Den uudnyttede SMV-kreditmulighed i LAC

Små og mellemstore virksomheder (SMV'er) er motoren i Latinamerikas økonomi og udgør 98% af virksomhederne og 60% af beskæftigelsen i hele regionen.¹ Men på trods af deres økonomiske betydning bliver mange SMV'er fortsat underbetjent af traditionelle långivningsmodeller, hvilket begrænser deres evne til at investere, udvide og bidrage fuldt ud til økonomisk vækst. 

Muligheden for långivere har aldrig været større. Efterhånden som små og mellemstore virksomheder i stigende grad tager e-handel til sig, rapporterer 78 %, at digitale betalinger har forbedret deres adgang til finansiering, hvilket skaber nye datasignaler, der kan udnyttes til at vurdere kreditværdigheden mere effektivt.¹

Traditionelle metoder til risikovurdering er dog ofte afhængige af begrænsede økonomiske historikker, statiske opgørelser og sparsomme data fra kreditoplysningsbureauer, hvilket betyder, at mange levedygtige virksomheder bliver overset. Mastercard kreditanalyse for små virksomheder (SBCA) lukker dette hul ved at supplere traditionel kreditvurdering med samtykkebaseret, transaktionsbaseret indsigt, hvilket gør det muligt for långivere at evaluere pengestrømsstabilitet, virksomhedens performance og tilbagebetalingsevne bedre. Resultatet er smartere lånebeslutninger, udvidede udlånsmuligheder og øget finansiel inklusion for de små og mellemstore virksomheder, der driver væksten i regionen.

Traditionel risikovurdering er afhængig af årsregnskaber, sikkerhed og kredithistorik, hvilket ofte ikke er tilgængeligt for små og mellemstore virksomheder. Dette skaber et synlighedsgab mellem den faktiske forretningsmæssige præstation og den opfattede risiko, hvilket gør det vanskeligt for långivere at vurdere kreditværdigheden med sikkerhed.

58% af globale långivere (inkl. LAC) siger, at mindre end halvdelen af ansøgninger fra SMB'er med begrænset kreditværdighed eller underforsynede SMB'er godkendes.²

Vigtige faktorer, der bidrager til synlighedsgabet

Dette fører til en cirkel af finansiel eksklusion og begrænset vækst. Uden kredit kan de ikke investere, digitalisere eller ekspandere; uden vækst forbliver de små, uformelle og "usynlige" for bankerne.

Långivere undersøger i stigende grad, hvordan alternative datakilder som transaktionsbaseret indsigt kan supplere den traditionelle kreditvurdering.

Løsninger som Mastercards Small Business Credit Analytics (SBCA) genererer aggregerede forretningsnøgletal afledt af anonymiserede transaktionsdata, hvilket er med til at give et mere dynamisk billede af virksomhedens resultater. Dette giver långivere mulighed for at indarbejde observerbar aktivitet, f.eks. salgstendenser og transaktionsmønstre, sammen med eksisterende datakilder.

Ved at integrere yderligere indsigt kan långivere opbygge en mere fuldstændig og opdateret forståelse af SMV'ers performance. Dette kan støtte:

• Hurtigere og mere ensartet beslutningstagning
• Bedre tilpasning mellem risiko og prissætning
• Øgede godkendelsesniveauer for kreditværdige, men underbetjente virksomheder
• Forbedret porteføljeovervågning og signaler om tidlig varsling

I miljøer, hvor traditionelle data er begrænsede, kan disse yderligere indsigter hjælpe med at reducere usikkerhed og understøtte mere sikre lånebeslutninger, hvilket giver flere SMV'er adgang til den kapital, de skal bruge for at vokse.

På tværs af markeder undersøger långivere og embedded-finance-platforme, hvordan transaktionsintelligens kan styrke SMV-långivningsoplevelsen. De to anonymiserede eksempler nedenfor illustrerer, hvordan SBCA kan supplere, men ikke erstatte, etablerede kreditarbejdsprocesser.

Små virksomheder spiller en vigtig rolle i Brasiliens økonomi, hvilket skaber et behov for långivere og finansielle institutioner for at balancere vækstmuligheder med effektiv risikostyring. En af Brasiliens førende indløsere stod over for denne udfordring, da virksomheden ønskede at styrke sin kreditportefølje for små virksomheder efter en periode med øgede tab.

Virksomheden indgik et samarbejde med Mastercard om at integrere Small Business Credit Analytics (SBCA), ved hjælp af samtykkebaseret transaktionsindsigt for at understøtte kreditbeslutninger og porteføljestyring. Denne indsigt gav indløseren et mere komplet billede af butikkens resultater og risici, hvilket øgede antallet af matches til 96%.

Løsningen blev hurtigt taget i brug i hele organisationen, hvilket resulterede i over 2 millioner gennemførte konsultationer og en omsætning på ca. 365.000 dollars inden for de første fire måneder. Løsningen hjalp også med at understøtte mere informerede lånebeslutninger, stærkere porteføljeovervågning og fortsat forretningsvækst.

Adgang til rettidige data om virksomhedens præstationer er stadig vigtigere for långivere, der ønsker at støtte små virksomheder og samtidig styre porteføljerisikoen. En nordamerikansk digital SMV-långiver integrerede Mastercards SBCA-løsning (Small Business Credit Analytics) i sine processer for kreditvurdering og porteføljestyring for at øge gennemsigtigheden i låntagernes præstationer.

Ved hjælp af transaktionsbaseret erhvervsindsigt var långiveren i stand til at identificere ændringer i indikatorer for virksomhedens performance, som kan være forbundet med nye udfordringer.

Dette var med til at informere tidligere risikostyrings- og kundesupportaktiviteter.

Ved at integrere disse yderligere signaler i sin risikostyringstilgang styrkede långiveren sin evne til at overvåge porteføljens sundhed og træffe mere velinformerede lånebeslutninger, hvilket var med til at skabe en mere proaktiv og støttende låneoplevelse.

Kredithullet for SMV'er i LAC er ikke bare et spørgsmål om adgang til kapital. Det er et spørgsmål om adgang til pålidelige og rettidige oplysninger. På trods af en stærk økonomisk aktivitet i SMV-segmentet begrænser begrænset synlighed fortsat udlån og vækst.

Øget adgang til finansiering repræsenterer både en udviklingsmæssig prioritet og en betydelig kommerciel mulighed. Institutioner, der kombinerer traditionelle data med yderligere kilder til forretningsindsigt, vil være bedre positioneret til at vurdere risiko, understøtte ansvarlig långivning og vokse bæredygtigt.

Transaktionsbaseret indsigt er ved at blive et værdifuldt supplement til værktøjskassen for kreditvurdering. Når de bruges ansvarligt og sammen med etableret kreditvurderingspraksis, kan de støtte mere informerede beslutninger og hjælpe med at udvide adgangen til kredit for underforsynede SMV'er