Comment Subaio a créé une méthode plus intelligente d’évaluation de la solvabilité

Fondée en 2016, Subaio est une société de logiciels basée au Danemark qui a connu le succès grâce à sa plateforme de gestion des abonnements qui a aidé les consommateurs à voir, gérer et annuler leur abonnement d’une simple vue.

Au cours des dernières années, Subaio a construit et lancé un tout nouveau produit utilisant la même technologie. Grâce à ce produit, ils sont en mesure d’aider les institutions financières, les banques et les sociétés de crédit-bail à évaluer la solvabilité des consommateurs de manière automatisée. 

Nous nous sommes entretenus avec Søren Nielsen, directeur commercial de Subaio, pour savoir comment il pense que la finance ouverte peut servir de levier au secteur du crédit. 

Écoutons ce qu’il a dit. 

 Il ne fait aucun doute que l’industrie traditionnelle de l’évaluation du crédit a été associée à de longs processus manuels qui ont laissé place à des erreurs humaines. Mais avec le produit de solvabilité de Subaio, c’est du passé. 

Grâce à la plateforme de finance ouverte de Mastercard, Subaio aide les acteurs financiers à fournir une évaluation plus précise de la solvabilité en récupérant des données en temps réel directement auprès de la banque, explique Søren Nielsen : 

"Si vous accordez un prêt, un contrat de location ou toute autre chose nécessitant une évaluation de la solvabilité, il est important d'avoir une vue d'ensemble précise de la situation financière réelle du consommateur. Notre nouveau produit est un moyen intelligent d'évaluer la solvabilité en utilisant des données financières avec le consentement du consommateur. Cela nous permet d'obtenir une vue d'ensemble précise et actualisée des revenus et des dépenses récurrents du consommateur", explique-t-il en insistant sur ce point : 

« Dans le monde d’aujourd’hui, les prêts ne devraient pas être accordés sur la seule base de données statistiques. Ce n’est pas parce que vous vivez dans une région spécifique, que vous avez deux enfants et une maison d’une certaine taille que cela ne dit rien de précis sur votre situation financière. Au lieu de cela, notre produit de notation de crédit utilise des données financières en temps réel pour évaluer la situation financière de l’emprunteur – ce qui créera certainement un meilleur secteur du prêt avec moins de prêts moins susceptibles d’être remboursés par l’emprunteur », explique Søren Nielsen. 

En plus de créer de meilleures conditions de prêt, le nouveau produit de solvabilité de Subaio automatise également de manière significative le processus d’octroi d’un prêt pour la banque, la société de crédit-bail ou l’institution financière. 

« Nous avons des exemples de banques qui ont embauché environ 15 à 20 nouveaux employés juste pour s’occuper de la nouvelle législation sur les évaluations de solvabilité. En plus de cela, nous avons même des clients qui ont été contraints de retirer leurs produits de prêt des étagères parce qu’ils n’ont pas été en mesure de s’adapter au nouvel aspect de la conformité de l’évaluation du crédit », explique Søren Nielsen. 

Søren Nielsen explique que la création du nouveau produit d'évaluation du crédit ne serait pas possible sans l'accès à des données de haute qualité, et c'est la raison pour laquelle Subaio a choisi Mastercard comme plateforme financière ouverte pour son produit :

« Nous connaissons l’ensemble de l’espace bancaire ouvert, et nous savons depuis longtemps qu’Aiia s’est toujours concentré sur la profondeur et la qualité des données. Pour créer de l’automatisation et un produit qui fonctionne, nous avons besoin d’une qualité aussi profonde que possible pour étiqueter les transactions et les catégoriser par la suite. C’est pourquoi nous avons choisi Aiia », explique-t-il.

La demande accrue d’évaluations de solvabilité de meilleure qualité s’est reflétée dans la version révisée de la directive sur le crédit à la consommation de l’UE, qui est entrée en vigueur en 2021.    

La directive a été introduite pour réduire le nombre de prêts non performants en veillant à ce que les acteurs financiers identifient les revenus et les dépenses récurrentes des clients avant de leur accorder un prêt. En outre, les acteurs financiers doivent également classer et documenter ces dépenses, ce qui peut s'avérer une tâche extrêmement longue et exigeante pour les banques et les institutions financières.

Il convient de mentionner que l’UE ne précise pas comment les acteurs financiers doivent se conformer aux nouvelles règles. Mais au lieu d’embaucher de nouveaux employés pour effectuer cette tâche manuellement, de nombreuses banques espèrent trouver une solution automatisée qui catégorise les transactions financières – et c’est exactement ce que Subaio peut faire, explique Søren Nielsen : 

« Subaio peut identifier automatiquement les paiements récurrents, les classer et les documenter pour l’évaluation de solvabilité nécessaire. C’est ce que nous faisons et nous aidons déjà de nombreuses banques dans cette aventure », conclut-il. 

Si vous souhaitez savoir comment utiliser la finance ouverte pour créer des modèles d'évaluation du crédit basés sur des données, rendez-vous sur notre site web.