Aujourd’hui, les entreprises citent souvent des défis dans la gestion de paiements complexes, et se plaignent souvent que les processus actuels sont lents, lourds et inefficaces. Nombreux sont ceux qui ont vanté les flux de paiement programmables comme une solution. Déjà, les paiements sont généralement programmés pour se produire automatiquement en fonction de certaines conditions simples. Pour les consommateurs, il peut s’agir d’une application bancaire qui rembourse l’hypothèque le premier jour du mois ou d’un média qui facture votre carte de crédit pour renouveler un abonnement. Aussi pratique soit-il, il s’agit d’un niveau de programmabilité très élémentaire. Bien sûr, les besoins commerciaux sont plus complexes : par exemple, les paiements pour les grandes chaînes d’approvisionnement avec plusieurs participants nécessitent une automatisation plus poussée.
Des solutions de paiement programmables émergent aujourd’hui avec de plus grandes capacités. Ils peuvent connecter des événements commerciaux entre eux via des API et tirer parti de l’intelligence artificielle et des contrats intelligents pour exécuter des paiements plus complexes auprès de plusieurs destinataires. Ils peuvent également être utilisés pour exécuter des interactions de machine à machine, en automatisant les échanges entre les appareils connectés.
Les cas d’utilisation commerciale comprennent les transactions de la chaîne d’approvisionnement et les paiements de redevances. Dans le domaine de la logistique, par exemple, les paiements automatisés pourraient être versés aux fournisseurs lorsque des capteurs sur site vérifient les livraisons. Sur les places de marché, les créateurs de contenu pourraient être payés en temps réel avec des redevances variables en fonction du canal (mobile, application ou en personne). Ces fonctionnalités permettent aux entités de gérer les liquidités plus efficacement et de réduire le temps et les coûts de traitement en arrière-plan.
Les paiements programmables pourraient également nous permettre d’élargir les modèles d’affaires existants tels que le paiement à l’utilisation ou la location. Au lieu d’acheter des machines à forte intensité de capital, nous pourrions les louer et les payer sur la base d’un ensemble de critères prédéfinis tels que l’utilisation, les niveaux d’émission, le temps de fonctionnement total, le temps d’inactivité total, etc. Un paiement programmable pourrait être déclenché périodiquement pour collecter ces données, générer une facture basée sur les conditions contractuelles convenues, puis déduire automatiquement le paiement du portefeuille numérique du locataire et le créditer au bailleur.
Les cyberattaques sont l’une des plus grandes menaces pour les paiements programmables, et les attaques sont de plus en plus automatisées pour pénétrer de nouveaux terminaux. Avec un plus grand nombre de participants connectés à une plate-forme programmable, les vulnérabilités dues aux ransomwares et aux logiciels malveillants augmentent également, ce qui constitue une menace pour cet écosystème naissant. Les nouvelles capacités de sécurité doivent évoluer pour apporter la confiance de manière automatisée.
Les gouvernements explorent également comment intégrer la programmabilité dans la monnaie elle-même via les monnaies numériques de banque centrale (CBDC). Les CBDC se comportent comme des billets de banque traditionnels, mais se présentent sous une forme numérique programmable et promettent des coûts réduits, une plus grande efficacité, un meilleur accès aux services financiers et une plus grande transparence et responsabilité dans les flux financiers et les systèmes de paiement. Cependant, les CBDC introduisent également de nouveaux risques et présentent un degré de complexité technique et réglementaire plus élevé.
