Tirer parti de l’Open Banking pour identifier, gérer et prévenir la fraude d’identité lors de l’ouverture de compte

Les attentes des consommateurs d’aujourd’hui à l’égard de leurs interactions financières évoluent. Ils ont besoin d’une expérience numérique, transparente, cohérente et instantanée avec leur fournisseur de services financiers dès le départ. Ils ne sont plus disposés à attendre plusieurs jours que les vérifications d’identité ou les microdépôts soient compensés pour commencer à utiliser leur compte.  

Pourtant, nous savons que tous les jours, les mauvais acteurs trouvent de nouvelles façons de briser le système. Alors que de plus en plus de personnes et d’entreprises entrent dans l’économie numérique, il est essentiel que nous les protégions à tous les points de contact avec leurs comptes et au-delà. Les institutions financières doivent protéger les comptes de leurs clients contre la fraude afin de favoriser la primauté, d’augmenter les dépôts et d’encourager les comportements en haut du portefeuille, les aidant ainsi à récupérer le coût d’acquisition moyen estimé à 450 $. 

L’open banking est le fil conducteur qui relie l’écosystème pour rendre l’ouverture de compte plus rapide, plus sûre et plus fluide. 

Voici un scénario courant auquel les institutions financières sont confrontées quotidiennement :  

• 'John Doe' a ouvert un nouveau compte courant chez 'AcmeBank' et est prêt à l’approvisionner avec un autre compte existant qu’il a chez 'Partnerbank'  

• Comment AcmeBank sait-elle que John est le véritable propriétaire du compte chez Partnerbank ? Acmebank doit-elle procéder à l’envoi du fichier ACH sur le réseau Nacha (ACH), laissant ainsi la transaction se dérouler ? Si John Doe était un mauvais acteur et que la banque Acme permettait au paiement d’être effectué sans effectuer les vérifications appropriées, John Doe pourrait transférer cet argent ailleurs et AcmeBank pourrait obtenir un retour de paiement non autorisé de la part de la « Partnerbank », ce qui entraînerait des pertes dues à la fraude.  

• De même, certaines compagnies d’assurance demandent simplement une vérification du compte et du numéro d’acheminement avant de débourser des fonds, sans vérifier l’identité du destinataire. Ici, John Doe peut se faire passer pour une autre personne et utiliser ses propres informations personnelles pour rediriger un paiement d’assurance ou un décaissement de paie vers son compte.

De nouvelles règles et directives sont publiées par Nacha – l’opérateur des paiements ACH – qui introduisent des cadres de gestion des risques supplémentaires pour les expéditeurs et les destinataires ACH. Les participants à l’écosystème tels que les commerçants, les plateformes de commerce électronique, les prêteurs et les fournisseurs d’assurance peuvent être tenus d’inclure la vérification de compte et la vérification d’identité, l’authentification multifactorielle, le suivi de la vitesse et les améliorations KYC/KYB. Mastercard est un partenaire privilégié de Nacha pour la conformité, la prévention des risques et de la fraude, en mettant l’accent sur la validation des comptes. 

En plus des contrôles plus approfondis des fraudes effectués par les expéditeurs, les destinataires doivent désormais participer à la surveillance et au signalement des fraudes afin de réduire les risques. Dans l’exemple ci-dessus, Acmebank, l’institution financière réceptrice, devra également effectuer des contrôles de fraude supplémentaires.

Mastercard Open Banking aide les institutions financières à identifier, gérer et lutter contre les risques de fraude sur une base continue.  Parmi nos solutions, citons la vérification instantanée des détails du compte, la vérification de l’appareil et de l’identité. Lorsqu’elles sont utilisées conjointement avec d’autres solutions de lutte contre la fraude client, elles permettent de sécuriser les interactions des consommateurs avec leur fournisseur de services financiers. 

L’année dernière, Mastercard a lancé la vérification d’identité Open Banking pour le marché américain et continue d’investir dans des fonctionnalités supplémentaires qui tirent parti de nos vastes réseaux de fraude et d’identité. Avant d’initier une transaction, les institutions financières peuvent vérifier un certain nombre de facteurs, notamment : 

• Confirmation des informations de propriété du compte, y compris le nom, l’adresse, le numéro de téléphone et l’adresse e-mail, en temps réel 
• Validation des profils d’identité et quantification du risque d’identité  
• Examiner le niveau de risque des modèles et des associations d’activité des utilisateurs pour détecter les comportements frauduleux 
• Vérification de l’authenticité de l’appareil et capture des signaux de fraude de l’appareil 

Au-delà de la vérification d’identité Open Banking, Mastercard propose des services pour rationaliser le financement des comptes, notamment :  

• Vérification du propriétaire du compte : une demande API unique qui renvoie le nom, l’adresse, l’adresse e-mail et le numéro de téléphone du ou des propriétaires du compte pour un compte sélectionné. Cela permet de vérifier que le compte bancaire lié appartient à la personne qui ouvre un nouveau compte et complète l’atténuation des risques KYC en temps réel. 
• Vérification des détails du compte : authentifie et vérifie instantanément les détails du compte, y compris les numéros de compte et d’acheminement, afin d’atténuer la fraude, de réduire les erreurs de saisie manuelle et de maximiser la confiance dans les transactions de paiement. 
• Vérification du solde du compte : Détermine facilement le solde du compte avant de transférer les fonds vers un nouveau compte. Cela permet de s’assurer que le montant transféré vers le nouveau compte est disponible avec un instantané précis du solde en temps réel, et réduit les retours coûteux sans provision. 
• Indicateur de réussite des paiements : Un score qui prédit la probabilité qu’une transaction se contente d’un consommateur spécifique « aujourd’hui » et jusqu’à neuf jours dans le futur.  

Regardons maintenant à nouveau le voyage avec nos solutions : 

• Le consommateur a ouvert un nouveau compte courant auprès de « Acme Bank » et est prêt à l’approvisionner à l’aide d’un compte bancaire existant chez « Partnerbank » 
• Le consommateur accepte les conditions générales et autorise, par le biais du widget Connect de Mastercard, l’accès à ses données bancaires et leur partage avec Acme bank   
• Le consommateur sélectionne son compte Partnerbank et saisit ses identifiants bancaires (ou biométriques le cas échéant). 
• Le consommateur choisit le compte de financement et le montant 
• Acme bank appelle nos API ci-dessus en arrière-plan pour vérifier les détails du compte et de l’identité en temps réel et procéder au traitement du paiement 

Prenez de l’avance et préparez-vous ! Consultez la page du développeur de Mastercard Open Banking pour obtenir de la documentation technique ou contactez vos représentants Mastercard pour en savoir plus.