Die Pandemie hat die Forderung verstärkt, die Unterstützung für Verbraucher ohne oder mit unzureichendem Zugang zu Bankdienstleistungen sowie für kleine und mittlere Unternehmen (KMU), die keinen Zugang zu angemessenen Krediten haben, zu verstärken. In der Vergangenheit mussten diese ausgeschlossenen Gruppen auf alternative und teure Kreditquellen zurückgreifen, beispielsweise auf kurzfristige Kredite und Scheckeinlöseunternehmen.

Inklusive Kredite werden immer mehr an Bedeutung gewinnen, da neue Technologieanbieter dazu beitragen, Kredite zu verdünnen, Kredite zu vergeben und Kreditnehmer mit unzureichenden Bankverbindungen einen besseren Zugang zu relevanten Finanzdienstleistungen zu erhalten. Zahlreiche Initiativen zielen darauf ab, den Zugang zu Krediten zu verbessern, aber das jüngste Aufkommen von Voraussetzungen wie Tokenisierung, vernetzter Finanzierung und Akzeptanz wird einen tiefgreifenden Unterschied machen.

Für die Verbraucher erfordert die Verbesserung der Inklusion und des Zugangs zu Krediten Zahlungsprodukte, die ein breites Spektrum an Transaktionsbedürfnissen effektiv erfüllen, weit verbreitete Zugangspunkte sowie wirksame Sensibilisierungs- und Finanzkompetenzbemühungen. Heute versteht nur noch etwa ein Drittel der Amerikaner Zinssätze, Hypothekenzinsen und finanzielle Risiken, so die Financial Industry Regulatory Authority, was einem Rückgang von 19 % in den letzten zehn Jahren entspricht. In Zukunft könnte generative KI neuartige Lösungen für die Finanzbildung ermöglichen, wie z. B. virtuelle Finanzberater, die in Banking-Apps eingebettet sind. In der Zwischenzeit arbeiten Gruppen wie Operation HOPE daran, diese Kennzahlen zu verbessern, indem sie kostenloses, personalisiertes Finanzcoaching und -aufklärung anbieten und den Verbrauchern helfen, ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, die Verschuldung zu senken und die Ersparnisse zu erhöhen. Open Banking wird auch genutzt, um die Kreditwürdigkeit durch Unternehmen wie Experian Boost, Nova Credit und TomoCredit zu erhöhen.

Für KMU verbessert sich die Inklusion durch die Nutzung alternativer Datenquellen zur Erstellung von Risikoprofilen und die Erweiterung der Anzahl der für die Kreditvergabe verfügbaren Quellen. Crowdfunding gibt es zwar schon seit über 20 Jahren, doch eine Gruppe von Fintechs hilft kleinen und mittleren Unternehmen (KMU) dabei, auf alternative Finanzierungsmöglichkeiten zuzugreifen: EquityNet verbindet Unternehmer mit einem Netzwerk von Angel-Investoren, während MicroVentures Startups in den Bereichen Software, Mobiltechnologie und grüne Technologien dabei hilft, Kapital von akkreditierten und nicht akkreditierten Investoren zu erhalten. Darüber hinaus haben Marktplätze Mikrokredite bereitgestellt, um kleinen und mittleren Unternehmen zu helfen, ihren Cashflow zu verbessern und zu wachsen.

Neue Technologien werden auch einen inklusiveren Zugang zu Krediten unterstützen. Mehrere KI-Kreditbewertungsmodelle werden genutzt, um Entscheidungen auf der Grundlage alternativer Daten wie Gesamteinkommen, Kredithistorie, Transaktionsanalyse, Berufserfahrung und sogar Google Analytics zu treffen. Diese neuen Scoring-Modelle werden eine Zukunft vorantreiben, in der KMUs und Menschen ohne Bankkonto einen besseren Zugang zu Krediten haben, und zwar durch Tools, mit denen sie sie zeichnen und Know-Your-Customer-Prozesse durchführen können.

Eine wachsende Kohorte von Verbrauchern gibt an, dass sie es vorziehen, bei Unternehmen zu kaufen, die mit ihren Werten in einem Spektrum von Umwelt-, Sozial- und Governance-Themen (ESG) übereinstimmen. Dieser globale Trend, der von der Generation Z und den Millennials vorangetrieben wird, deutet auf eine Welt hin, in der zweckorientierte und lokale Marken einen übergroßen Teil der Ausgaben erhalten werden.³⁷

In der Vergangenheit haben fehlende Kaufoptionen und Transparenz bei der Produktbeschaffung das Aufkommen des bewussten Konsums verlangsamt, der bewusste Kaufentscheidungen mit sich bringt, von denen die Verbraucher glauben, dass sie sich positiv auf die soziale, wirtschaftliche und ökologische Umwelt auswirken.

Nichtsdestotrotz steigt das Bewusstsein der Verbraucher, und das Ausgabeverhalten wird wahrscheinlich aufholen. Die meisten Menschen in der Generation Z zahlen mehr für Produkte von zweckorientierten Marken und versuchen, wenn möglich, lokal bezogene und ethisch hergestellte Waren zu kaufen. Die Technologie wird die Fähigkeit der Verbraucher verbessern, zu verstehen, wie Produkte bezogen werden und welche Auswirkungen sie auf die Umwelt haben: QR-Codes, RFID-Tags und verbesserte Verpackungen können Informationen am Ort der Entdeckung im Geschäft und online liefern.

Frühindikatoren zeigen, dass Unternehmen mit hohen ESG-Performance-Ratings tendenziell wettbewerbsfähiger sind. Sie sind oft profitabler und ihre Erträge sind weniger volatil. Ihre Fähigkeit, diesem Trend einen Schritt voraus zu sein, bringt Herausforderungen und Chancen mit sich. Im Zuge des zunehmenden Bewusstseins für Greenwashing – wenn Unternehmen irreführende oder falsche Informationen verwenden, um die Öffentlichkeit über ihre Umweltauswirkungen zu täuschen – müssen Unternehmen legitime Schritte unternehmen, um ihre Referenzen unter Beweis zu stellen. Dazu kann gehören, die Orchestrierung der Lieferkette zu überdenken und die Sichtbarkeit des Lieferantenverhaltens zu verbessern. Es gibt auch Möglichkeiten, die Loyalität neu zu denken und Programme auf den bewussten Verbraucher auszurichten.

Das digitale Zeitalter hat den Verbrauchern eine hervorragende Konnektivität gebracht, aber auch eine Zunahme von Cyberkriminalität und Betrug mit sich gebracht, die das Vertrauen beeinträchtigen und das Vertrauen der Verbraucher verringern. Embedded Trust steht für eine Zukunft, in der Unternehmen ihre "Trust Credentials" durch die beschleunigte Einführung neuer Technologien differenzieren, einschließlich der Abwertung von Daten, der Verwendung von Verschlüsselung und Tokenisierung, um Daten für Hacker unbrauchbar zu machen, und der Nutzung der Zero-Trust-Architektur (ZTA) zur genaueren Überprüfung der Identität.

Die Einbettung von Vertrauen ist aufgrund der ständig wachsenden Menge an personenbezogenen Daten eine Herausforderung. Diese Daten müssen geschützt werden und müssen ein Gleichgewicht zwischen robuster Cybersicherheit an jedem Point of Sale und der Forderung nach einem schnellen, reibungslosen Checkout-Erlebnis herstellen. Weitere Beispiele, bei denen dieses Guthaben erforderlich ist, sind Kontoeröffnungsprozesse mit zu vielen Seiten, die noch nicht erfolgreich abgeschlossen werden, oder Aktualisierungen von Kontoanmeldeinformationen oder Passwörtern. Es gibt eine weit verbreitete Meinung, dass "reibungslos" immer die Antwort ist. Während es notwendig ist, bedeutungslose Reibungsverluste zu beseitigen, bevorzugen Verbraucher möglicherweise eine zusätzliche Verifizierung, wenn sie große Geldsummen überweisen. In diesen Fällen kann eine gewisse Reibung das Vertrauen stärken, wenn sie in der Customer Journey zielgerichtet gestaltet wird.

Ein weiterer Vertrauensgrund ist die schnell wachsende Dynamik von Betrügereien. Die zunehmende Raffinesse von Kriminellen, die personalisierte Betrügereien (Liebes-, Anlage- und Berechtigungsbetrug, um nur einige zu nennen) starten, führt dazu, dass das Front-End der Geldwäsche weiterentwickelt und das Vertrauen in die Person am anderen Ende einer Transaktion sinkt.

Heute gibt es eine weitere Spannungsebene zwischen dem Auftrag an Unternehmen, die Daten ihrer Kunden zu schützen, und dem Wert, der sich aus der Nutzung dieser Daten ergibt, um optimale, hyperpersonalisierte Kundenerlebnisse zu bieten. Technologien zur Verbesserung des Datenschutzes (PETs) stellen diesen traditionellen Kompromiss auf den Kopf. Sie ermöglichen es Unternehmen, ihre sensiblen Datensätze zu analysieren und Erkenntnisse daraus zu extrahieren, ohne die Art oder die Details der Daten selbst preiszugeben – selbst für die Analysten. Auf diese Weise ermöglichen PETs Systeme, die die Prinzipien des Datenschutzes durch Technik verankern und die zugrunde liegenden Daten und die Privatsphäre der Personen und Unternehmen, die sie repräsentieren, schützen. Gleichzeitig ermöglichen PETs Unternehmen, diese Daten sicher zu nutzen, um Produkte, Dienstleistungen und Kundenerlebnisse zu entwickeln und zu verbessern. (Die Grundsätze für die Datenverantwortung von Mastercard finden Sie hier.)