O que é open banking? Seu guia essencial

O open banking está ajudando a promover uma revolução nos serviços financeiros.

Ele pode fornecer às pessoas maneiras mais convenientes de visualizar e gerenciar seu dinheiro e maneiras mais simples de ter acesso a crédito ou ofertas e recompensas personalizadas. O open banking também pode fornecer diferentes tipos de serviços de pagamento, como pagamentos em videogames ou uso de aplicativos de contabilidade empresarial.

A prática já está ajudando a ampliar o acesso a serviços financeiros para milhões de pessoas e se baseia na introdução mais ampla de pagamentos em tempo real e outras tecnologias emergentes de pagamentos. O open banking está pronto para transformar os serviços financeiros, com o potencial de trazer a disrupção para os provedores de serviços financeiros tradicionais à medida que são disponibilizados serviços mais especializados e direcionados.

Ele coloca consumidores e pequenas empresas no centro de onde e como seus dados financeiros são usados, garantindo que os controlem e se beneficiem por meio de mais opções na maneira como pagam, gerenciam seu dinheiro, acessam o crédito e muito mais.

Mas enquanto muitos de nós já usam serviços de open banking, poucos realmente sabem a respeito dessa tendência ou o que acontece nos bastidores. Então, do que se trata exatamente?

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O que é open banking?

Simplificando, o open banking oferece a capacidade de compartilhar os dados de suas contas financeiras para acessar experiências inovadoras de serviços financeiros. Tradicionalmente, somente você e seu banco podiam acessar seus dados financeiros. O open banking permite que você compartilhe esses dados com outro provedor de serviços financeiros - uma instituição financeira diferente ou um terceiro, para capacitá-lo a usar seus próprios dados em seu próprio benefício. Entre esses provedores terceirizados podem estar uma ampla variedade de fintechs, casas de câmbio, comerciantes e outras plataformas digitais.

Open (aberto)

/ˈəʊp(ə)n/ • adjetivo

1. permitir o acesso ou passagem, ou ver através de; não fechado ou bloqueado
2. “Ela permitiu o acesso seguro e aberto às suas informações financeiras”.

O compartilhamento dos dados da sua conta bancária com outro provedor desbloqueia serviços financeiros novos ou aprimorados - na maioria das vezes por meio de aplicativos – incluindo aqueles que facilitam o acesso ao crédito e o gerenciamento do seu dinheiro em uma interação perfeita. São mais ou menos como as permissões de privacidade em seu telefone que permitem que um aplicativo use sua câmera ou dados de localização, mas são significativamente mais robustos.

Você pode já estar usando um software de open banking, pois é o mecanismo que alimenta muitos aplicativos financeiros populares, como Robinhood, o aplicativo de negociação de ações, e o Rocket Mortgage, um aplicativo de corretagem de hipotecas. O Índice de Novos Pagamentos de 2022 da Mastercard, uma pesquisa global de consumidores com 35.040 entrevistados em 40 países, revela que mais pessoas estão usando o open banking do que imaginam: apenas cerca de metade conhece o open banking, mas cerca de dois terços estão realmente usando para pagar suas contas, fazer suas operações bancárias, e comprar agora e pagar depois.

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Que tipos de open banking existem?

Pense na última vez que você solicitou um empréstimo: toda aquela papelada necessária para provar sua elegibilidade para o crédito e todos os documentos que você teve que reunir de várias fontes. Agora, imagine se você pudesse fornecer essas informações – seu histórico financeiro recente – com o clique de um botão. Você pode fazer isso com o open banking. Ele elimina a necessidade de mutuários ou credores compilarem, enviarem e verificarem manualmente extratos bancários e recibos de pagamento e pode resultar em aplicativos e decisões de empréstimo mais rápidos e simplificados.

Compartilhar o acesso às informações da sua conta bancária também pode permitir que você acesse serviços financeiros novos, personalizados e mais relevantes que melhoram seu controle sobre seus dados. Por exemplo, muitos de nós temos contas em diferentes bancos ou corretoras. O open banking permite que você agregue as informações de todas essas contas em tempo real em um painel de sua preferência, para que você possa ver todo o seu dinheiro em um só lugar. Ele pode até deixar seu dinheiro mais inteligente: alguns provedores de serviços financeiros, como a Aion, sobrepõem a inteligência artificial para fornecer insights acionáveis ​​para ajudá-lo a criar um orçamento e gerenciar seu dinheiro.

O open banking permite que você agregue as informações da sua conta em tempo real em um painel de sua preferência , para que você possa ver todo o seu dinheiro em um só lugar.

Em alguns mercados, como Reino Unido, União Europeia, Índia e EUA, o open banking inclui mecanismos para que as pessoas permitam que terceiros façam pagamentos de sua conta bancária. Isso pode ajudar a maximizar recompensas, economias e investimentos, ou ajudar a evitar taxas de saque a descoberto, permitindo que um provedor de serviços financeiros transfira dinheiro automaticamente entre suas contas. Os pagamentos no open banking também podem fornecer uma maneira mais rápida e segura de fazer pagamentos online: em vez de abrir seu aplicativo bancário ou usar outra interface de pagamento online, você pode fazer transferências pelo serviço que está usando.

Os mesmos serviços ou similares também estão disponíveis para empresas. Novas ferramentas se integram aos sistemas de BackOffice para permitir que as empresas gerenciem seus pagamentos e cobranças, façam transferências bancárias em tempo real, e tenham maior visibilidade de suas finanças.

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O open banking pode aumentar a inclusão financeira?

Em certos casos, o open banking está levando ferramentas financeiras digitais para mais pessoas, oferecendo pequenos empréstimos e crédito para pessoas e empresas que antes não podiam acessar esses serviços.

Basta olhar para pessoas com histórico de crédito escasso ou inexistente – como aposentados sem dívidas ou novos imigrantes – que enfrentam um risco maior de serem rejeitados ao pedirem novos empréstimos. Isso porque os credores geralmente exigem relatórios de crédito com informações atualizadas. O open banking pode resolver esse problema permitindo que as pessoas provem que são dignas de crédito de diferentes maneiras – por exemplo, dando aos credores acesso a dados de folha de pagamento ou ao seu histórico de pagamentos regulares de aluguel, ou ainda ao seu fluxo de caixa geral.

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Como funciona o open banking no mundo?

O open banking existe com um ou outro formato há algum tempo. Mas só agora está nas manchetes porque o tipo de serviço que permite - desde agregação de contas a serviços de pagamento - está sendo adotado por consumidores e empresas.

Em algumas partes do mundo, como nos EUA, o open banking é liderado pelo setor. As fintechs inovadoras têm procurado acessar os dados das pessoas como forma de fornecer serviços financeiros aprimorados e personalizados, enquanto os bancos – eles próprios reconhecendo a oportunidade comercial – tomaram a iniciativa de desenvolver serviços para permitir que seus clientes compartilhem seus dados.

Em outras partes, o open banking é muitas vezes orientado por regulamentação, em grande parte com o objetivo de estimular a concorrência e a inovação. O exemplo mais conhecido disso está na Europa. Lá, a UE revisou a Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2), que exigia que, a partir de 2019, todos os bancos permitissem que seus clientes compartilhassem com segurança as informações de suas contas com outros provedores de serviços financeiros. O Open Banking Tracker da Mastercard para o primeiro trimestre de 2022 mostra que 535 provedores terceirizados se registraram para fornecer informações de contas ou serviços de iniciação de pagamentos com reguladores nacionais na Europa.

Na Austrália, a regulamentação vai além: contas de poupança, contas de investimento e contas de pensão estão todas incluídas no escopo, com planos para, no futuro, incluir conexões de dados de serviços públicos, telecomunicações e viagens. Isso significa que um provedor de serviços financeiros poderá oferecer a uma pessoa uma visão mais holística de suas finanças e uma gama mais ampla de produtos financeiros.

Isto é apenas o começo. Ao todo, 64 mercados, incluindo os 26 países que compõem o Espaço Econômico Europeu, agora abrigam iniciativas de open banking impulsionadas por regulamentações ou lideradas pelo setor em todas as regiões.  A recém-chegada Suíça está promovendo a inovação das fintechs com base em princípios do open banking, enquanto o Banco das Ilhas Maurício publicou recentemente orientações para provedores de pagamentos bancários abertos e serviços de informação. Enquanto isso, o banco central da Nigéria introduziu uma estrutura legal para regular o esforço anteriormente liderado pelo setor.

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O open banking é seguro?

Sim. Você controla o acesso aos seus dados financeiros e os aspectos dos dados que deseja compartilhar, além, é claro, de com quem você deseja compartilhar seus dados. Se você mudar de ideia ao conceder permissão a um provedor para acessar seus dados, poderá revogar seu consentimento a qualquer momento.

Plataformas confiáveis ​​de agregação de dados financeiros facilitam o acesso seguro aos seus dados por meio de conexões tradicionais (reforçadas com segurança de nível bancário) e APIs. As APIs (uma abreviação de Interface de Programação de Aplicativos em inglês), possibilitam que o software de uma empresa “se conecte” e acesse informações do software de outra empresa, em tempo real.

Para melhorar ainda mais sua segurança, o setor está adotando um acesso mais “tokenizado”, também conhecido como “autorização aberta” ou conexões “oAuth”. As conexões oAuth envolvem fornecer a terceiros um “token” – uma alternativa codificada às credenciais da sua conta bancária que não tem valor significativo no caso de violações.

Nos mercados regulamentados, existem muitos procedimentos para proteger você e seus dados contra possíveis fraudes e perdas.

Existem muitos procedimentos em vigor para proteger você e seus dados contra possíveis fraudes e perdas.

Na Europa, por exemplo, os provedores terceirizados precisam ser registrados em uma agência reguladora nacional para prestar serviços em open banking. Somente provedores registrados podem acessar as informações da sua conta bancária com seu consentimento explícito, e você pode retirar esse consentimento a qualquer momento. Os provedores também precisam provar que atendem aos procedimentos de segurança e prevenção de fraudes e aos acordos mínimos de nível de serviço para que seus dados estejam protegidos.

A introdução de padrões comuns está ajudando a definir como os dados das pessoas são criados, compartilhados e acessados. Esses padrões são emitidos por órgãos e reguladores nacionais, como nos EUA por meio do Financial Data Exchange (FDX), uma ampla seção transversal de bancos, fintechs e grupos de serviços financeiros que se alinharam em torno de um único padrão de compartilhamento de dados que poderia acelerar a adoção de estruturas de API de open banking  — talvez até globalmente.

Enquanto isso, a Mastercard, que capacita essa troca rápida, simples e segura de dados por meio de suas Open Banking Solutions e adquiriu a Finicity e a Aiia para expandir sua rede nos EUA e na Europa, respectivamente, está colaborando com as principais partes interessadas do setor para definir e desenvolver as regras e processos para resolver consultas e disputas em open banking em todo o ecossistema global.

Esta história foi publicada originalmente em 5 de maio de 2021. Ela foi atualizada para incluir novos resultados de pesquisas com consumidores, números de empresas registradas em reguladores nacionais na Europa e mercados com iniciativas de open banking e notícias da aquisição da Aiia pela Mastercard.