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ARTICLE

La poignée de main invisible

Comment la tokenisation révolutionne les interactions numériques

L’un des plus grands défis du commerce numérique est d’établir la confiance entre des parties qui ne se connaissent pas et ne peuvent pas se voir. Étant donné que chaque interaction numérique implique l’échange de données, il est crucial pour l’économie numérique d’établir la confiance dans ce processus. 

C’est là qu’intervient la tokenisation, une technique puissante pour garantir la confiance. Il remplace les données sensibles par des jetons anonymes, protégeant ainsi la confidentialité et sécurisant les interactions. Bien établie dans le traitement des paiements, la tokenisation remplace les numéros de carte par des identifiants uniques qui ne peuvent être utilisés que dans des contextes spécifiques, que ce soit sur un appareil particulier, auprès d’un certain commerçant ou pour un type de transaction spécifique (par exemple, les paiements sans contact). 

Le potentiel de la tokenisation s’étend bien au-delà des paiements par carte. Il améliore la capacité de gérer et d’échanger tout ce qui a de la valeur : argent, informations d’identification, données médicales, etc. La tokenisation donne aux consommateurs les moyens de décider quelles données partager, avec qui et pendant combien de temps. Imaginez que vous vérifiiez votre identité pour une plateforme en ligne que vous n’avez jamais essayée auparavant, en utilisant uniquement une version tokenisée de vos informations d’identification, en veillant à ce que vos données personnelles restent protégées.

Dans tous les secteurs, la tokenisation stimule l’innovation, débloque de nouvelles capacités et permet des échanges de valeur plus sécurisés. Il ne s’agit pas seulement d’un outil de cryptage, mais d’une norme de confiance qui permet aux banques, aux commerçants, aux plateformes numériques et aux fintechs de créer de nouveaux modèles commerciaux. 

C’est pourquoi nous envisageons une économie symbolique – un marché sécurisé et prospère pour les interactions numériques et un pilier fondamental du commerce futur. Dans cette édition de Signals, nous explorons comment la tokenisation transforme l’échange de valeur. Nous présentons des exemples concrets, discutons des défis et imaginons un avenir où la tokenisation constitue l’épine dorsale d’une économie numérique sécurisée et efficace.

Comment fonctionne la tokenisation

La tokenisation sert de mécanisme de sécurité qui remplace les informations sensibles, telles que les numéros de carte de crédit, les numéros d’identification personnels ou les dossiers confidentiels, par des informations non sensibles (« jetons »). Les informations non sensibles sont généralement dans le même format que les informations sensibles et peuvent être transférées et authentifiées sans risquer d’exposer les informations qu’elles représentent. Le smartphone est l’appareil par lequel les utilisateurs rencontreront le plus souvent la tokenisation, que ce soit pour faciliter les paiements ou toute autre expérience parmi un large éventail d’expériences. 
 
Certains types de tokenisation, tels que la tokenisation des paiements par carte ou de compte à compte, nécessitent l’utilisation d’un « coffre-fort de tokens », un environnement sécurisé qui stocke les données d’origine auxquelles les tokens font référence. En fonction des exigences de sécurité, le processus peut également impliquer le chiffrement des données pour éviter qu’elles ne soient volées lors de cyberattaques, telles que les captures de données de l’homme du milieu. 

Paiements : la tokenisation à grande échelle

L’industrie des paiements a été l’une des premières à développer avec succès la tokenisation. Mastercard traite actuellement plus de 1 milliard de transactions de paiement tokenisées par semaine. Voici comment fonctionne la tokenisation des paiements.

Comment les jetons sont utilisés

1.  Au cours d’une transaction, un système de tokenisation reçoit des informations sensibles, telles qu’un numéro de compte principal (PAN) de carte de crédit.

2. Le système convertit le PAN en une chaîne aléatoire de caractères. Pour ajouter une couche de sécurité supplémentaire, les informations peuvent être cryptées.

3. Ce jeton de paiement représente le PAN tout au long du processus de transaction, minimisant ainsi le risque de compromission des données.

4. Le PAN d’origine est stocké en toute sécurité dans un coffre-fort de jetons, isolé des autres systèmes.

5. Pour terminer la transaction, le jeton de paiement est associé au PAN dans l’environnement sécurisé du coffre-fort.

6.  Cette approche permet non seulement de sécuriser les informations, mais aussi d’élargir les fonctionnalités essentielles aux systèmes de transaction modernes.

« Aujourd’hui, plus de 30 % des transactions Mastercard dans le monde sont tokenisées et nous avons l’intention de continuer à développer cela rapidement. D’ici 2030, nous visons à éliminer la nécessité de saisir manuellement les cartes et les mots de passe à usage unique ou statiques, en veillant à ce que chaque transaction en ligne sur notre réseau puisse être tokenisée et authentifiée, ce qui rend le paiement en ligne plus fluide et plus sûr pour tout le monde.

Pablo Fourez, Chief Digital Officer at Mastercard

Avantages de l'économie des jetons

Numérisation

La tokenisation crée une représentation numérique d’un actif physique ou d’une entité, en convertissant une carte physique en un jeton de paiement à utiliser dans les portefeuilles d’appareils ou auprès d’un commerçant spécifique.

Contrôle

Les jetons peuvent être programmés avec des règles et une logique spécifiques, ce qui permet un contrôle plus important et plus granulaire de leur accessibilité et de leur utilisation, en particulier dans les environnements à haut risque, comme les canaux numériques.

Consentement

Permettre aux consommateurs de déterminer comment ils partagent et gèrent l’information.

Sécurité

En masquant les données sous-jacentes, les jetons ajoutent intrinsèquement une couche de sécurité. Cela présente plusieurs avantages en aval. L’une d’entre elles est l’augmentation de l’efficacité opérationnelle grâce à une charge moins lourde en matière de sécurisation des données de paiement. Plus le fardeau est faible, plus les commerçants sont susceptibles d’adopter la tokenisation des paiements.

Interopérabilité

L’utilisation du jeton nécessite l’établissement de paramètres, de règles et de normes qui déterminent la manière dont le jeton peut être utilisé. En outre, la structure (le format et la longueur des données) d’un jeton peut également être normalisée, ce qui garantit que le jeton est utilisable sur toutes les plateformes (telles que les appareils et les navigateurs) et sur tous les écosystèmes (physique, commerce électronique, Web3).

Mastercard a annoncé sa vision de réinventer le paiement en ligne d’ici la fin de la décennie. En veillant à ce que chaque transaction sur notre réseau puisse être tokenisée et authentifiée, nous pouvons éliminer progressivement la saisie manuelle de la carte et du mot de passe au profit des sourires et des empreintes digitales.

Cas d’utilisation de la tokenisation

Identité

Rendre la validation des identifiants plus sûre et plus pratique

Défi

La fraude en ligne a coûté 12,5 milliards de dollars aux consommateurs et aux entreprises américains en 2023¹ et de nouveaux défis ne cessent de se présenter : l’IA générative et les deepfakes rendent les identités synthétiques plus sophistiquées et plus difficiles à détecter. Une enquête récente a indiqué que 73 % des répondants² ont été victimes d’usurpation d’identité, les taux de fraude numérique ayant augmenté de 80 %³ par rapport aux niveaux pré-pandémiques. Cela nécessite des méthodes de vérification d’identité plus sûres, durables et plus conviviales. 

Solution

La tokenisation des informations d’identification, y compris des informations d’identification personnelle (PII), est un moyen efficace de créer des identifiants numériques portables. Lorsque les données d’identité sensibles telles que les informations de certificat de naissance, les détails du passeport et les données biométriques sont converties en formats tokenisés, les utilisateurs peuvent les stocker en toute sécurité et y accéder facilement via des portefeuilles numériques sur les smartphones, en sélectionnant les détails qu’ils sont prêts à partager dans différentes situations. Ces jetons permettent aux individus d’authentifier leur identité et d’effectuer des transactions sans effort à divers points de contrôle avec de simples interactions tap-and-go. 

« Pour que l’économie des jetons fonctionne pour les consommateurs – pour n’importe quel cas d’utilisation – il est essentiel de disposer d’une méthode sécurisée, interopérable et standardisée permettant aux gens de s’identifier et de s’authentifier avant que toute valeur ne soit échangée. C’est l’idée derrière le service Mastercard Payment Passkey. Il remplace les mots de passe et les codes à usage unique par des données biométriques de l’appareil, qui ne peuvent pas être devinées, partagées ou volées.

Jorn Lambert Chief Product Officer at Mastercard

Stockage sécurisé

Une fois tokenisées, les informations personnellement identifiables (PII) sont sécurisées par cryptographie et stockées sur une blockchain ou un réseau, ce qui les rend infalsifiables et accessibles uniquement aux utilisateurs autorisés.

Facilité d’accès

Les utilisateurs peuvent présenter leurs identités tokenisées via leurs appareils mobiles, ce qui simplifie les processus tels que les enregistrements à l’aéroport ou les vérifications bancaires. 

Applications corporatives

La tokenisation accélère l’intégration de nouvelles entreprises clientes en sécurisant et en simplifiant l’accès aux informations organisationnelles requises pour la conformité KYC/AML (Know Your Customer/Anti-Money Laundering).

Avenir plausible

« Lors d’une demande de prêt, j’ai fourni en toute sécurité aux banques les éléments nécessaires à mon identité tokenisée. Cela signifie que je pouvais me concentrer sur l’obtention du meilleur tarif plutôt que sur la paperasse – et je n’ai pas à me soucier de partager des informations avec plusieurs parties. Mon identité tokenisée me sera également utile pour la location d’un appartement ou d’une voiture, la souscription d’une assurance et la signature d’un contrat mobile.

Joueurs actifs

Des entreprises comme ID.me sont les pionnières de cet espace en proposant des solutions de portefeuille numérique qui sécurisent les PII tokenisées. Avec 50 millions d’utilisateurs et 600 partenaires⁴, ID.me illustre l’acceptation et la dépendance croissantes aux solutions d’identité numérique.

Perspective

La tokenisation et la capacité à créer des systèmes de vérification transparents, sécurisés et efficaces sont susceptibles de favoriser l’innovation dans le domaine de l’identité numérique.  

La biométrie tokenisée est très prometteuse. En tokenisant les mesures personnelles, les consommateurs pourraient plus facilement acheter des vêtements en ligne, ce qui aiderait les commerçants en ligne à réduire les retours – un avantage crucial étant donné que 25 % des achats de vêtements en ligne sont retournés. Au-delà de la vente au détail, la tokenisation peut rationaliser les processus dans les secteurs des jeux ou des biens réglementés en permettant aux consommateurs de partager en toute sécurité uniquement les informations nécessaires, comme une preuve d’âge.

La tokenisation joue un rôle central dans la mise en place d’expériences d’authentification sécurisées et transparentes. Les clés d’accès, par exemple, sont des représentations tokenisées de l’identité d’un consommateur liées à ses données biométriques stockées sur des appareils personnels. Les clés d’accès peuvent remplacer les mots de passe à usage unique dans les paiements, qui sont largement considérés comme non sécurisés. Une fois générée, une clé d’accès peut être combinée à d’autres facteurs pour vérifier que le consommateur utilise un appareil de confiance, ce qui permet une authentification sans friction pour les transactions de commerce électronique et de commerce à distance. 

En général, à mesure que les interactions numériques évoluent, la demande de vérification d’identité fluide et fiable entraînera davantage d’innovation et d’adoption plus large.

Données

Sécurisation de l’échange de données privées et sensibles

Défi

L’échange de données dans un monde numérique fragmenté présente de nombreuses difficultés en matière de transparence et de confidentialité. Les systèmes de santé souffrent souvent d’infrastructures de données fragmentées qui entraînent des coûts opérationnels élevés et peuvent compromettre les soins aux patients. Le manque d’interopérabilité signifie que les dossiers médicaux sont dispersés sur plusieurs plateformes, ce qui rend difficile pour les prestataires de soins de santé d’accéder à des informations complètes sur les patients.

Solution

Lorsque les données de santé sensibles sont converties en jetons sécurisés, elles peuvent être échangées de manière transparente entre les systèmes sans compromettre la sécurité. Les informations de santé protégées (PHI) ne sont accessibles qu’au personnel autorisé, ce qui empêche tout accès non autorisé et les violations potentielles.

La tokenisation donne aux patients le contrôle de leurs données médicales, leur permettant de décider qui peut accéder à leurs informations et dans quelles circonstances. Ceci est facilité par des jetons programmables configurés pour accorder l’accès uniquement dans des contextes ou des périodes spécifiques. 

Assurance : les polices tokenisées deviennent intelligentes

Une analyse récente du BCG révèle que 60 % des compagnies d’assurance investissent dans la technologie blockchain, et que 80 % des cadres supérieurs de l’industrie estiment qu’elle peut améliorer considérablement l’efficacité de leur entreprise. La tokenisation des polices d’assurance consiste à créer des substituts de code numérique qui sont représentés sur la blockchain, afin qu’ils puissent être gérés à l’aide de contrats intelligents.

Investir dans la technologie blockchain

Avantages des polices d’assurance tokenisées

Gestion automatisée des politiques

Les contrats intelligents peuvent activer ou désactiver automatiquement les polices en fonction de l’état du paiement des primes, réduisant ainsi les frais administratifs.

Offres de produits flexibles

La tokenisation facilite l’introduction de produits d’assurance innovants, tels que des polices à court terme pour les travailleurs occasionnels qui expirent automatiquement lorsqu’elles ne sont plus nécessaires.

Collaboration renforcée

Les contrats numériques peuvent rationaliser les interactions entre plusieurs assureurs, en coordonnant les paiements des sinistres de manière plus efficace et équitable.

Amélioration de l’efficacité du processus

En enregistrant toutes les données pertinentes sur la blockchain, la tokenisation facilite la souscription et les inspections des réclamations, et améliore la capacité à détecter et à prévenir la fraude, ce qui pourrait réduire les coûts d’assurance des consommateurs.

Cas d’utilisation du commerce

La tokenisation peut non seulement protéger et masquer les données, mais aussi aider à gérer l’accès aux données sensibles. Les consommateurs peuvent choisir d’autoriser et de permettre de manière sélective aux commerçants de « voir » leur comportement d’achat sur une plateforme numérique. Les commerçants bénéficient d’un accès à des données comportementales qui apportent une nouvelle précision au placement des produits, au développement des offres et à la tarification. Les consommateurs pourraient bénéficier d’offres, de prix et de remises plus pertinents.

Avenir plausible

« Je n’ai plus besoin de fournir manuellement des antécédents médicaux complets à chaque visite chez le médecin. Au lieu de cela, j’autorise l’accès à mes RPS tokenisés via mon portefeuille numérique sécurisé, ce qui simplifie le processus de consultation et rend les évaluations médicales plus précises.

Des entreprises comme ID.me sont les pionnières de cet espace en proposant des solutions de portefeuille numérique qui sécurisent les PII tokenisées. Avec 50 millions d’utilisateurs et 600 partenaires⁴, ID.me illustre l’acceptation et la dépendance croissantes aux solutions d’identité numérique.

Joueurs actifs

La solution LexisNexis Gravitas Token⁶ illustre comment les technologies de tokenisation avancées sont appliquées dans les soins de santé. Ses algorithmes dépersonnalisent et relient les données des patients afin qu’elles puissent être utilisées en toute sécurité pour la recherche clinique sans compromettre la vie privée des patients.

Perspective

La tokenisation des PHI favorise un système de santé plus intégré où les informations circulent librement et en toute sécurité, au profit de toutes les parties prenantes, en particulier des patients. Mais pour réaliser ce potentiel, il faut s’attaquer aux complexités réglementaires et aux systèmes existants. Cela nécessitera du temps et des efforts coordonnés dans l’ensemble du secteur de la santé.

Transfrontalier

Mondialisation des paiements tokenisés

Défi

Les paiements transfrontaliers (XB) sont rendus inefficaces par les infrastructures existantes, associées à une réglementation et une gouvernance complexes. Les systèmes de paiement uniques des pays posent des problèmes d’interopérabilité, tandis que les frais prélevés par les intermédiaires augmentent les coûts. De plus, les processus manuels de conformité et les technologies existantes entravent un suivi efficace, tandis que l’absence de mécanismes de règlement mondiaux fiables nécessite des conversions de devises coûteuses.

Solution

La tokenisation des flux de paiement XB peut améliorer considérablement la vitesse, la transparence et la rentabilité. Déployés dans des réseaux transfrontaliers holistiques, les jetons peuvent représenter et transmettre instantanément de la valeur et des données associées au-delà des frontières.

Croissance attendue de la valeur des paiements XB⁷

Frais pour les paiements XB⁸

x10

Jusqu’à 10 fois plus élevé que pour les paiements nationaux

1.5%

Une moyenne de 1,5 % pour les transferts d’entreprises

8.4%

Jusqu’à 8,4 % pour les transferts de fonds des particuliers

Comment ça fonctionne

Cette approche rationalisée élimine de nombreuses étapes et intermédiaires traditionnels, réduisant les délais de transaction de plusieurs jours à quelques minutes. Étant donné que les réseaux concernés fonctionnent en continu, le système est « toujours actif » et n’est pas affecté par les heures d’ouverture des banques traditionnelles et les différences de fuseau horaire, contrairement aux systèmes existants.

Véhicules de mouvement d’argent

Stablecoins

Les stablecoins sont des crypto-monnaies dont la valeur est liée à des actifs stables comme les monnaies fiduciaires ou les obligations d’État.

Avantages

Réduction des frais et des coûts de conversion, prise en charge du règlement en temps quasi réel et moins de volatilité que les crypto-monnaies typiques.

Cons

Les difficultés à maintenir un soutien complet peuvent conduire à l’instabilité, comme on l’a vu dans certains échecs de stablecoins très médiatisés.

Monnaies numériques de banque centrale

Les monnaies numériques de banque centrale (CBDC) sont émises par les banques centrales. Il s’agit de versions numériques de monnaies fiduciaires qui utilisent la technologie du grand livre numérique pour les opérations financières traditionnelles.

Avantages

Une transparence accrue, des transactions rationalisées et un contrôle financier accru.

Cons

Largement expérimentales, les CBDC soulèvent des problèmes potentiels de confidentialité et pourraient déséquilibrer le système financier.

Dépôts tokenisés

Les dépôts tokenisés sont des jetons numériques représentant des soldes de dépôts bancaires de grand volume. Les dépôts tokenisés pourraient faciliter des transferts transfrontaliers rapides et efficaces au sein de blockchains privées ou de blockchains publiques autorisées établies au sein de consortiums de banques approuvées.

Avantages

Des règlements rapides et une prise en charge des transactions complexes basées sur des contrats intelligents, ce qui augmente la fluidité des marchés financiers.

Cons

Elles pourraient accroître les inégalités financières en désavantageant les petites banques qui n’ont pas de capacités technologiques avancées.

Avenir plausible

« Je n’ai plus besoin de fournir manuellement des antécédents médicaux complets à chaque visite chez le médecin. Au lieu de cela, j’autorise l’accès à mes RPS tokenisés via mon portefeuille numérique sécurisé, ce qui simplifie le processus de consultation et rend les évaluations médicales plus précises.

Joueurs actifs

Les grandes banques progressent dans ce domaine. Citi a lancé Citi Token Services⁹, qui utilise la blockchain et les contrats intelligents pour faciliter les paiements 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7 XB et le financement automatisé du commerce. La plateforme Kinexys de J.P. Morgan permet des règlements plus rapides grâce à l’utilisation du partage d’informations entre pairs, du règlement continu et de l’interopérabilité rendue possible par la blockchain Ethereum.

Perspective

Bien que l’adoption de systèmes complets de paiement du budget extrabudgétaire se heurte à des défis, en particulier à des obstacles réglementaires et politiques dans toutes les juridictions, les avantages potentiels sont considérables. Cela pourrait aider à rationaliser les processus complexes d’aujourd’hui et à améliorer l’expérience de paiement. Des transferts plus rapides du XB amélioreraient le commerce et réduiraient à la fois les coûts d’une entreprise et sa dépendance à l’égard du financement des entreprises. Les réseaux et les institutions financières établis qui jouissent d’une envergure et d’une influence considérables sont bien placés pour relever ces défis et pourraient devenir des chefs de file dans la modernisation des paiements au titre du budget extrabudgétaire.

Interactions

Simplifier et sécuriser l’expérience digitale

Défi

Les consommateurs et les entreprises opèrent sur un large éventail de canaux, d’appareils et d’écosystèmes, chacun introduisant des risques uniques pour les transactions financières. La gestion de ces complexités exige un niveau de contrôle granulaire que les infrastructures de paiement traditionnelles, conçues pour des environnements plus simples, ne peuvent pas prendre en charge. La rigidité de ces systèmes existants laisse les entreprises avoir du mal à s’adapter aux exigences nuancées du paysage numérique dynamique d’aujourd’hui.

Solution

En déployant des technologies telles que les contrats intelligents qui fonctionnent selon la logique « si ceci, alors cela », les paiements programmables peuvent répondre de manière dynamique aux événements ou aux changements de l’environnement, améliorant ainsi la vitesse des transactions et réduisant les coûts. 
 
La programmabilité simple est déjà utilisée dans les transactions bancaires de routine - un exemple serait les paiements mensuels programmés des services publics. Mais les jetons peuvent fournir une programmabilité plus sophistiquée et plus complexe, contenant des instructions intégrées qui s’activent dans des conditions spécifiques, offrant plus de contrôle et de transparence et réduisant les risques. Les jetons pourraient automatiser les opérations d’un compte séquestre, en restant inactifs jusqu’à ce que des conditions prédéfinies soient remplies, puis en exécutant les transferts convenus sans autre intervention humaine. L’affectation de fonds à certaines fins pourrait également être automatisée, les règles ne stipulant les décaissements que lorsque cela est justifié. Les prêts pourraient être automatisés de la même manière.

Nombre de transactions de paiement tokenisées dans le monde¹¹

Applications des jetons programmables

Services de séquestre, d’affectation et de prêt

Automatisez et sécurisez les décaissements et les transactions, en veillant à ce que les fonds ne soient débloqués que lorsque toutes les conditions contractuelles sont remplies.

Exécution dynamique des contrats

Facilitez les accords contractuels complexes tels que les paiements de la chaîne d’approvisionnement où la confirmation de la livraison des marchandises déclenche le paiement.

Conformité réglementaire

Assurez automatiquement la conformité aux exigences réglementaires, réduisant ainsi les risques et les coûts associés à la surveillance manuelle.

Avenir plausible

« La tokenisation avec logique programmable a transformé nos opérations commerciales, réduisant les délais de paiement à l’étranger de plusieurs semaines à quelques heures seulement, améliorant ainsi notre flux de trésorerie et réduisant le délai de mise sur le marché. »

Joueurs actifs

En septembre 2023, Citi a piloté un programme de transferts programmables de jetons de dépôt, ciblant les clients institutionnels afin de faciliter les paiements efficaces des prestataires de services.¹² Ce nouveau service pourrait réduire les délais de transaction de plusieurs jours à quelques minutes.

Perspective

L’adoption plus large des paiements programmables promet une efficacité, une sécurité et une transparence accrues. Mais les technologies programmables se heurtent à des obstacles réglementaires et nécessiteront une collaboration intersectorielle importante. Le succès dépendra de la rapidité avec laquelle ces défis pourront être relevés et de l’intégration de la technologie dans les systèmes financiers existants.

Marchandise

Passeports de produits pour des chaînes d’approvisionnement visibles

Défi

Il y a souvent un manque de transparence sur l’origine et la manipulation des produits. Dans le même temps, la demande des consommateurs pour des informations sur l’origine, la durabilité et la qualité des produits intensifie la pression sur les entreprises pour qu’elles améliorent la gestion de la chaîne d’approvisionnement.

Solution

Les passeports de produits ne sont qu’un début. En attribuant à chaque actif un identifiant token unique (sous la forme d’un QR code ou d’une RFID), la traçabilité est améliorée tout au long de la chaîne d’approvisionnement. De même, les participants se voient attribuer des identifiants numériques qui leur permettent d’authentifier et de gérer les actifs au fur et à mesure que ces derniers progressent dans la chaîne d’approvisionnement.

La technologie des registres distribués (DLT) pourrait également aider. La DLT garantit que toutes les activités liées aux actifs sont enregistrées en temps réel et de manière immuable, ce qui réduit les risques de perte ou de falsification des données et élimine l’obscurité.

L’intégration des appareils de l’Internet des objets (IoT) à la tokenisation permet de collecter des données supplémentaires, par exemple sur les conditions environnementales tout au long de la chaîne d’approvisionnement. Les contrats intelligents peuvent ensuite automatiser des processus traditionnellement bureaucratiques, rationaliser les opérations et améliorer la transparence.

Avantages opérationnels

Transparence accrue

Les enregistrements de données en temps réel tokenisés favorisent la transparence au sein de la chaîne d’approvisionnement, rendant les transactions visibles pour les fournisseurs, les régulateurs et les consommateurs. Cette visibilité permet de garantir que tous les produits répondent aux normes promises.

Résolution proactive des problèmes

La capacité de surveiller les conditions en temps réel permet aux entreprises de résoudre les problèmes rapidement. Si les capteurs IoT détectent une augmentation des températures de stockage qui met en danger la qualité du produit, des ajustements immédiats peuvent éviter les pertes.

Le nombre de transactions IoT tokenisées sera multiplié par 5 au cours de la période de 5 ans jusqu’en 2027¹³

Sur la voie de la durabilité

Avantages des polices d’assurance tokenisées

Technologie des registres distribués

Améliore la transparence dans les chaînes d'approvisionnement, favorisant ainsi de meilleures pratiques en matière de développement durable. Grâce aux systèmes DLT, les consommateurs peuvent accéder à des informations détaillées sur les produits qu'ils achètent, telles que des données sur l'empreinte carbone, l'origine des matières premières et les niveaux de recyclage.

Passeport numérique du produit (DPP)

L’initiative Digital Product Passport de la Commission européenne vise à promouvoir la durabilité et la circularité dans les biens de consommation. Chaque produit comportera un code QR ou une étiquette RFID qui sera reliée à une blockchain stockant des données sur l’impact environnemental. 

Le rôle de la tokenisation

L’intégration de la tokenisation à DPP pourrait améliorer la sécurité des données et l’accessibilité des consommateurs. Les informations peuvent être stockées sous forme de jetons non fongibles (NFT), ce qui les rend à la fois sûres et facilement vérifiables.

Défis et perspectives

Le DPP fait face à des ambiguïtés réglementaires. Les régulateurs devront décider du niveau de détail auquel les DPP doivent s’élever et définir les architectures technologiques qu’ils peuvent utiliser. Pourtant, l’initiative illustre le potentiel de la blockchain et de la technologie des jetons pour s’attaquer à des problèmes importants tels que la durabilité. L’UE pourrait déployer le DPP d’ici 2026.¹⁴

Avenir plausible

« Grâce à l’intégration de l’IoT et de la tokenisation, notre chaîne d’épicerie a rapidement identifié et résolu un problème de température de réfrigérateur dans l’un de nos centres de distribution. Cela a permis d’éviter que des lots de produits laitiers ne se gâtent, ce qui nous a permis d’économiser de l’argent et de protéger la réputation de notre marque.

Joueurs actifs

Le marché mondial de la technologie de gestion de la chaîne d’approvisionnement basée sur la blockchain, illustré par des solutions telles que GreenToken de SAP, connaît une croissance rapide. Ces solutions permettent un suivi précis des matériaux de produits, même mélangés, garantissant l’intégrité et la traçabilité des articles de la source à l’étagère. De grandes entreprises comme Unilever ont adopté cette technologie pour répondre aux exigences réglementaires et aux attentes des consommateurs.¹⁵

Perspective

Les solutions de suivi et de surveillance basées sur des jetons sont sur le point d’offrir des avantages substantiels aux organisations ayant des opérations logistiques étendues dans lesquelles les économies d’échelle jouent un rôle crucial. La synergie entre l’IoT et la tokenisation pourrait améliorer la gestion de la chaîne d’approvisionnement en rendant possible des plateformes d’automatisation sophistiquées de bout en bout. À mesure que ces technologies évoluent, les entreprises traditionnelles de gestion de la chaîne d’approvisionnement peuvent avoir besoin de former des partenariats stratégiques ou d’innover pour rester compétitives. Cette tendance est susceptible de démocratiser le marché, en réduisant la domination de quelques acteurs majeurs.

Relever les défis

Malgré le potentiel de la tokenisation, plusieurs défis pourraient entraver son adoption.

Complexité réglementaire

La navigation dans des réglementations complexes en matière de données et de valeurs mobilières sur différents marchés et juridictions reste un obstacle. Les lois sur la localisation des données exigent que les données soient traitées dans des pays spécifiques, ce qui ajoute à la complexité de la création d’un modèle véritablement harmonisé et interopérable pour la tokenisation. Les jetons utilisés dans des fonctions spécifiques, comme les paiements transfrontaliers, peuvent faire l’objet d’un examen réglementaire dans plusieurs juridictions.

Normes concurrentes et manque d’interopérabilité

De nouveaux acteurs entrent régulièrement dans l’écosystème des jetons, ce qui stimule la croissance du nombre de jetons et des types de jetons. Dans le domaine des paiements, les tokens de réseau sont en concurrence avec ceux émis par les prestataires de services de paiement (PSP) ; dans le domaine de l’identité et de l’accès, les tokens SSO de Google sont en concurrence avec ceux d’Apple. Au fil du temps, le marché pourrait se consolider ou se normaliser, les fournisseurs de jetons passant à des zones adjacentes, où la technologie peut améliorer la sécurité et l’expérience du consommateur. La croissance des cas d’utilisation de la tokenisation est un sous-produit direct de la prolifération des types de tokens sans l’interopérabilité nécessaire. Comme souligné ci-dessus, même dans le cadre de la tokenisation des paiements, les types de tokens varient selon les PSP et les réseaux.

Intégration technologique

Les piles technologiques existantes avec une faible configurabilité et des environnements de données cloisonnés entraînent souvent une dette technique importante, des coûts de maintenance élevés et des risques de sécurité élevés.

Nouveaux vecteurs de menaces

L’informatique quantique et l’IA avancée pourraient potentiellement compromettre l’efficacité de la tokenisation à sécuriser les données sensibles. Le premier pourrait percer le cryptage, tandis que le second pourrait améliorer les méthodes d’attaque qui impliquent la prédiction et la rétro-ingénierie des jetons.

Adoption par les consommateurs et les commerçants

La tokenisation dans certains cas d’utilisation, tels que le paiement et la fidélité, est invisible pour les consommateurs. Il est peu probable qu’ils s’en aperçoivent, et encore moins qu’ils soient tenus de prendre des mesures pour tokeniser leurs données sensibles. Mais dans d’autres contextes, tels que la tokenisation des données de santé ou le partage de données comportementales avec les commerçants via la tokenisation, une éducation significative des consommateurs sur les avantages qui en découlent (confidentialité, sécurité, capacité de gérer le consentement) de la technologie sera nécessaire. Il en sera de même pour la certitude qu’il apporte une valeur réelle aux consommateurs, par exemple sous la forme de prix personnalisés et de remises. Du point de vue des commerçants, l’introduction de nouveaux types de jetons nets ou de nouveaux cas d’utilisation peut obliger les commerçants à mettre à jour des plateformes technologiques critiques mais obsolètes et/ou à retokeniser des données critiques.

Écosystèmes de tokens disparates

Différentes plateformes peuvent émettre des jetons distincts pour la même carte, ce qui complique l’utilisation et l’analyse. Le manque de technologie pour relier et harmoniser l’utilisation des jetons entre les plateformes limite l’interactivité efficace des données. Les tokens de réseau offrent de plus grands avantages en termes d’interopérabilité, mais les commerçants s’appuient souvent sur des tokens provenant d’autres sources, ce qui nécessite l’intégration de plusieurs systèmes disparates et une dette technique supplémentaire.

Malgré ces défis, la tendance à la tokenisation se poursuit. Pour surmonter ces obstacles afin que la tokenisation s’impose pleinement, il faudra une clarté réglementaire, des progrès technologiques et l’éducation des consommateurs.

L’avenir de la tokenisation

Comme nous l’avons vu, la tokenisation est plus qu’une simple méthode de transaction sécurisée. Il s’agit d’un outil polyvalent qui continue de libérer le potentiel en favorisant l’évolution d’une économie de jetons. Tous les secteurs touchés doivent être prêts à s’adapter et à innover pour suivre le rythme.

Impact sur certains acteurs clés de l’écosystème

Banques

Tirant déjà parti de la rationalisation des processus de paiement et de la hausse des taux d’autorisation, les banques sont bien placées pour tirer parti de la confiance implicite des consommateurs dans leurs institutions financières. Dans les années à venir, les banques pourraient étendre leur rôle dans la tokenisation des informations sensibles des consommateurs au-delà des données financières : avec le consentement du consommateur, les banques pourraient tokeniser et partager les données sur le comportement des consommateurs avec des tiers. En outre, les banques bénéficieront des avantages de la tokenisation en termes d’efficacité : l’introduction de la tokenisation des dépôts bancaires à grande échelle pourrait favoriser un règlement efficace et rendre possible de nouveaux couloirs de paiement sécurisés, accélérant et réduisant le coût des flux de valeur au-delà des frontières internationales.

Commerçants

Les commerçants bénéficient de taux d’approbation plus élevés et d’une complexité opérationnelle réduite, un sous-produit de la tokenisation des PAN de carte de crédit, ce qui réduit la fraude, rend le paiement plus transparent et allège le fardeau de la conformité. À l’avenir, la tokenisation pourrait continuer à rendre le commerce encore plus sûr grâce à la tokenisation des informations personnelles et biométriques, qui seraient partagées – en toute sécurité et avec le consentement des consommateurs – avec les commerçants et plus largement dans l’écosystème commercial.


La tokenisation des points de fidélité pourrait réduire la fraude, améliorer l’expérience des consommateurs et renforcer l’affinité avec la marque. Les consommateurs équipés de profils d’identité tokenisés et sécurisés feront leurs achats en toute confiance sur les canaux physiques et numériques, ainsi que sur tous les appareils et différents domaines, tels que ceux du commerce électronique et du Web3.

gouvernement

Les gouvernements à tous les niveaux sont susceptibles de tirer parti des capacités de gestion sécurisée des données de la tokenisation. Les organismes publics impliqués dans le transfert de valeur utiliseront la tokenisation pour des fonctions telles que l’aide sociale et les remboursements d’impôts. Ils pourraient également déployer à terme des monnaies numériques de banque centrale pour promouvoir l’inclusion financière. En tant que garants de l’identité des citoyens, on peut également s’attendre à ce que les gouvernements expérimentent des solutions d’identité numérique basées sur des jetons. Les gouvernements influenceront l’écosystème de la tokenisation par le biais de normes, de réglementations et d’exigences, en permettant ou en limitant son développement. À mesure que les applications de tokenisation se multiplient, les gouvernements étendront à leur tour la portée de leur contrôle.

Portefeuilles numériques

L’économie de la tokenisation en plein essor présente une opportunité pour les entreprises technologiques et les banques qui sont à la pointe du portefeuille numérique. La tokenisation des actifs, de l’identité et d’autres formes de tokenisation pourraient servir à ancrer davantage leurs portefeuilles dans l’écosystème et dans la vie des consommateurs. Ces portefeuilles deviendraient des canaux de distribution naturels pour de nouveaux services, tels que les services liés à l’identité. D’un autre côté, la domination du marché des portefeuilles de marques de ces entreprises pourrait donner lieu à un examen réglementaire supplémentaire. Les avantages en termes d’interopérabilité d’une solution de paiement ou d’identité tokenisée en boucle ouverte pourraient potentiellement créer encore plus de pression pour ouvrir les modèles commerciaux de ces entreprises.

« La tokenisation est bien établie dans les paiements, mais la liste des
Les cas d’utilisation potentiels dans d’autres domaines sont à couper le souffle. Partout où les données doivent être échangées en toute confiance, la tokenisation peut jouer un rôle. Cela a d’énormes implications pour le commerce.

Ken Moore Chief Innovation Officer at Mastercard

La tokenisation s’avère être une technologie transformatrice. Non seulement il surmonte efficacement les défis liés à la sécurité et à la confidentialité des données, mais il ouvre également de nouvelles opportunités pour les acteurs commerciaux et gouvernementaux avec l’émergence d’une économie de jetons. Alors que les innovateurs continuent d’explorer d’autres cas d’utilisation au-delà des paiements, la tokenisation renforcera son rôle de catalyseur invisible, sous-tendant des interactions numériques sécurisées et efficaces dans divers secteurs.

Mastercard et la tokenisation 

Le rôle de Mastercard dans l’avancement de la tokenisation des paiements souligne l’importance de la technologie. Depuis 2022, Mastercard a doublé son volume de transactions tokenisées, traitant plus de 4 milliards de transactions de ce type en un seul mois et permettant des paiements plus sûrs dans plus de 110 pays. 

Service de mise en service numérique de Mastercard

Lancé en 2014, le Mastercard Digital Enablement Service (MDES) est une plate-forme intégrée unique permettant aux émetteurs, aux fournisseurs de portefeuilles, aux commerçants et à d’autres demandeurs de jetons de permettre la numérisation des types de cartes Mastercard pris en charge pour de nombreuses méthodes de paiement numériques. Les services MDES de bout en bout sont soutenus par la fiabilité et la portée mondiale du réseau Mastercard. Outre les services de tokenisation pour les émetteurs et les commerçants, MDES fournit aux institutions financières une gamme de services qui réduisent le risque lié aux données grâce à des solutions simples, sécurisées et évolutives. De plus, MDES fournit des paiements numériques sécurisés pour tout type de portefeuille. 

Réseau multi-jetons

Mastercard développe le Multi-Token Network (MTN) pour faciliter l’adoption généralisée des technologies de blockchain et d’actifs numériques par les entreprises et les consommateurs, d’une manière qui vise à préserver l’intégrité du système financier réglementé d’aujourd’hui.
 
MTN crée un moyen plus fiable et prévisible pour les consommateurs et les entreprises d’interagir avec les écosystèmes d’actifs numériques. Il établit un espace sécurisé pour les institutions financières hautement réglementées, telles que les banques, pour explorer et déployer de nouvelles applications et de nouveaux services. MTN ouvre également la voie à l’adoption d’un large éventail de cas d’utilisation d’actifs numériques, en élargissant le choix pour les consommateurs, en stimulant la concurrence sur les marchés numériques et en mettant en mouvement un cercle vertueux d’innovation pour la communauté de développement au sens large.
 
Dans certains pays, la version bêta de MTN sert désormais de banc d’essai pour de nouvelles capacités de paiement et de commerce. Mastercard s’efforce de faire en sorte que, dès le premier jour, notre réseau soit précieux pour tous les participants, en permettant aux personnes et aux entreprises du monde entier d’effectuer des transactions avec des actifs numériques avec plus de flexibilité, d’efficacité et de contrôle.

Service de clé de paiement Mastercard

Le service Passkey de paiement de Mastercard utilise la tokenisation et des méthodes d’authentification biométrique basées sur l’appareil, telles que les empreintes digitales ou les scans faciaux, pour sécuriser l’interaction de paiement en ligne d’un consommateur, en veillant à ce que la transaction soit sécurisée et qu’aucune donnée de compte financier ne soit partagée avec des tiers, ce qui le rend inutilisable pour les fraudeurs et les escrocs. En remplaçant les mots de passe et les OTP traditionnels, le service Passkey de paiement de Mastercard rend les transactions non seulement plus sûres, mais aussi plus rapides, ce qui change la donne pour le commerce en ligne.