המדריך שלך לסעיף 1033 של CFPB: הבנת קביעת הכללים של CFPB

הערת העורך: כלל 1033 הסופי פורסם ב-22 באוקטובר 2024. מאמר זה משקף את הבנתה של מאסטרקארד את הכלל המוצע כפי שפורסם באוקטובר 2023. אנחנו בודקים את הכלל במלואו. המטרה שלנו היא לקדם בנקאות פתוחה באופן שיתמוך באחריות בכל השחקנים במערכת האקולוגית. נמשיך לתמוך בכם בזמן שנתמודד עם תקנה זו.

פיצוץ של חוויות שירותים פיננסיים חדשות, המופעלות על ידי אפליקציות פינטק עבור צרכנים ועסקים קטנים, דחף את עלייתה של טכנולוגיית הבנקאות הפתוחה בארה"ב וברחבי העולם. כל שחקן בתחום מימון הצרכנות חייב כעת לחשוב מחדש מה אפשרי כאשר לצרכנים ולעסקים קטנים יש שליטה מלאה על חייהם הפיננסיים. 

הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי (CFPB) מאמצת את רגע החדשנות הזה עם סעיף 1033 לחוק הבנקאות הפתוחה המיוחל של דוד-פרנק, אשר יאיץ את אימוץ טכנולוגיות הבנקאות הפתוחה ויגן על האינטרסים של הצרכנים ככל שנתקדם לעבר העתיד הדיגיטלי. כלל מוצע זה צפוי להיות סופית במחצית השנייה של 2024. עם עשרות שנות מנהיגות בתחום האחריות על נתונים, עקרונותיה של מאסטרקארד תואמים את עקרונות קביעת הכללים של CFPB ותפקידנו הוא להגן על נתונים אלה.

מאסטרקארד יצרה מדריך זה כדי לתאר את הוראות סעיף 1033 של CFPB ולהסביר כיצד בנקים, פינטקים ובעלי נתונים פיננסיים של צרכנים אחרים יושפעו מהכלל המוצע. המשיכו לקרוא כדי לגלות מה המשמעות של קביעת חוקי CFPB 1033 עבורכם - וכיצד מאסטרקארד מציידת את הלקוחות לשגשג בנוף החדש הזה. 

מַדָד

1. מהו ה-CFPB?
2. מה אומר סעיף 1033 בחוק דוד-פרנק על זכויות הצרכנים לגשת לנתונים פיננסיים?
3. מה תפקידה של ה-CFPB בקביעת תקנות לפי סעיף 1033?
4. אילו צדדים מושפעים מסעיף 1033 לחוק CFPB?
5. כיצד משפיעה התקנות המוצעות על זכויות על מידע פיננסי אישי?
6. אילו סוגי נתונים מכוסים על ידי כלל הבנקאות הפתוחה של CFPB? 
7. מתי נכנסת לתוקף תקנת הבנקאות הפתוחה? 
8. איך מאסטרקארד יכולה לעזור? 
9. היכן אוכל ללמוד עוד?

הלשכה להגנת הצרכן הפיננסית היא סוכנות עצמאית של הממשל הפדרלי של ארצות הברית, שהוקמה בעקבות המשבר הפיננסי של 2007-2008 כדי להגן על האינטרסים של הצרכנים בשווקים הפיננסיים ולקדם יציבות ארוכת טווח בכלכלה הרחבה.  

ה-CFPB נוצר במסגרת חוק הרפורמה והגנת הצרכן של דוד-פרנק בוול סטריט משנת 2010, הידוע יותר בשם דוד-פרנק, כדי לספק נקודת אחריות יחידה להגנה על צרכנים מפני שיטות פיננסיות לא הוגנות, מטעות או פוגעניות ולנקיטת צעדים נגד חברות המפרות את החוק.

סעיף 1033 לחוק דוד-פרנק קובע את זכותם של צרכנים לגשת למידע פיננסי הקשור למוצרים ולשירותים הפיננסיים שהם משתמשים בהם, כגון כרטיסי אשראי, פיקדונות וחשבונות חיסכון.  נתונים אלה כוללים פרטי חשבון, עסקאות, יתרות ועוד, וכפופים לכללים שקבע ה-CFPB.

סעיף 1033 מעניק ל-CFPB סמכות להוציא כללים המסדירים זכויות על נתונים פיננסיים אישיים.  ה-CFPB פועל ליישום כללים אלה מאז 2016.  

כמה אבני דרך מרכזיות כוללות:

• פרסום סט של עקרונות להגנת הצרכן (2017) 
• קיום סימפוזיון בנושא גישה של צרכנים לרשומות פיננסיות (2020) 
• פרסום תיעוד מפורט של הצעות קביעת תקנות וחלופות הנמצאות בבחינה (2022) 
• כינוס ועדת סקירה לעסקים קטנים ופרסום דוח ממצאיה (2023)

באוקטובר 2023 פרסמה הלשכה את הצעת החוק ופתחה תקופת הערות הציבור עד ה-29 בדצמבר 2023. מאז, ה-CFPB עובד על גיבוש התקנות הכתובות. לאחר כניסתו לתוקף, הכלל המוצע ישמש כיישום של סעיף 1033 לחוק דוד-פרנק.

• ספקי נתונים - מוסדות פיננסיים וחלק מחברות התשלום
• מקבלי נתונים של צד שלישי – פינטקים ומוסדות פיננסיים הפועלים מטעם צרכנים כמקבלי נתונים וצוברי נתונים הפועלים מטעמם.
• גופי קביעת תקנים מוסמכים בתעשייה – מנפיקים מוכרים על ידי CFPB של תקנים הוגנים, פתוחים ומכילים בתעשייה

באופן כללי, כלל הבנקאות הפתוחה של CFPB הוא מסגרת של תקנות ותקני תעשייה המספקים לצרכנים בעלות וזכויות לשליטה בנתונים הפיננסיים שלהם; הגנות צרכנים משופרות; ועקביות באופן שבו ניתן לגשת לנתונים ולשימוש בהם.  

הצעת ה-CFPB תדרוש ממוסדות פיננסיים וחלק מחברות התשלומים להנגיש נתונים פיננסיים לצרכנים ולמקבלי נתונים של צד שלישי מורשים.  

הכלל המוצע גם:

• מתווה חובות ומגבלות לגבי האופן שבו חברות חייבות לאסוף, להשתמש ולאחסן נתוני צרכנים  
• דורש מבנקים לשתף נתונים בפורמט סטנדרטי באמצעות ממשקי תכנות יישומים (API) בטוחים ומאובטחים 
• שואפת להעצים את הצרכנים עם הנתונים הפיננסיים שלהם 
• מאפשר גישה טובה יותר למוצרים פיננסיים 
• ולהמריץ את התחרות בין בנקים מכל הגדלים, פינטקים ושחקנים דיגיטליים אחרים

• פרטי עסקה, כולל סכומים, תאריכים, מקבלי תשלום, נתונים היסטוריים ועמלות. 
• יתרות חשבון 
• מספרי חשבון ומספרי ניתוב, גם עם אסימון וגם ללא אסימון 
• תנאים והגבלות, כולל לוחות זמנים של עמלות, תעריפים, תנאי תגמולים וכיסוי משיכת יתר 
• מידע על חשבונות עתידיים, כגון סכומי תשלום מינימליים
• מידע בסיסי לאימות חשבון, כולל שמות, כתובות דואר, כתובות דוא"ל ומספרי טלפון.

בעוד ש-CFPB לא ציינה תאריך מדויק, היא ציינה כי היא תסיים את הגיבוש המוצע לקראת סוף 2024, עם ציר זמן מדורג לציות, מה שהופך את זה לחשוב עוד יותר שספקי שירותים פיננסיים יהיו מוכנים לשינוי.

• ראשית, על ה-CFPB לסיים את קביעת התקנות. 
  • למרות שהלשכה לא מסרה תאריך מדויק, סעיף 1033 של CFPB צפוי להסתיים במחצית השנייה של 2024, ככל הנראה בסתיו. 
• על צדדים שלישיים לעמוד בדרישות תוך 60 יום.  
• עבור צדדים שלישיים מורשים על ידי הצרכן, הכלל המוצע של CFPB נכנס לתוקף 60 יום ממועד חקיקת הכלל הסופי.  
  • לוח הזמנים המוצע לעמידה בכללי CFPB משתנה בהתאם לגודל המוסד הפיננסי. לבנקים ולמוסדות אחרים המחזיקים פיקדונות יהיו בין שישה חודשים לארבע שנים לעמוד בדרישות, בהתאם לנכסיהם. למוסדות שאינם פיקדונות יהיו שישה או 12 חודשים, בהתאם להכנסות השנתיות. ה-CFPB פירט את הגישה המדורגת הזו כדלקמן: 

במאסטרקארד, אנו מאמינים שצרכנים הם הבעלים של המידע הפיננסי שלהם; הם צריכים להיות בעלי שליטה על האופן שבו ומי משתמש בו, ועליהם להפיק תועלת מהשימוש בו. תפקידה של מאסטרקארד הוא להגן על נתונים אלה ולסייע לספקי נתונים לעשות את אותו הדבר.  

הכלל המוצע של CFPB קורא לשיתוף נתונים מאובטח ומאושר בין ממשקי מפתחים, או ממשקי API. ניווט בתאימות זו הולך להיות מורכב, שכן מוסדות פיננסיים חייבים להחליט האם לבנות ממשקי API על התשתית הישנה שלהם או להוציא אותם למיקור חוץ, כמו גם לטפל בתחומים אחרים, כולל אך לא רק ניהול הסכמות, אבטחת מידע וניהול סיכונים של צד שלישי.  

כמנהיגים מהימנים עם למעלה מ-55 שנות ניסיון בסיוע לשותפים לנווט בתקנות ולעמוד בתאימות, אנו כאן כדי להדריך אתכם בעמידה בתאימות לסעיף 1033 של חוק הפיננסים האמריקאי (CFPB) - ולעלות על ציפיות הלקוחות שלכם באמצעות חוויות פיננסיות חדשות ומשופרות - בעודנו מעצבים את עתיד הפיננסים, זה לצד זה.

הישארו מעודכנים בכל התוכן של CFPB שלנו, כולל סמינרים מקוונים, ניירות עמדה ומדריכים בעזרת אלה:

נייר עמדה בנושא תזמור בנקאות פתוחה בארה"ב

הבנה והיערכות לתקנות הצפויות

ניווט בתקנת הבנקאות הפתוחה CFPB 1033 - וובינר לפי דרישה

הכנה לעתיד תקני ה-API של בנקאות פתוחה ולתקנת CFPB 1033 הקרובה – וובינר לפי דרישה

מרכז מפתחים של FDX – תיעוד עבור ממשקי API תואמי FDX