatie van gezondheidsgegevens of het delen van gedragsgegevens met verkopers via tokenisatie, zal aanzienlijke consumentenvoorlichting over de daaruit voortvloeiende voordelen (privacy, beveiliging, de mogelijkheid om toestemming te beheren) van de technologie nodig zijn. Dat geldt ook voor de zekerheid dat het echte waarde levert aan consumenten in de vorm van bijvoorbeeld gepersonaliseerde prijzen en kortingen. Vanuit het perspectief van de handelaar kan het introduceren van netto nieuwe tokentypen of gebruiksscenario's vereisen dat verkopers kritieke maar verouderde technologieplatforms bijwerken en/of kritieke gegevens opnieuw tokeniseren.

Ongelijksoortige token-ecosystemen

Verschillende platforms kunnen afzonderlijke tokens uitgeven voor dezelfde kaart, wat het gebruik en de analyse bemoeilijkt. Het gebrek aan technologie om tokengebruik op verschillende platforms te koppelen en te harmoniseren, beperkt effectieve gegevensinteractiviteit. Netwerktokens bieden grotere interoperabiliteitsvoordelen, maar handelaren vertrouwen vaak ook op tokens uit andere bronnen, waardoor de integratie van meerdere ongelijksoortige systemen en extra technische schulden nodig is.

Ondanks deze uitdagingen gaat het streven naar tokenisatie door. Het overwinnen van deze barrières, zodat tokenization volledig tot zijn recht komt, vereist duidelijkheid over de regelgeving, technologische vooruitgang en consumenteneducatie.

De toekomst van tokenisatie

Zoals we hebben gezien, is tokenisatie meer dan alleen een veilige transactiemethode. Het is een veelzijdige tool die potentieel blijft ontsluiten door de evolutie van een token-economie te bevorderen. Elke sector die ermee te maken heeft, moet klaar zijn om zich aan te passen en te innoveren om bij te blijven.

Impact op geselecteerde belangrijke spelers in het ecosysteem

Banken

Banken plukken nu al de vruchten van gestroomlijnde betalingsprocessen en hogere autorisatiepercentages en bevinden zich in een goede positie om te profiteren van het impliciete vertrouwen dat consumenten hebben in hun financiële instellingen. De komende jaren kunnen banken hun rol in het tokenen van gevoelige consumenteninformatie uitbreiden tot meer dan alleen financiële gegevens: Met toestemming van de consument zouden banken gegevens over consumentengedrag kunnen tokenen en delen met derden. Daarnaast zullen banken profiteren van de efficiencyvoordelen van tokenization: De introductie van tokenization van bankdeposito's op schaal zou efficiënte afwikkeling kunnen bevorderen en veilige nieuwe betalingscorridors mogelijk kunnen maken, waardoor de waardestroom over internationale grenzen sneller en goedkoper wordt.

Handelaren

Handelaren profiteren van hogere goedkeuringspercentages en minder operationele complexiteit, een bijproduct van de tokenisering van creditcard-PAN's, waardoor fraude wordt verminderd, afrekenen naadlozer verloopt en de compliancelast wordt verlicht. In de toekomst zou tokenization de handel nog veiliger kunnen maken via de tokenization van PII en biometrische informatie, die - veilig en met toestemming van de consument - gedeeld zou worden met handelaren en breder in het ecosysteem van de handel.


Het tokenen van loyaliteitspunten kan fraude verminderen, de ervaring van consumenten verbeteren en de affiniteit met merken versterken. Consumenten die zijn uitgerust met tokenized, veilige identiteitsprofielen zullen met vertrouwen winkelen via fysieke en digitale kanalen - en tussen apparaten en verschillende domeinen, zoals die van e-commerce en Web3.

regering

Overheden op alle niveaus zullen waarschijnlijk profiteren van de veilige gegevensbeheermogelijkheden van tokenization. Openbare instanties die betrokken zijn bij waardeoverdracht zullen tokenisatie gebruiken voor functies zoals welzijn en uitbetalingen van belastingteruggave. Ze zouden uiteindelijk ook digitale valuta's van centrale banken kunnen inzetten om financiële inclusie te bevorderen. Als hoeders van de identiteit van burgers kan van overheden ook worden verwacht dat ze experimenteren met op tokens gebaseerde digitale identiteitsoplossingen. Overheden zullen het tokenisatie-ecosysteem beïnvloeden via normen, regelgeving en vereisten, waardoor de ontwikkeling ervan mogelijk wordt of wordt beperkt. Naarmate tokenisatietoepassingen zich vermenigvuldigen, zullen overheden op hun beurt de reikwijdte van hun controle uitbreiden.

Digital wallets

De ontluikende tokenisatie-economie biedt een kans voor de technologiebedrijven en banken die toonaangevend zijn op het gebied van digitale portemonnees. Activa, identiteit en andere vormen van tokenisatie kunnen dienen om hun portemonnee verder te verankeren in het ecosysteem en in het leven van consumenten. Die wallets zouden natuurlijke distributiekanalen worden voor nieuwe diensten, zoals identiteitsgerelateerde diensten. Aan de andere kant zou de marktdominantie van de merkportefeuilles van deze bedrijven kunnen leiden tot extra regelgevend toezicht. De interoperabiliteitsvoordelen van een tokenized, open-loop betalings- of identiteitsoplossing kunnen mogelijk nog meer druk creëren om de 'ommuurde tuin'-bedrijfsmodellen van deze bedrijven open te stellen.

"Tokenization is ingeburgerd in betalingen, maar de lijst met
potentiële toepassingen op andere gebieden is adembenemend. Overal waar gegevens met vertrouwen moeten worden uitgewisseld, kan tokeniseren een rol spelen. Het heeft enorme gevolgen voor de handel."

Ken Moore Chief Innovation Officer at Mastercard

Tokenisatie bewijst zichzelf als een transformerende technologie. Het overwint niet alleen efficiënt uitdagingen op het gebied van gegevensbeveiliging en privacy, maar ontsluit ook nieuwe kansen voor commerciële en overheidsspelers met de opkomst van een token-economie. Naarmate innovators verder gaan met het verkennen van aanvullende gebruiksscenario's naast betalingen, zal tokenisatie zijn rol als onzichtbare enabler versterken, die veilige en efficiënte digitale interacties in verschillende sectoren ondersteunt.

Mastercard en tokenisatie 

De rol van Mastercard bij het bevorderen van tokenisatie van betalingen onderstreept het belang van de technologie. Sinds 2022 heeft Mastercard zijn volume aan tokenized transacties verdubbeld, waarbij meer dan 4 miljard van dergelijke transacties in één maand worden verwerkt en veiligere betalingen in meer dan 110 landen mogelijk zijn. 

Mastercard Digitale Enablement Service

De Mastercard Digital Enablement Service (MDES), gelanceerd in 2014, is één geïntegreerd platform voor uitgevers, wallet providers, handelaren en andere token-aanvragers om de digitalisering van ondersteunde Mastercard-kaarttypen voor veel digitale betaalmethoden mogelijk te maken. De end-to-end diensten van MDES worden ondersteund door de betrouwbaarheid en het wereldwijde bereik van het Mastercard-netwerk. Naast tokenization-diensten voor emittenten en handelaren, levert MDES aan financiële instellingen een reeks diensten die datarisico's verminderen met eenvoudige, veilige en schaalbare oplossingen. Daarnaast biedt MDES veilige digitale betalingen voor elk type portemonnee. 

Multi-token netwerk

Mastercard ontwikkelt het Multi-Token Network (MTN) om een bredere mainstream adoptie van blockchain en digitale activa technologieën voor bedrijven en consumenten te faciliteren op een manier die bedoeld is om de integriteit van het huidige gereguleerde financiële systeem te behouden.
 
MTN creëert een meer betrouwbare en voorspelbare manier voor consumenten en bedrijven om te communiceren met ecosystemen van digitale activa. Het creëert een veilige ruimte voor sterk gereguleerde financiële instellingen, zoals banken, om nieuwe toepassingen en diensten te verkennen en in te zetten. MTN maakt ook de weg vrij voor een breed scala aan gebruiksmogelijkheden van digitale middelen, waardoor de keuze voor consumenten toeneemt, de concurrentie op digitale markten wordt aangewakkerd en een positieve innovatiecirkel voor de grotere ontwikkelingsgemeenschap in gang wordt gezet.
 
In een aantal landen fungeert de MTN bèta nu als proefbank voor nieuwe betalings- en handelsmogelijkheden. Mastercard streeft ernaar om ervoor te zorgen dat ons netwerk vanaf de eerste dag waardevol is voor alle deelnemers, zodat mensen en bedrijven overal ter wereld flexibeler, efficiënter en met meer controle kunnen handelen met digitale middelen.

Mastercard Betaling Passkey Service

Mastercard Payment Passkey Service maakt gebruik van tokenisatie en apparaatgebaseerde biometrische authenticatiemethoden, zoals vingerafdrukken of gezichtsscans, om de online kassa-interactie van een consument te beveiligen, ervoor te zorgen dat de transactie veilig is en er geen financiële rekeninggegevens worden gedeeld met derden - waardoor het onbruikbaar wordt voor fraudeurs en oplichters. Door traditionele wachtwoorden en OTP's te vervangen, maakt de Mastercard Payment Passkey Service transacties niet alleen veiliger, maar ook sneller, wat een gamechanger is voor online handel.