כיצד סובאיו יצרה דרך חכמה יותר להעריך את כושר האשראי

חברת Subaio , שנוסדה בשנת 2016, היא חברת תוכנה דנית שזכתה להצלחה הודות לפלטפורמת ניהול המנויים שלה, שעזרה לצרכנים לראות, לנהל ולבטל את המנוי שלהם בתצוגה פשוטה אחת.

בשנים האחרונות, סובאיו בנתה והשיקה מוצר חדש לגמרי המשתמש באותה טכנולוגיה. בעזרת מוצר זה, הם מסוגלים לסייע למוסדות פיננסיים, בנקים וחברות ליסינג להעריך את כושר האשראי של צרכנים באופן אוטומטי. 

ישבנו עם סורן נילסן, מנהל המסחר הראשי של סובאיו, כדי לשמוע כיצד הוא חושב שמימון פתוח יכול להיות מנוף בתעשיית ההלוואות. 

בואו נשמע מה הוא אמר. 

 אין ספק שתעשיית דירוג האשראי המסורתית נקשרה לתהליכים ידניים וארוכים שהותירו מקום לטעויות אנוש. אבל עם מוצר דירוג האשראי של סובאיו, זה נחלת העבר. 

באמצעות פלטפורמת המימון הפתוחה של Mastercard, Subaio עוזרת לגורמים פיננסיים לתת הערכת אשראי מדויקת יותר על ידי אחזור נתונים בזמן אמת ישירות מהבנק, מסביר סורן נילסן: 

"אם אתם נותנים הלוואה, הסכם ליסינג או כל דבר אחר הדורש הערכת אשראי, חשוב לקבל תמונה מדויקת של מצבו הכלכלי בפועל של הצרכן." המוצר החדש שלנו הוא דרך חכמה להעריך את כושר האשראי באמצעות נתונים פיננסיים בהסכמת הצרכן. "בעזרת כך, אנו מסוגלים לקבל סקירה מדויקת ועדכנית של ההכנסות וההוצאות החוזרות של הצרכן", הוא אומר ומדגיש: 

"בעולם של היום, אין להעניק הלוואות על סמך מידע סטטיסטי בלבד." רק בגלל שאתה גר באזור מסוים, יש לך שני ילדים ובית בגודל מסוים, זה לא אומר שום דבר מדויק על המצב הכלכלי שלך. "במקום זאת, מוצר דירוג האשראי שלנו משתמש בנתונים פיננסיים בזמן אמת כדי להעריך את המצב הפיננסי של הלווה - וזה בוודאות ייצור תעשיית הלוואות טובה יותר עם פחות הלוואות שסביר פחות שיוחזרו על ידי הלווה", אומר סורן נילסן. 

בנוסף ליצירת תנאי הלוואה טובים יותר, מוצר האשראי החדש של Subaio גם הופך באופן משמעותי לאוטומטי את תהליך מתן ההלוואה עבור הבנק, חברת הליסינג או המוסד הפיננסי. 

"יש לנו דוגמאות של בנקים שגייסו כ-15-20 עובדים חדשים רק כדי לטפל בחקיקה החדשה בנושא הערכות אשראי." "בנוסף לכך, יש לנו אפילו לקוחות שנאלצו להסיר את מוצרי ההלוואות שלהם מהמדף משום שלא הצליחו לעמוד בהיבט התאימות החדש של ביצוע דירוג אשראי", מסביר סורן נילסן. 

בניית מוצר דירוג האשראי החדש לא תהיה אפשרית ללא גישה לנתונים באיכות גבוהה, מסביר סורן נילסן - וזו הסיבה שסובאיו בחרה ב-Mastercard כפלטפורמת המימון הפתוחה שלה עבור המוצר שלהם:

"אנחנו מכירים את כל תחום הבנקאות הפתוחה, ואנחנו יודעים כבר זמן רב ש-Aiia תמיד התמקדה בעומק ובאיכות הנתונים." כדי ליצור אוטומציה ומוצר שעובד, אנחנו צריכים איכות עמוקה ככל האפשר כדי לתייג את העסקאות ולסווג אותן לאחר מכן. "זו הסיבה שבחרנו באייה", הוא מסביר.

הדרישה הגוברת להערכות אשראי טובות יותר באה לידי ביטוי בגרסה המתוקנת של הנחיית אשראי הצרכן של האיחוד האירופי, שנכנסה לתוקף בשנת 2021.    

ההנחיה הונהגה כדי להפחית את מספר ההלוואות שאינן נושאות הלוואה על ידי הבטחה שגורמים פיננסיים יזהו את הכנסותיהם והוצאותיהם החוזרות ונשנות של הלקוחות לפני שהם נותנים הלוואה. בנוסף לכך, שחקנים פיננסיים צריכים גם לסווג ולתעד את ההוצאות הללו - וזו יכולה להיות משימה גוזלת זמן ותובענית ביותר עבור בנקים ומוסדות פיננסיים בודדים.

ראוי לציין כי האיחוד האירופי אינו מציין כיצד שחקנים פיננסיים חייבים לעמוד בכללים החדשים. אבל במקום להעסיק עובדים חדשים שיבצעו את המשימה הזו באופן ידני, בנקים רבים מקווים למצוא פתרון אוטומטי שמסווג עסקאות פיננסיות - וסובאיו יכולה לעשות בדיוק את זה, אומר סורן נילסן: 

"סאבאיו יכולה לזהות באופן אוטומטי את התשלומים החוזרים, לסווג אותם ולתעד את הכל לצורך הערכת האשראי הנדרשת." "זה מה שאנחנו עושים ואנחנו כבר עוזרים לבנקים רבים במסע הזה", הוא מסכם. 

אם אתם רוצים לדעת כיצד תוכלו להשתמש במימון פתוח כדי ליצור מודלים לניקוד אשראי מבוססי נתונים, בקרו באתר שלנו.