נייר עמדה

הדיגיטציה של הארנק הציבורי: הדור הבא של תשלומי G2P

ינואר 2025

להורדת ה-White Paper

Mastercard למגזר הממשלתי

מבוא: ממשבר לצומת דרכים
יתרונות לממשלה: שקיפות, יעילות והשפעה
יתרונות לאזרחים: הכללה, נוחות והעצמה
זרז לצמיחה: אפקט המכפיל
סיכום

מבוא

ממשבר לצומת דרכים

כפי שציין בחוכמה Paul Romer, הכלכלן חתן פרס נובל, "משבר הוא דבר נורא לבזבז".¹ הטלטלה והצלקות הכלכליות המהירות שיצרה מגפת הקורונה אילצו את פקידי הממשלה להעריך מחדש את תגובת החירום בקצב חסר תקדים. כתוצאה מכך, השינויים המהירים והמשמעותיים שיפרו באופן ניכר את השיטה והתשתית שבהן משתמשות ממשלות לביצוע תשלומים לאזרחים ולעסקים.

במשך תקופה של שמונה חודשים, מאפריל עד דצמבר 2020, ממשלות ב-215 מדינות וטריטוריות התגייסו להוציא כ-800 מיליארד דולר על תשלומי הגנה חברתית, והגיעו ליותר מ-1.1 מיליארד בני אדם, או כ-14% מאוכלוסיית העולם.² נחזור בהילוך מהיר להיום, ונגלה שלמעלה מרבע מאוכלוסיית המבוגרים בעולם מקבלת תשלומים ממשלתיים.³

בעוד שהסכנות הבריאותיות והכלכליות הנשקפות מהמגיפה נסוגו, הטיעון לטובת מיקסום היעילות והאפקטיביות של התשלומים של המגזר הציבורי לאזרחים רק התחזק, מכיוון שעל הממשלות מוטל לספק יותר עם פחות משאבים בעוד שביקורת האזרחים על מיומנות המגזר הציבורי נמצאת במגמת עלייה.

כאשר מעריכים את היתרונות והמכשולים במעבר לדיגיטציה של תשלומים ממשלתיים, יש לאמץ גישה הוליסטית שתביא בחשבון את ההתייעלות שהושגה ואת ההשפעה הכלכלית הרחבה יותר של תוכניות תשלומים. באמצעות ההבנה כיצד דיגיטציה של תזרימי התשלום הללו יכולה לשמש כמכפיל כלכלי, נוכל להעריך טוב יותר את היתרונות שלהם ברחבי המערכת האקולוגית. דיגיטליזציה של תשלומי מממשלה לאדם (G2P), החל מתשלומי רווחה ופנסיות ועד משכורות והחזרי מס, מספקת יתרונות לממשלות ולאזרחים, ובמקביל משמשת זרז לצמיחה כלכלית.⁴

תשלומים מממשלה אל הפרט (G2P)

פנסיות

שכר

גירוי

רווחה

החזרי מס

איור של אדם המשתמש במחשב נייד ליד שולחן.

סובסידיות

Mastercard for Government משתפת פעולה עם משרדי ממשלה, סוכנויות במגזר הציבורי, מוסדות בינלאומיים וחברות לשירותים פיננסיים כדי לרתום את הרשת הגלובלית, התובנות והטכנולוגיות שלנו במטרה לייעל את תשלומי הממשלה, לפשט את אספקת השירותים הציבוריים החיוניים תוך הרחבת הגישה לכלכלה הדיגיטלית ותמיכה בפיתוח כלכלי כוללני.

במאמר זה, אנו משתפים את חזוננו לקידום ממשל שקוף, יעיל ומכליל יותר באמצעות תשלומי G2P דיגיטליים. בהסתמך על התובנות של Mastercard והפרספקטיבות של שותפינו לגבי המגמות המרכזיות שמעצבות את העתיד, אנו מבקשים להדגים כיצד חדשנות בתשלומים יכולה לשפר את השקיפות בממשלה, לשלב יותר אזרחים בכלכלה הדיגיטלית ולהאיץ פעילות כלכלית.

יתרונות עבור הממשל

שקוף, יעיל ובעל השפעה

הניסיון של Mastercard בתמיכה בתוכניות תשלום G2P לאומיות, ממלכתיות ומקומיות שפך אור על שלושה תחומים קריטיים שבהם המגזר הציבורי עומד להפיק תועלת מהדיגיטליזציה של התשלומים שלו לאזרחים. תשלומים ותוכניות דיגיטליות של G2P מספקים:

שקיפות רבה יותר
שיפור היעילות האדמיניסטרטיבית
השפעה גדולה יותר

שקיפות רבה יותר

תכנית תשלומי G2P שמחלקת כספים לאזרחים, עובדים, פנסיונרים ואו מוטבים במזומן חשופה יותר לשחיתות והונאה, במיוחד במדינות בעלות רמות הכנסה נמוכות יותר.⁵ הדיגיטציה של אינטראקציות G2P מאפשרת לממשלות להגביר את השקיפות והעקיבות של תשלומים יוצאים, ובכך להפחית את האפשרות של נמעני "רפאים".

במחקר מאיר עיניים אחד שנערך בהודו, ניתחו חוקרים את התשואה על ההשקעה של המדינה לאחר שהממשלה הפדרלית העבירה את תשלומי הפנסיה שלה ממזומן לדיגיטלי במהלך עשור. הממצאים גילו כי ההונאות הפנימיות וההדלפות ירדו ב-47%, בעוד שנחסכו מיליוני דולרים בהוצאות אדמיניסטרטיביות.⁶ המחקר הראה כי העלויות הראשוניות עבור תוכנית הדיגיטציה היו מוצדקות ביותר, תוך שהוא מדגים את ההשפעה העצומה שיכולה להיות לטביעת רגל דיגיטלית על מניעת הונאות.

טכנולוגיות למניעת הונאות, המחייבות את המשתמשים להזין מזהים ייחודיים בנקודת המכירה, כגון שבב וקוד סודי או ביומטריה מתקדמת, תורמות לשיפור השקיפות של תוכנית תשלומים מסוג G2P. באמצעות אימות זכאות דיגיטלי משופר וביטול כפילויות, מנהלים יכולים להבטיח שהכספים שהוקצו יגיעו למוטבי היעד, ובכך להבטיח שלא יבוזבז כסף.

מאז 2020, המשרד הרומני לנושא כספי האיחוד האירופי שואף להגביר את היעילות המנהלית ולהפחית שימוש לרעה בכספים מאז המעבר של שוברי מזומן ונייר לכרטיסים נטענים מראש עם הגנה באמצעות שבב וקוד סודי.⁷ התוכנית מכוונת לקשישים בעלי הכנסה נמוכה ולאנשים חסרי בית. למרות שהתוכנית הושקה במהלך מצב החירום של הקורונה, הצלחתה הובילה להרחבת יכולות התשלומים הדיגיטליים למוטבי רווחה חברתית אחרים ברומניה.

כיום, כרטיסים נטענים מראש משמשים במגוון תוכניות תמיכה ברווחה חברתית ברומניה, כולל תשלומים עבור ציוד לבית הספר לילדים של הורים בעלי הכנסה נמוכה, תמיכה במזון לאנשים בסיכון לעוני, תמיכה בתינוקות ומימון להתפתחות מקצועית של מורים.⁸ תוכניות הכרטיסים השונות ברומניה הן דוגמה לאופן שבו העברת תשלומי סעד ממזומן לכרטיסים נטענים מראש מאפשרת לממשלות לעקוב, להתחקות ולהבטיח ביעילות שכספי ציבור מגיעים לאלו הזקוקים להם ביותר.⁹

לאן מתקדמים התשלומים הביומטריים?

טכנולוגיות מבוססות ביומטריה עשויות להציע דרך בטוחה יותר לזיהוי אנשים ולאימות זהותם בהשוואה לסיסמאות פגיעות. ברחבי העולם, אזרחים בעלי מודעות לאבטחה מאמצים טכנולוגיות אלו. על פי סקר של Mastercard,שיעור של 74% מהצרכנים ברחבי העולם מחזיקים בדעה חיובית על טכנולוגיה ביומטרית, כאשר השוק צפוי לגדול ליותר מ-18.5 מיליארד דולר עד 2026.

במספר מדינות ברחבי העולם, שיטות אימות תשלום ביומטריות, כולל טביעת אצבע, סריקת כף יד, סריקת פנים וסריקת קשתית העין, נמצאות בניסוי, במטרה לקדם את הטכנולוגיה ואת מקרי השימוש בה. עתיד מקרי השימוש הביומטריים בתשלומי G2P ממשיך להתפתח, עם פוטנציאל להביא נוחות ואבטחה גדולים יותר לנמענים, תוך שיפור הגילוי וההפחתה של הונאות על ידי מנהלים.

מקור: Mastercard.

בנוסף, סוכנות הדואר והטלגרף הלאומית בטורקיה – Posta ve Telgraf Teskilatı (PTT) AS – ראתה ממקור ראשון כיצד הדיגיטציה יכולה להוביל להפחתת הונאות. הסוכנות משלבת יותר ויותר טכנולוגיות דיגיטליות באמצעות כרטיסים נטענים מראש, פתרונות תשלום בנייד והעברות בנקאיות ישירות עבור שמונה מיליון המוטבים החודשיים שלה. ככל שאותה סוכנות מעבירה את שיטות התשלום הפיזיות או ההיברידיות שלה להיות דיגיטליות לחלוטין, נוצר שובל נתונים באמצעות תיעוד של עסקאות דיגיטליות. דבר זה בתורו הוביל למעקב ושקיפות טובים יותר, וכתוצאה מכך רמות אמון גבוהות יותר ב-Posta ve Telgraf Teskilat AS, כמנפיקה אמינה של תשלומים ממשלתיים, כמו גם במערכת האקולוגית הפיננסית הטורקית הרחבה יותר.¹⁰

שיפור היעילות האדמיניסטרטיבית

החיסכון הפיסקלי והפוטנציאל לשיפורי יעילות המיוחסים להמרה לדיגיטל של תשלומים ממשלתיים תועדו היטב במהלך העשור האחרון על ידי ארגונים, מוסדות ואקדמיה בינלאומיים.¹¹

חוקרי קרן המטבע העולמית (IMF) מצאו שדיגיטליציה של תשלומים ממשלתיים בשווקים מתפתחים, באופן ספציפי, יכולה להגדיל את התוצר המקומי הגולמי בכ-0.8% עד 1.1%, שווה ערך ל-220-320 מיליארד דולר מדי שנה.¹² תשתית דיגיטלית מקצה לקצה מבטלת את הצורך בהפצת מזומנים וצ'קים, חוסכת זמן לגורמים רשמיים ומאפשרת למקבלים לבצע תשלומים והוצאות דרך מיקומים מקוונים ופיזיים.

לדוגמה, בשנת 2015, שבע שנים לאחר השקת התוכנית, העריך משרד האוצר האמריקאי כי שליחת 53 מיליון הצ'קים שהוחלפו על ידי תוכנית ®Direct Express הייתה עולה לממשל כ-66 מיליון דולר.¹³ הדבר בא לידי ביטוי היטב בארצות הברית, שם תוכנית Direct Express® Prepaid Debit Mastercard, המנוהלת על ידי משרד האוצר האמריקאי, מספקת למיליוני מוטבים קצבאות ביטוח לאומי, הכנסה משלימה (SSI) וסוגים אחרים של תשלומים ממשלתיים.¹⁴ חלוקה אלקטרונית זו של כספים הביאה לחיסכון משמעותי בעלויות עבור הממשל הפדרלי.

®Direct Express

דיגיטציה של תשלומי הטבות פדרליים בארצות הברית

40 מיליארד דולר

שולם באמצעות כרטיסים נטענים מראש בשנת 2022

150 מיליון דולר

נחסכים לאמריקאים מדי שנה, פחות או יותר

מיליון

מחזיקי כרטיסים הורידו והפעילו את אפליקציית ℠Direct Express® DX לנייד במכשיר החכם שלהם, נכון לשנת 2023

מקור: תוכנית Direct Express®,‏ תוכנית ®Direct Express חוסכת לאמריקאים 150 מיליון דולר בשנה (ה-Greensheet).

הדיגיטציה של תשלומים אלה אפשרה לרשויות המקומיות בבריטניה להפחית את עלויות העיבוד הפיננסי, לצד צמצום חיובים הקשורים לבקרות פיננסיות, ולאפשר התייעלויות בהשוואה למזומן או לעיבוד צ'קים.¹⁵ הדיגיטציה פישטה שיטת עבר מורכבת שהייתה מבוססת על נייר ואשר כללה מעקב, ביצוע ביקורות וניהול הוצאות. בבריטניה, סוכנויות במגזר הציבורי מיישמות גם כן פתרונות דיגיטציה כדי להציע שירותי תשלום טובים יותר של ממשלה לציבור (G2P) בעלות נמוכה יותר. NEPO תומכת ביותר מ-100 גופים ציבוריים באנגליה במטרה לייעל את תשלומי G2P לנמענים.

בנוסף, בארגנטינה, אחת המדינות הראשונות שהשתמשו בטכנולוגיות זיהוי דיגיטליות כדי לשפר את היעילות והמיקוד של תוכניות G2P של פנסיה ורווחה, הממשלה הצליחה לזהות שגיאות הכללה במספר תוכניות תשלום G2P. על פי נתוני הבנק העולמי, באמצעות דיגיטציה ואימות זהות, חסכה הממשלה כ-303 מיליון דולר על פני תקופה של שמונה שנים, פי שמונה בערך מ-38 מיליון הדולר שהוקצו מקרנות הבנק העולמי ליישום הפרויקט.¹⁶

השפעה גדולה יותר

לבסוף, הדיגיטציה מאפשרת לממשלות להשיג השפעה רבה יותר באמצעות הכוונה מדויקת של תמיכה לזכאים, תוך הבטחה שהכספים ישמשו למטרה שלשמה הם נועדו.

באמצעות שילוב של בקרה רבה יותר, דיוק ומהירות מוגברים ותובנות מבוססות נתונים ממוקדות ביותר, הדיגיטציה מציעה לממשלות את ההזדמנות לקדם ולהשיג יעדי מדיניות ספציפיים. כאשר התקציבים הפיסקליים מוגבלים יותר ויותר והבקרה הציבורית על הוצאות הממשלה עולה, היכולת לספק השפעה רבה יותר כתוצר של תוכניות G2P דיגיטליות, תהפוך לחשובה יותר ויותר.

בקרות על הוצאות יכולות לסייע בהשגת יעדי מדיניות ספציפיים עבור תוכנית מסוימת, בין אם מדובר בתמיכה במערכות אקולוגיות של עסקים קטנים, בעסקים פיזיים או בתת-קבוצות ספציפיות של הכלכלה, כגון מוסדות תרבות או מזון ושירותים. בעזרת פרמטרים ברורים, הטכנולוגיות האלו מסייעות להגביל את השימוש לרעה בכספים ומקלות על היכולת לעקוב אחר האופן שבו מטרות התוכנית מושגות. לדוגמה, ניתן להסיט ולסנן הוצאות לשימוש בעסקים רלוונטיים, ובמקביל ניתן להגביל את הגישה למזומן, במידת הצורך. יתר על כן, ניתן להטיל מגבלות על עסקאות גם באמצעות תוכניות G2P שעושות שימוש בכרטיסים נטענים מראש.

בגרמניה, Mastercard שיתפה פעולה עם מספר רשויות מקומיות כדי לייעל את תשלומי הרווחה וההגנה לנזקקים, כולל פליטים ומבקשי מקלט, וכתוצאה מכך חל שינוי בחוק הפדרלי הגרמני המאפשר לפליטים לקבל הטבות באמצעות כרטיס תשלום.¹⁷ בשנת 2024, מדינת בוואריה החופשית ורשויות מקומיות שונות ברחבי מדינות סקסוניה, נורדריין-וסטפליה, תורינגיה ומקלנבורג-פורפומרן השיקו תוכניות פיילוט למתן כרטיסי תשלום נטענים מראש לפליטים לשימוש בחנויות קמעונאיות ובמכונות אוטומטיות. נכון לסוף שנת 2024, הונפקו יותר מ-125,000 כרטיסי תשלום ומעל 110 רשויות שירות חוברו.¹⁸

פונקציית התשלום מראש של הכרטיס מאפשרת למנהלות המחוז לטעון או לפרוק כספים באופן פרטני, ובכך להפחית משמעותית את המאמץ המנהלי בהשוואה להפצת מזומנים.¹⁹ החשוב מכל הוא שהבקרה על ההוצאות סייעה לגופים ציבוריים בגרמניה להתמודד עם תפיסות שגויות של הציבור לגבי ניצול לרעה של כספים על ידי פליטים, תוך מתן תמיכה ממוקדת ובזמן למהגרים הנזקקים.

Toka: מהפכה בתחום תשלומי ממשלה-לאזרח (G2P) במקסיקו

מיליון

מוטבים

1.5 מיליארד דולר

פסו מקסיקני מועברים מדי שנה

תשלומי G2P כוללים מלגות ותשלומי רווחה לאמהות חד הוריות

מקור: Toka.

ובמקסיקו, Toka, שותפת Mastercard וספקית פתרונות פיננסיים, חברת פינטק המאפשרת תשלומי G2P בסך כ-1.5 מיליארד פסו מקסיקני עבור מיליון מוטבים ברחבי המדינה מדי שנה, גם היא הבחינה בכוח שטמון ביישום בקרות. באמצעות תוכניות תשלום דיגיטליות של G2P, רכישות בלתי חוקיות שהיו אפשריות במזומן הוסרו, מה שמאפשר לממשלות להשפיע יותר מאשר באמצעות תשלום במזומן.²⁰

במקרים שבהם מנהלים מבקשים לשלוט ולפקח על היעילות של תוכניות G2P, אמצעי בקרה אלו יכולים לשמש כגורם מפתח להנעת הוצאות בקרב עסקים קטנים ואצל סוחרים אחרים, תוך מתן תובנות מעמיקות להבנת היעילות של יוזמות מסוג זה.

בשנת 2020 בג'רזי, איי התעלה, בשיא מגפת הקורונה, חולקו כרטיסי Mastercard Prepaid ל-105,000 אזרחי האי והם נטענו מראש ב-100 ליש"ט. ניתן היה להוציא את הכספים בחנויות של קמעונאים באי, בטלפון ובאינטרנט אצל עסקים רשומים מקומית. התוכנית דווחה על אפקט מכפיל של 10 מיליון ליש"ט על הכלכלה המקומית, לצד אפקט מיטיב ליותר מ-2,000 עסקים.²¹

תוכנית נוספת ובעלת השפעה בלוס אנג'לס שהושקה בשיא המגפה, כרטיס ה-Angeleno, חשפה את כוחם של נתוני התשלומים כורם שמיידע את הרשות המקומית לאן להפנות תמיכה ממוקדת לאלו הזקוקים לה ביותר. הודות למעקב קפדני אחר אופן השימוש בכספים על ידי התושבים, הצליחה העירייה לגלות שכ-40% מהתשלומים הוצאו על מזון, ואחריהם 15% בחנויות קמעונאיות ובחנויות מוזלות.²²

כאשר תשלומי G2P עוברים דיגיטציה, הם יוצרים נתיב דיגיטלי שיכול לספק נתונים כמעט בזמן אמת על תוצאות התוכנית. תשלומים דיגיטליים מספקים לנו הזדמנות לייצר במשותף תובנות שיעזרו לסוכנויות לנווט בשינויים בהתנהגות האזרחים ובתנודתיות הכלכלית. זה מאפשר לסוכנויות לנטר ולהעריך את ביצועי התוכניות והשפעתן, ובמקביל לשכפל תוכניות מצליחות במקומות אחרים.

הטבות לאזרחים

מכיל, נגיש ומעצים

עם מחויבות איתנה לשילוב אזרחים רבים יותר בכלכלה הדיגיטלית, ממצאי Mastercard for Government מאשרים את קיומם של שלושת התחומים הקריטיים שבהם אזרחים יכולים להפיק תועלת מדיגיטציה של תשלומי G2P על ידי ממשלות:

שער להכללה פיננסית
נוחות רבה יותר
העצמה כלכלית

במגוון שיטות תשלום ותשתיות שונות, דיגיטציה לא רק מייצרת יתרונות למנהלים, אלא גם לנמענים.

שער להכללה פיננסית

אחד הטיעונים החזקים ביותר בעד דיגיטציה של תשלומי G2P טמון ברווחים הכספיים הניתנים לכימות שמגיעים לאזרחים על ידי קידום הגישה לתשלומים דיגיטליים. סקרים שנערכו לאורך שנות מגפת הקורונה הראו מגמה מעודדת – דיגיטציה של תשלומי G2P סיפקה שער להכלה פיננסית על ידי שילוב אזרחים במערכת הפיננסית הפורמלית או על ידי מתן כלים פיננסיים לאלו שהיו מודרים מבחינה היסטורית.²³

על פי מסד הנתונים העולמי של Findex לשנת 2021 של הבנק העולמי, נמצא ש-865 מיליון בעלי חשבונות במדינות מתפתחות, כולל 423 מיליון נשים, פתחו את החשבון הראשון במוסד פיננסי לצורך קבלת תשלום מהממשלה.²⁴

את כוחן של תוכניות תשלום ה-G2P הדיגיטליות, המשמשות כזרז להכלה פיננסית, ניתן לראות בדוגמה של PromptPay. מקרה השימוש הראשון של הפלטפורמה, שהושקה לראשונה בשנת 2017 על ידי משרד האוצר של תאילנד, ה-Bank of Thailand וה-Thai Bankers’ Association, היה תשלומי חשבון G2P דיגיטליים המקושרים לתעודות זהות של אזרחים. המגפה האיצה את האימוץ, ובשנת 2021 השיקה המדינה תוכנית G2P בסך 7 מיליארד דולר לתמיכה באוכלוסיות בעלות הכנסה נמוכה, כולל עובדים חקלאיים ועובדים בלתי פורמליים. נכון לשנת 2023, למעלה מ-67 מיליון משתמשים רשומים נמצאים בפלטפורמה.²⁵

PromptPay: הרחבת ההכללה הפיננסית בתאילנד

45% מאוכלוסיית תאילנד קיבלה סיוע משירותים ציבוריים דיגיטליים, כולל תשלומי ממשלה לאזרחים (G2P) ושירותי רווחה בשיא מגפת הקורונה
השימוש בפלטפורמה גדל ביותר מ-100% בממוצע של עסקאות יומיות בין אוגוסט 2020 לאוגוסט 2021
נכון לשנת 2023, ישנם מעל 67 מיליון משתמשים רשומים בפלטפורמה, מתוך אוכלוסייה של מעל 70 מיליון

מקור: BFA Global; Bangkok Post; CSIS.

נוחות רבה יותר

מעבר להגדלת הרווחים הפיננסיים והגברת החשיפה לכלים פיננסיים עבור אזרחים, הדיגיטציה של תשלומי G2P מספקת לממשלות הזדמנות לשפר את שביעות רצון הנמענים.

ממצאי מחקרים איכותניים שנערכו בשש מדינות במסגרת יוזמת G2Px של הבנק העולמי הראו כי הדיגיטליזציה של תשלומי G2P חסכה למקבלי התשלומים זמן וכסף, וקיצרה את זמן ההמתנה למשיכת הכספים.²⁶ באמצעות הרחבת אפשרויות הבחירה והפחתת המכשולים העומדים בפני המוטבים, ממשלות יכולות לבנות אמון בקרב האזרחים, לקדם אוריינות דיגיטלית ולהרחיב את הגישה לכלכלה הדיגיטלית, ובמקביל פשוט להקל על חייהם של האזרחים.

מעבר לשביעות הרצון בקרב האזרחים, הדיגיטליזציה של השכר במגזר הציבורי יכולה גם לשדרג את מתן השירות הציבורי, כפי שניתן לראות ברפובליקה המרכז אפריקאית. לפני 2020, מקבלי שכר ציבורי רבים במדינה נאלצו לנסוע למרחקים ארוכים, לרוב עד יומיים, כדי לגבות תשלומי שכר. הייתה לכך השפעה שלילית על יעילותם של שירותים ציבוריים אחרים. כיום, עובדי ציבור המקבלים תשלומי שכר דיגיטליים מדווחים על רמות שביעות רצון גבוהות יותר עקב החיסכון בזמן שנגרם.²⁷

כיצד תשלומי G2P דיגיטליים מספקים נוחות רבה יותר לאזרחים

חוסכים זמן

מפחית עלויות

מספקים יותר גמישות

מקור: הבנק העולמי G2Px.

העצמה כלכלית

יתרון נוסף שמביאה הדיגיטציה של תשלומי G2P הוא היכולת להעצים את הנמענים. תשלומים דיגיטליים יכולים לעודד אנשים לפתוח את חשבונם הראשון במוסד פיננסי, מה שיכול לטפח אוריינות פיננסית משופרת והרגלי חיסכון טובים יותר, ובסופו של דבר להפחית את פרמיית העוני הקשורה לתשלומים במזומן.

יתרה מכך, מחקרים מ-CGAP מראים שמשיכות מזומנים מיידיות מתשלומים דיגיטליים של ממשלה לציבור (G2P) נוטות לרדת במהלך תוכנית, במיוחד כאשר ההתמקדות עוברת מגישה בלבד לחשבונות להתמקדות במיקסום ההשפעה של שירותים פיננסיים.²⁸

תלמידת בית ספר עוזרת לאבא שלה לבצע תשלום מקוון.

רשת CALP, בה Mastercard חברה, גם היא עדה למגמה זו.²⁹ היא פועלת להגברת ההשפעה של סיוע הומניטרי במזומן ובשוברים (CVA) ומורכבת מיותר מ-90 סוכנויות המספקות את הרוב המכריע של הסיוע ההומניטרי במזומן ובשוברים ברחבי העולם. ארגון CALP מפנה את תשומת הלב לדו"ח של ארגון Innovations for Poverty Action,‏³⁰ אשר בחן את יעילותה של תוכנית אחת בקולומביה – Compensación del IVA – בהקשר של מצבם הכלכלי של המוטבים. בין מרץ לנובמבר 2020, השימוש בחשבונות כסף בנייד בקרב אוכלוסיית היעד עלה ב-43%, דבר המעיד על קבלה רבה יותר של שירותים פיננסיים דיגיטליים והרחבת הגישה.³¹.

CALP: העצמת אנשים באמצעות סיוע הומניטרי במזומן ובשוברים

מעל 90 סוכנויות חברות, כולל סוכנויות של האו"ם, ארגונים לא ממשלתיים לאומיים ובינלאומיים, חוקרים, ממשלות תורמות, המגזר הפרטי ותנועת הצלב האדום/הסהר האדום
בשנת 2022, חולקו ברחבי העולם 7.9 מיליארד דולר של סיוע הומניטרי במזומן ובשוברים, צמיחה של כמעט 500% מאז 2015
7.9 מיליארד דולר מייצגים 21% מהסיוע ההומניטרי הבינלאומי (IHA). אם היה נעשה שימוש ב-CVA, היכן שאפשרי ומתאים, הוא היה יכול להוות 30%-50% מהסיוע ההומניטרי הבינלאומי (IHA).

מקור: CALP.

יתר על כן, ניתוח משנת 2021 של תוכנית תשלומי G2P בזמביה, שנערך על ידי קבוצת הבנק העולמי וה-CGAP, מצא כי מתן בחירה למקבלים תשלומי G2P משכה יותר ספקי שירותים פיננסיים לשרת נשים פגיעות, שהן אוכלוסייה שנמצאת באופן היסטורי במצב של תת שירות בענף השירותים הפיננסיים במדינה. מאז השקתו, פרויקט חינוך הבנות והעצמת הפרנסה של נשים (GEWEL) של המשרד לפיתוח הקהילתי ולשירותים חברתיים וממשלת זמביה, שיפר את המודעות והרחיב את הגישה לשירותים פיננסיים עבור נשים בעלות הכנסה נמוכה במיוחד ברחבי המדינה.³² כיום, המגזר הפרטי להוט יותר להשתתף בחלוקת תשלומי מענקי GEWEL, בעוד שחלק מהספקים מפתחים מוצרים שמכוונים במיוחד לשרת לקוחות בעלי הכנסה נמוכה, כגון מקבלי תשלומי GEWEL.‏³³

במשך עשרות שנים, תוכניות G2P התקשו להבטיח שהמעבר לדיגיטל יהיה רלוונטי למוטבים. דוגמאות אלה מקולומביה ומזמביה מראות שעם הזמן, תשלומי G2P שעברו דיגיטציה מועילים לא רק לממשלות, אלא גם לאזרחים.

זרז לצמיחה

אפקט המכפיל

הערך הישיר של דיגיטציה של תשלומי G2P ניכר באמצעות יעילות מוגברת, עלייה באפקטיביות ושיפור בהכללה הפיננסית עבור המקבלים, כמפורט במאמר זה. בנוסף, ישנו יתרון גדול אף יותר לממשלות, המספק הזדמנות לחזק את המאגר הפיסקלי ולחזק את הכלכלות שהן משרתות.

עם התפשטות הטכנולוגיה של תשלומי G2P דיגיטליים באמצעות כרטיסים, ארנקים דיגיטליים או שוברים אלקטרוניים, גם הכלכלה הרחבה יכולה להפיק תועלת. תוכניות כגון סובסידיות, מענקים ותשלומי רווחה חברתית נועדו לעודד פעילות כלכלית, להפחית עוני ולשפר את הרווחה החברתית. אלה מצמצמים את מספר משיכות המזומנים ומעודדים ביצוע מספר רב יותר של עסקאות דיגיטליות, דבר התורם לעלייה במכירות ובהכנסות של עסקים קטנים ובינוניים ולהחזרת הכספים בחזרה למשק.³⁴

מחקר משנת 2022 העריך את הקשר בין העלייה בהכללה הפיננסית כתוצאה מעלייה בתשלומים דיגיטליים לבין צמיחה כלכלית. התוצאות הראו שהכללה פיננסית גבוהה יותר מאיצה את הצמיחה הכלכלית בכ-0.22% באמריקה הלטינית והקריביים, ב-0.5% באזור המזרח התיכון וצפון אפריקה, ב-0.26% בצפון אמריקה, ב-0.78% בדרום אמריקה וב-0.64% במדינות אפריקה שמדרום לסהרה.³⁵

יתרה מכך, קבוצת Boston Consulting העריכה כי אימוץ נרחב של תשלומים דיגיטליים תורם להעלאה של כ-1% בתוצר המקומי הגולמי לכלכלות בוגרות כמו ארצות הברית, ולהעלאה של כ-3% לכלכלות מתפתחות, כמו איחוד האמירויות הערביות.³⁶ בדומה, ניתוח רחב היקף של ה-McKinsey Global Institute מעריך כי אימוץ של מערכות פיננסיות דיגיטליות על ידי עסקים וממשלות עשוי להעלות את התוצר המקומי הגולמי המצרפי של כלכלות מתפתחות ב-6% על פני תקופה של עשר שנים.³⁷

מנהלי G2P צריכים לחשוב מעבר ליתרונות הפיסקליים של הדיגיטציה כדי להעריך את הפוטנציאל הטרנספורמטיבי של תוכניות אלו על החברה באופן רחב יותר. תשלומי G2P דיגיטליים מסייעים להפחית את הכלכלה האפלה על ידי הבטחת שקיפות ויכולת מעקב אחר עסקאות G2P. שקיפות זו יכולה גם לסייע במזעור העלמות מס והונאות, ובכך להגדיל את הכנסות הממשלה. על ידי מעבר של תשלומי G2P לשיטות דיגיטליות, ממשלות יכולות לדכא פעילות בלתי חוקית ולחזק את קופת הציבור כתוצאה מכך. את ההכנסות הנוספות הנובעות מכך, ניתן להשקיע מחדש בכלכלה, וליצור אפקט מכפיל לצמיחה עמידה יותר.

ניתוח של Mastercard משנת 2020, של 146 מדינות ברמות שונות של פיתוח כלכלי, שסווגו כמדינות מתקדמות, מתפתחות, במעבר, בעלות הכנסה נמוכה ופחות מפותחות, מראה מתאם ברור – ככל שיש אחוז גבוה יותר של תשלומי G2P המבוצעים במזומן, התוצאה היא אחוז גבוה יותר של פעילות של כלכלה שחורה.³⁸

איור 1

הקשר בין הכלכלה השחורה לבין שיעור ההטבות הממשלתיות המשולמות במזומן בלבד

מתודולוגיית הכלכלות השחורות של Mastercard.

מקור: מחקר של ThoughtLab, בהזמנת Mastercard. ניתוח האינטראקציה בין הכללה פיננסית, שימוש בתשלומים דיגיטליים והכלכלה השחורה בין השנים 2002 עד 2018. שנת 2020.

סיכום

בנקודת השמן הייחודית הזו, המגזר הפרטי וארגונים לא ממשלתיים צריכים להתאחד כדי לאגד את השקעתם, מומחיותם וכוח הרצון שלהם לצורך שיתוף פעולה עם ממשלות במטרה לטפח חדשנות ולבנות את הדור הבא של תשתית תשלומים ממשלה-לאדם (G2P). הניסיון של ממשלות בשנים האחרונות, יחד עם הקונצנזוס הגובר סביב האפשרויות של תשתית תשלומים דיגיטלית לשיפור רווחת האזרחים וייעול מתן השירותים הממשלתיים כאחד, יכול וצריך לשמש כזרז לשיתוף פעולה בין-מגזרי.

"המגזר הפרטי מניע חדשנות וצמיחה כלכלית. פיתוח קשרי שיתוף פעולה חזקים ושיתוף משאבים וידע יכולים להשתלב יחד כדי להתמודד עם אתגרים משותפים בתשלומים ממשלתיים, להפחית חיכוכים, לשפר את היעילות, ובמקביל לשפר את האבטחה."

Nick McDonald, NEPO, United Kingdom

מקור: ראיון של Mastercard עם NEPO, אוגוסט 2024.

כדי להשיג הצלחה והתקדם אל מעבר לתשתית החירום שהוקמה אד-הוק במהלך המגפה, חיוני שגם המגזר הממשלתי וגם המגזר הפרטי ישקיעו ויחדשו. מאמץ זה צריך לתעדף את טובת הציבור ולמנף טכנולוגיות מהשורה הראשונה. גישה זו שואפת לבנות תשתית גמישה וניתנת להרחבה, המניעה את היקף השימוש ותומכת בכלכלה דיגיטלית בת קיימא עבור כולם.

כדי שממשלות יהיו אפקטיביות בקידום ארכיטקטורת תשלומים דיגיטלית לתשלומים מממשלה לציבור, שהיא מכלילה ויעילה, עליהן לנצל פתרונות טכנולוגיים מתקדמים כדי לספק שקיפות רבה יותר, יעילות אדמיניסטרטיבית משופרת והגברה של ההשפעה הכוללת. אזרחים גם צפויים להפיק תועלת מהחידושים הללו באמצעות הכללה פיננסית רחבה יותר, נוחות מוגברת והעצמה כלכלית.

ב-Mastercard, אנחנו משוכנעים שהדיגיטליזציה של התשלומים יכולה להיות מהפכנית הן עבור ממשלות והן עבור אזרחים – ולהאיץ פעילות כלכלית בת קיימא, כוללת ויעילה לטובת כולנו. באמצעות שותפות, נוכל להפוך את אתגרי הקופה הציבורית שבמשבר להזדמנויות לשינויים משמעותיים.

1. סקירת החדשנות החברתית של סטנפורד. משבר הוא דבר נורא לבזבז. 10 ביולי 2010. ↩

2. הבנק העולמי. הדור הבא של תשלומי G2P: אבני הבניין של ארכיטקטורת G2P מודרנית, שנת 2022. ↩

3. הבנק העולמי. G2Px: דיגיטציה של תשלומי ממשלתה לאנשים. ↩

4. קרן המטבע הבינלאומית. תשלומי פינטק בניהול פיננסי ציבורי: יתרונות וסיכונים. 3 בפברואר, 2023. ↩

5. Lund, Susan. קרן המטבע הבינלאומית. פרק 13: הערך שבדיגיטציה של תשלומים ממשלתיים בכלכלות מתפתחות. 1 בנובמבר, 2017. ↩

6. Muralidharan,‏ Karthik,‏ Paul Niehaus,‏ ו-Sandip Sukhtankar. 2016. "בניית יכולת מדינתית: ראיות מכרטיסים חכמים ביומטריים בהודו." American Economic Review מס' 106‏ (10): ‎2895–929. ↩

7. ממשלת רומניה, "צו חירום מס' 115/2020 בנוגע למספר צעדים לתמיכה בקטגווריות החלשות ביותר של אנשים הנהנים מארוחות חמות המבוססות על שוברים חברתיים במסגרת תמיכה אלקטרונית בארוחות חמות, המוענקות מקרנות חיצוניות שאינן ניתנות להחזר, וכן צעדים מסוימים לחלוקתן", 17 ביולי 2020. משרד ההשקעות והפרויקטים האירופיים. "תוכנית 'ארוחות חמות', דוגמה לשיטות עבודה מומלצות." ↩

8. Mastercard. קידום תשלומים ממשלתיים משמעותיים ומכלילים באמצעות פתרונות של כרטיסים נטענים מראש. מאי 2024. ↩

9. שם, המשרד להשקעות ולפרויקטים אירופיים. “תוכנית ‘ארוחות חמות’, דוגמה לשיטות עבודה מומלצות.” ↩

10. ראיון של Mastercard עם Posta ve Telgraf Teskilatı (PTT), יוני 2024. ↩

11. Lund, Susan. קרן המטבע הבינלאומית. פרק 13: הערך שבדיגיטציה של תשלומים ממשלתיים בכלכלות מתפתחות. 1 בנובמבר 2017; הבנק העולמי. תשלומי G2P של הדור הבא: אבני הבניין של ארכיטקטורת G2P מודרנית, 2022; McKinsey & Company. תשלומים גלובליים 2016: יסודות חזקים למרות זמנים של אי ודאות. ספטמבר 2016. ↩

12. Lund, Susan. קרן המטבע הבינלאומית. פרק 13: הערך שיש בדיגיטציה של תשלומים ממשלתיים בכלכלות מתפתחות. 1 בנובמבר, 2017. ↩