Wie Open Banking die Kreditvergabe an kleine Unternehmen in den USA verändert

Kleine Unternehmen treiben die US-Wirtschaft an. Sie zählen mehr als 33 Millionen und beschäftigen 46,4 % der privaten Arbeitskräfte, wie eine Umfrage der Federal Reserve Banks (FRB) ergab. Sie schaffen außerdem jährlich 1,5 Millionen Arbeitsplätze und machen 64 % der neuen Arbeitsplätze aus, so die US Small Business Administration.

Die Fähigkeit kleiner und mittlerer Unternehmen (KMU) zur Schaffung von Arbeitsplätzen unterstreicht ihre Bedeutung für die wirtschaftliche Vitalität. Doch trotz ihres wirtschaftlichen Beitrags haben Kleinunternehmer immer wieder Schwierigkeiten, Zugang zu Kapital zu erhalten.

Fast die Hälfte (46 %) der Eigentümer äußert sich besorgt darüber, wie sich eine begrenzte Kredithistorie negativ auf die Kreditmöglichkeiten auswirkt, so eine Marktforschung von J.D. Power. Fast zwei Drittel (65 %) der KMUs geben an, dass die Inflation zu erhöhten Betriebskosten und instabilen Preisstrategien führt, so die gleiche Studie. Und die Zahl der vollständig genehmigten Kreditantragsteller ging zwischen 2019 und 2022 um 9 % zurück, so die FRB-Umfrage.

Firmenkarten und ein etwas eingeschränkter Zugang zu Krediten für kleine Unternehmen helfen dabei, die Dinge vorerst zu überbrücken. Aber wenn eine Mastercard-Studie herauskommt, dass 55 % der US-Verbraucher bereit sind, einen sicheren Zugang zu ihren Finanzkontodaten zu teilen, um im Gegenzug den potenziellen Vorteil eines besseren Kredit- oder Zinssatzes zu erhalten, werden KMU-Kreditnehmer diese Bereitschaft wahrscheinlich auch teilen.

Auf der anderen Seite stehen Kreditgeber für kleine und mittlere Unternehmen vor zahlreichen Herausforderungen, wenn sie die Bedürfnisse ihrer kleinen und mittleren Kreditnehmer gewinnbringend und effizient erfüllen möchten. Ein Hindernis ist der Mangel an Daten für eine genaue Risikobewertung. Nur geringfügig besser sind unvollständige Daten, die dennoch keine vollständigen Bewertungen ermöglichen. Und unabhängig von der Kredithistorie sind viele traditionelle Risikobewertungsmodelle eher auf die Bedürfnisse größerer als kleinerer Unternehmen ausgelegt.

Open Banking bietet eine Alternative, indem Finanzinstitute in Echtzeit Einblicke in die Transaktionen und die Leistung eines KMU erhalten. Das Ergebnis sind maßgeschneiderte Finanzprodukte.

Open Banking revolutioniert Finanzdienstleistungen von der Kreditvergabe bis zum Zahlungsverkehr und ermöglicht sogar bessere finanzielle Entscheidungen für alle Arten von Zielgruppen wie Verbraucher, KMUs und Großkonzerne. Open Banking kann für KMU-Kreditgeber transformativ sein, indem es den Zugriff auf von KMU genehmigte Finanzdaten verbessert, die Aufschluss über Kontotransaktionsdaten und Kreditkartenbelege geben.

Im Gegenzug ermöglicht der erweiterte Zugriff erweiterte Analysen. Detaillierte, von KMU genehmigte Daten über Zuflüsse, Abflüsse, nicht ausreichende Mittel und Kontostände ermöglichen es Finanzinstituten, Risiken umfassender zu bewerten. Insbesondere ermöglichen Kreditkartendaten ein tieferes Verständnis der Zahlungsdetails von Anbietern für eine vorausschauende Analyse des Kreditrisikos.

Im Wesentlichen bietet Open Banking nicht nur ein vollständigeres Finanzbild der Kreditnehmer, sondern ermöglicht es den Kreditgebern auch, fundiertere Entscheidungen zu treffen. Zu den Vorteilen von Open Banking für KMU-Kredite gehören:

• Verbessertes Risikomanagement durch Ergänzung von Schufa-Informationen mit von KMU zugelassenen Daten zum Cashflow-Management und zu Einlagensalden.
• Sichere Genehmigungen von Kredit- und Kartenanträgen von No-File- und Thin-File-Kunden sowie von "On-Margin"-Kunden, bei denen möglicherweise die Mindestanforderungen für eine traditionelle Kreditwürdigkeit fehlen.
• Reduzierte Kosten durch Rationalisierung der Dokumentenerfassung und Erhöhung der Automatisierung bei der Kreditvergabe.
• Reibungslosere Antragsprozesse, um die Abbruchquote von Kunden zu reduzieren.

Open Banking bietet eine Reihe von Cashflow-Einblicken, die die Kreditvergabebewertung bereichern können. Diese Erkenntnisse umfassen eine breite Palette von Daten, darunter Soll- und Habenzusammenfassungen, durchschnittliche Transaktionswerte, geschätzte Umsatzzahlen, Fälle von nicht ausreichenden Mitteln, Ein- und Auszahlungshistorien sowie Netto-Cashflow-Berechnungen. Diese Details der Finanzgeschäfte geben den Kreditgebern ein tieferes Verständnis für die finanzielle Gesundheit, die Cashflow-Stabilität und die Fähigkeit eines KMU, Kreditverpflichtungen zu erfüllen.

Darüber hinaus kann Open Banking mögliche Fälle von Loan Stacking identifizieren, indem neue Zuflüsse auf Einlagenkonten und neue Abflüsse erkannt werden, die als Zahlungen an Finanzinstitute bezeichnet werden. Diese Cashflow-Daten umfassen Parameter wie minimale und maximale Barbestände, Durchschnittswerte von Kassensalden, das Auftreten negativer Salden und die Anzahl der Tage, an denen ein Konto während eines bestimmten Zeitraums einen negativen Saldo aufweist.

Solche Erkenntnisse helfen Kreditgebern, die finanzielle Belastung eines Unternehmens und den allgemeinen Zustand des Kassenbestands einzuschätzen. Dieser proaktive Ansatz ermöglicht es den Kreditgebern, die mit dem Stapeln von Krediten verbundenen Risiken zu mindern und verantwortungsvollere und nachhaltigere Finanzierungslösungen anzubieten.