האצת הבנקאות הפתוחה באוסטרליה: חיזוק זכות הצרכן לנתוני מידע

נוף זכויות הנתונים הצרכניות (CDR) ממשיך להתפתח, בעקבות החדרת שינויים שנועדו להאיץ את אימוץ הצרכנים, להגדיל את מספר מקרי השימוש ולספק למשתתפים תמורה טובה יותר לכסף שלהם.

ב-9 באוגוסט, עוזר שר האוצר של אוסטרליה ושר השירותים הפיננסיים, סטיבן ג'ונס, נשא נאום ציפייה רבה על הוועדה לפיתוח כלכלי של אוסטרליה באירוע בסידני שאורגן על ידי הוועדה לפיתוח כלכלי של אוסטרליה. הנאום כלל סדרה של הכרזות שנועדו "לאפס" את ה-CDR, כולל פרסום טיוטות של כללים המציעים שינויים שנועדו להגביר את הקליטה ולהפחית את המורכבות.

הכרזות אלו סוללות דרך ממוקדת ומעודנת להגברת ההשתתפות ברחבי המערכת האקולוגית של CDR ומדגימות את מחויבות הממשלה ל-CDR. 

בפוסט זה בבלוג אנו מסכמים את העדכונים המרכזיים מנאומו של עוזר הגזבר שלדעתנו יספקו ערך לצרכנים ולעסקים המנצלים את ה-CDR כדי לשחרר את העוצמה של הנתונים והתשלומים שלהם.

החשיבות של חוויית זרימת הסכמה חלקה וקלה לניווט בבנקאות פתוחה מובנת היטב. יש קשר ישיר בין תהליכי הסכמה פשוטים לבין שיעורי המרה גבוהים. ככאלה, אנו מברכים על הכללת התיקונים המוצעים בטיוטת התקנות המסירים מורכבות וחיכוכים מיותרים מתהליך ההסכמה של CDR. התיקונים המשמעותיים ביותר יאפשרו איחוד ומילוי מראש של רכיבי הסכמה, כאשר פריטים אלה "נדרשים באופן סביר" על מנת לספק טובין או שירות, ולהפחית את מספר הפעולות הנדרשות מהצרכן. תיקונים מוצעים אחרים נועדו לייעל את המידע הנדרש להציג לצרכן הן במהלך תהליך ההסכמה והן לאחריו.

למרות שהיו לאחרונה הרבה השערות לגבי שיעור האימוץ האמיתי של CDR על ידי הצרכנים, רוב המשתתפים יסכימו שהקליטה אינה גבוהה כפי שיכולה להיות. אחד המנגנונים המרכזיים שבאמצעותם יכולה קליטת הצרכנים לגדול הוא להבטיח שהבנקים האוסטרליים עצמם יוכלו למנף בקלות את ה-CDR עבור הלוואות משלהם, ניהול פיננסי אישי ומקרי שימוש אחרים. טיוטת התקנות מציעה שינויים שיסייעו לעשות בדיוק את זה, על ידי הרחבת היקף הוראה קיימת אשר (בנסיבות מסוימות) מאפשרת למוסדות מורשים לקבלת פיקדונות להחזיק בנתוני CDR שאספו כמחזיק נתונים, ולא כמקבל נתונים מוסמך. למרות שזה אולי נראה כמו שינוי טכני מינורי בהוראה קיימת, דעתנו היא שתהיה לו השפעה מהותית על יכולתם של הבנקים "לקבל תמורה מלאה לכספם" ולמנף את ה-CDR כמנוע צמיחה, ולא רק כתרגיל ציות.

ה-CDR עבר בעבר שינויים שנועדו להגביר את השתתפות העסקים, כולל הרלוונטי ביותר את הצגת הסכמת הגילוי הנאות של צרכנים עסקיים (BCDC). עם זאת, תהליך מינוי נציגים מועמדים (שבמקרים מסוימים יכול לכלול אף טפסי נייר) היווה מקור חיכוך מוכר עבור משתמשים עסקיים רבים. טיוטת התקנות נועדה להקל על חלק מהחיכוך הזה, באמצעות דרישה חדשה מבעלי נתונים לפשט את התהליכים הנוכחיים שלהם ולהציע תהליך מקוון המאפשר למנהלי חשבונות קיימים להתמנות כנציגים מועמדים. לדיגיטציה של חלק זה של המסע תהיה השפעה משמעותית על שיעורי ההמרה של עסקים, על ידי הסרת מה ששימש עד כה כמחסום מרכזי לאימוץ CDR על ידי עסקים.

בתקופה שמאז נאומו של עוזר הגזבר, הצעת חוק ייזום הפעולה אושרה על ידי הפרלמנט הפדרלי.  התפתחות זו מייצגת את הצעד הגדול הבא במסע של CDR למימוש מלוא הפוטנציאל שלו כמשטר ניידות נתונים ותשלומים כלל-כלכלי.

חשוב לציין, בעוד שאישור הצעת החוק קובע את המסגרת החקיקתית ליזום פעולות, עדיין יש צורך בעבודה רבה (כולל הגדרת סוגי פעולות, קביעת כללים וקביעת סטנדרטים) לפני שכל החובות ייכנסו לתוקף. אף על פי כן, זהו אבן דרך מכרעת המדגימה מחויבות והשקעה חזקות מצד הממשלה ב-CDR.

דבריו של עוזר הגזבר כללו את השפה החזקה ביותר עד כה בנושא גירוד מסך, והעמדה הייתה חד משמעית: אם התעשייה לא תאיץ את המעבר שלה מפרקטיקה זו, הממשלה תתערב ותחוקק איסור. כיוון שבנקים רבים כבר נוקטים צעדים לחסימת גירוד מסך (כולל באמצעות יישום אימות רב-גורמי), והממשלה ביקשה ממשרד האוצר ייעוץ רשמי לגבי הצעדים הנדרשים ליישום איסור מלא ורשמי, ברור שהסוף נפל. לאור זאת, משתתפים בתעשייה שעדיין מסתמכים על מחברי גירוד מסך לצורך גישה לעסקאות בנקאיות צריכים כעת לשקול לתכנן את המעבר שלהם ל-CDR.

מאסטרקארד היא מקבלת נתונים מוסמכת (ADR) ללא הגבלה באוסטרליה ומעורבת באופן פעיל במערכת האקולוגית של CDR - מסיבה טובה. בנקאות פתוחה היא עדיפות עולמית עבור מאסטרקארד, התומכת בצמיחת הבנקאות הפתוחה באוסטרליה ופועלת להגברת קליטת הצרכנים ולהבטיח שיותר צרכנים ועסקים אוסטרלים ייהנו מ-CDR. 

מאסטרקארד מציעה פתרונות בנקאות פתוחה לשותפינו במוסדות פיננסיים ולחברות פינטק כאחד, ועוזרת להם לגשת באופן אמין, להעביר ולנהל נתוני צרכנים בצורה מאובטחת - כדי לשפר באופן משמעותי את חוויית הלקוח שלהם בשוק המשתנה במהירות.