Skip to main content

הַכלָלָה

5 במרץ, 2024

 

עיצוב כלים פיננסיים תוך מחשבה על נשים יכול להעצים אותן - ולקדם כלכלות

מפקיסטן ועד פרו ומעבר לה, פריסת הכשרה רגישה למגדר ויצירת כלים פיננסיים ספציפיים למגדר מחוללים שינוי בחייהן של נשים.

פייאל דלאל

סגן נשיא בכיר להשפעה חברתית,

מרכז מאסטרקארד לצמיחה מכלילה

כאשר היזמית הפרואנית אליזבת ורגס וילקה רצתה להקים עסק לייצור נעליים, היא נתקלה במכשול אחר מכשול. בתחילה, בעלה סירב בכלל לעבוד. לאחר מכן, לאחר שהתגברה על התנגדותו, היא התקשתה להשיג הלוואה בנקאית. בינתיים, לוורגס וילקה חסרו הכישורים הדיגיטליים הדרושים כדי לעזור לעסק שלה לצמוח.

החוויה שלה אינה ייחודית. כיום, מיליוני נשים יזמיות בכלכלות בעלות הכנסה נמוכה ובינונית מפגרות אחרי גברים בגישה לשירותים פיננסיים, הרחבת עסקיהן או אפילו פתיחת מיזם עסקי מלכתחילה.

חלק מהבעיה הוא שמוסדות פיננסיים אינם מתחשבים במצבן הכלכלי של נשים. לעתים קרובות הם מסרבים להלוואות לנשים במדינות מתפתחות משום שהן חסרות זיהוי רשמי או ערבויות מסורתיות. או שהן מפקפקות ביכולתן של המבקשות להחזיר את הכספים.

בעוד שנשים מחזיקות בכמעט רבע מהעסקים המיקרו, הקטנים והבינוניים בעולם, הן מהוות 32% באופן לא פרופורציונלי מפער המימון עבור עסקים אלה. בסך הכל, כמעט מיליארד נשים חסרות גישה למימון, ו-80% מהעסקים הקטנים בבעלות נשים עם צורך באשראי אינם מקבלים גישה מספקת או שאינם מקבלים גישה כלל. נשים יזמיות עומדות בפני פער מימון כולל של 1.7 טריליון דולר.

הגיע הזמן לצמצם את הפער העצום הזה. לשם כך, עלינו לשנות שיטות הלוואות עתיקות יומין המונעות מנשים גישה להון. עלינו גם להעצים אותם בידע הטכנולוגי הדרוש להם כדי שיוכלו להצמיח את עסקיהם. ועלינו למנף כלי תשלום דיגיטליים כדי להעביר שכר ישירות לעובדות ולהראות להן כיצד לנהל ולגדל את כספן.

אליזבת ורגס וילקה, למעלה ובתמונה הבאה, מנהלת עסק לייצור נעליים בארקיפה, פרו, שמעסיק כיום 20 עובדים. "כל הצוות שלנו יודע שאם אנחנו מייצרים נעל טובה, הלקוח יקנה, וכשהלקוח קונה, יש לו עבודה... אני דואג לייצר עבודה." (צילום באדיבות CARE)

מוסדות פיננסיים יכולים להתחיל בתכנון ופריסה של מוצרים ושירותים שפונים לנשים ולנסיבות הספציפיות שלהן. זה לא אומר שימוש בלוגואים ורודים או שפה פרחונית. זה אומר להתאים גישה, יחד עם תהליכי עיצוב המתמקדים בנשים כמו קבוצות מיקוד ובדיקות מתמידות, מחויבות לפתרון האתגרים הפיננסיים שלהן ולמענה על צרכיהן היכן שהן נמצאות.

הגדרה מחדש של יכולת אשראי

דרך בטוחה להגיע לנשים יזמיות היא לשנות את נקודת המבט שלנו לגבי מי ראוי לאשראי. במרכז Mastercard לצמיחה כוללנית, שיתפנו פעולה עם הארגון ההומניטרי המוביל CARE, אשר שם דגש מיוחד על עבודה לצד נשים ונערות, כדי להפוך את הנורמות התרבותיות שמעכבות נשים להזדמנויות לשרת אותן טוב יותר.

 

לאחר מות בעלה, סעידה בגום, מימין, פתחה עסק לביגוד ברוואלפינדי, הודו, כדי לפרנס את עצמה ואת ארבעת ילדיה, אך אפילו לא היה לה חשבון בנק. באמצעות הכשרה בתחום הנהלת חשבונות ודיגיטציה דרך CARE, רוב האתגרים שלה נפתרים כעת בלחיצה אחת בלבד, היא אומרת. (צילום באדיבות CARE)

 

יחד, עבדנו עם בנק המיקרו-מימון המוביל בפקיסטן, בנק U, כדי להסיר את דרישות הערבות הגברים ולאפשר לנשים לשמש כערבות להלוואות. בתרבויות שבהן גברים מחזיקים בשטר הזכויות על בתיהם, ונכסים אחרים ככל הנראה רשום רק על שמם, נשים יכולות להשתמש בתכשיטי זהב, שנשים דרום אסייתיות רבות רוכשות כהכנה לנישואין, כבטוחה להלוואה. הלוואות מגובות זהב אלו מהוות 40% מכלל הלווים, ושיעור ההחזר הוא 100% מדהים.

באופן דומה, בפרו, CARE עבדה עם המוסד הפיננסי Financiera Confianza כדי ליצור את Emprendiendo Mujer, הלוואה המיועדת אך ורק לנשים שאינה דורשת היסטוריית אשראי; במקום זאת, היא מעריכה אשראי על סמך המלצות, בניגוד לחוב של הבעל. תוכנית ההלוואות, המחלקת בממוצע 2,500 הלוואות לחודש, עולה בביצועיה על אחרות מבחינת החזר. כמו כן, היא מספקת ביטוח לבדיקות סקר לסרטן השד, דבר שנשים מעריכות.

במשך שלוש שנים, השותפות שלנו עם CARE הגיעה ליותר מתשעה מיליון יזמים באמצעות קמפיינים של הסברה, ופתחה גישה להלוואות בסך 154.9 מיליון דולר. יותר מ-150,000 יזמים זכו לתמיכה עמוקה באמצעות הלוואות, שירותי תמיכה חיוניים והכשרה. כ-81% מהמשתתפים בסקר אמרו שהתוכנית עזרה להם להגדיל את המכירות שלהם, ו-83% מהנשים משתמשות כעת בכלים ושירותים דיגיטליים בעסקיהם.

 

פאם פואנג תאו פתחה את חנות הפרחים וצמחי הנוי שלה בתאן הואה, וייטנאם, בשנת 2019 ומאז הכפילה את כוח האדם שלה. "המסר שאני רוצה לשלוח לנשים אחרות הוא להיות יותר בטוחות בעצמן, יותר אמיצות." "אתה צריך להתגבר על מחסומים כדי לתת לעצמך חופש להגשים את התשוקות שלך." (צילום באדיבות CARE)

 

ורגס וילקה נהנתה מאפליקציית הכשרה פיננסית והשתתפה בקהילת וואטסאפ שחיברה אותה עם יזמים אחרים. כיום היא מעסיקה 20 עובדים. "אני כבר לא חוששת לקבל הלוואות", היא אמרה לנו. עכשיו אני בודק במה אני יכול להשקיע."

בהתבסס על הצלחה זו, הרחבנו את השותפות שלנו עם CARE כדי להשיק את Strive Women, תוך התמקדות בחיזוק הבריאות והחוסן הפיננסי של עסקים קטנים ובחינת חידושים הקשורים למשבר האקלים ולטיפול בילדים, אשר שניהם משפיעים באופן לא פרופורציונלי על נשים. 

אימוץ כוחה של הטכנולוגיה

עיצוב ממוקד נשים פירושו גם העצמת נשים להיות בעלות ידע דיגיטלי רב יותר.

כיום, נשים במדינות בעלות הכנסה נמוכה ובינונית נוטות להשתמש באינטרנט סלולרי ב-19% פחות מגברים, וקצב האימוץ שלהן מאט. זה נכון במיוחד לגבי נשים בדרום אסיה ובאפריקה שמדרום לסהרה, המהוות כמעט שני שלישים מתוך 900 מיליון נשים שעדיין לא הסתגלו. שם, 29% מהגברים משתמשים במוצרי פינטק, לעומת 21% מהנשים - הבדל העולה על הפער המגדרי בבעלות על חשבונות בנק במוסדות פיננסיים מסורתיים.

מצאנו שחלק מהפער הזה נובע מנטייתן של נשים לחוסר אמון בשירותים דיגיטליים. עם זאת, השותפים שלנו מדווחים שרוב המשתתפים יסתגלו במהירות עם התמיכה הנכונה. משמעות הדבר היא מתן הכשרה וחינוך פיננסי ממוקדים ורגישים למגדר, במיוחד במדינות בהן גברים ונשים אינם מומלצים מלהתרועע.

 

בקמבודיה, בעוד ש-RISE מסייעת לדיגיטציה של שכר עובדי מפעלים, היא גם מספקת הכשרה מכוונת מגדרית לנשים כיצד לבטוח בחשבונות השכר החדשים שלהן ולהשתמש בהם, יחד עם תכנון פיננסי והדרכה כיצד לדון בנושאים פיננסיים עם משפחותיהן. (צילום באדיבות RISE)

 

יצירת קבוצות חד-מיניות יכולה גם לסייע להבטיח שנשים "יעשו" במקום לצפות, שכן מחקרים הראו שגברים מחזיקים לעתים קרובות בכלים הטכנולוגיים במהלך קבוצות אימון מעורבות, כאשר נשים צופות. חונכות מקוונת ומרכזי שירות טלפוניים המנוהלים על ידי נשים הן שתי גישות מבטיחות שהשותפים שלנו נוקטים בהן כדי לעודד אימוץ דיגיטלי.

 

הרחבת ימי התשלום הדיגיטליים

ישנן גם דרכים לבנות מוצרי תשלום דיגיטליים שיועילו ישירות לנשים.

מאז 2018, עבדנו עם פרויקט HER של BSR כדי להעלות את השכר הדיגיטלי עבור מפעלי בגדים ועובדים במצרים ובקמבודיה. באמצעות עבודה זו, ראינו את הפוטנציאל ארוך הטווח לקידום הכללה פיננסית וחוסן: שכר דיגיטלי הגביר את יכולתם של עובדים אלה, ובמיוחד נשים, לחסוך, לתכנן ולהגיב למשברים.

כעת אנו מרחיבים את היתרונות הללו באמצעות השותפות שלנו עם Reimagining Industry to Support Equality, שפרויקט HER של BSR סייע בהקמתו. RISE, יוזמה שיתופית, מקדמת שוויון מגדרי בשרשראות האספקה העולמיות של ביגוד, הנעלה וטקסטיל לבית. ככל שאנו מתרגמים דיגיטציה לשכר של יותר מ-25,000 עובדים - רובם המכריע נשים - ב-17 מפעלי בגדים בקמבודיה, ראינו עלייה של 54% במספר העובדים - גברים ונשים כאחד - המשתמשים בחשבונות כסף ניידים. כמעט 40% מהנשים החלו לחסוך באופן קבוע.

 

מיגור הטיה

לבסוף, עלינו להימנע מתכנון מוצרים שמשכפלים הטיה מוסדית. אם לא נהיה זהירים, נקודד הטיות מוסדיות מהעולם האנלוגי לכלכלה הדיגיטלית, ונהדוף אי-שוויון קיים שמדיר נשים יזמיות.

זה כרוך בנקיטת גישה פרואקטיבית לגילוי הטיות באלגוריתמים של הלוואות, בחינת מערכי הנתונים המזינים את האלגוריתמים והרחבת מאגר הכישרונות הטכנולוגיים על מנת להבטיח שתחום מדעי הנתונים מייצג את הגיוון של הקהילות והמדינות שלהם.

למגזר הפרטי תפקיד עצום בשינוי חייהן של נשים באמצעות חדשנות - והוא יכול להפיק תועלת מסוג זה של השפעה חברתית בת קיימא מבחינה מסחרית וניתנת להרחבה. אני בטוח שכאשר בנקים יבנו מוצרים ושירותים המתמקדים יותר במגדר - אפילו יגייסו יותר נשים כדי לגרום ללקוחות שלהם להיות בנוח יותר - הם יעזרו לעצמם על ידי פתיחת צינור לקוחות חדש. בסופו של דבר, הצלחת שירותים פיננסיים לנשים אינה טובה רק לנשים - זהו עסק טוב לכולן.