10 grandes tendances en matière de paiement pour 2025 - et au-delà
31 décembre 2024 | By Vicki Hyman
En l'espace de quelques années, les paiements se sont complètement transformés - le tap to pay est de plus en plus plus répandu, les institutions financières traditionnelles explorent la blockchain et l'IA générative apparaît comme essentielle pour améliorer les taux de protection contre la fraude jusqu'à 300%. Les frontières ne sont plus des obstacles au commerce mondial, l'accès instantané aux revenus est une attente, et non un avantage, et les chéquiers et portefeuilles physiques sont en passe de devenir des pièces de musée - du moins parmi les plus jeunes.
Les progrès constants de la technologie font entrer chaque jour davantage de personnes et d'entreprises dans l'économie numérique, ce qui stimule la demande d'interactions fiables et place la barre plus haut en termes de simplicité et de fluidité. Par exemple, afin de rendre le paiement en ligne aussi efficace que le paiement physique, Mastercard a récemment annoncé que d'ici 2030, les acheteurs n'auront même plus besoin d'un numéro de carte physique ni d'un mot de passe ou d'un code à usage unique pour effectuer une transaction en ligne, grâce à la combinaison de la tokenisation, de l'authentification biométrique et du porte-feuille numérique Click to Pay.
Et le cercle vertueux continue de tourner. Les technologies se regroupent plus rapidement que jamais, ce qui permet d’améliorer les capacités, de générer de nouveaux cas d'usage et même de créer de nouveaux modèles économiques. Voici 10 tendances qui pourraient avoir un impact sur notre façon de payer en 2025.
01
Déjouer les fraudeurs par l'IA ... avec l'IA
Les cybercriminels exploitent déjà l'IA générative pour produire de fausses vidéos et des messages d'hameçonnage ultra-personnalisés afin de voler de l'argent ou des données, et la cybercriminalité devrait atteindre 10 000 milliards de dollars par an en 2025. Mais cette arme est aussi un outil, car les entreprises forment des modèles d'IA pour prédire et neutraliser les menaces en temps réel. Decision Intelligence Pro de Mastercard utilise l'IA pour analyser 1 000 milliards de points de données et prédire en moins de 50 millisecondes si une transaction est susceptible d'être authentique ou non, ce qui augmente les taux de protection contre la fraude de 20% en moyenne, voire de 300% dans certains cas. Au Royaume-Uni, la solution Consumer Fraud Risk de Mastercard utilise l'IA pour détecter les escroqueries aux paiements autorisés et les arrêter avant même que l'argent ne quitte le compte de la victime.
02
Petites entreprises, grandes boîtes à outils
Les petites entreprises qui ont survécu - et même prospéré - pendant la pandémie sont souvent celles qui ont rapidement adopté les paiements électroniques, le commerce électronique et d'autres points de contact numériques. Mais une présence en ligne n'est que la partie émergée de l'iceberg. Les petites entreprises sont de plus en plus en mesure d'accéder à un large éventail d'outils et de services numériques qui étaient auparavant hors de portée, ou dispersés sur un si grand nombre de plateformes différentes qu'il était difficile de les gérer. Des plateformes centralisées, spécialement conçues pour répondre aux besoins des petites entreprises, permettent aux entrepreneurs d'automatiser les tâches administratives et de créer des campagnes de marketing et de fidélisation personnalisées, en s'appuyant sur des données qui guident la prise de décision.
03
Une nouvelle ère d'inclusion numérique
Sur les marchés émergents et en développement, les portefeuilles numériques jouent de plus en plus le rôle d'un compte bancaire et attirent la grande majorité des consommateurs et des entreprises. Alors que ces portefeuilles numériques s'adressent aux populations non bancarisées en offrant des expériences simples, pratiques et abordables, il y a eu un décalage dans la connexion avec les paiements traditionnels par carte pour les consommateurs internationaux. Pour y remédier, Mastercard Pay Local a été lancé afin de permettre aux détenteurs de cartes de crédit ou de débit de lier leur carte à un portefeuille numérique local, ce qui leur permet de faire des achats chez les commerçants sans avoir à ouvrir ou à recharger un compte prépayé. Les portefeuilles numériques continueront d'évoluer pour devenir des plateformes complètes, intégrant les paiements, l'identité, la fidélité et même les soins de santé - un moyen essentiel pour les gens de naviguer dans leur vie quotidienne. Les leaders seront ceux qui créeront des écosystèmes intuitifs et interopérables
04
L'identité numérique à la demande
Une identité de confiance est le fondement de l'économie numérique, permettant aux gens d'interagir comme, où et quand ils le souhaitent en toute confiance. La biométrie, l'apprentissage automatique et la connaissance del’identité renforcent déjà l'authentification tout au long du parcours client. L'adoption des passkeys (ou clés d’accès) - authentification sans mot de passe le plus souvent alimentée par les données biométriques des utilisateurs - favorise cette évolution et prendra de l'ampleur en 2025. Nous commencerons à voir l'identité numérique alimenter les expériences dans les soins de santé, l'éducation et les services publics, où les gens seront en mesure de partager sélectivement leur identité avec n'importe qui, sans friction et avec la protection de la vie privée au centre des priorités. En Europe, par exemple, Mastercard lance un service qui permet aux commerçants de vérifier qu'un consommateur répond aux critères d'achat de certains biens ou services au moyen de sa carte de paiement - sans qu'il soit nécessaire de télécharger des documents.
05
Rendre le B2B aussi facile que ABC
Les paiements d'entreprise ont été plus lents à évoluer vers le monde numérique, mais cela change à mesure que les entreprises prennent conscience des avantages des cartes virtuelles - des numéros de carte temporaires générés de manière aléatoire et liés à un compte de financement qui dispose d'une ligne de crédit établie. Ces cartes permettent un rapprochement automatisé qui réduit les erreurs humaines et offrent aux entreprises des données en temps réel et un meilleur contrôle de leurs dépenses. En intégrant les paiements dans les logiciels de planification des ressources de l'entreprise, les entreprises sont en mesure d'effectuer des paiements en temps réel, de prévenir la fraude et de gérer les coûts plus efficacement. Pour les petites entreprises, le marché total de la finance intégrée pourrait représenter jusqu'à 124 milliards de dollars en 2025. Pour ces entreprises, les possibilités sont infinies, qu'il s'agisse d'applications de fidélisation des clients, de portefeuilles numériques, de logiciels de comptabilité ou de plateformes de panier d'achat.
06
Le passage en caisse fait peau neuve
Les paiements sans contact représentent aujourd'hui plus de deux achats en personne sur trois sur le réseau Mastercard, et cette technologie s'est imposée comme un moyen de paiement rapide et sûr. Mais la technologie ne se limite pas au simple fait que le client approche sa carte ou son téléphone du terminal dans le magasin. La technologie Tap on Phone, qui transforme n'importe quel appareil en terminal d'acceptation des paiements, démocratise déjà l'acceptation pour les entrepreneurs individuels ou pour les grandes enseignes, en réduisant la nécessité d'une infrastructure de caisse complexe et en raccourcissant les temps d'attente. À mesure que les expériences physiques et numériques continuent de converger, nous verrons de plus en plus d'applications de cette technologie dans toute une série de cas d'usage dans le commerce, de la vérification d'une transaction à l'ajout instantané de votre carte à votre portefeuille mobile ou même à l'envoi d'argent à ses amis et à sa famille.
07
Le temps réel arrive à maturité
Les systèmes de paiement en temps réel sont désormais disponibles dans plus de 100 pays, et 575 milliards de transactions RTP sont attendues d'ici 2028, ce qui représente 27 % de l'ensemble des paiements électroniques dans le monde. Les paiements en temps réel offrent aux consommateurs un plus grand choix de moyens de payer et d'être payés. Au fur et à mesure que les pays interconnecteront leurs systèmes nationaux, les paiements transfrontaliers deviendront plus transparents. L'interopérabilité accrue entre les paiements en temps réel et d'autres formes de paiement, comme les monnaies numériques des banques centrales et les actifs numériques, facilitera les transactions entre les comptes bancaires traditionnels et les comptes en monnaies numériques.
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L'essor des écosystèmes collaboratifs
Le monde est tellement interconnecté et la technologie évolue si rapidement que la réussite ne peut plus se faire en vase clos. Les partenariats évoluent, passant de simples alignements tactiques et accords sur papier à de véritables collaborations qui cocréent des solutions et accélèrent l'innovation à grande échelle. Les institutions financières, les entreprises, les gouvernements et les fintechs intègrent les technologies, génèrent des gains d'efficacité, libèrent de la valeur et améliorent les expériences. Les fintechs, en particulier, continueront à jouer un rôle clé dans la simplification des services financiers et la fourniture d'outils intégrés et accessibles qui étendent les avantages de l'économie numérique et garantissent la confiance.
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La blockchain au service de la banque
La maturité de la blockchain et des actifs numériques au cours des dernières années a prouvé que la technologie a un potentiel de transformation pour améliorer les systèmes financiers et commerciaux mondiaux. Les crypto-monnaies, les stable coins et les actifs tokenisés sont passés du concept à la commercialisation, notamment en ce qui concerne leur applicabilité aux actifs du monde réel. En 2025, il faut miser sur la technologie blockchain pour améliorer la rapidité, la sécurité et l'efficacité, notamment en ce qui concerne les paiements B2B et commerciaux. Sa capacité à le faire continuera de nécessiter un partenariat stratégique avec les crypto-natifs et les institutions financières pour créer des solutions de paiement plus efficaces et plus sûres.
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L'économie des tokens (ou jetons)
La tokenisation est la technique qui permet de sécuriser des dizaines de milliards de paiements chaque année en convertissant des données sensibles personnelles et de paiement en jetons. Grâce à l’utilisation de cryptogrammes, les données cryptées deviennent inutilisables par les criminels s’ils les interceptent.
La tokenisation est essentielle à la vision de Mastercard visant à supprimer la saisie manuelle des cartes d'ici 2030, et elle favorise l'adoption du commerce embarqué. Mais son potentiel au-delà des paiements par carte est immense. Par exemple, la technologie de tokenisation peut permettre aux consommateurs de partager leurs habitudes d'achat et leurs préférences avec les commerçants sur les plateformes numériques afin d'accéder à des offres et des réductions plus pertinentes, le tout sans révéler leurs données personnelles. Et la tokenisation des actifs par le biais de la technologie blockchain peut numériser et optimiser n'importe quelle activité économique - des marchés de capitaux au financement du commerce en passant par l'échange d'un titre foncier ou d'un crédit carbone.
