Hoe open bankieren het verstrekken van leningen aan kleine bedrijven in de VS verandert

Kleine bedrijven zijn de motor van de Amerikaanse economie. Ze tellen meer dan 33 miljoen en hebben 46,4% van de particuliere beroepsbevolking in dienst, volgens een enquête van de Federal Reserve Banks (FRB). Ze creëren ook jaarlijks 1,5 miljoen banen en vertegenwoordigen 64% van de nieuwe banen, volgens de Amerikaanse Small Business Administration.

Het vermogen van kleine en middelgrote ondernemingen (KMO's) om banen te scheppen onderstreept hun belang voor de economische vitaliteit. Maar ondanks hun economische bijdrage hebben eigenaren van kleine bedrijven consequent moeite om toegang te krijgen tot kapitaal.

Bijna de helft (46%) van de eigenaren maakt zich zorgen over de negatieve invloed van een beperkte kredietgeschiedenis op de kredietmogelijkheden, zo blijkt uit marktonderzoek van J.D. Power. Volgens hetzelfde onderzoek meldt bijna twee derde (65%) van het MKB dat inflatie leidt tot hogere bedrijfskosten en onstabiele prijsstrategieën. En volledig goedgekeurde leningaanvragers daalden met 9% tussen 2019 en 2022, volgens de FRB-enquête.

Bedrijfskaarten en enigszins beperkte toegang tot leningen voor kleine bedrijven helpen de zaken voorlopig te overbruggen. Maar wanneer uit een onderzoek van Mastercard blijkt dat 55% van de Amerikaanse consumenten bereid is om veilige toegang tot hun financiële rekeninggegevens te delen in ruil voor het potentiële voordeel van het verkrijgen van een betere lening of rente, zullen MKB-kredietnemers die bereidheid waarschijnlijk ook delen.

Aan de andere kant worstelen MKB-kredietverstrekkers met veel uitdagingen bij het streven om winstgevend en efficiënt te voldoen aan de behoeften van hun MKB-kredietnemers. Een hindernis is een gebrek aan gegevens om risico's nauwkeurig in te schatten; Slechts iets beter zijn onvolledige gegevens die nog steeds geen volledige beoordelingen kunnen ondersteunen. En ongeacht de kredietgeschiedenis zijn veel traditionele risicobeoordelingsmodellen ontworpen voor de behoeften van grotere in plaats van kleinere bedrijven.

Open banking biedt een alternatief door financiële instellingen real-time inzicht te geven in de transacties en prestaties van het MKB. Financiële producten op maat zijn het resultaat.

Open banking zorgt voor een revolutie in financiële diensten, van leningen tot betalingen, en het maakt zelfs betere financiële beslissingen mogelijk voor alle soorten doelgroepen, zoals consumenten, het MKB en grote bedrijven. Open banking kan transformerend zijn voor kredietverstrekkers in het MKB door verbeterde toegang tot door het MKB toegestane financiële gegevens die licht werpen op rekeningtransactiegegevens en creditcardbonnen.

Verbeterde toegang maakt op zijn beurt verbeterde analyses mogelijk. Gedetailleerde door het MKB toegestane gegevens over in- en uitstroom, niet-toereikende middelen en rekeningsaldi stellen financiële instellingen in staat om risico's uitgebreider te beoordelen. Creditcardgegevens onthullen met name een beter begrip van de betalingsgegevens van leveranciers voor een voorspellende analyse van de blootstelling aan kredietrisico's.

In wezen biedt open banking niet alleen een completer financieel beeld van kredietnemers, maar stelt het kredietverstrekkers ook in staat om beter geïnformeerde beslissingen te nemen. Enkele voordelen van open banking voor leningen aan het MKB zijn:

• Verbeterd risicobeheer door informatie van kredietbureaus aan te vullen met door het MKB toegestane gegevens over cashflowbeheer en saldi van depositorekeningen.
• Zelfverzekerde goedkeuringen van lening- en kaartaanvragen van klanten zonder bestand en met een dun bestand, evenals klanten met een "on margin" die mogelijk niet aan de minimumvereisten voor een traditionele kredietscore voldoen.
• Lagere kosten door het stroomlijnen van het verzamelen van documenten en het vergroten van de automatisering voor het afsluiten van leningen.
• Soepelere aanvraagprocessen om het aantal afhakers bij klanten te verminderen.

Open banking biedt een scala aan cashflow-inzichten die kredietbeoordelingen kunnen verrijken. Deze inzichten omvatten een breed scala aan gegevens, waaronder debet- en creditoverzichten, gemiddelde transactiewaarden, geschatte omzetcijfers, gevallen van onvoldoende saldo, stortings- en opnamegeschiedenissen en netto kasstroomberekeningen. Deze details van financiële transacties geven kredietverstrekkers een beter inzicht in de financiële gezondheid van een MKB, de stabiliteit van de cashflow en het vermogen om aan leningverplichtingen te voldoen.

Bovendien kan open banking mogelijke gevallen van het stapelen van leningen identificeren door nieuwe instroom op depositorekeningen en nieuwe uitstroom te herkennen die worden aangeduid als betalingen aan financiële instellingen. Deze cashflowgegevens omvatten parameters zoals minimale en maximale kassaldo's, gemiddelden van kassaldi, het voorkomen van negatieve saldi en het aantal dagen dat een rekening gedurende een bepaalde periode een negatief saldo heeft.

Dergelijke inzichten helpen kredietverstrekkers om de financiële druk van een bedrijf en de algehele gezondheid van het kassaldo te meten. Deze proactieve aanpak stelt kredietverstrekkers in staat om de risico's die gepaard gaan met het stapelen van leningen te beperken en meer verantwoorde en duurzame financieringsoplossingen aan te bieden.