Comprendre l’AIS et le PIS, et comment ils peuvent dynamiser votre entreprise

La deuxième directive sur les services de paiement (DSP2) est une réglementation européenne qui vise à stimuler la concurrence dans le secteur des services de paiement. Il facilite la mise en place de nouveaux services innovants qui utilisent des interfaces de programmation d'applications (API) financières ouvertes.

Les prestataires de services financiers ont besoin d’une licence de fournisseur de services d’information sur les comptes (AISP), d’une licence de prestataire de services d’initiation de paiement (PISP), ou des deux, pour être autorisés à utiliser des API en vertu de la directive PSD2, et ils jouent un rôle crucial dans l’ouverture du secteur financier.

Les entreprises et les prestataires de services financiers peuvent demander à devenir eux-mêmes AISP et PISP, ou ils peuvent s’associer à un partenaire déjà agréé, comme Mastercard Open Finance. Les AISP et les PISP enregistrés sont responsables du respect des règles de la DSP2, y compris de ne jamais utiliser les données de l’utilisateur final à d’autres fins que le service offert.

Vous envisagez de vous lancer dans l’open finance dans votre entreprise ? Voyons ce que sont les AISP et les PISP autorisés, la différence entre eux et les opportunités qu’ils peuvent apporter à votre entreprise.

Comme leur nom l'indique, les fournisseurs de services d'information sur les comptes agréés récupèrent les données financières des comptes bancaires afin d'offrir des services plus pertinents et plus précis. Ces fournisseurs doivent recevoir le consentement du titulaire du compte pour accéder aux informations en lecture seule.

Les AISP offrent des outils et des services qui offrent aux clients une visibilité et des informations sur leurs finances en fonction de leurs données de transaction. Ces outils peuvent inclure des applications de gestion des finances personnelles (PFM) qui rassemblent les informations de plusieurs comptes bancaires dans un seul tableau de bord, et dans d’autres outils de gestion de l’argent. Les clients peuvent ensuite utiliser ces informations pour les aider à gérer leur santé financière ou pour automatiser des processus manuels tels que la tenue de livres et le rapprochement. Les AISP peuvent également utiliser les données pour évaluer l’éligibilité d’un client à des produits financiers tels que les prêts et les hypothèques, ce qui rend le processus de prise de décision plus rapide et plus facile. Cela ouvre des opportunités pour les AISP de s’associer à des banques et d’autres institutions financières pour développer des services qui améliorent l’expérience client. 

Les prestataires de services d’initiation de paiement sont autorisés à initier des paiements avec le consentement du titulaire du compte. De la même manière que les AISP accèdent aux données, les PISP peuvent soit se connecter directement aux API des banques, soit utiliser une seule API d’un autre fournisseur de services pour se connecter à plusieurs banques. 

Avec la possibilité d’initier des paiements, les PISP initient la banque à transférer de l’argent vers et depuis des comptes avec l’autorisation du titulaire du compte. Cela permet aux PISP d’offrir des outils de gestion financière tels que des applications d’épargne qui transfèrent automatiquement de l’argent régulièrement, ou des services qui transfèrent de l’argent entre les comptes des clients pour éviter les retards de paiement ou les frais de découvert. Pour les clients professionnels, les PISP peuvent s’intégrer aux systèmes de back-office d’une entreprise pour gérer les factures, effectuer des transferts en temps réel et augmenter la visibilité des flux de trésorerie.

Les PISP permettent également de mettre en place des systèmes de paiement pour le commerce électronique qui se connectent directement au compte bancaire du client, ce qui augmente la commodité et la sécurité du processus en supprimant la nécessité de saisir de longues informations sur la carte de crédit ou de débit.

Les entreprises et les prestataires de services financiers peuvent demander à détenir une licence de service d’initiation de paiement ou collaborer avec une autre entreprise déjà autorisée en tant que PISP. 

D’accord, vous savez maintenant ce que sont les AISP et les PISP, comment ils sont liés à la fourniture de services de finance ouverte et comment vous pouvez commencer à les offrir à vos clients. Maintenant, approfondissons un peu plus la façon dont l’AIS et le PIS peuvent vraiment stimuler votre entreprise.  

Les informations recueillies aident les entreprises à mieux comprendre la santé financière de leurs clients de manière pratique grâce à la réduction de la saisie manuelle des données, et de manière plus rentable grâce à la réduction des coûts administratifs. Avec une licence AIS, les entreprises peuvent ajouter de la valeur en offrant de nouveaux services, comme la budgétisation intelligente, en aidant leurs clients à rester en bonne santé financière et en s’assurant qu’elles restent compétitives sur le marché.

De plus, comme les clients peuvent partager leurs données financières rapidement et en toute sécurité, les AISP ont accès à des informations précises et détaillées pour évaluer leur aptitude à emprunter. Les prêteurs peuvent utiliser les données pour prendre des décisions personnalisées sur le montant qu’un client peut emprunter, réduisant ainsi le risque de défaut de paiement. Cela augmente également la vitesse des approbations car il élimine le besoin de traiter manuellement les demandes et les relevés bancaires, offrant ainsi une expérience client beaucoup plus fluide.

Un autre avantage des AISP en Europe est qu’une fois qu’un client est passé par le processus d’authentification forte du client (SCA), il peut rester connecté aux systèmes jusqu’à 180 jours sans avoir à saisir à nouveau ses informations de connexion. Et une meilleure expérience client signifie que les entreprises bénéficient de la fidélité de leurs clients et d’une réputation de marque renforcée. 

Commençons par le commerce électronique. Le processus de paiement simplifié et pratique fourni par les PISP offre une meilleure expérience aux consommateurs, ce qui se traduit par des taux de conversion plus élevés pour les entreprises.

Dans le segment de la comptabilité, les PISP qui disposent également d'une licence AIS permettent aux entreprises de créer des outils de réconciliation intelligents pour gérer les paiements de factures en masse, ce qui permet de gagner du temps et de réduire les erreurs. De plus, les clients peuvent payer leurs factures où ils le souhaitent grâce à des fonctionnalités telles que Pay by Link, ce qui augmente les chances des entreprises d'être payées à temps. 

Les grandes banques qui disposent d’une licence AIS peuvent également bénéficier des PISP car ils permettent la création d’outils de gestion des finances personnelles et permettent aux clients de transférer de l’argent entre n’importe lequel de leurs comptes dans l’interface de leur choix. 

Un excellent exemple de finance ouverte AISP en action est la société néerlandaise Tellow, qui a utilisé les services de finance ouverte de Mastercard pour créer une application permettant aux petites entreprises de gérer toutes leurs tâches financières administratives en un seul endroit. Ils peuvent automatiser la comptabilité, les prévisions financières et les dépenses directement depuis leur application et ils peuvent avoir une vue d’ensemble de la santé financière de leur entreprise.