כיצד בנקאות פתוחה משנה את ההלוואות לעסקים קטנים בארה"ב

עסקים קטנים מניעים את הכלכלה האמריקאית. הם מונים יותר מ -33 מיליון ומעסיקים 46.4% מכוח העבודה הפרטי, על פי סקר של הבנקים הפדרליים (FRB). הם גם יוצרים 1.5 מיליון מקומות עבודה מדי שנה ומייצגים 64% מהמקומות עבודה החדשים, על פי מינהל העסקים הקטנים של ארה"ב.

יכולתם של עסקים קטנים ובינוניים (SMB) ליצור מקומות עבודה מדגישה את חשיבותם לחיוניות הכלכלית. אך למרות תרומתם הכלכלית, בעלי עסקים קטנים מתקשים באופן עקבי בגישה להון.

כמעט מחצית (46%) מהבעלים מביעים חששות לגבי האופן שבו היסטוריית אשראי מוגבלת משפיעה לרעה על הזדמנויות הלוואה, על פי מחקר שוק של JD Power. כמעט שני שלישים (65%) מהעסקים הקטנים והבינוניים מדווחים כי אינפלציה גורמת לעלייה בעלויות התפעול ולחוסר יציבות באסטרטגיות תמחור, על פי אותו מחקר. ומספר המבקשים להלוואות שאושרו במלואן ירד ב-9% בין 2019 ל-2022, על פי סקר FRB.

כרטיסי אשראי לעסקים וגישה מוגבלת למדי להלוואות לעסקים קטנים עוזרים לסדר את העניינים לעת עתה. אבל כאשר מחקר של מאסטרקארד מגלה ש -55% מהצרכנים בארה"ב מוכנים לחלוק גישה מאובטחת לנתוני החשבון הפיננסי שלהם בתמורה ליתרון הפוטנציאלי של קבלת הלוואה או ריבית טובים יותר, סביר להניח שגם לווי עסקים קטנים ובינוניים יחלקו נכונות זו.

מצד שני, מלווים של חברות קטנות ובינוניות מתמודדים עם אתגרים רבים בשאיפה לענות באופן רווחי ויעיל על צרכי הלווים שלהם. מכשול אחד הוא חוסר בנתונים להערכת סיכונים במדויק; רק מעט טוב יותר הם נתונים חלקיים שעדיין אינם יכולים לתמוך בהערכות מלאות. ובלי קשר להיסטוריית האשראי, מודלים מסורתיים רבים של הערכת סיכונים נועדו לצרכים של עסקים גדולים יותר ולא קטנים יותר.

בנקאות פתוחה מציעה אלטרנטיבה בכך שהיא מאפשרת למוסדות פיננסיים לקבל תובנות בזמן אמת על עסקאות וביצועים של עסקים קטנים ובינוניים. תוצאה של מוצרים פיננסיים מותאמים אישית.

בנקאות פתוחה מחוללת מהפכה בשירותים פיננסיים, החל מהלוואות ועד לתשלומים, והיא אף מאפשרת קבלת החלטות פיננסיות טובות יותר עבור כל סוגי הקהלים, כגון צרכנים, עסקים קטנים ובינוניים ותאגידים גדולים. בנקאות פתוחה יכולה להיות טרנספורמטיבית עבור מלווים של עסקים קטנים ובינוניים באמצעות גישה משופרת לנתונים פיננסיים המורשים על ידי עסקאות קטנות ובינוניות, אשר שופכים אור על נתוני עסקאות בחשבון ותקבולי כרטיסי אשראי.

בתורו, גישה משופרת מאפשרת ניתוחים משופרים. נתונים מפורטים שאושרו על ידי חברות קטנות ובינוניות על זרימות נכנסות, זרימות יוצאות, כספים לא מספיקים ויתרות חשבונות מאפשרים למוסדות פיננסיים להעריך את הסיכונים בצורה מקיפה יותר. בפרט, נתוני כרטיסי אשראי חושפים הבנה מעמיקה יותר של פרטי תשלום ספקים לצורך ניתוח ניבוי של חשיפה לסיכון אשראי.

למעשה, בנקאות פתוחה לא רק מספקת תמונות פיננסיות מלאות יותר של הלווים, אלא גם מעצימה את המלווים לקבל החלטות מושכלות יותר. כמה יתרונות של בנקאות פתוחה להלוואות לעסקים קטנים ובינוניים כוללים:

• ניהול סיכונים משופר על ידי השלמת מידע מלשכות אשראי עם נתונים שאושרו על ידי עסקים קטנים ובינוניים על ניהול תזרים מזומנים ויתרות חשבונות פיקדונות.
• אישורים בטוחים של בקשות להלוואה וכרטיסי אשראי מלקוחות ללא דירוג אשראי ולקוחות עם דירוג אשראי דק, כמו גם מלקוחות "במימון שוליים" שעשויים להיעדר דרישות המינימום לדירוג אשראי מסורתי.
• הפחתת עלויות על ידי ייעול איסוף מסמכים והגברת האוטומציה לחיתום הלוואות.
• תהליכי הגשת בקשה חלקים יותר להפחתת שיעורי נשירת לקוחות.

בנקאות פתוחה מציעה מגוון תובנות על תזרים מזומנים שיכולות להעשיר הערכות הלוואות. תובנות אלו מקיפות מגוון רחב של נתונים, כולל סיכומי חובה וזכות, ערכי עסקאות ממוצעים, נתוני הכנסות משוערים, מקרים של אי-כספים מספיקים, היסטוריית הפקדות ומשיכות וחישובי תזרים מזומנים נטו. פרטים אלה של פעילות פיננסית מעניקים למלווים הבנה מעמיקה יותר של הבריאות הפיננסית של עסק קטן, יציבות תזרים המזומנים ויכולתו לעמוד בהתחייבויות ההלוואה.

בנוסף, בנקאות פתוחה יכולה לזהות מקרים אפשריים של הצטברות הלוואות על ידי זיהוי זרימות חדשות לחשבונות פיקדון וזרימות חדשות היוצאות המסומנות כתשלומים למוסדות פיננסיים. נתוני תזרים מזומנים אלה כוללים פרמטרים כגון יתרות מזומנים מינימליות ומקסימליות, ממוצעים של יתרות מזומנים, מופעים של יתרות שליליות ומספר הימים שבהם חשבון שומר על יתרה שלילית במהלך תקופה נתונה.

תובנות כאלה עוזרות למלווים להעריך את הלחץ הפיננסי שעסק עשוי להימצא בו ואת בריאות יתרת המזומנים הכוללת. גישה פרואקטיבית זו מאפשרת למלווים להפחית סיכונים הכרוכים בצבירת הלוואות ולהציע פתרונות מימון אחראיים ובר-קיימא יותר.