Comment l’open banking transforme les prêts aux petites entreprises aux États-Unis

Les petites entreprises sont le moteur de l’économie américaine. Elles sont plus de 33 millions et emploient 46,4 % de la main-d’œuvre privée, selon une enquête des banques de la Réserve fédérale (FRB). Ils créent également 1,5 million d’emplois par an et représentent 64 % des nouveaux emplois, selon la Small Business Administration des États-Unis.

La capacité des petites et moyennes entreprises (PME) à créer des emplois souligne leur importance pour la vitalité économique. Pourtant, malgré leur contribution économique, les propriétaires de petites entreprises ont toujours du mal à accéder aux capitaux.

Près de la moitié (46 %) des propriétaires expriment des inquiétudes quant à la façon dont un historique de crédit limité affecte négativement les opportunités de prêt, selon une étude de marché menée par J.D. Power. Près des deux tiers (65 %) des PME déclarent que l’inflation entraîne une augmentation des coûts d’exploitation et des stratégies de tarification instables, selon la même étude. Et le nombre de demandes de prêts entièrement approuvés a diminué de 9 % entre 2019 et 2022, selon l’enquête de la FRB.

Les cartes d’entreprise et l’accès quelque peu limité aux prêts aux petites entreprises aident à tenir le coup pour l’instant. Mais lorsqu’une étude de Mastercard révèle que 55 % des consommateurs américains sont prêts à partager un accès sécurisé aux données de leur compte financier en échange de l’avantage potentiel d’obtenir un meilleur prêt ou un meilleur taux d’intérêt, les emprunteurs PME partageront probablement cette volonté également.

D’autre part, les prêteurs aux PME sont confrontés à de nombreux défis lorsqu’ils s’efforcent de répondre de manière rentable et efficace aux besoins de leurs emprunteurs. L’un des obstacles est le manque de données pour évaluer avec précision les risques ; Les données incomplètes qui ne peuvent toujours pas étayer des évaluations complètes ne sont guère meilleures. Et quels que soient les antécédents de crédit, de nombreux modèles traditionnels d’évaluation des risques sont conçus pour répondre aux besoins des grandes entreprises plutôt qu’aux petites entreprises.

L’open banking offre une alternative en permettant aux institutions financières d’obtenir des informations en temps réel sur les transactions et les performances d’une PME. Il en résulte des produits financiers sur mesure.

L’open banking révolutionne les services financiers, du prêt aux paiements, et permet même de prendre de meilleures décisions financières pour tous les types de publics tels que les consommateurs, les PME et les grandes entreprises. L’open banking peut transformer les prêteurs des PME grâce à un meilleur accès aux données financières autorisées par les PME qui mettent en lumière les données de transaction de compte et les reçus de carte de crédit.

À son tour, l’accès amélioré permet d’améliorer l’analyse. Des données détaillées autorisées par les PME sur les entrées, les sorties, les fonds insuffisants et les soldes de comptes permettent aux institutions financières d’évaluer les risques de manière plus complète. En particulier, les données de carte de crédit dévoilent une compréhension plus approfondie des détails de paiement des fournisseurs pour l’analyse prédictive de l’exposition au risque de crédit.

Essentiellement, le système bancaire ouvert fournit non seulement des images financières plus complètes des emprunteurs, mais permet également aux prêteurs de prendre des décisions plus éclairées. Voici quelques avantages de l’open banking pour les prêts aux PME :

• Amélioration de la gestion des risques en complétant les informations des bureaux de crédit par des données autorisées par les PME sur la gestion des flux de trésorerie et les soldes des comptes de dépôt.
• Approbations en toute confiance des demandes de prêt et de carte de la part de clients sans dossier et de fichiers minces, ainsi que de clients « sur marge » qui peuvent ne pas répondre aux exigences minimales d’une cote de crédit traditionnelle.
• Réduction des coûts grâce à la rationalisation de la collecte de documents et à l’automatisation accrue de la souscription de prêts.
• Des processus d’application plus fluides pour réduire les taux d’abandon des clients.

L’open banking offre un éventail d’informations sur les flux de trésorerie qui peuvent enrichir les évaluations des prêts. Ces informations englobent un large éventail de données, notamment des résumés de débit et de crédit, des valeurs moyennes des transactions, des chiffres de revenus estimés, des cas d’insuffisance de fonds, des historiques de dépôts et de retraits et des calculs de flux de trésorerie nets. Ces détails des opérations financières permettent aux prêteurs de mieux comprendre la santé financière, la stabilité des flux de trésorerie et la capacité d’une PME à respecter ses obligations de prêt.

De plus, le système bancaire ouvert peut identifier les cas possibles de cumul de prêts en reconnaissant les nouvelles entrées dans les comptes de dépôt et les nouvelles sorties qui sont désignées comme des paiements aux institutions financières. Ces données de flux de trésorerie incluent des paramètres tels que les soldes de trésorerie minimum et maximum, les moyennes des soldes de trésorerie, les occurrences de soldes négatifs et le nombre de jours pendant lesquels un compte maintient un solde négatif au cours d’une période donnée.

Ces informations aident les prêteurs à évaluer la pression financière qu’une entreprise peut subir et la santé globale du solde de trésorerie. Cette approche proactive permet aux prêteurs d’atténuer les risques liés au cumul de prêts et de proposer des solutions de financement plus responsables et durables.