Skip to main content

אותות

ארנקים דיגיטליים

ככל שארנקים דיגיטליים הופכים למיינסטרים, חברות שואפות לעמוד בקצב העדפות התשלום של הצרכנים

ארנקים דיגיטליים, המכונים גם ארנקים ניידים וארנקים אלקטרוניים, מאחסנים:

פרטי תשלום

כגון פרטי כרטיס אשראי ובנקאות.

נכסים דיגיטליים

כגון אסימונים שאינם ניתנים להחלפה (NFTs), נקודות נאמנות ואמנות וירטואלית.

תיעוד

כגון דרכונים, רישיונות נהיגה, חיסונים ותיעוד רפואי אחר.

פונקציות דיגיטליות נוספות

כגון כרטיסים, מפתחות, זכויות והסמכות.

ניתן להשתמש בסוגים אלה של מידע אישי כדי לאמת זהות ולהקל על העברת ערך במערכת אקולוגית מקושרת.

ארנקים דיגיטליים 2022 - 2026

השימוש בארנקים דיגיטליים זינק בשנים האחרונות, כאשר צרכנים מחפשים חלופות למזומן ומאמצים דרכים חדשות לתשלום - והמגמה אינה מאטה.

עסקאות בארנק דיגיטלי יגדלו מ -7.5 טריליון דולר ליותר מ -12 טריליון דולר. ¹

ארנקים דיגיטליים מהווים 52% ממכירות המסחר האלקטרוני בעולם כֶּרֶך. ²

מספר הארנקים הדיגיטליים הנמצאים בשימוש צפוי לגדול מ-3.4 מיליארד ל-5.2 מיליארד. ¹

ארנקים דיגיטליים מהווים 52% ממכירות המסחר האלקטרוני בעולם נפח.²

ארנקים דיגיטליים יהפכו לנפוצים ככל ששימושים חדשים יצברו תאוצה - כולל היכולת לפתוח צורות חדשות של נכסים דיגיטליים, לאחסן ולגשת למידע אישי חיוני, ולעבור בקלות בגרסאות האינטרנט הסוחפות של הדור הבא.

ככל שיותר אנשים מקיימים אינטראקציה עם סביבות וירטואליות ומוגברות כמו משחקי וידאו ומטא-וורסים, ארנקים דיגיטליים ימלאו תפקיד מהותי בהגנה על זהויות המשתמשים, ובסופו של דבר הם ישמשו כמפתחות עבור משתמשים כדי לפתוח ולנווט בצורה חלקה בעולמות הווירטואליים הללו.

בהינתן סביבות חדשות אלה, חברות צריכות ליישם אמצעים לקבלת צורות תשלום דיגיטליות חדשות ומידע אישי - בין אזורים ופלטפורמות ארנק - כדי להישאר רלוונטיות.

הדרך לארנקים דיגיטליים

דרכים חדשות לתשלום וסוגי כסף חדשים

ארנקים דיגיטליים ממוצבים להפוך לשיטה המועדפת להעברת כספים בין צרכנים, חברות וממשלות. הם אחד האמצעים המרכזיים להפעלת תשלומים ללא מגע, אשר צפויים לגדול בקצב שנתי מצטבר של 19% עד 2030. ⁷ ⁸

ככל שצרכנים ממשיכים לדרוש שיטות תשלום ללא מגע , ארנקים דיגיטליים ידבקו בפרוטוקולי האבטחה הגבוהים ביותר, כגון אבטחה ביומטרית ואסימונית, ויתמכו גם בהחלפת סוגי ערך חדשים, כגון נקודות נאמנות ומטבעות דיגיטליים.

מזומן היווה 18% מהעסקאות העולמיות בשנת 2021. זה יירד ל-10% עד 2025.

 

ככל שכרטיסי אשראי ונקודות ספציפיות לקמעונאים יהפכו למיינסטרים, ארנקים דיגיטליים יתמכו בהעברה וביכולת פעולה הדדית של נכסים דיגיטליים. יהיו מנגנונים לקנייה, מכירה וסחר בנכסים אלה בין מותגים שונים.

אמזון מאפשרת ללקוחות לשלם ולצבור הנחות באמצעות נקודות נאמנות בכרטיס אשראי. סביבות כאלה יגדלו בפופולריות כאשר הן יהפכו ניתנות להפעלה הדדית ויוסיפו אפשרויות תשלום נוספות, כמו שימוש במיילים של אמריקן איירליינס בקופה באמזון או הענקת נקודות מתנה לעמיתים ללא קשר לספקי הארנק הדיגיטלי.

SimplyMiles, תוכנית נאמנות של אמריקן איירליינס שנבנתה בשיתוף פעולה עם מאסטרקארד, מאפשרת למשתמשים לצבור מיילים אמריקאיים בעת קניות אצל קמעונאים שותפים.

צרכנים יוכלו להעביר בצורה חלקה בין נקודות, מיילים, אמנות דיגיטלית, נקודות זכות סולאריות ועוד. בנקים ועסקים חייבים להבטיח שהתוכניות שלהם מאפשרות למחזיקי כרטיסים להרוויח ולשלם באמצעות צורות חדשות של נכסים דיגיטליים בחברות המועדפות עליהם, אחרת הם מסתכנים בלקוחותיהם לבצע עסקאות במקום אחר.

מטבעות דיגיטליים של בנקים מרכזיים (CBDCs)

סביר להניח שיותר ממשלות יישמו בקרוב מטבעות דיגיטליים של בנקים מרכזיים (CBDC) במאמצים לבטל את השימוש במזומן. ארנקים דיגיטליים יטענו את המטבעות הדיגיטליים הגלובליים הללו לביצוע עסקאות מקומיות ובינלאומיות ללא המרת מזומן.

10%

נכון לשנת 2022, למעלה מ-100 מדינות שקלו ליישם קרנות CBDC, כ-10% מהן כבר פועלות.

דוגמה אחת שכדאי להזכיר היא המטבע הדיגיטלי של איי בהאמה, סנד דולר, אליו יכולים תושבי בהאמה ומבקרים באיים לגשת באמצעות ארנק דיגיטלי וכרטיסי אשראי נטענים מראש. ממשלת בהאמה צופה כי דולר החול יתרום לביטול הצ'קים המקומיים עד 2024 ויגשר על הפער בין מזומן לכלכלה דיגיטלית לחלוטין.

עם עלייתם של קרנות CBDC (מטבעות חוץ-ארנקים), ארנקים דיגיטליים יצטרכו לתמוך בשיטות התשלום החדשות של מדינות ללא קשר לספק הארנק, מה שיאפשר עסקאות אוניברסליות ואולי גם מטבע עולמי.

דוגמאות פופולריות לארנקים דיגיטליים⁹

אסיה פסיפיק

69% מההוצאות על מסחר אלקטרוני באמצעות ארנק דיגיטלי

ארנקים דיגיטליים בשימוש: AliPay, WeChat Pay, UnionPay, PayTM, GrabPay

צפון אמריקה

29% מההוצאות על מסחר אלקטרוני באמצעות ארנק דיגיטלי

ארנקים דיגיטליים בשימוש: PayPal, Apple Pay, Venmo, Cash App, Google Pay

אֵירוֹפָּה

27% מההוצאות על מסחר אלקטרוני באמצעות ארנק דיגיטלי

ארנקים דיגיטליים בשימוש: Apple Pay, PayPal, Skrill, Google Pay, Wise, iDEAL

אמריקה הלטינית

19% מההוצאות על מסחר אלקטרוני באמצעות ארנק דיגיטלי

ארנקים דיגיטליים בשימוש: PicPay, PayPal, Mercado Pago, NuPay, PagSeguro

המזרח התיכון ואפריקה

17% מההוצאות על מסחר אלקטרוני באמצעות ארנק דיגיטלי

ארנקים דיגיטליים בשימוש: M-Pesa, MTN Mobile Money, KongPay, Orange Money, Payit

נתונים מניעים תחומי פעילות חדשים

שיתוף נתונים חדש ופונקציונליות בנקאות פתוחה העניקו לחברות גישה למקורות חדשים של נתוני צרכנים המאפשרים להן לשלב פונקציונליות פיננסית במערכות התכונות שלהן, ובכך להפוך את האפליקציות שלהן לארנקים דיגיטליים.

מה שהיה פעם אפליקציה לעיון במוצרי קמעונאי, מספק כיום חוויית קנייה מותאמת אישית שעוקבת אחר הצרכן לפני, במהלך ואחרי כל עסקה ומחזקת את נאמנות הלקוחות על ידי הצעת דרכים חדשות לקנות, לצבור נקודות, לבצע עסקאות ולגשת לשירות לקוחות.

מה שהיה פעם אפליקציה לקבלת עדכונים מהרופא שלך, הפך כיום לפורטל מקיף המשלב פרופיל בריאות דיגיטלי, חינוך לבריאות, הזמנות לוח שנה, המלצות ותשלומים.

ככל שנאמנות ואמון גוברים בין חברות למשתמשים ונתוני הצרכנים ממשיכים להתרבות, חברות יתרחבו לענפים חדשים, ובמקרים מסוימים יפתחו אפליקציות-על המספקות שירותים מרובים, לעתים קרובות עם כלים פיננסיים מוטמעים.

מקרי בוחן

ישנם ארבעה תחומים קריטיים שבהם צפויה לארנקים דיגיטליים השפעה גדולה ועשויים לדרוש פיקוח רגולטורי בשנים הקרובות:

אנשים חושבים על ארנקים דיגיטליים כחלופות לבנקים

77% ממשתמשי אפליקציות התשלום בעלי הכנסה נמוכה עד בינונית מחזיקים חסכונות בארנקים/אפליקציות דיגיטליות שלהם.

חיבור האוכלוסייה הלא בנקאית לכלכלה הדיגיטלית

כ-1.4 מיליארד או 25% מהמבוגרים בעולם נותרו ללא קשר לבנק עקב היעדר בנקים, גישה לאינטרנט, הון או הוכחת זהות. ארנקים דיגיטליים מציגים הזדמנות לכולם לבצע תשלומים בצורה מאובטחת, משתלמת ונוחה יותר, במקום להסתמך על שירותים פיננסיים חלופיים או שיטות מיקרו-מימון.

מעבר לתשלומי P2P

חלוצות בתחום הארנקים הדיגיטליים, כולל PayPal, Venmo ו-Cash App, התחילו כאפליקציות P2P (peer-to-peer) שאפשרו העברות כספים דיגיטליות בין משתמשים - ואינן דורשות מהמשתמשים להזין פרטי בנקאות כדי להשתמש בפונקציונליות שליחה או קבלה בסיסית. כעת, הצעות אלו מאפשרות למשתמשים לבצע עסקאות עם חברות, לשלם את חשבונותיהם ואפילו לשלם עם ממשלות, וכל אלה סוללים את הדרך עבור אנשים שאינם בבנק לבצע עסקאות באופן דיגיטלי ומאובטח.

ארנקים דיגיטליים יפתחו אפשרויות חדשות של בנקאות לכל אחד להשתתף בהן

בשנת 2016, מחקר קישר את M-Pesa, אפליקציית כסף סלולרית קנייתית, לירידה של 2% בשיעור העוני במחוז. M-Pesa הושקה בשנת 2007 כאפליקציית תשלום P2P המיועדת לקהילת הציבור ללא חשבון בנקאי, ומאז הפכה לאפליקציית-על המאפשרת למשתמשים לשלוח כסף לחו"ל, לשלם חשבונות ולבצע עסקאות עם החברות המועדפות עליהם. חברות ארנקים דיגיטליים כמו M-Pesa ימשיכו לפתח דרכים חלוצות לחבר אנשים לכלכלה העולמית ללא צורך במידע בנקאי.

לתוכניות נאמנות יש השפעה משמעותית על רכישות צרכנים

בסקר שנערך בקרב למעלה מ-32,000 צרכנים, יותר מ-0% אמרו שתוכניות נאמנות השפיעו לאחרונה על הרגלי הקנייה שלהם.

ארנקים דיגיטליים הם ערוץ שיווק חדש לנאמנות צרכנים

ארנקים דיגיטליים משמשים כיום ככלי רכישה עבור משווקים, שיכולים לשלוח קופונים למשתמשי ארנק דיגיטלי. 57% מהנשאלים בסקר בארה"ב אמרו שתוכניות נאמנות ונקודות הן התכונה העיקרית של ארנקים דיגיטליים.

תוכניות נאמנות אינן פתרון אחד לכולם

כחלופה לשליחת הצעות לצרכני ארנק דיגיטלי, עסקים יכולים להטמיע ארנק דיגיטלי באפליקציות הנאמנות שלהם הפונות לצרכנים. למרות שארנקים דיגיטליים בלולאה סגורה מאפשרים לחברות לשלוט במסעות הצרכנים שלהן בתוך אפליקציות הנאמנות שלהן, מערכות בלולאה פתוחה מספקות לצרכנים גמישות רבה יותר לגבי האופן והיכן הם מבצעים עסקאות. חשוב שסוחרים יתחשבו בהעדפות הצרכנים שלהם לפני שהם מיישמים יכולות כאלה באפליקציות הנאמנות שלהם, מכיוון שהחלטה זו עשויה להגביר משמעותית את הוצאות הצרכנים ואת שביעות רצון המותג.

היפר-פרסונליזציה תניע את נאמנות הצרכנים ואת אימוץ הארנקים הדיגיטליים

מערכות נאמנות מותאמות אישית ימלאו תפקיד מפתח בקידום אימוץ ארנקים דיגיטליים. צרכנים כבר מצפים שמותגים יתאימו את החוויות שלהם אישית, ולכן חברות כמו מקדונלד'ס מתאימות כל נקודת אינטראקציה לטעמו של הלקוח, אפילו בדרייב-ת'רו. מקדונלד'ס השתמשה במנועי ההתאמה האישית של Dynamic Yield כדי לתמוך בתוכנית הנאמנות שלה ולמטב את פריטי התפריט בהתבסס על פרופיל הרכישה של הצרכן. מאז השקתה בשנת 2021, תוכנית הנאמנות של מקדונלד'ס צברה למעלה מ-30 מיליון חברים בארה"ב, מה שהציב אותה במהירות בין תוכניות הנאמנות הגדולות ביותר.

גישה לזיהוי אישי חוקי היא בעיה אמיתית

בשנת 2019, כמעט מיליארד אנשים לא היו בעלי תעודת זהות אישית רשמית, כגון תעודת לידה.

ארנקים דיגיטליים יישאו את הזהויות הדיגיטליות שלנו

חברות יוצרות מערכות אקולוגיות של ארנקים דיגיטליים לסריקה ואחסון של מסמכים אישיים ותעודות זהות כדי לייעל תהליכי זיהוי עבור פיננסים, שירותי בריאות, נסיעות, ממשלה ושימושים אחרים. שתים עשרה מדינות בארה"ב כבר יאפשרו או בקרוב יאפשרו לאנשים להוסיף את רישיונות הנהיגה שלהם לארנקי אפל שלהם לשימוש לא ממשלתי. הצפי הוא שעד שנת 2026, 6.5 מיליארד בני אדם יוכלו לגשת למסמכים דיגיטליים אישיים.

זהות ריבונית עצמית

זהות ריבונית עצמית (SSI) היא חזון למערכת אקולוגית מבוזרת שבה משתמשים מחזיקים בבעלות על זהותם ועל הנתונים הנלווים אליהם ללא צורך ברשות מרכזית או במתווך. כדי שאמון זה יתקיים, הנתונים והטענות המוחלפים חייבים להיות בעלי שלמות. קונסורציום האינטרנט העולמי (W3C) המליץ על מפרטים עבור אישורים ניתנים לאימות ומזהים מבוזרים כדי לתמוך בחדשנות כזו, שתספק פרדיגמה חדשה לכלכלת הנתונים האישיים.

רפורמה ורגולציה של זהות דיגיטלית

ארגונים כמו Trust over IP (ToIP), ID2020 ו-Decentralized Identity Foundation (DIF) מגבשים את הדרישות, המפרטים והיישומים של זהות פונקציונלית. ממשלות, כולל אוסטרליה, האיחוד האירופי, בריטניה וארצות הברית, מקימות הכרה הדדית בזהויות הדיגיטליות הלאומיות שלהן כדי לאפשר שימוש לאומי וחוצה גבולות. החלטות אלו יניחו את היסודות לגישה של כולם לארנקי זהות דיגיטליים שאושרו על ידי הממשלה, אשר יאמתו את זהותם האישית ללא צורך במסמכים פיזיים ויאפשרו למשתמשים לשתף נתונים עם אנשים, חברות וממשלות ברחבי העולם.

אנשים להוטים יותר ויותר לבחון חידושים חדשים ב-Web3

משתמשי ארנק הוכפלו ליותר מ-80 מיליון ברחבי העולם בין השנים 2019 ל-2022.¹⁸

ארנקי Web3 משמשים כמפתחות לעולמות Web3

ארנקי Web3 נחוצים לגישה וביצוע עסקאות ברשתות בלוקצ'יין. לדוגמה, ארנק Web3 נדרש כדי להשתמש באפליקציות מבוזרות כמו Aave או Uniswap כדי לשאול או להחליף מטבעות קריפטוגרפיים.

ארנקי Web3 יכולים להביא את הנאמנות לרמה הבאה

Starbucks Pay הוא הארנק הדיגיטלי השני בפופולריות שלו בארה"ב מבחינת מספר עסקאות בנקודת מכירה, והחברה שיתפה פעולה עם Polygon, ספקית פתרונות בלוקצ'יין, כדי לספק את Starbucks Odyssey, לספק NFTs לחברי מועדון הלקוחות ולשמור על תוכנית הנאמנות שלה בלעדית ובלתי נשכחת.

גישור בין בלוקצ'יין יקפיץ את ארנקי Web3 לשלב הבא

חברות יוצרות ארנקים דיגיטליים לקנייה, מכירה והחזקה של מטבעות וטוקנים עבור כל סוג של בלוקצ'יין - כמו MetaMask עבור Ethereum ו-Phantom עבור Solana. עם זאת, בעיה מהותית עם ארנקים אלה היא שהם ספציפיים לבלוקצ'יין. כדי לטפל בבעיה זו, חברות כמו Portal יוצרות גשרים המאפשרים המרת מטבעות קריפטוגרפיים בין בלוקצ'יין שונים. יכולת פעולה הדדית תסלול את הדרך לאנשים לגשת לנתוני Web3 רלוונטיים במקום אחד, כמו אפליקציית-על של Web3.

ארנקים דיגיטליים כאן כדי להישאר

ישנם חידושים מהותיים המתרחשים כדי להתמודד עם אתגרים והזדמנויות בתחומי תשלומים, הכללה פיננסית, נאמנות צרכנים, זהות אישית ו-Web3.

עם השפעות הרשת הפועלות על פני כל מקרה שימוש, האימוץ והשימוש בארנקים דיגיטליים ימשיכו להתרחב. התנהגות הצרכנים עברה לדיגיטל, ולכן הגיע הזמן שחברות יחקרו, יבינו וליישם את התפקידים שהן יכולות למלא במערכת האקולוגית של הארנקים הדיגיטליים, אחרת הן עלולות לא לנצח את התחרות.

מקורות
  1. ארנקים דיגיטליים ~ האצה לחברה ללא מזומן, מחקר ג'וניפר
  2. דוח התשלומים הגלובלי 2022, FIS Global
  3. גרטנר דאטאקווסט, IDC, אנליטיקה אסטרטגית
  4. דוח התשלומים הגלובלי 2022, FIS Global
  5. ארנקים דיגיטליים: הזדמנויות מרכזיות, ניתוח ספקים ותחזיות שוק 2022-2026, מחקר בוקו וג'וניפר
  6. תמונת מצב של שימוש במזומן ברחבי העולם, eMarketer
  7. סקר צרכנים גלובלי, מאסטרקארד
  8. דוח גודל שוק התשלומים ללא מגע, Grand View Research
  9. דוח התשלומים הגלובלי 2022, FIS Global
  10. תשלומים דיגיטליים וההזדמנות החדשה להגדלת החיסכון, חבר העמים
  11. מסד הנתונים העולמי של Findex 2021, הבנק העולמי
  12. העוני ארוך הטווח וההשפעות המגדריות של כסף נייד, מגזין מדע
  13. מיפוי נאמנות בזמנים של אי ודאות, TruRating
  14. למה מלחמות הארנקים הדיגיטליים חשובות, פורסטר
  15. שיחת דוחות כספיים לרבעון הרביעי של 2021, מקדונלד'ס
  16. מערך נתונים גלובלי לפיתוח זיהוי, הבנק העולמי
  17. זהות דיגיטלית: הזדמנויות מרכזיות, נוף רגולטורי ותחזיות שוק 2022-2026, ג'וניפר ריסרץ'
  18. ארנקים, Blockchain.com
  19. כיצד אפליקציית סטארבקס ממריצה את השימוש בתשלומים ניידים, eMarketer