הזדמנות האשראי הלא מנוצלת לעסקים קטנים ובינוניים באמריקה הלטינית והקריביים

עסקים קטנים ובינוניים (SMEs) הם המנוע של הכלכלה באמריקה הלטינית, המהווים 98% מהעסקים ו-60% מהתעסוקה בכל האזור.¹ למרות חשיבותם הכלכלית, עסקים קטנים ובינוניים רבים עדיין מקבלים שירות חסר ממודלים של הלוואות מסורתיות, מה שמגביל את יכולתם להשקיע, להתרחב ולתרום באופן מלא לצמיחה הכלכלית. 

ההזדמנות למלווים מעולם לא הייתה גדולה יותר. ככל שעסקים קטנים ובינוניים מאמצים יותר מסחר דיגיטלי, 78% מדווחים כי תשלומים דיגיטליים שיפרו את הגישה שלהם למימון, ויצרו אותות נתונים חדשים שניתן למנף כדי להעריך את כושר ההחזר בצורה יעילה יותר.¹

עם זאת, גישות חיתום מסורתיות מסתמכות לעיתים קרובות על היסטוריות פיננסיות מוגבלות, דוחות סטטיים ונתונים דלים מלשכות האשראי, ובכך מותירות עסקים רבים בעלי פוטנציאל מחוץ לתמונה. ניתוח אשראי לעסקים קטנים (SBCA) של Mastercard מגשר על הפער הזה באמצעות השלמת הערכת אשראי מסורתית בתובנות מבוססות עסקאות שניתנה הסכמה לשימוש בהן, ומאפשר למלווים להעריך טוב יותר את יציבות תזרים המזומנים, את ביצועי העסק ואת יכולת ההחזר. התוצאה היא החלטות אשראי מושכלות יותר, הרחבת הזדמנויות ההלוואה והעמקת ההכללה הפיננסית עבור העסקים הקטנים והבינוניים המניעים את צמיחת האזור.

חיתום מסורתי מסתמך על דוחות כספיים, בטחונות והיסטוריית אשראי שלעתים קרובות אינם זמינים לעסקים קטנים ובינוניים. זה יוצר פער נראות בין ביצועים עסקיים בפועל לבין סיכון נתפס, דבר שמקשה על מלווים להעריך את כושר האשראי בביטחון.

58% מהמלווים ברחבי העולם (כולל LAC) מציינים שפחות ממחצית מהבקשות של עסקים קטנים ובינוניים בעלי היסטוריית אשראי דלה או המשתייכים לאוכלוסיות מוחלשות מאושרות.²

גורמים מרכזיים התורמים לפער בנראות

הדבר מוביל למעגל של הדרה פיננסית וצמיחה מוגבלת. ללא אשראי, הם אינם יכולים להשקיע, לעבור דיגיטציה או להתרחב; ללא צמיחה, הם נשארים קטנים, בלתי פורמליים ו-"בלתי נראים" לבנקים.

מלווים בוחנים יותר ויותר כיצד מקורות נתונים חלופיים, כגון תובנות המבוססות על עסקאות, יכולים להשלים את הערכת האשראי המסורתית.

פתרונות כגון ניתוח אשראי לעסקים קטנים (SBCA) של Mastercard מייצרים מדדים עסקיים מצטברים הנגזרים מנתוני עסקאות אנונימיים, ועוזרים לספק תמונה דינמית יותר של הביצועים העסקיים. זה מאפשר למלווים לשלב פעילות הניתנת לצפייה, כגון מגמות מכירות ודפוסי עסקאות, לצד מקורות נתונים קיימים.

על ידי שילוב תובנות נוספות, מלווים יכולים לבנות הבנה מלאה ועדכנית יותר של ביצועי העסקים הקטנים והבינוניים. זה יכול לתמוך ב:

• קבלת החלטות מהירה ועקבית יותר
• התאמה טובה יותר בין סיכון לתמחור
• שיעורי אישור מוגדלים עבור עסקים בעלי כושר החזר אך מוחלשים
• ניטור משופר של תיק הלקוחות ואיתותי אזהרה מוקדמים

בסביבות שבהן נתונים מסורתיים מוגבלים, תובנות נוספות אלו יכולות לסייע בהפחתת אי-הוודאות ובתמיכה בקבלת החלטות מושכלות יותר בנוגע להלוואות, ובכך לאפשר לעסקים קטנים ובינוניים רבים יותר לקבל גישה להון הנחוץ להם לצמיחה.

בשוק המגוון, מלווים ופלטפורמות שירותים פיננסיים מוטמעים בוחנים כיצד בינה עסקית מבוססת עסקאות יכולה לחזק את חוויית ההלוואות לעסקים קטנים ובינוניים. שתי הדוגמאות האנונימיות להלן ממחישות כיצד SBCA יכול להשלים, ולא להחליף, תהליכי עבודה קיימים לאשראי.

לעסקים קטנים תפקיד חשוב בכלכלת ברזיל, והם יוצרים צורך בקרב מלווים ומוסדות פיננסיים לאזן בין הזדמנויות צמיחה לבין ניהול סיכונים יעיל. אחד הסולקים המובילים בברזיל התמודד עם אתגר זה, כשביקש לחזק את תיק האשראי לעסקים קטנים לאחר תקופה של הפסדים גבוהים.

החברה חברה ל-Mastercard כדי לשלב את ניתוח האשראי לעסקים קטנים (SBCA), תוך שימוש בתובנות מבוססות עסקאות שניתנה הסכמה לשימוש בהן, לתמיכה בקבלת החלטות אשראי ובניהול תיקי אשראי. תובנות אלה העניקו לסולק תמונה מלאה יותר של ביצועי בתי העסק ושל הסיכונים, והעלו את שיעור ההתאמה של בתי העסק ל-96%.

הפתרון זכה לאימוץ מהיר בכל הארגון, סיפק יותר מ-2 מיליון ייעוצים מוצלחים והניב הכנסות של כ-365,000 דולר בארבעת החודשים הראשונים שלו, תוך סיוע בתמיכה בקבלת החלטות הלוואה מושכלות יותר, פיקוח חזק יותר על תיקים והמשך צמיחה עסקית.

גישה לנתוני ביצועים עסקיים בזמן אמת הופכת לחשובה יותר ויותר עבור מלווים המבקשים לתמוך בעסקים קטנים ובינוניים תוך ניהול סיכוני תיק הלקוחות. מלווה דיגיטלי לעסקים קטנים ובינוניים מצפון אמריקה שילב את פתרון ניתוח האשראי לעסקים קטנים ובינוניים (SBCA) של Mastercard בתהליכי החיתום וניהול תיק הלקוחות שלו כדי לשפר את הנראות של ביצועי הלווה.

באמצעות תובנות עסקיות המבוססות על עסקאות, המלווה הצליח לזהות שינויים במדדים של ביצועי עסקים שעשויים להיות קשורים לאתגרים מתפתחים.

הדבר סייע בהכוונת פעילויות מוקדמות יותר לניהול סיכונים ולתמיכה בלקוחות.

על ידי שילוב אותות נוספים אלו בגישת ניהול הסיכונים שלה, המלווה חיזק את יכולתה לנטר את בריאות התיק ולקבל החלטות הלוואה מושכלות יותר, מה שעזר ליצור חווית לווה פרואקטיבית ותומכת יותר.

פער האשראי לעסקים קטנים ובינוניים באמריקה הלטינית ובאיים הקריביים אינו נובע רק מגישה להון. מדובר בגישה למידע אמין וזמין במועד. למרות הפעילות הכלכלית הענפה במגזר העסקים הקטנים והבינוניים, הנראות המוגבלת ממשיכה להגביל את האשראי ואת הצמיחה.

הרחבת הגישה לאשראי מייצגת גם סדר עדיפויות לפיתוח וגם הזדמנות מסחרית משמעותית. מוסדות המשלבים נתונים מסורתיים עם מקורות נוספים לתובנות עסקיות יהיו ממוקמים טוב יותר כדי להעריך סיכונים, לתמוך בהלוואות אחראיות ולצמוח בצורה בת-קיימא.

תובנות מבוססות עסקאות הופכות לתוספת יקרת ערך לערכת הכלים להערכת אשראי. כאשר משתמשים בהם בצורה אחראית ולצד נוהלי חיתום מבוססים, הם יכולים לתמוך בהחלטות מושכלות יותר ולסייע בהרחבת הגישה לאשראי עבור עסקים קטנים ובינוניים מוחלשים